Roth IRA vs. Traditional für Ehepaare mit AGI über 120.000 $?

Meine Frau und ich haben ein AGI zwischen 120.000 und 140.000 Dollar, je nachdem, wie viel ich das ganze Jahr über mit Nebenjobs verdiene. Wir haben beide innerhalb der letzten 12 Monate neue Vollzeitjobs begonnen.

Hier der Hintergrund:

  • Wir melden uns gemeinsam als "verheiratet" an

  • Ihr neuer Job bietet keinerlei Altersversorgung. Ihr Einkommen beträgt etwa 38.000 $/Jahr

  • Mein Job hat die Anmeldung für einen traditionellen 401k mit 3% Übereinstimmung, für den ich mich ab Juni anmelden kann. Mein Einkommen wird dieses Jahr zwischen 90.000 und 100.000 US-Dollar liegen, und ich bekomme das ganze Jahr über zufällige 1099-Arbeiten.

  • Ich beabsichtige, 729 $ pro Zahlungsperiode zu meinem Arbeitgeber beizutragen, der 401.000 gesponsert wird. Über ein ganzes Jahr würde mich das auf den maximalen Beitrag von 17.500 $ bringen.

  • Sie hat ein paar Tausend auf einem früheren Konto eines früheren Arbeitgebers. Ich habe etwa 35.000 $ über ein paar 403(b)s. Ich bin mit meiner 403(b)-Leistung zufrieden, also werde ich mich wahrscheinlich nicht umdrehen – sie wird sich umdrehen.

Auf den ersten Blick sieht es so aus, als wäre es der kluge Schachzug für sie, eine traditionelle IRA mit einem Anbieter wie Vanguard zu eröffnen, damit wir die Beiträge abschreiben können. Dann habe ich gelesen, dass Sie keine der 401.000 Beiträge abschreiben können, wenn Ihr AGI über 115.000 USD für das Jahr beträgt . Dies scheint dazu zu führen, dass Steuern zweimal gezahlt werden – einmal auf das eingehende Geld und dann noch einmal, wenn Sie anfangen, eine Ausschüttung zu nehmen. Ist das wahr? Welche Option hat sie, die aus steuerlicher Sicht am vorteilhaftesten ist?

Außerdem tue ich nur so, als wüsste ich, wovon ich mit diesem Zeug spreche. Wenn ich also wichtige Details ausgelassen habe, fragen Sie bitte nach!

Bei einem nicht abzugsfähigen traditionellen IRA werden die Erträge bei der Verteilung besteuert, die Beiträge jedoch nicht. Es gibt also keine Doppelbesteuerung.
@CraigW was ist mit der Zeile in dem Link, den ich gepostet habe - $115,000 or more - no deductionDas sagt mir, dass Sie Ihre Beiträge nicht von Ihren Steuern abziehen können? Habe ich es falsch verstanden? Wie würde das funktionieren, da sie mit versteuerten Dollars einzahlen würde, da es nicht vom Arbeitgeber einbehalten würde?
Ich bin mir nicht sicher, wie es bei Ehepaaren ist, wenn nur einer von einer betrieblichen Altersvorsorge abgesichert ist. Aber egal, wenn Sie einen nicht abzugsfähigen traditionellen IRA-Beitrag leisten würden, würde dieses Geld in diesem Jahr wie normales Einkommen besteuert. Bei einer Ausschüttung wird nur der Ertragsanteil besteuert. Nur um klarzustellen, dass es keine Doppelbesteuerung geben würde.
@CraigW: Sie betrachten nur den Nennwert des Geldes, was eine sehr naive Art ist, Geld zu betrachten. Aus der Perspektive des Zeitwerts des Geldes ist Kapital jetzt = Kapital + Einkommen später, also sind die späteren Einnahmen Teil des Kapitals jetzt, das bereits besteuert wurde. Aus Ihrer Sicht könnten Sie sagen, dass ein Roth IRA viel besser ist als ein traditionelles IRA, weil Einkommen nicht in Roth besteuert werden, sondern in Wirklichkeit, wenn die Steuersätze jetzt und später gleich sind, sind Roth IRA und traditionelles IRA gleich . Dies ist sinnvoll, wenn Sie Kapital jetzt = Kapital + Einkommen später betrachten.
@CraigW: Sie könnten auch sagen, dass abzugsfähige und nicht abzugsfähige Traditionals gleich sind, da in beiden Fällen Kapital und Einkommen jeweils einmal besteuert werden; aber in Wirklichkeit ist die nicht abzugsfähige traditionelle IRA viel schlechter als die abzugsfähige traditionelle IRA, da das besteuerte Kapital jetzt bedeutet, dass der Wert des Kapitals + die zukünftigen Einnahmen alle "besteuert" wurden, um die Einnahmen erneut zu besteuern ist effektiv, „Doppelbesteuerung“ des Geldwertes.
@ user102008 Ich habe dem OP gerade klargestellt, dass sie, wenn sie 5.000 USD zu einer nicht abzugsfähigen traditionellen IRA beitragen und dann eine Ausschüttung von 10.000 USD erhalten, während sie später Steuern auf 5.000 USD zahlen, nicht auf 10.000 USD (oder 50%, wenn Sie eine Teilverteilung). Der Punkt ist jedoch strittig, weil ich keinen Grund sehe, warum irgendjemand zu einer nicht abzugsfähigen traditionellen IRA beitragen würde, außer um eine sofortige Roth-Konvertierung durchzuführen.

Antworten (1)

Der Forbes-Artikel IRS kündigt 2014 Rentenplan-Beitragsgrenzen für 401(k)s und mehr an und macht dies ziemlich deutlich.

Für Ihre Frau - "ein IRA-Beitragszahler, der nicht durch einen betrieblichen Altersvorsorgeplan abgedeckt ist und mit jemandem verheiratet ist, der versichert ist, wird der Abzug schrittweise eingestellt, wenn das Einkommen des Paares zwischen 181.000 und 191.000 US-Dollar liegt."

Wenn Ihre Frau also nicht von einem 401 (k) abgedeckt ist und Ihr Einkommen unter der angegebenen Grenze liegt, kann sie den IRA-Beitrag abziehen. Wenn Ihr Einkommen diese Grenze überschreitet, kann sie einen nicht abzugsfähigen Beitrag leisten und auf Wunsch in Roth umwandeln.

Roth IRA vs. Traditional für Ehepaare mit AGI über 120.000 $?
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