Meine Frau und ich wollen ein Haus kaufen. Der Preis liegt gut in unserem Rahmen. Die Hypothekenzahlung würde weniger als 25 % unseres Bruttoeinkommens betragen und wir haben keine anderen Schulden, also sind wir mit der Zahlung zufrieden.
Eine Anzahlung von 20 % würde jedoch unsere Ersparnisse zunichte machen. Wir würden uns viel wohler fühlen, wenn wir 5-10% machen würden. Würde uns das davon abhalten, eine Hypothek zu bekommen? Würde der Zinssatz steigen, wenn wir nicht 20 % nach unten machen? Wir haben eine ausgezeichnete Bonität, feste Jobs und könnten 20 % schaffen, wir wollen nur wirklich nicht so viel von unseren Ersparnissen binden. Was denken Sie?
Wenn Sie eine gute Bonität haben, sollten die meisten Banken Ihnen gerne einen Kredit geben, den Sie sich mit nur 10 % Abschlag leisten können.
Wenn Sie weniger als 20 % zurückzahlen, müssen Sie mit ziemlicher Sicherheit für PMI (Private Mortgage Insurance) bezahlen. Dies wird in Ihre regelmäßigen monatlichen Zahlungen eingerechnet. Sobald Sie genug von Ihrer Hypothek abbezahlt haben, dass Sie 20 % Eigenkapital haben, können Sie PMI entfernen lassen. Wenn Sie nur Ihre Mindestzahlungen zahlen, wird PMI mehrere Jahre lang nicht verschwinden, aber wenn Sie zusätzliches Geld für das Kapital aufwenden, können Sie es früher loswerden oder möglicherweise Ihre Bank bitten, Ihr Haus neu zu bewerten, wenn Sie der Meinung sind, dass dies der Fall ist ausreichend geschätzt oder Sie haben einige Verbesserungen vorgenommen, die Ihr Eigenkapital auf über 20 % erhöhen. Beachten Sie, dass das vorzeitige Abheben normalerweise einer „Erholungsphase“ von ein paar Jahren unterliegt, in der Sie PMI nicht von Ihrem Darlehen entfernen können.
Denken Sie auch daran, dass mit dem Kauf eines Hauses viele Kosten verbunden sind (Abschlusskosten). Sie können verlangen, dass der Verkäufer in Ihrem Angebot dazu beiträgt (gegen einen etwas höheren Preis). Für sie gilt dasselbe, und Sie behalten etwas mehr von Ihren Ersparnissen. In der Regel sind dies 3-5 % des Preises, können aber nur auf Ihre Abschlusskosten angerechnet werden (Sie erhalten kein Bargeld, Sie schreiben der Bank nur keinen so großen Scheck für Ihre Anzahlung, Steuerhinterlegung). , etc.)
Edit: Ich bin tatsächlich selbst in dieser Situation. Hatte ein Angebot für ein Haus für 150.000 $ mit 3 % Rückzahlung (4.500 $) angenommen. Ich setze 10 % nach unten, bin bei 3,990 % fixiert und werde jeden Monat etwa 77 US-Dollar an PMI zahlen. Mein Plan ist es, ab etwa einem Jahr aggressiv mit der Rückzahlung des Kapitals zu beginnen, so dass ich bis zum dritten Quartal 2014 20 % Eigenkapital haben werde, an diesem Punkt kann ich PMI loswerden. Ohne das würde ich PMI bis weit ins Jahr 2017 zahlen.
Es gibt viele Alternativen zu den Kosten von PMI. Sprechen Sie mit den lokalen Banken, es gibt immer noch lokale, die bereit sind, eine 80%ige Hypothek mit einer HELOC-Kreditlinie (Home Equity Line of Credit) für die restlichen 10% anzubieten. Auch wenn der Zinssatz für das HELOC höher ist, ist es besser, als die 1 % + auf die gesamte Hypothek zu zahlen, bis Sie sich auf 80 % amortisieren.
Eine andere Wahl - haben Sie und die Frau einen 401 (k)? Sie können bis zu 50 % des Restbetrags zu einem angemessenen Zinssatz leihen und über einen Zeitraum von 10 Jahren zurückzahlen. Dies ist immer noch besser als der PMI, und Sie können es immer schneller zurückzahlen, wenn Sie dies wünschen.
Zuletzt - irgendwelche Freunde/Familienmitglieder, von denen Sie gerne einen Kredit für diese 10 % bekommen würden? Viele würden dies nicht einmal berühren und es vorziehen, niemals auf diese Weise Ihre Wahl zu leihen.
Es ist nicht erforderlich , aber bevorzugt, esp. wenn Sie den Kauf mit einer Hypothek finanzieren.
Wenn Sie weniger als 20 % einzahlen, müssen Sie für PMI (Private Mortgage Insurance) zahlen, die viele/alle Finanzinstitute verlangen (insbesondere nach dem, was während der Banken-/Finanzkrise passiert ist).
Bill K