Ist es normal, mit meinem 401K Geld zu verlieren?

Hängt davon ab, wie das Geld in den 401k investiert wird ... aber im Allgemeinen bewegen sich die Preise sowohl nach oben als auch nach unten mit einer langfristigen Tendenz nach oben.

Stellen Sie sich das so vor: Mit jetzt niedrigeren Fondsanteilen erhalten Sie Anteile billiger als zu Beginn des Plans. Dieser Rückgang wirkt sich also tatsächlich zu Ihren Gunsten aus, solange Sie dieser langfristigen Sichtweise vertrauen können (und den Fonds vertrauen, in die Ihr 401.000-Geld fließt).

Glauben Sie mir, es ist noch beängstigender, wenn Sie Ihrem Rentenzieldatum näher kommen und ein Rückgang von 10 % sechsstellig sein kann … aber es ist alles theoretisch, bis Sie tatsächlich anfangen, das Geld wieder abzuheben, und Sie müssen lernen, eine gewisse Volatilität zu akzeptieren als Teil des Kompromisses, um bessere Renditen als Anleihen zu erzielen.

Es ist absolut normal, dass Ihre Investitionen zeitweise zurückgehen.

Wenn Sie Geld abheben, wenn Ihre Anlagen an Wert verlieren, sichern Sie sich die Verluste. Es ist besser, ein wenig zu recherchieren und eine Art Strategie zu entwickeln, wie Sie Ihre Investitionen verwalten. Eine solche Strategie besteht darin, eine Ziel-Assetallokation zu wählen (oder den „Zieldatum“-Fonds diese für Sie wählen zu lassen) und niemals zu verkaufen, bis Sie das Geld für den Ruhestand benötigen. Einige würden verschiedene andere Strategien befürworten, die das Timing des Marktes beinhalten. Wichtig ist, dass Sie eine Strategie finden, mit der Sie leben können und die Ihnen genug Selbstvertrauen gibt, dass Sie nicht wahllos kaufen und verkaufen. Auf Ihr Bauchgefühl zu reagieren und zu verkaufen, wenn Sie sich unwohl fühlen, wird auf lange Sicht wahrscheinlich zu schlechteren Ergebnissen führen.

Mein Senf: Ich bin Pensionsversicherungsmathematiker und sehe täglich die Entwicklung von Fonds. Ist es normal, Jahre nach unten zu sehen? Ja absolut. Es ist eine Funktion der Richtungsausrichtung, wie das Portfolio investiert wird. Im Falle eines 401(k) bedeutet das fast immer eine positive Richtungsverzerrung (Long). Nun, in Ihrem Fall sehe ich zwei Probleme:

1. Die Höhe der Inanspruchnahme über ein Jahr. Ein Verlust von 14 % in etwas mehr als einem Jahr ist untypisch. Angesichts der Marktbedingungen bedeutet dies, dass Sie fast den gesamten Drawdown des SP500 (mit dem Ihr Portfolio stark korreliert) erlebt haben und keinen Schutz vor der Unterseite haben.

2. Die Verwendung sogenannter „Target-Date-Funds“. Allein ihre Implikation ergibt keinen Sinn. Im Wesentlichen versuchen sie, über die verstrichene Zeit bis zur Pensionierung eine bestimmte Rendite zu erwirtschaften. Das Problem ist, dass der Markt nach allen statistischen Gesichtspunkten zufällig mit positiver Drift ist (es ist zu erwarten, dass er sich langfristig nach oben bewegt). Diese positive Entwicklung ist darauf zurückzuführen, dass Menschen dafür bezahlt werden sollten, Risiken einzugehen. Also, wenn Sie das Geld in 20 Jahren brauchen, was ist die große Sache? Nun, das Problem ist, dass niemand, und ich wiederhole, niemand weiß, wann der Markt lange Abwärtsbewegungen erleben wird. So erleben Sie 20 Jahre lang glücklich positive Drifts und Ihr Geld wächst auf eine anständige Größe. Dann, kurz bevor Sie in Rente gehen, streicht der Markt über 20 % Ihrer Investitionen. Werden Sie diese Schäden ersetzen? Sehr wahrscheinlich ja. Aber wird das in dem Zeitrahmen sein, den Sie brauchen? Dem Markt ist es egal, ob Sie Geld brauchen oder nicht.

Also, hier ist mein Rat, wenn Sie die Kontrolle über Ihr Geld übernehmen möchten. Sehen Sie, ob Sie Ihr Geld in eine IRA einzahlen können (einige 401(k)-Pläne erlauben dies) oder, wenn Sie weniger als die 401(k)-Beitragsgrenze einzahlen, nur zu einer IRA beitragen möchten (achten Sie auf die jährliche Grenzen). In diesem Fall können Sie ein selbstgesteuertes Konto einrichten. Hier haben Sie die Flexibilität, zu diversifizieren und bei Bedarf Maßnahmen zu ergreifen. Und mit diversifizieren meine ich nicht, dass „viele verschiedene Sachen kaufen“-Müll, ich meine, sich auf unkorrelierte Vermögenswerte zu konzentrieren. Sie können mit einer Handvoll ETFs (SPY, TLT, QQQ usw.) auskommen. Diese haben alle flüssige Optionen zur Verfügung. Sobald Sie eine Basis aufgebaut haben, können Sie die Basis senken, indem Sie gedeckte Calls gegen diese Positionen schreiben. Dies ist in fast allen IRA-Konten erlaubt.

Meiner Meinung nach, und das sehe ich viel zu oft, sind Ihr Potenzial und Ihr Drang, die Kontrolle über Ihr Vermögen zu übernehmen, weitaus höher als bei den sogenannten "Profis oder Beratern". Sie werden Sie in 99 % der Fälle in einen Stichtagsfonds stecken und hoffen, dass sie ihre Basispunkte mit Ihrem Geld verdienen und sich vor Ihnen zurückziehen. Nicht zu sagen, dass jeder unethisch ist, aber es ist schwer, sich mehr um sein Geld zu kümmern, als man will.

Während die historische Performance nicht unbedingt auf die zukünftige Performance hinweist, betrachte ich gerne die historische Performance der Märkte für den Kontext. Die Portfolioallokationsmodelle von Vanguard sind eine Quelle für diese Daten.

Zwanzig Jahre sind eine langfristige Zeitspanne. Wer in passiv gemanagten Indexfonds gut diversifiziert ist, sollte für die Zukunft gut aufgestellt sein.

Sie haben nichts verloren, bis es realisiert wird oder Sie verkaufen. In der Zwischenzeit besitzen Sie immer noch einen Vermögenswert, der Wert hat. Wie Warren Buffet sagt, kaufen Sie niedrig und verkaufen Sie hoch.

Oder Sie können Ihre 401.000 in eine „gerichtete“ 401.000 umwandeln, wodurch Sie sich die vollständige „Scheckbuch“-Kontrolle über Ihre Investitionen verschaffen. Sie können in denselben verlierenden Müll investieren (der Masse folgen) oder in Immobilien, Devisen oder sogar Edelmetalle als Absicherung investieren. Oder wenn die Achterbahn Fahrt aufnimmt (wie jetzt), können Sie sie einfach auf Ersparnissen parken (flüssig werden) und hoffen, dass der USD nicht zusammenbricht (wie die globalen Umstände zeigen, wird dies bis 2020 geschehen). Reservewährungen sind nicht für immer, Menschen und Volkswirtschaften brechen zusammen (wie Rom). Wenn es bald unsere Zeit ist, dann sind alle monetären Wetten aus. Investitionen in „harte“ Vermögenswerte (Land, Wasserrechte, Metalle, Farmen) werden alles sein, was zählt.