Mindestrückzahlung beim Wohnungsbaudarlehen

Sie erwähnen (Hervorhebung von mir):

Wenn ich mich nach Krediten umschaue, erwähnen sie die Kreditlaufzeit (normalerweise 30 Jahre), den variablen Zinssatz (3-5 %) und die LVR%-Quote (normalerweise 80 %), die erforderlich sind, um das Darlehen zu beginnen

Wenn es sich um eine feste Laufzeit und einen festen Zinssatz handeln würde, könnten Sie die Zahlen in einen beliebigen Hypothekenzahlungsrechner eingeben und bestimmen, was Sie jeden Monat zahlen müssen (ohne Dinge wie Steuern und Versicherungen zu berücksichtigen).

Bei einer festen Laufzeit und unterschiedlichen Raten kann sich Ihre monatliche Zahlung jedoch ändern. Wenn der Zinssatz steigt, Sie den Kredit aber immer noch in der gleichen Zeit zurückzahlen, müssen Sie mehr zahlen, um die höheren Zinsen zu decken. Wie viel mehr hängt davon ab, wie viel höher die Rate ist und wie viel Sie noch schulden.

Wenn Sie berechnen, was Sie pro Monat zahlen würden, wenn es sich um eine Hypothek mit festem Zinssatz handeln würde, können Sie eine ungefähre Vorstellung davon bekommen, was Sie zahlen würden, aber dieser Betrag kann sich ändern, wenn sich Ihr Zinssatz ändert.

Yoozer8 hat eine ausreichende Antwort gegeben, und Sie sollten sie positiv bewerten, das habe ich auf jeden Fall getan.

Ich denke, Sie haben Schwierigkeiten, seine Antwort zu verstehen, dass Wohnungsbaudarlehen und Kreditkarten zwei sehr unterschiedliche Arten von Darlehen sind. Einer ist für ein festes Darlehen, einfache Zinsen und der andere ist ein revolvierender Kredit.

Mit einer Kreditkarte lädst du ein paar Dinge auf, bezahlst deine Rechnung und lädst dann im nächsten Monat noch ein paar Sachen auf. Wenn Ihre Rechnung genau so ist wie im Vormonat, ist das nur zufällig und wahrscheinlich selten. Sein revolvierender Kredit und ein Kreditkartenkonto könnten Ihr ganzes Leben lang halten. Der Zinssatz kann sich häufig und unbegrenzt ändern.

Eine Haushypothek ist ganz anders. Beim Hauskauf schließen Sie einen Vertrag über einen festen Betrag für einen festgelegten Zeitraum ab. Der Zinssatz kann fest sein oder nicht, aber selbst im Falle eines ARM gibt es Grenzen dafür, wann, wie oft und wie stark sich der Zinssatz ändern kann. Es gibt viele rechtliche Dokumente rund um die Erstellung einer Hypothek, und der Schlüssel ist, dass sie durch die zu erwerbende Immobilie besichert ist. Wenn Sie mit einer Hypothek in Verzug geraten, verlieren Sie schließlich Ihr Haus.

Bei einer Festhypothek ändern sich Ihre Raten für das Darlehen nie. Ihre Treuhandbeträge können sich ändern, aber das ist ein anderes Thema. Auch bei einem ARM ändert sich der Zinsanteil Ihrer Zahlung, aber auch hier gilt dies für einen festgelegten Zeitraum bis zum nächstmöglichen Zeitpunkt, an dem er sich ändern kann. Sie können eine Hypothekenzahlung im Voraus zahlen, wodurch Sie die nächste Zahlung überspringen können, aber die meisten Menschen tun dies nicht. Stattdessen zahlen sie prinzipiell extra. Der einzige Effekt davon ist, dass es das Darlehen verkürzt.

Eine Hypothek wird immer irgendwann enden. Dreißig Jahre mögen wie eine lange Zeit erscheinen, aber sie wird enden.

Hypothekendarlehen werden in der Regel über einen bestimmten Betrag, eine feste Laufzeit und einen festen Zinssatz vergeben. (Zu diesem Punkt gleich zurück.) Zum Beispiel leihen Sie sich 100.000 $ für 30 Jahre zu 4 %. Die Bank berechnet dann, wie viel Sie jeden Monat zahlen müssen, damit Sie den Kredit einschließlich der Zinsen in der angegebenen Zeit zurückzahlen können. Die Formel ist etwas kompliziert, aber im Internet gibt es viele „Rechner für Hypothekendarlehenszahlungen“. Zum Beispiel https://www.zillow.com/mortgage-calculator/

Wenn Sie eine Zahlung versäumen oder weniger als den erforderlichen Zahlungsbetrag zahlen, wird sich die Bank mit Ihnen in Verbindung setzen und Sie auffordern, die Zahlung nachzuholen. Wenn Sie das nicht tun, werden sie Sie früher oder später vor Gericht bringen, um Ihr Haus wieder in Besitz zu nehmen.

Bei einem Ratenkredit wie einer Hypothek spricht die Bank in der Regel nicht von einem „Mindestzahlungsbetrag“, sondern einfach von der „Zahlungssumme“. Der Auszahlungsbetrag ist für die gesamte Laufzeit des Darlehens gleich. Am Anfang geht der größte Teil davon an die Zinsen und nur ein kleiner Prozentsatz an das Prinzip. Aber wenn Sie das Prinzip allmählich herunterarbeiten, gehen immer weniger Zinsen verloren, sodass Ihre letzten paar Zahlungen fast ausschließlich aus Prinzip bestehen.

Wenn Sie mehr als den regulären Zahlungsbetrag bezahlen, geht der Aufpreis direkt an das Prinzip. Dadurch verringert sich der Zinsbetrag, den Sie im nächsten Monat und in allen folgenden Monaten zahlen. Sie haben immer noch den gleichen Auszahlungsbetrag, aber jetzt geht grundsätzlich mehr davon. Wenn Sie also zusätzliche Zahlungen leisten, zahlen Sie das Darlehen in weniger als der ursprünglich geplanten Zeit zurück.

Manche Ratenkredite haben eine „Vorfälligkeitsentschädigung“. Das bedeutet, dass Sie bei Sonderzahlungen immer noch einen Teil der Zinsen zahlen, die Sie gezahlt hätten. Die meisten, vielleicht alle Hypotheken in den USA haben heutzutage keine Vorfälligkeitsentschädigungen.

Manchmal ist der Zinssatz nicht festgelegt, sondern ändert sich periodisch. Dies wird als ARM oder „Adjustable Rate Mortgage“ bezeichnet. Normalerweise gibt es bestimmte Daten, an denen sich der Zinssatz ändern kann, z. B. nach den ersten 5 Jahren und danach alle 2 Jahre oder so. Wenn sich der Zinssatz ändert, ändert sich natürlich auch Ihr Zahlungsbetrag.

Hypothekenzahlungen beinhalten häufig Zahlungen auf ein „Treuhandkonto“. Die Bank führt dieses Konto, um Ihre Grundsteuern und Hausratversicherungen zu bezahlen. Aus Sicht der Bank wollen sie sicherstellen, dass Ihre Grundsteuern bezahlt werden, denn wenn Sie die Steuern nicht zahlen und der Staat Ihr Eigentum beschlagnahmt, haben sie keine Sicherheiten mehr für das Darlehen. Grundsätzlich nehmen sie die Summe Ihrer Grundsteuern plus Versicherung für das Jahr, geteilt durch 12, und Sie müssen jeden Monat so viel bezahlen. Die wirkliche Formel ist komplizierter, weil Sie genug im Treuhandkonto aufbauen müssen, damit immer genug da ist, wenn eine Rechnung hereinkommt, aber es gibt Gesetze dagegen, die verlangen, dass Sie übermäßige Überschüsse haben.

Aus einem Kommentar;

Aber werden zusätzliche Rückzahlungen in den nächsten Monat übertragen, sodass die Mindestrückzahlung in den kommenden Monaten geringer ist? Zum Beispiel muss ich 1000 $ pro Monat machen (als Beispiel basierend auf Zinssätzen und Kreditlaufzeit). Ich zahle 3000 $ in einem Monat zurück, also muss meine nächste Mindestrückzahlung nur in den nächsten 3 Monaten erfolgen? Und was passiert, wenn ich eine Rückzahlung von 990 $ mache? Rufen sie mich an und fragen mich, warum ich unter der Mindestrückzahlung liege? Ich sehe kein Konzept der Mindestrückzahlung bei Wohnungsbaudarlehen, ich sehe nur, dass dieser Begriff für Kreditkarten verwendet wird

Bei einem revolvierenden Kredit wie einer Kreditkarte ändert sich der geschuldete Betrag ständig, jedes Mal, wenn Sie etwas aufladen, steigt der geschuldete Betrag. Kreditkarten haben keine feste Auszahlungsdauer, daher können sie keinen genauen Betrag berechnen, den Sie zahlen müssen, wenn Sie möchten, dass das Guthaben am Ende der vereinbarten Anzahl von Jahren null beträgt. Wenn sie das taten, würde es sich am nächsten Tag ändern. Die Kreditkartenunternehmen definieren einen Mindestzahlungsbetrag, um Sie diesem Ziel zumindest minimal näher zu bringen.

Auf der anderen Seite laufen in den Vereinigten Staaten Hypotheken und Autokredite für eine bestimmte Anzahl von Jahren. Einige haben feste Zinssätze, andere haben variable Zinssätze, aber selbst die Darlehen mit variablem Zinssatz ändern sich nur auf der Grundlage eines Zeitplans und einer Reihe von Regeln.

Das Darlehensunternehmen kann anhand der Darlehensregeln genau berechnen, welche Zahlungen Sie bis zum Ende der vereinbarten Laufzeit leisten müssen.

Und was passiert, wenn ich eine Rückzahlung von 990 $ mache? Rufen sie mich an und fragen mich, warum ich unter der Mindestrückzahlung liege?

Die Darlehensunterlagen bestimmen, was sie tun. Wenn Sie jedoch keine vollständige Zahlung leisten, werden Strafen verhängt, und Sie kommen dem Zahlungsausfall einen Schritt näher. Sie geben Ihnen die Information, wie viel mehr die nächste Zahlung sein muss, um Sie wieder in den Zeitplan zu bringen.

Zum Beispiel muss ich 1000 $ pro Monat machen (als Beispiel basierend auf Zinssätzen und Kreditlaufzeit). Ich zahle 3000 $ in einem Monat zurück, also muss meine nächste Mindestrückzahlung nur in den nächsten 3 Monaten erfolgen?

Auch Sonderzahlungen werden in den Unterlagen angesprochen. Abhängig von den Regeln und den Anweisungen, die Sie ihnen geben, kann es zur Deckung zukünftiger Zahlungen verwendet werden; oder es kann verwendet werden, um den Saldo zu reduzieren, wobei Ihre zukünftigen Zahlungen gleich bleiben, aber die Auszahlung beschleunigt wird, sodass das Darlehen effektiv kürzer ist.