Ich bin nicht pleite, aber ich fühle mich auf ein festes Einkommen angewiesen

Ich lebe von einem festen Invaliditätseinkommen und habe wenig Hoffnung, jemals wieder arbeiten zu können. Während der Invalidität kann ich keinerlei Einkommen erzielen (oder ich muss es sowieso zurückzahlen und riskiere, meine Rente ganz zu verlieren).

Vermögenswerte:

  • Haus: $80.000 Hypothek auf ein $200.000 + Haus, die Zahlungen betragen etwa $500/Monat.
  • Altersvorsorge (RRSP): 15.000 $, ohne zusätzliche Zahlungen.
  • Bargeld: Etwa 12.000 $ im Moment auf der Bank

Verbindlichkeiten: Keine, außer der Hypothek.

Was die preisgünstige Kreditvergabe betrifft, so habe ich eine Kreditlinie von 40.000 $ (mit einem Guthaben von 0 $) zu 5 %, die ich bei Bedarf nutzen könnte. Meine Bonität ist gut.

Meine Ausgaben + Hypothek belaufen sich auf etwa 2750 $/Monat, und mein Einkommen nach Steuern beträgt etwa 3250 $. Mir ist ärgerlicherweise bewusst, dass man mit Ausgabenreduzierung nur so weit kommt, vorausgesetzt, man lebt bereits vernünftig und im Rahmen seiner Möglichkeiten. In der Steigerung des Einkommens passiert der größere Fortschritt, und genau das kann ich nicht tun.

Also, mit diesen 500 $ monatlichem Überschuss und 12.000 $ auf der Bank, was sind meine Optionen? Hier sind ein paar meiner eigenen Gedanken dazu (betrachten Sie diese jedoch eher als „Wünsche“ als als Einschränkungen):

  • Ich würde gerne in ein schöneres Zuhause ziehen (immer noch in meinem „Starter“-Haus, das ich vor 10 Jahren gekauft habe). Um dies zu tun, müsste ich vielleicht weitere 40.000 US-Dollar aufbringen, um eine erschwingliche Zahlung zu erhalten.
  • Ich muss einige Beiträge zur Altersvorsorge wieder in Gang bringen. (Nach meinen Berechnungen, wenn ich ab jetzt 550 $/Monat beiseite lege, kann ich mich vernünftig zurückziehen. Aber wissen Sie es nicht, das ist etwas mehr als mein gesamter monatlicher Überschuss!)
  • Eine Behinderung schneidet mich hin und wieder ab, nur zum Spaß, wie es scheint. Die Einsprüche waren erfolgreich (und ich bekomme die Nachzahlung), aber ich muss möglicherweise 3-6 Monate ohne Einkommen schweben, also brauche ich einige relativ liquide Reserven (oder benutze meine Kreditlinie, wenn das fehlschlägt).

Hoffentlich sind das nicht zu viele Informationen zum Verdauen. (Sie sollten meinen ersten Entwurf gesehen haben!)

Welche Optionen habe ich, um die oben genannten Wünsche zu maximieren? Ich bin in Kanada.

Ich würde sagen, dass Ihre Ersparnisse im aktuellen Szenario mit Ihrem Erwerbsunfähigkeitseinkommen möglicherweise nicht viel wachsen. Gibt es in Ihrem Bereich keine Arbeit, die Sie zu Hause erledigen können und mit der Sie ein höheres Einkommen erzielen können, als wenn Sie Sozialhilfe beziehen? Oder einen Arbeitgeber, der Ihnen einen Job geben kann, wenn Sie eine Behinderung haben. Ich gehe davon aus, dass Sie jederzeit zum Invaliditätsgeld zurückkehren können, wenn die neue Arbeit nicht Ihren Wünschen entspricht.
Wie funktioniert Behinderung? Ist es für das Leben, oder endet es an einem bestimmten Punkt? Wie groß ist dein Haus? Sie sind sich nicht sicher, wo Sie sich in Kanada befinden oder wie die Hauspreise sind oder wie Ihr Familienszenario aussieht, aber ist ein kleineres/billigeres Haus eine Option? Wie wäre es mit einem Umzug, da Sie nicht arbeiten, können Sie in einen günstigeren Teil Kanadas ziehen? Bei festverzinslichen Wertpapieren haben Sie wirklich nur eine Option: Ausgaben reduzieren, und an diesem Punkt geht es darum, kreativ zu werden.
"Ich werde in der Lage sein, mich vernünftig zurückzuziehen" - Wenn Sie nicht arbeiten und keine Hoffnung haben, jemals wieder zu arbeiten, sind Sie im Ruhestand, oder?
Sowohl in den USA als auch in Kanada gibt es viele verschiedene Arten und Quellen von Erwerbsunfähigkeitseinkommen, und sie haben ihre eigenen Regeln – könnten Sie angeben/verlinken, welche Art Sie besonders haben, damit wir die Regeln genauer betrachten können? Überhaupt kein Einkommen scheint mir eine seltsame Klausel zu sein, da zum Beispiel in den USA die meisten langfristigen Berufsunfähigkeitspläne ein bestimmtes begrenztes zusätzliches Einkommen über unterschiedliche Zeiträume vorsehen, ohne die Leistungen zu gefährden. Aber ich würde zuerst fragen, was genau die Regeln in Ihrem Plan sind und ob Sie wirklich KEINERLEI Einnahmen jeglicher Art haben dürfen. Zimmervermietung, kleine Gelegenheitsjobs etc.?
Eine Möglichkeit könnte sein, sich eine Website zum Thema „Vorruhestand“ wie Mr. Money Moustache anzusehen . Möglicherweise können Sie Ihre Ausgaben um einiges senken, wenn Sie bedenken, wie günstig Ihre Hypothek ist und dass Sie kein schickes Auto und Benzin brauchen, um jeden Tag zur Arbeit zu fahren.
Vielen Dank an alle für die aufmunternden Kommentare! Ein paar von Ihnen haben nach Einzelheiten zur Behindertenpolitik gefragt: Die Definition von "vollständiger Behinderung" ist, dass ich "nicht in der Lage bin, die wesentlichen Pflichten eines Berufs zu erfüllen, für den [ich] qualifiziert bin oder vernünftigerweise ausgebildet werden könnte" (Hervorhebung von mir) . Darüber hinaus werden „[LTD]-Zahlungen nicht für einen Zeitraum gezahlt, in dem [ich] Arbeiten oder Dienstleistungen für Gewinn oder Einkommen erledige, außer im Rahmen eines genehmigten Rehabilitationsprogramms“. Ich habe ein paar Wochen in ein paar "genehmigten Programmen" gearbeitet, und ich habe nicht einmal einen Gehaltsscheck gesehen - der Versicherer wurde direkt vom Arbeitgeber bezahlt.
Darüber hinaus ist es wahrscheinlich ratsam, nicht über ihre Definition von "Behinderung" oder darüber, was "Arbeit" ausmacht (z. B. das Gästezimmer zu vermieten), Haare zu spalten, da sie sich selbst als sehr geschickt erwiesen haben, wenn es darum geht, welche zu finden Entschuldigung, meine Zahlungen zu stoppen. Ich habe fast so viel Zeit damit verbracht, zu appellieren, wie ich tatsächliche Leistungen erhalten habe, und das mit Hunderten von Seiten mit unterstützenden medizinischen Informationen von einigen Top-Spezialisten. Meine Behinderung ist eher selten, daher möchte ich hier lieber nicht auf potenziell identifizierende Einzelheiten eingehen, aber die feste medizinische Anforderung ist, dass ich keinerlei Arbeit ausübe.
(Entschuldigung, diese Kommentare werden lang...) Ich habe fast jeden Tag meines Erwachsenenlebens (und einen guten Teil meiner Kindheit) gearbeitet, bevor ich krank wurde. Ich bin immer noch motiviert, ich habe immer noch Leidenschaft für meinen Beruf und ich möchte immer noch etwas in meinem Bereich bewegen. Leider ist diese Willenskraft eine notwendige, aber nicht hinreichende Bedingung für die Genesung, und ist eher ärgerlich als hilfreich. Meine Chancen stehen nicht gut, und ich hatte viel Zeit (und viel therapeutische Hilfe), um über Möglichkeiten nachzudenken, wie ich mich möglicherweise neu erfinden könnte, und wir sind auf Kniebeugen gekommen, zumindest nicht jetzt, während ich meine Zustand ist so variabel.
> Ich kann keinerlei Einkommen erzielen, während ich arbeitsunfähig bin. Sieht das kanadische Gesetz den Verkauf Ihres Eigenheims mit Gewinn als „Einkommen“ an? Wenn nicht, ist es für Sie möglicherweise möglich, ein Fixierer-Obermaterial zu kaufen und darauf umzusteigen. Renoviere die Wohnung selbst und verkaufe sie mit Gewinn weiter. Dies ist natürlich nur eine realistische Option, wenn Sie ein Heimwerker sind.
@type_outcast Vielen Dank für die Klarstellung, und obwohl ich ihre Definitionen bestenfalls unglücklich finde, verstehe ich, wie sehr kreativ solche Programme darin werden können, Vorteile zu verweigern / zu stoppen / zu verzögern. Auf der anderen Seite sind Sie offensichtlich unglaublich belastbar und leisten fantastische Arbeit, indem Sie den Unsinn hinter sich lassen und sich um Ihr finanzielles, medizinisches und persönliches Leben kümmern. Viele +1 für Sie, Sie haben offensichtlich viel Handlungs- und Wegfindungsfähigkeit!
Haben Sie jemals darüber nachgedacht, freiberuflich zu programmieren? Sie haben die Zeit und können natürlich Ihre Gedanken organisieren und Sachen auf Ihrem Computer tippen (Sie haben den Weg hierher gefunden und Stack Overflow ist gleich um die Ecke). Ich kenne Ihre ganze Geschichte nicht und habe einige der Gespräche überflogen ... aber vielleicht sollten Sie darüber nachdenken.

Antworten (4)

IANAL

Obwohl ich kein Anwalt bin, bin ich ziemlich anständig darin, Informationen zu recherchieren, daher hoffe ich, dass einige dieser Informationen für Ihre Situation von Nutzen sein können.

Zuerst sagen Sie, dass Sie Ihr RRSP mit einigen Mitteln haben, aber Sie fügen nichts hinzu. Dies ist ein sehr wichtiger Service, und Sie sollten ihn nutzen, da Sie etwas zusätzliches Geld zur Verfügung haben.

Das RRSP soll beim Ruhestand helfen und bietet zwei Vorteile. Erstens können Beiträge steuerlich absetzbar sein, fast 24.000 USD pro Jahr. Außerdem scheint es, dass solche Beiträge vor Steuern anfallen, was Ihre Steuerlast auf das besteuerte Erwerbsunfähigkeitseinkommen verringern sollte. In der Praxis bedeutet dies, dass sich ein Beitrag Ihres überschüssigen Einkommens zweimal für Sie auszahlt: Sie erhalten jeden Monat etwas mehr Einkommen (es wird weniger in der Tasche sein, aber insgesamt mehr) und Sie sparen Geld für den Ruhestand. Sie können auch ungenutzte frühere RRSP-Abzüge geltend machen, also zögern Sie nicht, so viel wie möglich beizutragen – es wird Ihnen nur auf lange Sicht helfen.

Da Sie bereits ein Haus besitzen, qualifizieren Sie sich nicht für den HBP (Home Buyer's Plan), sodass ein Auszug derzeit wahrscheinlich keine Option ist. Während es theoretisch möglich ist, mit Ihrer aktuellen Kreditlinie auszukommen, macht es einfach keinen Sinn, sich zu verschulden, nur weil Sie Ihr aktuelles Haus „müde“ haben. Behalten Sie das Haus, das Sie haben, bis Sie in den Ruhestand gehen (vorausgesetzt, Sie haben das Geld dafür) oder wenn sich Ihre Situation jemals verbessert (z. B. wenn Sie im Lotto gewinnen oder einen großen Glücksfall haben).

Schauen Sie sich als Nächstes das RDSP an, das dem RRSP ähnelt, aber einen zusätzlichen Anreiz bietet: Abhängig von Ihren qualifizierenden Situationen gewährt Ihnen die Regierung einen Zuschuss (Geld, das nie zurückgezahlt werden muss) für einen Prozentsatz des Betrags, den Sie einzahlen zum RDSP. Diese Beiträge werden normal besteuert, werden aber beim Abheben vom Konto nicht auf das Einkommen angerechnet (z. B. werden Sie nur einmal besteuert). Zinsen und Zuschüsse, die auf dem Konto verdient werden, sind steuerbefreit, sodass Sie nur bei der Auszahlung Steuern auf diesen Teil zahlen.

Die CDSG kann qualifizierten Begünstigten jährlich bis zu 3.500 US-Dollar gewähren, was bedeutet, dass die Regierung Ihnen steuerbegünstigtes kostenloses Geld von bis zu 70.000 US-Dollar im Laufe Ihres Lebens gewährt. Außerdem fließt dies in die Ersparnisse ein, sodass sich ein anständiges Sparkonto noch mehr summiert. Sie sollten sich diesen Plan ansehen, da er angesichts des freien Speicherplatzes, den Sie in Ihrem Budget haben, sinnvoll ist. Ohne mehr über Ihre spezifische Situation (Kinder, Familie, Alter usw.) zu wissen, kann ich nicht genau sagen, was optimal wäre, aber es ist auf jeden Fall einen Blick wert.

Außerdem gibt es das CDSB-Programm, das bis zu 1.000 US-Dollar jährlich beitragen kann, wenn Sie sich qualifizieren (Sie erwähnen, dass Ihre Nachsteuern etwa 39.000 US-Dollar betragen, was unter der Richtlinie liegt, aber da ich nicht weiß, wie viel Steuern abgezogen werden, Sie qualifizieren sich möglicherweise überhaupt nicht und schon gar nicht für die vollen 1.000 $). Diese Anleihe geht auch in einen CDSP ein, also gibt es einen weiteren Anreiz, einen Beitrag zu leisten. Wenn Sie überhaupt zu einem CDSP beigetragen haben, sind Sie möglicherweise auch für die vergangenen Jahre berechtigt.

Kurz gesagt, während Sie sich vielleicht festgefahren fühlen, würde ich vorschlagen, dass es Möglichkeiten gibt, Ihren Ruhestand zumindest um einen gewissen Betrag vorzuziehen. Sie haben nicht angegeben, ob der Sparplan von 550 $/Monat die zusätzlichen Vorteile beinhaltet, die ich in dieser Antwort erwähnt habe, also ist es möglich, dass Sie diesen Weg bereits erkundet haben. Wenn Sie dies nicht getan haben, haben Sie möglicherweise Möglichkeiten, die Auswirkungen des Ruhestands zu verringern und für den Ruhestand zu sparen.

Alle Informationen in dieser Antwort stammen von http://www.esdc.gc.ca/ .

Sehr informativ! +1 für dich, mein Freund. Ich werde mir mit Sicherheit die von Ihnen vorgeschlagenen Optionen für die Buchstabensuppe ansehen. Abgesehen davon, dass ich darüber nachgedacht habe, wieder zu meinem RRSP beizutragen, habe ich keine dieser Optionen untersucht.
Ich entschuldige mich für die Suppe. Der RDSP ist der Registered Disability Savings Plan, der CDSG ist der Canadian Disability Savings Grant und der CDSB ist der Canadian Disability Savings Bond. Alle drei sind miteinander verwandt. Es gibt auch einen maximalen Beitrag zu jedem Plan, aber wenn ich mich nicht irre, können Sie mit über einer halben Million Dollar in Rente gehen, wenn Sie alle Behindertengesetze zu Ihren Gunsten genutzt haben. Das sind viel bessere Aussichten als in Amerika, wo ich bin. Ich werde bis zu dem Tag arbeiten, an dem ich in Rente gehe, und beten, dass ich noch ein Leben zum Leben habe.
Dies ist eine wirklich herausragende Antwort, da sie über Dinge spricht, von denen die meisten Menschen wahrscheinlich noch nie gehört haben und die dennoch sehr nützlich sein könnten!

Erwägen Sie, in Ihrem „Starter Home“ zu bleiben. Es ist ein Luxus, unter seinen Verhältnissen zu leben, und macht all die anderen Punkte auf Ihrer Wunschliste viel einfacher zu erreichen. Ein 200.000-Dollar-Haus mit einer Hypothek von nur 80.000 Dollar und einer monatlichen Zahlung von 500 Dollar ist etwas, worauf man stolz sein kann!

Stattdessen vielleicht ein wenig umdekorieren. Ein paar neue Farben und Teppiche sorgen dafür, dass es sich wie ein neues Zuhause anfühlt und viel weniger kostet als ein Umzug.

Tatsächlich war das neue Zuhause ein bisschen wie ein Wunschtraum. Du hast natürlich Recht. Fünf Minuten entfernt ist ein Farbengeschäft, und ich glaube, ich kenne einen Bodenleger. :-)

„Ich würde gerne in eine schönere Wohnung ziehen“ und „wenig Hoffnung, jemals wieder arbeiten zu können“ passen nicht zusammen.

Angenommen, Sie haben ein festes Einkommen, hoffentlich mit COLA (Kostenanpassungen), würde ich vorschlagen, alles zu tun, um die Ausgaben zu senken, einschließlich der Vermeidung von 40.000 US-Dollar für ein größeres Haus. Diese Zahl ist größer als Ihre gesamten Ersparnisse und würde Ihr Haus arm machen. Jetzt ist nicht die Zeit, die Schulden zu erhöhen oder Ihre Ersparnisse zu verwenden.

Sie haben recht, dass es für die meisten von uns zwei Ansätze gibt: Ausgaben senken und Einnahmen steigern. Wenn Einnahmen keine Option sind, bleibt nur die Ausgabenseite.

Ein Gedanke - können Sie ein Zimmer vermieten, ohne dass dieses Einkommen zählt? Es ist natürlich steuerpflichtig, aber es sollte als unverdientes Einkommen oder passiv angesehen werden. So ist das in den Staaten. Ich bitte Sie, diese Option in Erwägung zu ziehen. Kommt man mit einem Mitbewohner zurecht, lässt sich das Einkommen langfristig ansparen und vielleicht sogar für den Sprung ins nächste Haus rüsten. Sogar 500 $/Monat können einen Kredit von 100.000 $ zu den heutigen Zinssätzen finanzieren. Dies unterliegt natürlich den Regeln, die Sie befolgen müssen, und Ihren persönlichen Vorlieben.

Genau richtig mit dem „Hausarmen“-Ratschlag. Leider gibt es keine COL-Erhöhungen, also wird das in ein paar Jahren anfangen zu saugen, wenn ich immer noch in der gleichen Situation bin ...

In einem Fixed-Income-Szenario möchten Sie Ihre Erträge maximieren und Ihre Ausgaben minimieren. Ich kenne die Steuergesetze in Kanada nicht und weiß beispielsweise nicht, was Sie davon abhalten könnte, weitere Unterstützung zu erhalten, aber ich gehe davon aus, dass Sie Zugang zu steuerbegünstigten Sparkonten für den Ruhestand haben. Es ist auch nicht klar, ob Ihr festverzinsliches Einkommen vollständig an die Inflation angepasst ist.

Die Dinge, die Sie kontrollieren können, sind Ausgaben und Schulden. Es mag einige Möglichkeiten geben, bei der Ausgabenteilung kreativ zu werden, aber ich kann keine Empfehlungen geben, da ich keine detaillierte Liste habe, was zu den monatlichen Ausgaben beiträgt. Außerdem wissen wir nicht, welche Rendite Sie für Ihre kurzfristigen Ersparnisse im Vergleich zu dem Zinssatz erhalten, den Sie für Ihre Hypothek zahlen, aber vermutlich ist er ziemlich niedrig. Mein Ansatz wäre ein konservativer. Ich würde den größten Teil des monatlichen Überschusses für die Abzahlung des Hauses verwenden, damit meine kurzfristigen Ersparnisse verringert werden könnten, wenn die Hypothekenzahlung von den 6-Monatsausgaben abgezogen wird.

Sie können nicht in einer normalen Umgebung arbeiten, aber Sie können natürlich etwas Zeit im Internet verbringen. Ich bin Softwareentwickler, und obwohl ich keine Ahnung habe, auf welchem ​​Niveau Sie über Computerkenntnisse verfügen, bin ich zuversichtlich, dass Sie lernen können. Wenn ich Sie wäre, würde ich Zeit damit verbringen, zu lernen, wie man mobile Apps entwickelt. Kurzfristig scheint die Wahrscheinlichkeit, dass Sie durch Werbung eine Einnahmequelle generieren, die ausreicht, um Ihr Einkommen zu ersetzen, gering, aber wenn Sie die Fähigkeiten entwickeln und genügend Zeit investieren können, können Sie möglicherweise einen Job als freiberuflicher Programmierer beginnen. Auch diese Empfehlung kommt ohne Kenntnis der Art Ihrer Behinderung, aber der einzige Weg, wie Sie wissen können, ob Sie Ihren Lebensunterhalt bestreiten und Ihr Einkommen steigern können, ist, wenn Sie es versuchen. Beginnen Sie einfach und arbeiten Sie sich nach oben.

Er sagte, er könne aufgrund einer Behinderung kein Einkommen jeglicher Art erhalten. "Ich kann während meiner Behinderung keinerlei Einkommen erzielen" Ich bin mir nicht sicher, wie Sie das mit "offensichtlich können Sie etwas Zeit im Internet verbringen" gleichgesetzt haben. Ich bin mir auch nicht sicher, wie Einnahmen aus dem Internet von den Kriterien „Einnahmen jeglicher Art“ ausgeschlossen werden sollen.
Das stimmt, obwohl der erste Teil der Antwort einige gute, spezifische Ratschläge der Art enthielt, nach denen ich in meiner Frage gesucht hatte.
@quid Ich habe seine Fähigkeit zur Internetnutzung aus der Existenz der Frage in diesem Board abgeleitet. Ich habe keine Vermutungen darüber angestellt, wie viel Zeit er investieren könnte, aber ich habe vorgeschlagen, dass er einen Teil seiner Freizeit nutzen kann, um neue Fähigkeiten zu erlernen. Ob er jemals in der Lage sein würde, genug Zeit zu investieren, um genug Geld zu verdienen, um der Sozialhilfefalle zu entkommen, ist mir unbekannt, aber es ist eine Option, die er sicher verfolgen könnte, ohne einen einzigen Cent zu verdienen, indem er ohne Entschädigung an Open-Source-Projekten arbeitet. Nicht zuletzt könnte daraus ein Hobby werden, das für zusätzliche Lebensfreude sorgt.
Ich bin nicht pleite, aber ich fühle mich auf ein festes Einkommen angewiesen
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