Dies ist mein erster Beitrag in diesem Forum.
Im Laufe der Jahre habe ich einen Großteil meines Einkommens vor Steuern in meine 401 (k) gesteckt (bevor ich geheiratet habe). Letztes Jahr wurde meine Firma verkauft, also habe ich meine 401 (k) in eine traditionelle IRA umgewandelt. Ich stecke kein Geld in meine IRA, aber ich stecke Geld in den Ruhestand meiner neuen Firma, weil sie so ein gutes Geschäft gemacht haben. Sie entsprechen bis zu 6 % und geben uns am Ende des Jahres 3 %, also können Sie das nicht übertreffen. Die andere Firma, für die ich 25 Jahre gearbeitet habe, hat keine Beiträge gezahlt und mir eine Rente von 65.000 Dollar gezahlt.
Ich habe mich entschieden, meine Rente (sozusagen) als Pauschalbetrag zu beziehen, also habe ich 15.000 USD und 10.000 USD von meiner Rente auf meine IRA übertragen und 10.000 USD pro Jahr für die nächsten vier Jahre. So mussten sie sich eben einrichten.
Ich bin 46 und meine IRA ist bereits 464.000 Dollar wert. Mein Finanzberater sagte, ich sei auf Kurs. Wann gehe ich in Rente? Nicht später als 59,5, früher, wenn ich kann. Mein Haus ist abbezahlt, also habe ich keine größeren Schulden.
Hier ist meine Frage. Ein paar Jahre später geriet ich in eine finanzielle Zwickmühle. Lange Geschichte. Ich musste einen Kredit in Höhe von 35.000 $ gegen meine 401 (k) aufnehmen. Ich habe versucht, es 630 Dollar pro Monat auf einmal zurückzuzahlen und das Darlehen auf 27.000 Dollar herunterzubekommen, bis ich meine 401 (k) auf eine IRA übertragen und beschlossen habe, das Darlehen einfach nicht zu zahlen. Der Versuch, so viel Geld zurückzuzahlen, und der Kredit selbst waren drei Jahre lang eine dunkle Wolke über meinem Kopf gewesen.
Das andere Problem ist, dass meine Frau 12.000 Dollar pro Jahr an Invalidität bekommt. Das hat mich also über die 76.000-Dollar-Schwelle in die 25-%-Steuerklasse gebracht. Nicht nur das, sondern 85 % ihrer Behinderung sind steuerpflichtig. Ich darf bis zu 153.000 US-Dollar verdienen (die ich niemals verdienen werde), bevor ich in der 28-%-Steuerklasse lande, also habe ich ziemlich akzeptiert, dass ich in der 25-%-Steuerklasse bin.
Dies ist das erste Jahr, in dem ich nie Geld zurückerhalten habe und jemals Geld an die IRS zahlen musste, was ungefähr 1300 US-Dollar beträgt. Anstatt also etwa 5500 Dollar zurückzubekommen, bin ich 1300 Dollar im Loch.
Also wohin geht das?
Ist es wirklich so schädlich, kleine Summen von Ihrer IRA zu nehmen? Ich meine was die Steuer betrifft?
Ich weiß, dass der Aktienmarkt einbrechen kann und ich Geld verlieren kann, aber ich erziele im Durchschnitt einen Gewinn von etwa 6 % oder 6.000 US-Dollar pro Monat (manchmal 1.800 US-Dollar pro Tag, wenn der Aktienmarkt steigt), was fast das Doppelte meines Nettoeinkommens ist.
Korrigiert mich bitte jemand, wenn ich falsch liege, aber ich habe eines Tages grob nachgerechnet.
Mein Unternehmen wird wieder einmal verkauft! Ich bin mir nicht sicher, welche Art von Rente die neuen Eigentümer haben werden, aber wenn sie keine Beiträge leisten, übertrage ich das Wenige, was ich in meinem aktuellen 401 (k) habe, auf meine IRA und möchte zu meiner IRA beizutragen.
Ich kann 5500 $ in meine IRA vor Steuern, SS und Medicare-Steuer einzahlen. Soll die 10%ige „Strafe“ nicht wirklich die SS und die Krankenversicherungssteuer abdecken, die Sie nicht bezahlt haben, bevor Sie Geld in Ihren Ruhestand gesteckt haben?
Wenn ich es schaffe, 5500 $ zu sparen (oder nicht auszugeben) und das vor Steuern (einschließlich SS- und Medicare-Steuer) in meine IRA einzahle, würde dieses Geld 6 % Zinsen erhalten. Vorausgesetzt, die Börse läuft gut.
Aber wenn ich dieses Geld auf das Geldmarktkonto meiner Bank einzahle, würde ich Einkommenssteuer, SS und Krankenversicherungssteuer zahlen und dann 0,03 % Zinsen verdienen (sorry, nicht wahr).
Wäre es nicht besser, diese 5500 $ zu meiner IRA beizutragen, und wenn ich sie nicht brauche, großartig, sie wachsen zu lassen, aber wenn ich sie gegen Ende des Jahres brauche, eine vorzeitige Auszahlung vornehmen?
Ich glaube nicht, dass Sie Steuern im Voraus zahlen können, wenn Sie eine vorzeitige Auszahlung von einer IRA vornehmen, oder? Der Grund dafür ist, wie würde die Regierung wissen, wie viel Sie am Ende des Jahres auf der Grundlage Ihres gesamten Erwerbseinkommens besteuern müssen?
Wenn ich also 5500 $ abheben müsste und in der Steuerklasse von 25 % bin, würde ich der Regierung 1925 $ an Steuern + 10 % Strafe schulden. Wenn ich also 7425 $ abheben würde, um die Steuern und die Strafe zu decken, würde ich dann mit 2600 $ besteuert (zusätzliche 675 $). Klingt wie eine Katze, die ihrem Schwanz nachjagt und versucht, die Steuer zu decken.
Ich bin mir sicher, dass diese Zahlen nicht 100% korrekt sind. Bin ich total daneben?
Ich habe gehört, dass Leute sagen, wenn Sie Geld aus einer IRA nehmen, werden Sie geschlagen, wenn Sie 40% Steuern auf das Geld zahlen. Aber basierend auf dem diesjährigen W-2-Formular ließ ich einen Buchhalter meine Steuern erledigen und das Darlehen in Höhe von 27.000 USD wurde als Erwerbseinkommen hinzugefügt, dann gab es in einem anderen Block den Betrag von 2700 USD für die Strafe.
Ich denke, was ich zu fragen versuche, ist, wie kann ich eine Auszahlung von einer IRA vornehmen, ohne Steuern auf Steuern zahlen zu müssen. Ist irgendetwas davon sinnvoll?
Wie ich schon sagte, wenn ich $464.000 in meiner IRA habe, mein Haus abbezahlt ist und ich mindestens 13 Jahre vor der Rente stehe, wird es mir wirklich schaden, $5000 pro Jahr zu nehmen?
Ja, es wird Ihnen wirklich weh tun, Ihr Geld weiterhin von Ihrer IRA abzuziehen. Am besten richten Sie einen Zahlungsplan mit dem IRS ein und zahlen die Steuern, die Sie jetzt schulden, sowie Ihre Quellensteuer (mit einem neuen W-4 an Ihre Gehaltsabrechnungsabteilung), damit Sie keine hohen Steuern haben Haftung im nächsten Jahr.
Diese steuerbegünstigten Pläne sind wirklich darauf ausgelegt, Sie zu bestrafen, wenn Sie das Geld vorzeitig abheben, um Ihnen einen Anreiz zu geben, das Geld für den Ruhestand zu behalten. Am besten erstellen Sie ein monatliches Budget, das Ihre Steuerzahlungen für die in diesem Jahr geschuldeten Steuern sowie höhere Abzüge von Ihrem Gehaltsscheck enthält, um die Steuern für das nächste Jahr ordnungsgemäß einzubehalten.
Erstens - Willkommen bei Money.SE. Sie haben viele Details angegeben, und es ist schwierig, die einzelne Frage zu analysieren. Eigentlich hast du mehrere Probleme.
$1300 ist, was Sie brauchen, um die Steuer zu zahlen? In der 25 %-Gruppe plus 10 % Strafe haben Sie einen Nettobetrag von 65 %. $1300/0,65 = genau $2000. Sie ziehen 2000 $ ab, lassen sie (den IRA-Inhaber) 700 $ an Bundessteuern einbehalten, und Sie sind fertig.
Alles, was gesagt wurde, tun Sie es nicht. Nathans Antwort – Zahlungsplan mit IRS – ist der richtige Weg.
Sie haben uns ein wichtiges Thema mitgeteilt. Ihr Budget wird zu knapp. Wir haben hier einen Beitrag „ Die richtige Reihenfolge des Investierens “, der eine großartige Richtlinie bietet, die für die meisten Besucher gilt. Ihnen fehlt der Teil, der einen anständigen Notfallfonds erfordert. In Ihrem Fall mag es eine Fehlbezeichnung sein, da die Steuerrechnung kein unerwarteter Notfall ist, sondern etwas, das hätte vorhersehbar sein müssen.
Wir hatten hier eine Reihe von Beiträgen, die das bezahlte Full House befürworten. Und ich antworte immer, dass der Notfallfonds zuerst kommt. Mit einem Einkommen von 70.000 USD sollten Sie ungefähr 35.000 USD an Liquidität haben, Geld, das leicht verfügbar ist. Die im April fällige Steuer sollte Ihnen diesen Kummer nicht bereiten. Bitte lesen Sie diesen Beitrag, den ich verlinkt habe, und andere hier, um Ihnen bei der Budgetierung zu helfen.
Zuletzt - Sie befinden sich in einer beneidenswerten Position, eine halbe Million Dollar, keine Hypothek, Mitte 40. Einfach besser als die meisten. Verzeihen Sie also bitte den Soapbox-Ton oben, es war nur mein „Sehen Sie, das ist es, worüber ich spreche“-Moment während meiner Amtszeit hier.
Sie haben mehrere Fragen in Ihrem Beitrag, auf die ich einzeln eingehen werde:
Ist es wirklich so schädlich, kleine Summen von Ihrer IRA zu nehmen? Ich meine was die Steuer betrifft?
Prozentual zahlen Sie die Steuer auf den Betrag plus eine Strafe von 10 % plus die Opportunitätskosten der Gewinne, die das Geld erzielt hätte . Bei einem jährlichen Wachstum von 6 % ist das in 5 Jahren ein Verlust von mehr als 34 %. Es gibt viel billigere Möglichkeiten, an Geld zu kommen, als Ihre IRA anzuzapfen.
Soll die 10%ige „Strafe“ nicht wirklich die SS und die Krankenversicherungssteuer abdecken, die Sie nicht bezahlt haben, bevor Sie Geld in Ihren Ruhestand gesteckt haben?
Nein - Sie zahlen immer noch SS und Medicare auf Ihr Bruttoeinkommen - 401 (k) -Beiträge reduzieren nur, wie viel Sie an Einkommenssteuer zahlen . Die Strafe von 10 % soll Sie davon abhalten, Rentengelder zu verwenden, bevor Sie in Rente gehen .
Wenn ich ... das zu meiner IRA vor Steuern (einschließlich SS- und Medicare-Steuer) beitragen würde, würde dieses Geld 6% Zinsen erhalten.
Auch hier würden Sie immer noch SS und Medicare bezahlen, und wie Sie sagen, gibt es keine Garantie dafür, dass Sie 6 % auf Ihr Geld verdienen.
Ich glaube nicht, dass Sie Steuern im Voraus zahlen können, wenn Sie eine vorzeitige Auszahlung von einer IRA vornehmen, oder?
Das hast du richtig gemacht. Wenn Sie Ihre Steuern einreichen, werden Ihre IRA-Beiträge für das Jahr zusammengezählt und für Steuerzwecke von Ihrem Bruttoeinkommen abgezogen . Es gibt keinen Steuereffekt, wenn Sie den Beitrag leisten .
Wäre es nicht besser, diese 5500 $ zu meiner IRA beizutragen, und wenn ich sie nicht brauche, großartig, sie wachsen zu lassen, aber wenn ich sie gegen Ende des Jahres brauche, eine vorzeitige Auszahlung vornehmen?
Wogegen planen Sie also Ihre Steuerabzüge ein? Planen Sie, es dort zu lassen (Ihre Quellensteuern zu reduzieren) und eine große Steuerrechnung (plus möglicherweise Strafen) zu zahlen, wenn Sie es „brauchen“? Oder planen Sie, es herauszunehmen und eine große Rückerstattung zu erhalten, wenn Sie Ihre Steuern einreichen? Es ist vielleicht besser, wenn Sie das im Laufe des Jahres auf einem Sparkonto ansparen, und wenn Sie es am Ende des Jahres nicht verwendet haben, dann zahlen Sie einen IRA-Beitrag, der die von Ihnen zu zahlenden Steuern senkt. Verwenden Sie Ihr IRA nicht als „hoffnungsvolles“ Sparkonto.
Wenn ich also 5500 $ abheben müsste und in der Steuerklasse von 25 % bin, würde ich der Regierung 1925 $ an Steuern + 10 % Strafe schulden. Wenn ich also 7425 $ abheben würde, um die Steuern und die Strafe zu decken, würde ich dann mit 2600 $ besteuert (zusätzliche 675 $). Klingt wie eine Katze, die ihrem Schwanz nachjagt und versucht, die Steuer zu decken.
Ja , wenn Sie eine Auszahlung vornehmen, um die Steuern zu zahlen . Bezahlt man die Steuer mit Altersvorsorgegeld, dann stoppt der Kreislauf.
Wie kann ich eine Auszahlung von einer IRA vornehmen, ohne Steuern auf Steuern zahlen zu müssen?
Zahlen Sie bar für die Steuer und die Strafe, anstatt eine weitere Abhebung vorzunehmen, um die Steuer zu bezahlen. Wenn Sie sich die Steuer und die Strafe nicht in bar leisten können, dann heben Sie überhaupt nicht ab .
Basierend auf dem diesjährigen W-2-Formular ließ ich einen Buchhalter meine Steuern erledigen und das Darlehen in Höhe von 27.000 USD wurde als Erwerbseinkommen hinzugefügt, dann gab es in einem anderen Block den Betrag von 2700 USD für die Strafe.
Sie zahlten also 25 % Einkommenssteuer für das Erwerbseinkommen und zusätzlich 10 % Strafe. In Ihrem Fall war es also eine Gesamtsteuer von 35% anstelle der Faustregel von 40% (da viele Menschen in den Steuerklassen 28% und 35% sind).
Unter dem Strich klingt es so, als wären Sie völlig unorganisiert und hätten absolut keine Marge, um unerwartete Ausgaben zu decken. Ich würde heute aufhören, in den Ruhestand einzuzahlen, bis Sie Ihre Ausgaben unter Kontrolle haben, ein Budget haben und aufhören, Ihre IRA als Sparschwein zu verwenden. Wenn Sie nicht vorhaben, das Geld für den Ruhestand zu verwenden, legen Sie es nicht in eine IRA . Hören Sie auf, sich Geld zu leihen und sich in weitere Bindungen zu begeben, die Sie dazu zwingen, schlechte finanzielle Entscheidungen zu treffen.
Auf andere Aspekte (Hypotheken? Autokredite? Verbraucherschulden?) gehen Sie nicht im Detail ein, um auch nur ansatzweise zu wissen, wo das eigentliche Problem liegt. Sie müssen also alles aufschreiben, was Sie besitzen und was Sie schulden, Ihre monatlichen Ausgaben und Einnahmen aufschreiben und herausfinden, was Sie bei Bedarf kürzen können, um etwas Geld zu sparen .
Bis dahin fährst du in einem Auto ohne Reifen querfeldein und machst dir Gedanken darüber, welche Autobahn dir den besten Spritverbrauch bringt.
Joe Strazzere