Wie viel nicht Beitrag zur Sozialversicherung schadet unserem Ziel der Frühverrentung?

Wir sind ein spätes 47-jähriges kinderloses Paar, das hofft, vielleicht vorzeitig in den Ruhestand zu gehen, und derzeit tragen unsere Hauptlohnschecks für "Tagesjobs" nicht zur Sozialversicherung bei.

Aber wir werden auch keine Renten aus diesen Jobs bekommen, da wir hoffen, nicht lange genug in diesem Beruf zu arbeiten, um uns zu qualifizieren (wir mögen es nicht).

Wir zahlen nicht in SS ein, weil wir zufällig in einem der 15 Bundesstaaten leben, in denen öffentliche Beschäftigte von der Zahlung von Sozialversicherungssteuern befreit sind. (Pech).

Wir haben beide bereits unsere 40 Quartale an Sozialversicherungsbeiträgen erreicht, um die Mindestzahlung im Rentenalter zu erhalten, aber bisher nur nahe am Mindestbetrag, da wir bereits viele 0-Dollar-Jahre haben. Wenn wir jedoch bis 70 durchhalten (von anderem Vermögen leben), bekomme ich ungefähr 1.200 $ und meine Frau ungefähr 1.000 $, selbst wenn wir nie wieder arbeiten.

Ich konzentriere mich auch darauf, auf andere Weise Vermögen aufzubauen, damit wir uns nicht vollständig auf die Sozialversicherung verlassen müssen, aber ich weiß auch, dass es eine große Hilfe wäre, wenn diese Schecks – auf Lebenszeit – mehr als die 2.200 Dollar zusammen wären. Vor allem wenn man bedenkt, dass viele lebenslange Arbeitnehmer das Maximum bekommen, was weit über 3.000 $/Monat für eine Person liegt.

Wenn wir ohne diese irritierende Befreiung von der Sozialversicherungssteuer in andere Staaten ziehen, können wir in derselben Rolle arbeiten und trotzdem zu SS beitragen. Es ist möglich, dass wir Steuern auf gute Gehälter zahlen, etwa 150.000 USD zusammen, und so einige „gute Jahre“ in unsere 35-jährige Geschichte der Sozialversicherung einbringen könnten. Aber das würde natürlich erfordern, sich in diesem Staat zertifizieren zu lassen, umzuziehen, dort einen Job zu finden und im Allgemeinen dort anzufangen. Ich habe jedoch Familie in einem solchen Staat.

Ich verdiene derzeit auch zwischen 10.000 und 25.000 US-Dollar in selbstständiger freiberuflicher Arbeit, und das zahlt in die Sozialversicherung ein (tatsächlich zahle ich sowohl den Arbeitnehmer- als auch den Arbeitgeberanteil, da ich für diese Arbeit selbstständig bin).

Meine Frage ist:

  • Wie viel Arbeit in dieser „keine Rente/kein SS-Beitrag“-Situation schadet uns später finanziell? Wie viel lohnt es sich, in ein anderes Bundesland zu ziehen/erneut zu zertifizieren und dorthin zu ziehen, um die gleiche Arbeit zu machen, aber SS-Beiträge zu zahlen?

Ich habe versucht, dies selbst zu beantworten, indem ich dieses Tool verwendet habe . Ich habe ein paar verschiedene Szenarien nur für mich eingesteckt. Eine Momentaufnahme davon wird hier gezeigt .

Ich wollte nur sicherstellen, dass ich klar darüber nachdenke und keine Überlegungen auslasse – was ich so fühle.

Sind Sie in irgendeiner Weise mit dem von Ihnen verlinkten Tool verbunden?
Ich würde sowohl für Sie als auch für Ihre Frau den maximalen Betrag zu einem Roth beitragen und ein regelmäßiges Anlageportfolio aufbauen. Das wird einen Mangel an SS-Beiträgen mehr als ausgleichen, wenn es in einen guten wachstumsorientierten Plan mit einer soliden Erfolgsbilanz investiert wird.
„ Zurzeit tragen unsere wichtigsten „Tagesjobs“-Gehaltsschecks nicht zur Sozialversicherung bei. „Warum überprüft die 1040 nicht, ob Sie die entsprechenden SS- und Medicare-Beträge gezahlt haben?
Wenn Sie das Geld zum Investieren haben, würde ich vorschlagen, dass Sie variable Annuitäten mit einem garantierten aufgeschobenen Seitenwachstum von 5-6 % prüfen. Wenn der Markt gut ist, erzielen Sie mehr als 5-6 %. Der Kompromiss für dieses garantierte lebenslange Einkommen (oder eine höhere Marktleistung des Unterkontos) besteht darin, dass Sie aufgrund von Verwaltungskosten nicht so gut abschneiden werden, als wenn Sie das Geld auf den Markt gebracht hätten und der Markt gut gelaufen wäre. Wenn Sie jung sind, glaube ich, dass es SS übertreffen wird.
@NathanL Nein, bin ich nicht. Ich wünschte, ich hätte die SS-Kenntnisse (ganz zu schweigen von der Javascript-Programmierfähigkeit!), um ein solches Tool zu erstellen, aber leider. Ich habe nur ein bisschen geschwärmt, weil es genau das war, was ich gehofft hatte, dass jemand es online gestellt hatte. Es ermöglicht Ihnen, zukünftige Einkommensszenarien auszuprobieren und Ihren monatlichen Nutzen zu berechnen.
@Norm Ich investiere bereits (allerdings nicht in Roth). Dies ist ein separates Problem.
@RonJohn Wir zahlen die entsprechenden SS-Beträge - 0 $. Siehe meinen dritten Absatz für warum. (Wir zahlen Medicare, das nirgendwo freigestellt ist.)
Ich sehe einfach nicht, wo dies per se ein Problem sein soll - wenn Sie diese 15% Ihres Einkommens (die SS abziehen würde) zusätzlich zu Ihrer regulären Altersvorsorge in ein angemessenes Altersvorsorgefahrzeug investieren, dann sind Sie dem Spiel voraus.
@Norm Das ist ein guter Punkt. Ich denke, der Unterschied besteht darin, dass SS-Zahlungen lebenslang garantiert sind, egal ob Biomed uns auf 150 bringt, kein Management von der älteren Person erfordern, keinen Abschwüngen unterliegen, nicht von einem Umzug ins Ausland betroffen sind (eine Option für uns, wie wir sind ein internationales Paar). Was könnte ein geeignetes Altersvorsorgefahrzeug sein, das mit diesen Immobilien konkurrieren könnte?
Sie sind "lebenslang garantiert" - bis sie es nicht mehr sind. Es gibt keine Garantie, dass sich dies in Zukunft nicht ändern wird.
"SS-Zahlungen sind lebenslang garantiert"? Es ist, was es ist, bis es nicht mehr ist. Die aktuelle Schätzung ist, dass das Finanzministerium bald damit beginnen wird, SS-Reserven anzuzapfen, und es wird geschätzt, dass sie bis 2035 aufgebraucht sein werden. Zu diesem Zeitpunkt wird SS nur noch 79 % der Leistungen zahlen können. Seit einiger Zeit wird über Leistungskürzungen durch weitere Anhebungen des Vollrentenalters gesprochen. Setzen Sie also nicht auf Garantien. Haben Sie einen Plan B.
Selbst wenn es kein Barguthaben oder keine Rollover-Option gibt und selbst wenn Sie nicht in den staatlichen Rentenplan unverfallbar sind, haben Sie Anspruch auf Rückzahlung dieser Beiträge, wenn Arbeitnehmerbeiträge zum Plan von Ihrem Gehaltsscheck abgezogen wurden. Ziehen sie die Rentenbeiträge der Arbeitnehmer von Ihrem Scheck ab? Wie viele Jahre planen Sie, für diesen Staat zu arbeiten, bevor Sie aufhören? Was ist der Vesting-Zeitplan?

Antworten (1)

Alle US-Arbeitnehmer müssen in die Sozialversicherung einzahlen, es sei denn, sie arbeiten für eine Landesregierung, die sich aus dem Sozialversicherungssystem für ihre Angestellten zurückgezogen hat (normalerweise, weil der Staat den Arbeitgeberanteil der SS-Steuern nicht an die Bundesregierung zahlen möchte). Die Bundesregierung erlaubt jedoch ein solches Opt-out durch einen Staat nicht, es sei denn, der Staat gewährt seinen Arbeitnehmern Altersleistungen (z. B. Renten) als Ersatz für die Sozialversicherungsleistungen, die die Arbeitnehmer nicht beziehen können, weil sie nicht in das Sozialversicherungssystem eingezahlt haben . Nun, Sie sagen, dass es welche gibteinige Rentenleistungen, aber Sie möchten nicht in Ihren aktuellen Jobs bleiben, bis es Zeit ist, Rentenleistungen zu beziehen. Das ist in Ordnung, aber wenn Sie Ihren aktuellen Job kündigen und woanders arbeiten, verfällt das in Ihrem staatlichen "Rentenplan" angesammelte Geld nicht. In der Regel haben Sie die Möglichkeit, das Geld dort zu belassen, wo es ist, und spät im Leben eine Picayune-Rente zu beziehen oder es an Ihrem neuen Arbeitsplatz in einen IRA oder möglicherweise den 401 (k) -Plan zu übertragen (nicht alle 401 (k) -Pläne sind eingerichtet, um dies zu ermöglichen) oder sogar eine Kapitalausschüttung zu nehmen und diese sofort zu versteuern. Letzteres ist in der Regel am wenigsten wünschenswert, da es über die Einkommensteuer hinaus zusätzliche finanzielle Strafen gibt. Zum Beispiel zahlt (oder zahlte) Illinois 8 % pro Jahr Zinsen auf Gelder im Rentensystem, aber wenn es als Pauschalbetrag abgehoben wird,

Wie können Sie also Ihr Alterseinkommen steigern? Nun, ein offensichtlicher Vorschlag ist, einen Solo-401(k)-Plan zu eröffnen und einen Teil dieser 10.000 bis 25.000 US-Dollar an Einnahmen aus der Selbständigkeit in den Solo-401(k)-Plan zu stecken. Viele Investmentfondsgesellschaften bieten solche Solo-401(k)-Pläne an und erledigen den notwendigen Papierkram dafür. Ein weiterer Ort, an dem Sie für den Ruhestand sparen können, besteht darin, zu prüfen, ob Ihr Staat einen 457-Plan anbietet, bei dem Sie Geld vor Steuern für den Ruhestand anlegen und es bei Ihrer Abreise in eine IRA umwandeln können. Wenn Ihre staatliche Anstellung in einem Krankenhaus oder einer Lehreinrichtung (Schule oder Hochschule) besteht, steht Ihnen möglicherweise zusätzlich zum Rentenplan ein optionaler 403(b)-Plan (wie ein 401(k)-Plan) zur Verfügung. Aber in einigen Fällen ist die staatliche Altersvorsorgewie 403(b) oder 401(k) mit Pflichtbeiträgen .

Wenn Sie jedoch Rentenleistungen aus einer staatlichen Beschäftigung beziehen, wird Ihre Sozialversicherungsleistung aufgrund der vom Kongress erlassenen Windfall Elimination Provision gekürzt . Wenn Sie außerdem eine Rente aus einer staatlichen Quelle beziehen, die nicht durch die Sozialversicherung gedeckt ist, werden alle Leistungen, die Sie möglicherweise als Ehegatte (oder Witwer oder Witwe) einer sozialversicherungspflichtigen Person erhalten, um den gleichen Betrag gekürzt auf zwei Drittel der Rente. Dies wird als Government Pension Offset Rule bezeichnet. Es spielt keine Rolle, ob Sie sich für eine Kapitalauszahlung anstelle einer Rente von Ihrem staatlichen Arbeitgeber entschieden haben: Die Sozialversicherungsverwaltung geht davon aus, dass Sie sich für eine Rente entschieden haben, und verwendet diesen Betrag bei der Bestimmung der Kürzung der Sozialversicherungsleistung. Vielleicht hilft Ihnen die folgende Beschreibung , die Details zu verstehen.

„Ihre Behauptung, dass Ihr Staat keine Rentenleistungen anstelle von Sozialversicherungsleistungen gewährt, ist also fragwürdig.“ Bitte beachten Sie meinen 2. und 3. Absatz. Ich habe nicht geschrieben, dass der Staat keine Rentenleistungen gewährt, ich habe geschrieben, dass wir nicht vorhaben, uns dafür zu qualifizieren (aus Zeitmangel im System). Danke aber für die anderen ergänzenden Informationen.
Danke für die Bearbeitung und die zusätzlichen Kommentare. Mir kam nicht in den Sinn, dass wir den Rentenbetrag in ein anderes Altersvorsorgefahrzeug rollen könnten, also ist das eine interessante Option. Alle anderen Möglichkeiten sind gut zu wissen, aber ich habe wirklich versucht , das „fehlende Einzahlen in die Sozialversicherungsfrage“ für sich allein zu isolieren , wirklich mathematisch zu quantifizieren, wie viel uns die Arbeit in diesem Bundesstaat im Vergleich zu einem Nachbarstaat kosten könnte .
@IBitAChip Wenn Sie die staatlichen Rentenbeiträge übertragen können, lautet die Antwort mehr oder weniger "nichts".
@IBitAChip, wenn Sie die staatlichen Rentenbeiträge übertragen können. Wenn Sie den Wert der Rente sehen oder berechnen können, würde ich den Wert dieser Rente als Faustregel verwenden. Es ist das, was Sie anstelle von SS bekommen. Sie könnten es dann mit der Wahrscheinlichkeit multiplizieren, lange genug zu arbeiten, um es zu sammeln, und es dann reduzieren, um den Effekt der Bestimmung zur Eliminierung von Mitnahmeeffekten zu berücksichtigen. Die gute Nachricht ist, dass Sie, wenn Sie sich (vorzeitig oder anderweitig) auf den Ruhestand vorbereiten, über genügend Informationen verfügen sollten, um die Wahrscheinlichkeitskomponente zu entfernen.
@BrianBorchers Ihr Kommentar sollte hier gelöscht und als Kommentar zur Frage des OP erneut gepostet werden. Nicht ich muss auf deine Fragen antworten; Es ist das OP, das niemals sehen wird, dass Sie geschrieben haben, es sei denn, Sie schreiben es als Kommentar zur Hauptfrage.
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