Wie würden Sie eine vereinfachte Berechnung Ihres Ausgleichs mit einer zusätzlichen Rente durchführen?
Beispiel: Ihr Gehalt beträgt 50.000 $. Ihr Arbeitgeber zahlt Ihnen ungefähr 0,33 $ für jeden Dollar, den Sie nach Ihrer Pensionierung verdienen. Es scheint mir nicht richtig zu sein, einfach 50.000 * 1,33 = 66.500 $ zu sagen
Diese Zahlen schließen Inflation und Lohnerhöhungen aus. Ich möchte nur eine vereinfachte Antwort.
BEARBEITEN: Ich bin 23. Die Rentenoption, die ich wähle, beträgt ungefähr 33% des Durchschnittseinkommens der letzten 5 Jahre mit der Option, die ich wählen möchte. (Die Zahl 33 % basiert auf Ihrem Gehalt der letzten 5 Jahre. Wenn Sie über einem bestimmten vom IRS für die Sozialversicherung festgelegten Schwellenwert liegen, erhalten Sie möglicherweise einen höheren Rentenprozentsatz.)
Das zahlt sich aus, bis ich sterbe. Ich habe andere Möglichkeiten, was die Familie betrifft, aber ich denke, ich werde diese mit dem absichern, was ich sonst anspare / was ich von der Rente im Alter anspare.
Sie sind alle „versicherungsmathematisch gleich“, aber in meinen Augen sind sie es nicht. Dies liegt daran, dass eine Option eine 10-jährige Rentenauszahlung mit den vollen ~ 33% ist, und wenn ich sterbe, geht der Betrag an meinen Begünstigten, aber wenn ich es nicht tue, sind die Rentenauszahlungen abgeschlossen. Es gibt auch andere Optionen als die beiden genannten, aber dies ist nur ein Beispiel. Ich plane, die Auszahlung für den Rest für mein Leben zu nehmen, was die höchste prozentuale Rendite ergibt. Ich bin jung und plane nach meiner Pensionierung noch eine ganze Weile zu leben.
Meine Rentenzahlung wird nicht davon bestimmt, wie sich die Anlagen innerhalb des Fonds entwickeln. Sie errechnet sich aus der Betriebszugehörigkeit und Ihrem Entgelt, Ihre monatlichen Zahlungen werden durch einen Entgeltmultiplikator bestimmt. Ich mache mir keine großen Sorgen über den Zusammenbruch des Pensionsplans. Mein Unternehmen ist eines der größten und angesehensten Unternehmen in den USA und hat während der Finanzkrise einen erheblichen (Milliarden-) Betrag in seinen Pensionsplan zurückgezahlt, ohne Leistungen zu kürzen. Sie haben einen beträchtlichen „Notgroschen“, den sie zu diesem Zweck aufbauen, sowie eine Versicherung in ihren Pensionsplänen für den Fall, dass dieser Notgroschen zusammenbricht. Wenn es noch schlimmer wird, dann gehe ich davon aus, dass sie mir eine anteilige NPV-Auszahlung geben werden, die ich im Laufe der Jahre vollständig in einen 401 (k) und IRA investieren werde.
Wenn Sie jetzt 50.000 $/Jahr verdienen, zahlt Ihnen das Unternehmen 50.000 $ * 0,33 = 16.500 $/Jahr nach Ihrer Pensionierung. Sie addieren sie nicht zusammen. Ihr Lohn ist das, was Sie während der Arbeit bekommen, Ihre Rente kommt nach der Pensionierung.
Hier fehlen einige Details, die sich auf die Dinge auswirken könnten. Handelt es sich insbesondere um eine direkte Rente (bei der sie Ihnen buchstäblich einen festgelegten Betrag zahlen) oder zahlen sie diesen Betrag in einen Pensionsfonds ein, investieren ihn und zahlen Sie aus den Anlageerträgen? Und wirkt sich bei beiden Optionen die Dauer Ihres Überlebens auf Ihr Einkommen aus der Rente aus?
Am einfachsten denke ich jedoch, dass Sie überlegen sollten, wie viel Sie für Ihren Ruhestand sparen müssten, wenn Sie keine Rente hätten. Schätzen Sie, wie viel Sie beiseitelegen und dann investieren würden, um in Zukunft etwa die gleiche Summe pro Jahr zu haben. Wenn es sich bei der Rente um einen direkten Satz handelt (also 16.500 $/Jahr), und sagen wir, Sie erwarten, bis 75 zu leben (also 10 Jahre Rente, wenn sie sich bei 65 auszahlt), dann berechnen Sie, wie viel Sie jetzt sparen müssten um diese 16.500 $ * 10 = 165.000 $ an Renteneinkommen zu verdienen.
Nehmen wir an, Sie vergleichen das mit dem 55.000-Dollar-Job, wie in Phils Kommentar erklärt. Sie sparen also 5.000 $ pro Jahr (die Differenz zwischen den beiden Jobs). Wenn Sie 5 % jährlich auf diese 5000 US-Dollar verdienen, eine ziemlich konservative Zahl, dann werden diese 5000 US-Dollar in 20 Jahren etwa 13000 US-Dollar wert sein (nehmen wir an, Sie sind jetzt 45 Jahre alt). Wenn die Rente auch jährlich ist (also jedes Jahr, in dem Sie arbeiten = ein Jahr bei 16500 $), dann ist das etwas weniger, zumal Sie für spätere Jahre einen geringeren Multiplikator erhalten. Die Summe für 10 Jahre (vom 45. bis zum 54. Lebensjahr) beträgt fast 110.000 US-Dollar. Sie verdienen also etwa 30 % weniger, wenn Sie Dollar zu Dollar gleich bewerten.
Ich würde das wahrscheinlich persönlich als ungefähr gleichbedeutend mit der Rente betrachten (da es etwas weniger Geld ist, aber Sie haben viel mehr Kontrolle und Schutz vor dem Bankrott der Pensionskasse des Unternehmens oder so), aber es hängt davon ab, wie Sie die Dinge sehen. Sie müssten in diesem Szenario fast 58.000 US-Dollar verdienen (und 8.000 US-Dollar zurücklegen), um auf einer Dollar-zu-Dollar-Basis die Nase vorn zu haben.
Ihr Alter ist wirklich der größte Faktor bei der Bewertung der Renten. Wenn Sie 25 Jahre alt sind, haben Sie noch 40 Jahre vor sich und viel Zeit , um mehr zu verdienen. In diesem Fall sind diese 5.000 $ in 40 Jahren 35.000 $ wert – weit mehr, als wenn Sie nur 20 Jahre Zeit haben, um zu wachsen, richtig? Außerdem machen Sie sich über diesen Zeitraum viel mehr Sorgen um die Stabilität des Unternehmens oder der Regierung.
Andererseits ist eine Rente mit 55 attraktiv. Sie haben nur 10 Jahre Zeit, um Ihre Investitionen zu steigern, und Sie sind nah genug dran, dass das Risiko einer Unternehmensinsolvenz oder staatlicher Instabilität geringer ist.
Angesichts der zusätzlichen Details denke ich, dass das Obige immer noch weitgehend zutrifft - aber ich werde ein wenig hinzufügen.
Da Sie erst einmal 23 Jahre alt sind, hilft Ihnen schon ein kleiner Gehaltsunterschied viel mehr als diese Rente für das gleiche Gehalt. Eine Differenz von 5.000 Dollar für das erste Jahr ist fast 40.000 Dollar wert, wenn Sie 65 Jahre alt sind. Eine Gehaltsdifferenz von 2.500 Dollar entspricht fast 20.000 Dollar zu 65. Sie müssten eher eine Differenz von 2.000 Dollar betrachten, um sie als gleich zu betrachten - bei gleichem Gehalt.
Jetzt bekommen Sie natürlich 33% Ihrer letzten fünf Jahre mit dem Firmengehalt. Das bedeutet einerseits, dass Sie vermutlich mehr bekommen – aber es bindet Sie auch an das Unternehmen. Das ist bedeutender, als Sie wahrscheinlich denken.
Eine der wichtigsten Möglichkeiten, wie ein Arbeitnehmer eine Gehaltserhöhung erhält, ist der Wechsel des Unternehmens. Es ist sehr üblich, dass nach den ersten fünf Jahren (in denen Sie normalerweise anständige Gehaltserhöhungen erhalten) relativ zur Inflation ziemlich stagnierende Löhne haben, selbst für außergewöhnliche Arbeitnehmer – es sei denn, Sie sind sowieso C-Level. Besonders wenn Sie nicht ins richtige Management wechseln, müssen Sie regelmäßig das Unternehmen wechseln, um Ihr Gehalt so hoch wie möglich zu halten.
Renten existieren hauptsächlich, um diese Bewegung zu verhindern. Da Sie sowieso ungefähr 3 % pro Jahr gewinnen werden, nehmen wir an, Sie beginnen in 5 Jahren bei 75.000 US-Dollar und steigern sich danach um 3 % pro Jahr. Ihr Gehalt bei der Pensionierung wird irgendwo im Bereich von 200.000 $ liegen. Sie werden das vielleicht aufgrund von Obergrenzen nicht wirklich bekommen, und denken Sie daran, dass wir hier nur ein bisschen voraus sind oder sogar mit der Inflation, also ist es nicht wirklich viel mehr als 75.000 Dollar in aktuellen Dollar, aber die Idee ist da: Sie werden ein verdienen in 30-40 Jahren viel mehr als jetzt, was bedeutet, dass Ihre Rente viel höher sein wird .
Aber wenn Sie nach 10 Jahren gehen, werden Sie nur etwa 85.000 $ haben. Das macht diese Rente viel weniger wert, oder? Daher die Abschreckung, sich zu bewegen. Sie haben wahrscheinlich auch einen Vesting-Zeitplan, der 5 bis 10 oder sogar mehr Dienstjahre erfordern kann, bevor Sie die vollen 33 % verdienen. Wer weiß also, was Ihnen diese Rente eigentlich bringt. Hinzu kommt, dass Sie keine Ahnung haben, ob Sie gut in die Kultur passen.
Das heißt - es könnte gut sein, dass Sie damit eine ganz anständige Menge Geld verdienen. Es ist auf jeden Fall etwas wert, auch wenn Sie nicht so lange bleiben. Sie sollten dies über einen gleichwertigen Job mit dem gleichen Gehalt und den gleichen sonstigen Leistungen übernehmen, weil es etwas wert ist . Es ist sehr schwer bis unmöglich, all dies zu quantifizieren, weil es zu viele Variablen gibt. Es ist einfach zu schwer herauszufinden, wie hoch Ihr Gehalt in 40 Jahren sein wird, wenn Sie dort bleiben oder wenn Sie zu einem anderen Unternehmen wechseln.
Meine Empfehlung wäre, davon auszugehen, dass die Rente auf dem diesjährigen Einkommensniveau liegt, und somit so zu tun, als wäre sie lebenslang 16.000 USD / Jahr wert (was im Durchschnitt etwa 10 Jahre entspricht). Arbeiten Sie dann rückwärts bis zum Wert eines bestimmten Gehaltsunterschieds, und das ist Ihr Wert. Das macht es jetzt etwa 4,5 % Ihres Gehalts wert (unter Verwendung von A = P * (1 + r) ^ t, Auflösung für P, wobei A = 33 % und r = 5 % jährliches Wachstum). Darauf würde ich Wert legen.
Pepone
HerzogLuke