Hat das Aufschieben von Sozialversicherungsleistungen einen anderen Wert als die Risikominderung für Frührentner?

Ich hoffe auf eine vorzeitige Pensionierung, hoffentlich um die 55-60, und leiste dementsprechend Beiträge zu meinen 401.000 und regulären Anlagekonten. Ich plane, vom Wachstum meiner Ersparnisse zu leben und nicht in Rente zu gehen, bis dieses Wachstum meine Lebenshaltungskosten erheblich übersteigt.

Soweit ich weiß, hängen die Sozialversicherungsleistungen in erster Linie von Ihren besten 35 Einkommensjahren sowie vom Beginn der Leistungen ab, und es scheint, dass der Leistungsbeginn mit 62 zu Leistungen im Wert von 57 % der Leistungen führt, wenn Sie mit 70 beginnen .

Das klingt schlecht, aber wenn ich nachrechne, wenn ich mit 62 beginne, die Vorteile zu beziehen und dieses Einkommen einfach investiere (unter der Annahme der Standardrendite von 8 %), kann ich mein Leben von 62 bis 70 so leben, als hätte ich gewartet 70, um Leistungen zu starten. In dieser Zeit habe ich mehrere hunderttausend Dollar gespart, von denen die 8% Rendite den Leistungsbetrag selbst übersteigen werden.

Wenn ich das in die Zukunft übertrage, werden die Gesamteinnahmen aus Wachstum und Leistungen immer größer sein, wenn die Leistungen mit 62 statt mit 70 begonnen würden. Wenn ich mit 70 beginne, werden meine Leistungen plus Rendite um 5 % niedriger sein als meine Leistungen gewesen wären wenn Sie bei 62 beginnen, und wird immer 5 % niedriger bleiben. Wenn der Markt 7 % statt 8 % zurückgibt, sind die beiden Optionen ungefähr gleichwertig.

Es scheint, als würden sich viele Leute entscheiden, bis 70 zu warten, um Leistungen zu erhalten. Ich sehe nur zwei mögliche Vorteile darin:

  • Eliminieren Sie das Risiko, dass der Markt langfristig (20+ Jahre im Ruhestand) hinter der Benchmark von 8 % zurückbleibt.
  • Erhöhen Sie die Leistungen, indem Sie höhere Einkommen im späten Berufsleben nutzen, um Jahre mit geringerem Einkommen aus der Jugend auszugleichen. Für Frührentner nicht relevant

Gibt es einen Fehler in meiner Argumentation oder Mathematik oder eine andere Tatsache, die mir nicht bewusst ist, die verspätete Leistungen attraktiv macht? Oder hängt die gesamte Entscheidung von der Risikoanalyse ab.

Sind Sie verheiratet oder planen Sie zu heiraten? Das spielt bei der Berechnung eine große Rolle. Und wie alt bist du jetzt?
Das Problem hierbei ist, dass die „Annahme der Standardrendite von 8 %“ eine Annahme und keine Garantie ist. In einigen Jahren, wie in den letzten Jahren, könnten Sie das oder besser erreichen. In anderen Jahren vielleicht nicht. Im Durchschnitt und nach Inflation liegen die Marktrenditen unter 7 %.
"Es scheint, als würden sich viele Leute entscheiden, bis 70 zu warten, um Leistungen zu erhalten." - Nur etwa 4 % der Menschen warten bis 70.
Selbst wenn Sie mit 70 Jahren von einer (nominalen) Rendite von 8 % auf Ihre Ersparnisse ausgehen, können Sie all dies nicht als sozialversicherungsähnliches Einkommen zählen, da das Portfolio das Wachstum mit der Inflation nicht unterstützen wird. Um mit der Inflation zu wachsen, muss man weniger abheben.
@PeteB. Ich bin derzeit 40 und nicht verheiratet. Ich werde vielleicht in Zukunft verheiratet sein.
@JoeStrazzere Das war mir nicht klar. Ich habe keine Statistiken nachgeschlagen; Es schien nur so, als hätten die mir am nächsten stehenden Personen, mit denen ich gesprochen habe, entweder bis 70 gewartet oder sich gewünscht, dass ihre finanzielle Situation sie bis 70 hätte warten lassen. Das wird mich lehren, anekdotische Beweise nicht in Frage zu stellen. :)
@nanoman Danke. Ich habe nicht berücksichtigt, ob SSI jedes Jahr mit der Inflation steigen würde. Das kann die Zahlen erheblich verändern.
Wenn du das Geld zum Überleben brauchst, musst du es nehmen. Wenn Sie dies nicht tun, ist ein weiterer Faktor, dass es sich um eine Wette auf Ihr Todesdatum handelt. In meiner Altersgruppe ist es besser, es mit 62 zu nehmen, wenn Sie nicht über 78 leben. Wenn Sie so lange leben und bis 66 warten, holen Sie auf und übertreffen. Was halten Sie davon, der Regierung zu erlauben, Leistungen für 4 Jahre (Sie sterben an dem Tag, an dem Sie 66 werden) oder sogar 8 Jahre (Sie sterben an dem Tag, an dem Sie 70 werden) zu behalten?
@Nicholas - das beliebteste Alter ist 62. usatoday.com/story/money/personalfinance/retirement/2018/06/19/… Ich glaube, manchmal vergessen wir, dass unsere selbstgewählte Gruppe hier nicht unbedingt repräsentativ für die Bevölkerung als solche ist ganz.
Ein weiterer zu berücksichtigender Punkt ist, dass ein gewisser Prozentsatz der SS nicht der Einkommenssteuer unterliegt. (Der genaue Prozentsatz hängt vom Einkommen ab und scheint eine ziemlich komplizierte Berechnung zu erfordern.) Wenn Sie also anderes Geld ausgeben, während Sie auf eine höhere Leistung für das Alter von 70 Jahren warten, zahlen Sie wahrscheinlich weniger Steuern auf die Leistung als auf den gleichen Betrag regelmäßiges Einkommen - sagen wir Abhebungen von traditionellen IRA/401k-Plänen.

Antworten (1)

Die Beträge, die Sie bei unterschiedlichen Rentenaltern von der Sozialversicherung erhalten, sind versicherungsmathematisch fair gestaltet. Das heißt, über Ihre erwartete Lebensdauer und unter Berücksichtigung des Zeitwerts des Geldes würden Sie erwarten, den gleichen Auszahlungswert zu erhalten, unabhängig davon, ob Sie vorzeitig (62), im vollen Rentenalter (65/66) oder spät (70) in Rente gehen. .

Angenommen, der einfache Fall einer einzelnen Person, die eine Entscheidung über den Beginn der Leistungen trifft (verheiratete Paare werfen eine Reihe von Falten in die Dinge), und angenommen, Sie verfügen über ausreichende Mittel außerhalb der Sozialversicherung, sodass Sie mit 62 Jahren keine Sozialversicherung zum grundlegenden Überleben benötigen , die wichtigste Determinante dafür, ob es sinnvoll ist, früh oder spät in den Ruhestand zu gehen, ist Ihre erwartete Lebensdauer. Wenn Sie 62 Jahre alt werden und bei ausgezeichneter Gesundheit sind, ein paar Mal im Jahr Marathons laufen und eine Vorgeschichte von Familienmitgliedern haben, die 100 Jahre alt wurden, ist es wahrscheinlich besser, mit dem Renteneintritt zu warten, bis Sie es sind 70 und das Sammeln der höheren Auszahlung für mehrere Jahrzehnte. Wenn Sie 62 Jahre alt werden, ein paar Herzinfarkte erlitten haben und sich allgemein in einem schlechten Gesundheitszustand befinden, sollten Sie sich früh zur Ruhe setzen und sammeln, was Sie können, solange Sie leben.

Entspricht Ihre persönliche Lebenserwartung in etwa dem Durchschnitt, wäre als nächstes Ihr persönlicher Diskontsatz zu berücksichtigen. Wie Sie in Ihren Berechnungen gesehen haben, kann sich Ihre Entscheidung ebenfalls auf Ihre Entscheidung auswirken, wenn Ihr Zeitwert/Diskontsatz von dem der Sozialversicherungsverwaltung abweicht. Eine Rendite von 7 oder 8 % wird mehr sein als der risikofreie Zinssatz, den die SSA verwenden würde, um versicherungsmathematisch faire Auszahlungen zu erzielen. Das bedeutet natürlich, dass man, wenn man früh mit dem Sammeln begonnen hat und der Markt sich in den ersten Jahren nicht gut entwickelt hat, das Risiko in Kauf nimmt, dass es einem deutlich schlechter geht. Wenn Sie einen risikofreien Zinssatz verwendet und die Zahlungen so eingestellt haben, dass sie enden, wenn Sie voraussichtlich sterben, sollten die Zahlungsströme alle gleich bewertet werden.

Neben den rein finanziellen Erwägungen dürften aber auch praktische Erwägungen hinzukommen. Für die meisten Rentner gibt es nach der Pensionierung ein begrenztes Zeitfenster, in dem sie noch gesund genug sind, um einen aktiven Ruhestand wirklich zu genießen. Es gibt viel mehr Menschen, die mit 62 Jahren bereit sind, lange Flüge zu unternehmen und Europa, die Pyramiden oder ein anderes Ziel zu bereisen, als mit 82. Für viele Menschen ist es sinnvoll, früher in den Ruhestand zu gehen, solange sie können genießen und ihr Budget später kürzen, wenn sie weniger aktiv sind (natürlich muss das Budget später wahrscheinlich erhöht werden, da sie mehr für die Gesundheitsversorgung und andere Formen der Unterstützung ausgeben müssen). Es kann sinnvoller sein, die Sozialversicherung frühzeitig in Anspruch zu nehmen, wenn Sie dadurch dieses Zeitfenster genießen können, auch wenn es Sie finanziell insgesamt etwas kostet.

1) Wenn ich mich nicht irre, IST 8 % die Rate, mit der die SS-Leistungen steigen. 2) Du solltest auch überlegen, ob du wirklich lange Flüge machen willst. Davon hatte ich persönlich in früheren Jobs mehr als genug und bin viel glücklicher, wenn ich nie wieder in ein Flugzeug steigen muss, das ich nicht selbst fliege.
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