Entscheidungsrahmen für eine rationale Risikobewertung: Soll ich eine Krankenversicherung abschließen?

Ein einfaches Versicherungsmodell besteht darin, dass es das Risiko minimiert, indem es sowohl den erwarteten Wert Ihrer Gewinne senkt (den erwarteten Wert Ihrer Verluste erhöht) als auch die Varianz dieser Gewinne verringert. Das Beste, was die Versicherung tun kann, ist, 100 % jedes versicherten Schadens ohne Einschränkungen zu zahlen, für eine vermutlich ziemlich hohe Prämie. Das Mindeste, was Sie tun können, ist, keine Versicherung abzuschließen und das gesamte Risiko (und das Potenzial für minimale Verluste) zu akzeptieren.

Angenommen, die Prämie für den abgedeckten Zeitraum ist P und die Versicherung deckt einen Bruchteil r eines abgedeckten Anspruchs ohne Einschränkungen ab. Nehmen Sie außerdem an, dass die Wahrscheinlichkeit, dass der gedeckte Anspruch e[i] während des Zeitraums eintritt, p[i] ist und ein Verlust c[i] entsteht. Nehmen Sie der Einfachheit halber an, dass jedes Ereignis höchstens einmal pro Periode eintreten kann. Dann ist der Erwartungswert E[Verlust] des Verlustes die Summe aller Terme (1 - r) xp[i] xc[i] / n, während die Varianz die Summe aller Terme pow((1 - r) xp[i] xc[i] - E[loss], 2) / n, wobei n die Anzahl der Terme ist. Im Vorhergehenden sollte die Prämie als einer der gedeckten Ansprüche aufgenommen werden, der mit Wahrscheinlichkeit 1 eintritt und P / (1 - r) kostet. Beachten Sie, dass bei r = 1 der Mittelwert P und die Varianz 0 ist.

Der einzige vernünftige Grund, eine Versicherung in diesem Modell abzuschließen, ist, wenn Sie einen höheren garantierten Mindestschaden, aber eine geringere Varianz bevorzugen. Wenn Sie einen beliebigen Geldbetrag hätten – viel höher als die Durchschnittskosten plus mehrere Standardabweichungen – hätten Sie keinen Grund, eine Versicherung abzuschließen; Es wäre vernünftig, sich selbst zu versichern. Wir müssen unserem Modell eine Vorstellung von einer „Klippe“ hinzufügen, jenseits derer zusätzliche Verluste zusätzlich zu denen der Ansprüche selbst erlitten werden: Konkurs, Tod, Verlust der 401.000 usw. Um das Modell einfach zu halten, stellen wir uns eine einzelne Diskontinuität bei Verlust vor L, danach fallen zusätzliche Kosten C an. An diesem Punkt können wir den erwarteten Verlust für jeden Versicherungsplan (P, r) berechnen, indem wir einen Term C x P(Loss >= L) zum erwarteten Wert von früher addieren. An diesem Punkt gewinnt der niedrigste erwartete Verlust den Tag.

Nehmen wir zum Beispiel an, dass ich im nächsten Jahr mit einer Wahrscheinlichkeit von 50 % eine Erkältung bekomme und Kosten von 100 € entstehen, und ich einen Schlaganfall erleiden und mit einer Wahrscheinlichkeit von 0,05 % Kosten von 320.000 € erleiden kann, und dass ich für 75 € Prämien in Höhe von 6.000 € bezahlen kann % Deckung. Wenn ich mehr ausgeben muss, bin ich ruiniert; Ich bin ein materialistischer Hedonist und schätze mein eigenes Leben immens, sagen wir mal eine Milliarde Dollar. Wo ich lebe, bedeutet Zahlungsverzug, dass du sterben musst. Ich habe relativ liquide Ersparnisse von 100.000 US-Dollar, mit denen ich mich im Notfall selbst versichern kann. Ohne Versicherung beträgt mein erwarteter Verlust 210 $; mit Versicherung sind es $6052,50. Ohne Versicherung beträgt die Wahrscheinlichkeit, aufgrund von Zahlungsverzug zu sterben, 0,05 %, also addieren wir 500.000 $ zum erwarteten Wert ohne Versicherung hinzu; Bei dieser Versicherung kann die Bank nicht gesprengt werden, der Erwartungswert bleibt also gleich. Mit diesen Parametern

Sie haben vielleicht bemerkt, dass dies wirklich von den Kosten abhängt, die es kostet, über die Klippe zu gehen. Das meinen die Leute mit Risikobereitschaft. Im obigen Beispiel war der Käufer nicht risikobereit: Mit der Klippe waren sehr hohe Kosten verbunden. Beispielsweise mag ein gesunder Familienvater mit einer großzügigen Lebensversicherung keine Angst vor dem Tod haben und dem Überschreiten der Klippe einen geringen Wert, sagen wir sogar null, beimessen. In diesem Fall wäre es töricht, eine Krankenversicherung für 6.000 Dollar pro Jahr abzuschließen; er könnte rational entscheiden zu sterben, wenn er einen Schlaganfall bekommt.

Ich hoffe, dies ist die Art von Rahmen, in dem Sie quantitativ über Versicherungen nachdenken können, nach denen Sie gesucht haben.

Die Krankenversicherung in den USA ist ein bisschen verrückt, weil die Leute routinemäßig erwarten, dass sie alle möglichen Kleinigkeiten abdeckt, jeden Arztbesuch, jedes Rezept usw.

Lassen Sie uns das für den Moment ignorieren und nur an den "normaleren" Teil der Versicherung denken: Schutz vor ungewöhnlichen, aber möglicherweise enormen Kosten.

Angenommen, Sie schließen eine Feuerversicherung für Ihr Haus ab. Angenommen, Ihr Haus kostet, was auch immer, 100.000 Dollar. Wenn Ihr Haus dann abbrennt, zahlt die Versicherungsgesellschaft, um Ihr Haus zu ersetzen. Aber die meisten Menschen verbringen ihr ganzes Leben, ohne dass ihr Haus jemals abbrennt. Ist es also Geldverschwendung, eine Feuerversicherung abzuschließen? Davon wirst du WAHRSCHEINLICH nichts bekommen. Aber wenn Sie einen Anspruch haben, kann es riesig sein. Für die meisten Menschen würde es Jahrzehnte dauern, bis sie sich erholt haben, wenn sie ihr Haus verloren und keine Versicherung hätten.

Letztes Jahr zahlte ich 740 Dollar pro Monat für die Krankenversicherung für 2 Personen. Wow, das ist viel Geld. Ist es das wert? Aber dann hatte ich einen Herzinfarkt. Die Krankenhausrechnung betrug 95.000 US-Dollar, und danach fielen Ausgaben für die Reha und verschiedene Nachuntersuchungen an. Wenn ich keine Versicherung gehabt hätte, wäre das ein harter Schlag gewesen. Ich war damals 59 Jahre alt. Es hätte mich wahrscheinlich daran gehindert, jemals bequem in den Ruhestand zu gehen oder meinen Ruhestand um Jahre hinauszuzögern.

Eine Bekannte von mir hatte ein Baby, das mit Geburtsfehlern geboren wurde. An einem Punkt sagte er, dass die Rechnungen gerade 1 Million Dollar überschritten hätten. Wenn er keine Versicherung gehabt hätte, was hätte er getan?

Also ja, die Krankenversicherung ist teuer. Aber wenn Sie keine Krankenversicherung haben, kann eine schwere Krankheit Ihre Finanzen für das Leben ruinieren. Es wäre kompliziert zu berechnen, was ein angemessener zu zahlender Betrag ist, da Sie jede mögliche Krankheit berücksichtigen müssten, die Sie möglicherweise bekommen könnten, und was es kosten würde, sie zu behandeln, wenn sie eintreten würde. Ich halte $700+ pro Monat sicherlich nicht für ein Schnäppchen, aber ich denke, es lohnt sich angesichts des enormen Risikos.

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Es gibt keine wirkliche Formel dafür, was ein gutes Geschäft ist oder nicht. Es kommt auf eine subjektive Entscheidung an, wie viel Risiko Sie bereit sind einzugehen.

Einige Leute versuchen hier, „mathematische Erwartung“ zu verwenden: Nehmen Sie die Wahrscheinlichkeit jedes möglichen Ergebnisses, multiplizieren Sie sie mit dem Gewinn oder Verlust in jedem Fall und addieren Sie sie alle, wobei Sie Gewinne als positive Zahlen und Verluste als negative Zahl behandeln. Wenn die Summe positiv ist, ist es ein gutes Geschäft; wenn es negativ ist, ist es ein schlechtes Geschäft.

Angenommen, jemand bietet Ihnen an, dieses Spiel mit Ihnen zu spielen: Sie würfeln. Wenn es gerade herauskommt, zahlen sie Ihnen 2 $. Wenn es ungerade herauskommt, zahlen Sie ihnen 4 $. Also 50 % x +2 $ + 50 % x -4 $ = -1 $. Das "erwartete" Ergebnis, dh das durchschnittliche Ergebnis, wenn Sie viele Male gespielt haben, ist, dass Sie $1 verlieren. Schlechtes Spiel.

Aber während dies sehr konkret und mathematisch klingt, ist es im wirklichen Leben kein nützlicher Leitfaden. Angenommen, ich biete Ihnen dieses Spiel an: Sie würfeln. Wenn es 6 ergibt, zahlst du mir 100.000 Dollar. Wenn es 1 bis 5 ergibt, zahle ich Ihnen 26.000 Dollar. Ich werde nur einmal mit dir spielen. Würdest du spielen? Nach mathematischer Erwartung ist es 1/6 x -100.000 + 5/6 x +26.000 = 5.000. Die mathematische Erwartung ist, dass Sie 5.000 $ gewinnen. Trotzdem würde ich dieses Spiel sicher nicht spielen. Ich bin nicht bereit, das Risiko einzugehen, mit einem Würfelwurf 100.000 Dollar zu verlieren, selbst wenn die Chancen zu meinen Gunsten stehen.

Wie hoch ist die Wahrscheinlichkeit, dass Sie ein medizinisches Problem haben werden, das Ihre Lebensersparnisse zunichte machen würde? Ich weiß nicht. Ich bin sicher, die Versicherungsunternehmen haben das mit mehreren Dezimalstellen berechnet: So setzen sie die Tarife fest.

Selbst wenn rechnerisch 7.000 Dollar im Monat ein gutes Geschäft wären, würde ich es nicht tun, weil mir dann nicht mehr viel zum Leben übrigbleibt. Ich würde das Risiko eingehen. 700 Dollar im Monat sind viel, aber meiner Meinung nach lohnt es sich angesichts des Risikos. Ich kann dir keine Formel geben.

Wie hoch sind die Deckungskosten (ohne Versicherung) für die Dinge, bei denen ich möglicherweise medizinische Hilfe benötige?

Krebs kostet etwas in der Nähe von 1.000.000 Dollar. Eine komplizierte Geburt kann 250.000 Dollar kosten.

Das Problem ist, dass etwa 70 % der Anspruchsgelder für die Behandlung von etwa 10 % der versicherten Personen gezahlt werden. Die verbleibenden etwa 30 % der Anspruchsdollar gehen an die Menschen, die eine Routineoperation benötigen, eine Nacht in der Notaufnahme verbringen oder Erhaltungsmedikamente einnehmen.

Ja, die Kosten für die Reparatur eines gebrochenen Arms sind nicht durch 9.000 $ Jahresprämie für Sie und Ihre Frau gerechtfertigt. Ob Sie es erkennen oder nicht, das ist nicht das, was Sie versichern.

Unabhängig davon hat der von Ihnen zitierte Plan wahrscheinlich eine Vielzahl von Dingen, die abgedeckt sind, bevor Sie Ihren Selbstbehalt erfüllen. grundlegende Bürobesuche und körperliche Untersuchungen und wahrscheinlich Zuzahlungen für verschreibungspflichtige Medikamente. Außerdem haben Sie keinen Selbstbehalt von 14.000 US-Dollar, Sie und Ihre Frau haben jeweils einen Selbstbehalt von 7.000 US-Dollar (und tatsächlich liegt er wahrscheinlich eher bei 6.000 US-Dollar).

Ein Teil der Gesundheitsreform 2014 hat das Underwriting abgeschafft. Theoretisch könnten Sie ohne Versicherungsschutz auskommen, dann könnten Sie nach der Diagnose einer abscheulichen Krankheit bis November warten, um sich für den Versicherungsschutz für das folgende Jahr anzumelden. Aber die Idee, dass Sie Ihre Pflegekosten einfach selbst versichern könnten, ist nicht vernünftig, weil die meisten Menschen nicht die geringste Ahnung haben, wie groß die Zahlen werden.

Jede Versicherung ist Geldverschwendung, bis Sie sie brauchen.

Überraschenderweise war vor Obamacare die Insolvenzursache Nr. 1 in den USA eine katastrophale medizinische Erkrankung. Mit einer größeren Anzahl von Menschen, die später eine Versicherung oder Medicaid haben, ist es nicht mehr die Nummer 1. Lebensqualität, Lebenserwartung usw. sind bei Menschen ohne Krankenversicherung schlechter. Das Denken ist tendenziell auf Menschen mit niedrigem Einkommen ausgerichtet.

Die kurze Antwort lautet:

"Man muss sich eine Frage stellen: 'Fühle ich mich glücklich?' " ~ Schmutziger Harry

Versicherungen sind eine Sache der Armen. Warum? Denn wenn Sie genügend Geld zur Verfügung haben, um Ihre Kosten (wie hoch diese auch sein mögen) selbst zu decken, ist es fast immer besser, keine Versicherung abzuschließen (eine Ausnahme ist natürlich, wenn Sie eine schlechte Krankengeschichte haben und wahrscheinlich leiden werden verschiedene gesundheitliche Komplikationen oder wenn Sie aus irgendeinem Grund glauben, dass es besonders wahrscheinlich ist, dass Sie an einem kostspieligen Zustand oder einer Reihe von Zuständen leiden).

Sie müssen sich daran erinnern, dass die Art und Weise, wie eine Versicherungsgesellschaft profitiert, darin besteht, mehr Geld von den Menschen zu extrahieren, als sie bereitstellen, was bedeutet, dass die durchschnittliche Person mehr an Versicherungsgebühren zahlt, als sie die Versicherungsgesellschaft ihr ganzes Leben lang für sich bezahlen lässt. In Bezug auf die Wahrscheinlichkeit ist es wahrscheinlicher, dass Sie mit einem Defizit als mit einem Gewinn enden. Wenn Sie arm sind, ist es für Sie sinnvoll, sich zu versichern – rentabel oder nicht, es ist besser, als zu sterben, weil Sie Pech und kein Geld hatten. Aber wenn Sie das Geld haben, gehen Sie kein solches Risiko ein und können sich daher über die bessere Wahrscheinlichkeit eines Nettogewinns (oder eher einer geringeren Wahrscheinlichkeit von Ausgaben) freuen. Richten Sie einfach ein Notfallkonto ein, auf dem Sie etwas Geld auf der Seite haben, falls etwas passiert - Sie haben nicht nur immer noch dieses Geld, falls das "etwas" passieren sollte.

Schließlich würde ich aufgrund der oft astronomischen Preise der US-Gesundheitsversorgung raten, wenn möglich, medizinische Versorgung außerhalb der USA in Anspruch zu nehmen. Ich höre, dass viele Amerikaner in Privatkliniken nach Indien gehen, um sich medizinisch behandeln zu lassen, da das Flugticket, die Unterkunft und die Arztkosten immer noch erheblich billiger sind als eine Behandlung in den USA, aber wenn Ihnen diese Aussicht zweifelhaft erscheint, werden Sie es trotzdem tun am Ende Geld sparen, indem Sie überall in der EU Hilfe suchen, wo Sie einen mindestens so guten Service erhalten wie in den USA. Ein solches Vorgehen würde weiter dazu führen, den notwendigen Betrag auf dem Notfallkonto zu senken, aber es ist natürlich nur ein Vorschlag.

Am Ende lautet meine Antwort auf Ihre Frage: Schließen Sie keine Versicherung ab, wenn Sie es sich leisten können, keine zu haben.

In einigen U-Bahnen hält die Krankenversicherung den Patienten lediglich von öffentlichen Krankenhäusern fern.

Die öffentlichen Krankenhäuser sind nicht kostenlos, es sei denn, der Patient hat nichts. Verfügt der Patient über Vermögen oder erhebliche Einkünfte, verlangt das öffentliche Krankenhaus einen Zahlungsplan.

Außerdem bringt eine kostengünstigere Krankenversicherung mit engem Netzwerk den Patienten im Wesentlichen nur zurück in das öffentliche Krankenhaussystem, jedoch mit einem geringeren finanziellen Risiko für den Patienten.

Eine teure Krankenversicherung steckt den Patienten also in private Krankenhäuser.

Aber wenn geschätzt wird, dass eine Krankenversicherung nur einen bestimmten Prozentsatz der Gesundheitskosten übernimmt, könnte der nicht gezahlte Prozentsatz den Patienten möglicherweise bankrott machen. Auch wenn der Patient zu krank ist, um zu arbeiten, kann er die Krankenversicherung möglicherweise nicht fortsetzen.