Erhalten Frauen eine günstigere Autoversicherung?

Ja, im Allgemeinen erhalten Frauen eine günstigere Autoversicherung.

Einige Gerichtsbarkeiten haben dies verboten – mehrere Bundesstaaten in den USA verbieten es, Frauen mehr zu belasten. Hier ist die EU-Richtlinie aus dem Jahr 2012, in der die geschlechtsspezifische Diskriminierung in der Kfz-Versicherung verboten wurde :

Diese „unisex“ bzw. geschlechtsneutrale Preisgestaltung bedeutet, dass Männer und Frauen mit gleichen Merkmalen (zB Alter, Gesundheitszustand je nach Produkt) den gleichen Preis für das gleiche Produkt zahlen sollen. Die Preisgestaltung muss auf anderen Risikofaktoren als dem Geschlecht basieren, wie etwa dem Fahrverhalten im Fall von Autoversicherungen. Das bedeutet, dass Menschen nicht mehr nur wegen ihres Geschlechts mehr oder weniger bezahlen müssen.

Versicherungsunternehmen legten die Prämien nach dem Geschlecht fest, weil Frauen insgesamt sicherer fahren als Männer . Versicherer verfügen heute über mehr Daten und komplexere Modelle als in der Vergangenheit, und viele haben sich entschieden, spezifischere Prädiktoren der Fahrsicherheit für jeden Einzelnen zu verwenden, um die Prämien festzulegen.

Bedeutet dies, dass es keinen Unterschied mehr gibt, wie viel Männer und Frauen für die Versicherung zahlen? Nein, die Verwendung von Modellen mit mehr Prädiktoren hat diese Kluft tatsächlich vergrößert .

Was anscheinend am Werk ist, ist, dass Autoversicherungen einen Preis sehr stark nach all den anderen Daten festlegen, die sie über Sie finden können – ohne tatsächlich nach Ihrem Geschlecht zu fragen. Das Angebot, das Sie zurückerhalten, spiegelt also die Risiken wider, die mit Ihrem Beruf verbunden sind, wie viel Sie fahren, welche Art von Auto Sie fahren und ob Sie Änderungen am Auto vorgenommen haben.

Ich habe Confused.com gebeten, die trotz Gleichstellung der Geschlechter schlechter werdenden Prämien für Männer zu erklären. Darin heißt es: „Die anhaltende Ungleichheit zwischen Männern und Frauen könnte mit der Tatsache zusammenhängen, dass bestimmte von Männern dominierte Berufe möglicherweise eine schlechtere Schadenerfahrung aufweisen.

„Außerdem neigen Männer im Durchschnitt dazu, größere und teurere Fahrzeuge zu fahren. Je teurer/hochwertiger das Fahrzeug ist, desto wahrscheinlicher ist es, dass die Reparaturkosten höher sind, und dies spiegelt sich daher in der berechneten Prämie wider.“

Dies ist ein erwartetes Ergebnis. Es war einfach, das Geschlecht als Modellprädiktor zu verwenden, da es kovariat mit den spezifischen Fahrgewohnheiten war, die die Versicherung riskanter machten. Die Versicherer messen diese Fahrgewohnheiten jetzt direkt, aber das ändert nichts an der Tatsache, dass sie immer noch mit dem Geschlecht kovariieren und dass es Unterschiede im Durchschnitt zwischen den Kfz-Versicherungsprämien für Männer und Frauen geben wird . Selbst in Gerichtsbarkeiten, die geschlechtsspezifische Diskriminierung nicht verboten haben, ist sie meistens ausdrücklich abgeschafft, da die Versicherer, die nicht auf modernere versicherungsmathematische Modelle umgestellt haben, einen Wettbewerbsnachteil gegenüber den Versicherern haben, die dies getan haben.

Es scheint ein vernünftiges Verhalten von Autoversicherern zu sein, das Geschlecht eines Fahrers zu berücksichtigen, wenn sie das Risiko bewerten, das der Fahrer für sie darstellt, und folglich, wie viel sie diesem Fahrer für die Versicherung in Rechnung stellen sollten. Tatsächlich ist es für Versicherer vernünftig, alle Informationen über Sie zu berücksichtigen, die sich auf das statistische Risiko für sie aus dem Verkauf von Versicherungen auswirken könnten.

Sie haben jedoch Recht, dass diese Praxis von vielen als problematisch angesehen wird und dem allgemeinen Wunsch der Gesellschaft widerspricht, dass Menschen gleich behandelt und nicht aufgrund ihres Geschlechts oder anderer Merkmale diskriminiert werden. Dies hat bisher 7 US-Bundesstaaten dazu veranlasst, Gesetze zu verabschieden, die Versicherungsunternehmen ganz oder teilweise verbieten, das Geschlecht bei der Festsetzung von Kfz-Versicherungstarifen zu berücksichtigen. Diese US-Bundesstaaten sind: Kalifornien, Hawaii, Massachussetts, Michigan, Montana, North Carolina und Pennsylvania. Das Gesetz in Kalifornien trat am 1. Januar 2019 in Kraft und scheint das neueste staatliche Gesetz dieser Art zu sein. Siehe auch diese Pressemitteilung der Consumer Federation of America (wo die oben genannten sieben Staaten aufgeführt sind) und diesen Artikel der Washington Post .

Die Schlussfolgerung aus den Quellen, die ich oben zitiert habe, ist, dass es in den meisten US-Bundesstaaten immer noch legal ist, Frauen weniger als Männer für Autoversicherungen zu berechnen. Vermutlich ist es auch in vielen anderen Ländern legal, und da es für Versicherer rational ist, sich auf diese Praxis einzulassen (in einem amoralischen Sinne, der alle ethischen Implikationen ignoriert und nur auf die reine Ökonomie der Frage schaut), wird es vermutlich praktiziert zumindest einige der Rechtsgebiete, in denen es nicht verboten ist.

In Ungarn war es in der Vergangenheit durchaus zulässig, aufgrund verschiedener Merkmale unterschiedliche Gebühren zu erheben. Dazu gehörten das Alter und das Geschlecht des Besitzers oder sogar zusätzliche Details wie die gesetzliche Farbe des Autos. Einige dieser Praktiken wurden verboten (wie bereits in anderen Kommentaren erwähnt, die geschlechtsspezifische zum Beispiel in der gesamten EU ), aber um sicherzustellen, dass Unternehmen bei diesen Anforderungen nicht schummeln, ist es jetzt für jede Versicherungsgesellschaft obligatorisch, sie zu veröffentlichen die Algorithmen, mit denen sie Versicherungsprämien berechnen. Diese Algorithmen werden auf die Website der ungarischen Zentralbank hochgeladen(Hinweis, der Link ist auf Ungarisch) und jeder kann sie herunterladen und überprüfen, wenn er möchte, und Sie können selbst überprüfen, ob ihre Algorithmen Unterschiede zwischen den verschiedenen Geschlechtern (jetzt verboten) oder der Farbe des Autos enthalten ( jetzt auch verboten).

In der Vergangenheit war es auch gesetzlich vorgeschrieben, diese Algorithmen jedes Jahr in großen überregionalen Zeitungen zu veröffentlichen, also waren sie ziemlich einfach, normalerweise nicht länger als 4 Seiten für jedes Unternehmen, und es ermöglichte den Leuten, ihre Prämien tatsächlich offline zu berechnen. Da diese Anforderung jedoch entfallen ist, haben die meisten Unternehmen begonnen, einfach über 100 Seiten lange Tabellen zu veröffentlichen, in denen jede Kombination aus Marke, Modell, Motorleistung und Postleitzahl einen eigenen Eintrag hat.

Einige von ihnen sind immer noch mäßig einfach, zum Beispiel ist KOBE ein ziemlich kleiner Versicherungsanbieter, und sie haben immer noch einen meist leicht verständlichen Algorithmus, der auf 4 Seiten passt . Sie sind sich nicht sicher, wie gut Google Translate (oder ein anderes Übersetzungssystem) in diesem PDF wäre, aber Sie könnten die verschiedenen Regeln überprüfen, die sie anwenden, und sehen, dass zum Beispiel das Geschlecht nicht enthalten ist (aber andere Dinge wie das Alter immer noch).

Beachten Sie, dass dies nur für die Haftpflichtversicherung gilt, der Vollkaskoschutz wird normalerweise separat gekauft und hat diese strenge Regelung nicht und der Algorithmus kann geheim gehalten werden. Sie dürfen die Berechnung jedoch immer noch nicht auf das Geschlecht des Besitzers (oder Fahrers) stützen.

Autofahrer gehören zu den am höchsten „statisierten“ Gruppen der Welt. Die von den Versicherern gesammelten Statistiken sind in vielerlei Hinsicht aufdringlich, aber das ermöglicht ihnen, riesige Datenmengen zu sammeln und dann ihre Policen so zu optimieren, dass sie gleichzeitig wettbewerbsfähig und hochspezifisch sind.

Ich habe bei einem Anbieter von Versicherungsangeboten gearbeitet (über 1 Million Angebote pro Tag), und sie haben so viele A/B-Tests an riesigen Stichproben durchgeführt, um herauszufinden, ob (zum Beispiel) Männer eher eine Police für ein paar Dollar kaufen würden mehr an einem Dienstag, dann waren sie an einem Freitag. Diese Art von Tests wurden dann in die Angebotsmaschine zurückgeführt, um die Policenangebote zu verfeinern.

Statistisch gesehen SIND Frauen sicherere Fahrer und sollten niedrigere Prämien erhalten, aber der einzige Grund (zumindest in der EU), dass weibliche Fahrer keine niedrigeren Prämien haben dürfen, ist die Gesetzgebung zur Diskriminierung aufgrund des Geschlechts.

Wenn es erlaubt wäre, würden die Versicherer wahrscheinlich die niedrigsten Prämien anbieten, wenn sie herausfinden dürften, welche Farbe Ihre Haare und Augen haben, da dies (nach ihren Recherchen) auch ein entscheidender Faktor dafür sein könnte, wie sicher Sie als Fahrer sind.