HELOC vs. Studentendarlehen der Eltern vs. zweite Hypothek?

Zuerst die Bühne bereiten.

  • Wir haben zwei Kinder, eines beginnt diesen Herbst mit der Schule und ein weiteres folgt in zwei Jahren.
  • Als Familie ist unser Einkommen hoch genug, dass wir keinen Anspruch auf Hilfe haben.
  • Wir verdienen auch zu viel, um bildungsbezogene Abzüge geltend zu machen.
  • Wir sind sehr vermögensarm, wenig Ersparnisse, erkläre ich weiter unten.
  • Wir haben etwa 30.000 Dollar an nutzbarem Eigenkapital im Haus.
  • Wir rechnen mit 20.000 US-Dollar an Bildungsausgaben pro Kind und Jahr.
  • Wir planen, 12.000 $ pro Jahr beizusteuern und dann unser Kind den Rest in Krediten decken zu lassen.
  • Wir nehmen im Grunde 1.000 Dollar aus dem Familienbudget und schicken es an die Universität.

Die Optionen, die ich sehe:

Zu diesem Zeitpunkt haben wir kein Geld zur Verfügung, um die Kosten für Nachkommen Nr. 1 zu decken, aber uns wurde ein Eltern-Studentendarlehen angeboten, um alle ihre Kosten zu decken. Aber ich frage mich, ob es vielleicht eine bessere Idee wäre, das Haus zu nutzen. Hier sehe ich Optionen:

  1. Nehmen Sie den Studienkredit der Eltern in Anspruch

    • Ich mag diese Schulden nicht
    • Studiendarlehen können nicht zurückgezahlt werden (Gott bewahre, dass etwas passiert)

  2. Holen Sie sich einen HELOC

    • Fünf Jahre Laufzeit für die Ausleihe
    • Studiengebühren bezahlen und dann jeden Monat abzahlen (funktioniert mit dem Budget)
    • Zinsen können abzugsfähig sein
    • Fühlt sich an wie weniger Schulden

  3. Nehmen Sie eine 2. Hypothek auf

    • Günstiger Zinssatz
    • Muss alles auf einmal nehmen

Beim Abschluss würde ich gerne denken, dass wir alle Schulden im Zusammenhang mit ihrer Schulbildung (unsererseits) abbezahlt haben. Aber ich bin auch Realist und weiß mit bestem Willen, wie leicht wir Dinge vermasseln können.

Hintergrundgeschichte

Wir befinden uns in einer ungewöhnlichen Situation, jetzt verdienen sowohl meine Frau als auch ich gute Gehälter und klettern jetzt auf einen Punkt von null Nettovermögen. Wir sollten an diesem Punkt weiter vorne sein, wenn wir uns ansehen, was wir machen, aber die große Rezession hat uns hart getroffen und dann wurde eines unserer Kinder sehr krank. Nicht alle von den Ärzten vorgeschlagenen Behandlungen wurden von der Versicherung übernommen, also bezahlten wir sie aus eigener Tasche.

Die gute Nachricht ist, dass eine dieser Behandlungen endlich funktioniert hat und wir unser Kind zurück haben! Es brauchte nur alles, was wir besaßen, und ich würde es morgen sofort wieder tun. Deshalb weiß ich auch, dass wir die 1.000 Dollar für das College im Monat decken können, das heißt Geld, das wir für medizinische Schulden zahlen, die abbezahlt werden, und wir können uns dann auf andere Dinge konzentrieren.

Bearbeiten #1

Ich schätze die Vorschläge zum Community College und anderen Möglichkeiten, Geld zu sparen. Aber ich möchte die Vorschläge wirklich auf die vorliegende Frage beschränken. Sowohl meine Frau als auch ich sind in hochqualifizierten Berufen und ich sehe, wie der Schulstammbaum den lebenslangen Weg einer Person bestimmt. Meiner Meinung nach liegt die örtliche staatliche Universität auf der Kosten-Nutzen-Kurve ziemlich nahe am Knie, und wir sind bereit, Opfer zu bringen, um diese Wahl zu unterstützen.

Warum sollten sie nicht zuerst an einem Community College beginnen und dann auf ein 4-jähriges College wechseln und dort ihren Abschluss machen? CC ist viel billiger und Sie können in dieser Zeit Geld sparen. Es ist keine Schande, zuerst zu einem CC zu gehen, denn das Endergebnis ist ein Abschluss einer 4-jährigen Schule.

Antworten (4)

Gott sei Dank haben Sie Ihr Kind zurück, es ist so großartig, dass Sie endlich eine medizinische Behandlung gefunden haben, die funktioniert hat. Es muss eine wirklich schwierige Zeit in eurem Leben gewesen sein.

Diese Situation ist eine wichtige Vorlage für die persönlichen Finanzen. Ohne eigenes Verschulden ereignete sich eine Reihe von Ereignissen, die dazu führten, dass Sie viel mehr Geld ausgeben mussten, als Sie erwartet hatten. Laut Ihrem Beitrag wurde dies durch Einkommensverluste aufgrund wirtschaftlicher Situationen erschwert.

Was soll man sagen, dass dies in Zukunft nicht mehr vorkommt? Während wir alle hoffen können, dass unser Kind nicht krank wird, gibt es andere Ereignisse, die ebenfalls in diese Vorlage passen könnten.

Aus diesem Grund hasse ich alle Optionen, die Sie präsentieren. Laut Ihrem Beitrag sind Sie mit freiem Cashflow ziemlich dünn und haben ein hohes Einkommen, und dennoch möchten Sie mehr Kredite aufnehmen. Das ist ein Rezept für eine Katastrophe, die noch schlimmer wird, wenn Sie erwägen, Ihr Zuhause zu gefährden.

Die 20.000 pro Jahr und Kind klingen wie ein Leben an der staatlichen Universitätsschule; oder eine nahe gelegene Privatschule. Ihre Finanzen unterstützen keine der beiden Optionen. Es gibt Zeiten, in denen das Wort „Nein“ bei der Beantwortung von Fragen angebracht ist.

Ein Leben von der Volkshochschule zu Hause bis zur Universität kostet Sie insgesamt etwa 30.000 pro Kind und nicht die 80.000, die Sie vorschlagen. Wenn Sie dies allein tun, wird das Risiko, das Sie eingehen möchten, erheblich verringert. Wenn Sie das tun und Ihr Kind etwas arbeiten lassen, könnten Sie das College finanzieren. Das würde ich empfehlen.

Da Sie so dünn sind, müssen Sie auch den College-Besuch einschränken. Kein dreimaliger Studienfachwechsel, nur Studienfächer mit berufsqualifizierenden Fähigkeiten und studieren vor dem Feiern. Es kann sich lohnen, ein Jahr oder zwei zu warten, bevor Sie teilnehmen, wenn keine Entscheidung getroffen werden kann.

Ich war in einer ähnlichen Situation, als mein Sohn mit dem Studium begann. Hohes Einkommen, aber pleite. Er arbeitete und ging auf eine Volkshochschule und konnte den größten Teil davon selbst bezahlen. Von dort bekam er einen Job mit einem gesunden Gehalt und schloss sein Studium an der Universität ab. Es hat etwas länger gedauert, aber er ist schuldenfrei und hat eine fantastische Arbeitsmoral.

Dies beantwortet nicht die ursprüngliche Frage von OP, aber ich denke, dies ist die richtige Antwort. Sie können sich viel weniger Gedanken über Schulden machen, wenn Sie die Kosten senken.
Als College-Student gibt es zusätzliche Kosten, die mit dem Leben auf dem Campus verbunden sind, die die meisten Universitäten nicht berücksichtigen (dh griechisches Leben, Clubs, gesellschaftliche Veranstaltungen und kausales Essen gehen). Auch die Buchpreise steigen. Während ich meine ersten zwei Jahre niemals gegen das Community College eintauschen würde; für manche ist es die beste Lösung. Die Kreditstunden der meisten Community Colleges machen ein Drittel der Kosten aus, zusammen mit dem Leben zu Hause können Sie 20.000 / Jahr in 5.000 / Jahr verwandeln, zusammen mit dem zusätzlichen Bonus guter Noten und erhöhter Arbeitsfähigkeit. Ich stimme @Daniel Carson zu
@Liam genau. Ich würde diese Jahre als Luxus betrachten. Es ist nicht falsch oder sogar finanziell unklug, für 5 Jahre auf eine Privatschule zu gehen und einige Hauptfächer zu erkunden. Aber zu viele Leute tun es, wenn sie es sich nicht leisten können.
Ich würde vorschlagen, dass es die Frage beantwortet, ich habe einfach nicht auf die drei begrenzten Auswahlmöglichkeiten der Frage des OP geantwortet. Diese Seite wäre ganz anders, wenn wir nur über die vom OP gegebenen Optionen abstimmen könnten.
Unsere Gesellschaft glaubt, dass das College der beste Weg ist, jemanden für die Arbeitswelt vorzubereiten. Wir fordern es in unseren Positionsanforderungen und erwarten es von unseren Kindern, wenn wir sie auf die High School schicken (bekomme gute Noten, damit du ein Stipendium bekommst und dir ein gutes College leisten kannst!!). Dann entscheiden wir als Land, dass die Regierung dies übernehmen soll für uns abwickeln und geförderte Studienkredite einrichten. Die Universitätskosten folgten der Inflation, bis dies geschah, und stiegen dann in die Höhe. Jetzt sind 100.000 Guthaben beim Abschluss üblich. Subventioniere sie, wenn sie zu Hause leben, hilf ihnen, einen Weg zu finden, um während des Studiums zu arbeiten.
Ich glaube, dass jeder, der will, aufs College gehen sollte, ich denke nur, dass wir die staatlichen Gelder herausnehmen müssen, damit der Markt die Kosten unter Kontrolle bringen kann. Unsere Kinder müssen ihren Lebensunterhalt selbst bezahlen, ihnen aber beim Lebensunterhalt helfen und andere ermutigen, dasselbe zu tun, das ist unser Weg, die Welt in diese Richtung zu bewegen.

Ich möchte eine vierte Option vorschlagen:

Lassen Sie Ihre Kinder ihre eigenen Studiendarlehen aufnehmen, und dann können Sie Zahlungen direkt leisten, um ihnen bei der Rückzahlung zu helfen.

Einige Vorteile dieser Methode:

  1. Ähnlich wie bei den HELOC- und Parental-Studentendarlehen entstehen die Schulden erst, wenn die Studiengebühren tatsächlich bezahlt wurden, sodass Ihre Gesamtzinsen niedriger sind (im Vergleich zur zweiten Hypothek auf Ihr Haus).
  2. Es hört sich so an, als könnten Sie möglicherweise keine Zinsen für ein Studentendarlehen der Eltern abziehen, aber Ihre Kinder werden wahrscheinlich ihre Studentendarlehenszinsen abziehen können, wenn sie anfangen zu arbeiten. (Obwohl Sie in der Lage sein sollten, auch den HELOC abzuziehen.)
  3. Sie haben eine bessere Kontrolle darüber, wie viel Sie für Ihre Kinderdarlehen zahlen und wann. Vielleicht ändert sich in Zukunft Ihre Einkommenssituation und Sie können nicht mehr so ​​viel einzahlen, wie Sie möchten, oder Sie haben viel mehr Einkommen und können deutlich mehr einzahlen. Solange Ihre Kinder einen Beruf wählen und einen Job finden, bei dem sie es sich leisten können, jeden Monat die Mindestzahlungen für ihre Kredite zu leisten, können Sie jeden Monat so viel Geld zurückzahlen, wie Sie können diesen Betrag jeden Monat, je nachdem, wie viel Sie zusätzlich haben. (Beachten Sie, dass dies auch dem HELOC ähnlich ist.)
  4. Es könnte einen psychologischen Vorteil geben. Wenn jede Zahlung, die Sie in Zukunft für die Kredite Ihres Kindes leisten, als „Geschenk“ angesehen wird, ist es weniger wahrscheinlich, dass es aufhört, Sie anzurufen, zu besuchen oder Ihnen zu helfen, wenn Sie es brauchen, usw. Einfach weil, wenn sie es tun, es wäre vernünftig für sie zu erwarten, dass die Gaben auch aufhören oder an Größe abnehmen.
  5. Wenn eines Ihrer Kinder anfängt, ein sehr gutes Einkommen zu erzielen, wäre es nicht unangebracht, Ihnen zu sagen, dass Sie die Zahlungen für seinen Kredit einstellen und den Kredit seines Geschwisters einfach verdoppeln sollen.

Beachten Sie die vielen Ähnlichkeiten zum HELOC, das wahrscheinlich meine zweite Wahl wäre.

Schulden machen keinen Spaß. Aus Schulden herauszukommen, um sie durch mehr Schulden zu ersetzen, macht keinen Spaß. In beiden Fällen investieren Sie in die Zukunft Ihres Kindes. Das ist lobenswert, aber es könnte andere Möglichkeiten geben, die Bildungskosten einzusparen.

Ich bevorzuge HELOC-Schulden, weil ich die Zinsen abziehen kann (wie Sie darauf hingewiesen haben) und es normalerweise eine erneute Kreditaufnahme ermöglicht, wenn andere Cashflow-Probleme auftauchen. Der Nachteil der Kreditaufnahme für Ihr Haus besteht darin, dass Ihr Haus zwangsversteigert werden könnte, wenn Sie zahlungsunfähig werden, und Sie Ihren Puffer verlieren, wenn Sie das Eigenkapital jetzt maximieren. Das gleiche Problem besteht bei einer 2. Hypothek. Die Tatsache, dass Sie so oder so immer noch eine Hypothek hätten, macht die Option jedoch attraktiver (oder zumindest weniger unattraktiv).

Zunächst einmal bin ich froh, dass die medizinischen Behandlungen erfolgreich waren. Ich kann mir gar nicht vorstellen, was du durchgemacht hast. Allerdings sind Sie jetzt mit einer nicht so ungewöhnlichen Realität konfrontiert, mit der viele Haushalte konfrontiert sind.

Hier sind einige andere Optionen, an die Sie vielleicht nicht gedacht haben:

  1. Billigere Schule für zwei Jahre
  2. Kinder leben zu Hause statt auf dem Campus
  3. Verkaufe einige Dinge, um Geld zu sammeln
  4. Die Kinder bekommen Jobs, während sie in der Schule sind
  5. Bewerben Sie sich für jedes Stipendium, das Sie finden können.

Weitere Schulden würde ich nach Möglichkeit vermeiden. Ich würde mich zunächst auf die Kostenseite konzentrieren. Mit einem guten Einkommen können Sie auch jeden letzten Dollar aus Ihrem Budget herausquetschen, um sie zur Schule zu schicken.

Ich stimme Ihrer Abneigung gegen Elterndarlehen aus den gleichen Gründen zu, außerdem fördern sie keine Kosteneinsparungen und es gibt keinen Vermögenswert, den Sie „zurückgeben“ können, wenn die Schule nicht funktioniert (ungefähr die Hälfte aller Studenten, die das College beginnen, machen keinen Abschluss )

Ich würde auch vermeiden, mehr als 80 % des Wertes Ihres Hauses zu leihen, um PMI oder höhere Kreditzinsen zu vermeiden. Sie sagen auch, dass Sie das HELOC in 5 Jahren abbezahlen können - warum können Sie das tun, aber das College nicht finanzieren?

Beachten Sie auch, dass eine zweite Hypothek schlechter sein kann als eine HELOC – die Gebühren sind höher, und Sie können immer noch nicht mehr leihen, als das Haus wert ist.

Der Cashflow läuft darauf hinaus, dass wir immer noch medizinische Schulden abzahlen, das wird diesen Sommer erledigt und dann können wir die Schule bezahlen, es gibt uns keine Zeit, für die erste Studiengebühr im Herbst zu sparen. Aber wir können grundsätzlich das vergangene Semester abbezahlen, bevor wir das nächste bezahlen. Bis mein Jüngster anfängt, wo wir zwei Jahre lang zwei auf einmal haben werden.
@Ukko Ich sympathisiere und werde in naher Zukunft in einer ähnlichen Situation sein, aber das ändert nichts an der Mathematik. Es gibt kein Wundermittel, um die College-Kosten zu vermeiden. Wenn Sie sich das Geld leihen möchten, ist das Ihr gutes Recht - ich biete lediglich Alternativen an.
@Ukko Ich habe auch den fünften Vorschlag hinzugefügt. Während Sie möglicherweise nicht für einige bedarfsabhängige Stipendien in Frage kommen, schadet es nicht, sich zu bewerben, und Sie finden möglicherweise einige, die Stipendien anbieten, die auf dem akademischen Erfolg und den Schwierigkeiten basieren, mit denen Sie konfrontiert sind.
HELOC vs. Studentendarlehen der Eltern vs. zweite Hypothek?
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