Ich bin vor kurzem mit 57 nach 36 Jahren bei demselben Arbeitgeber in den Ruhestand getreten. Ich lebe ziemlich sparsam und meine Rente beträgt $90.000 und deckt alle meine normalen Lebenshaltungskosten.
Ich habe ungefähr 2 Millionen Dollar an Altersvorsorge, von denen die meisten in steuerpflichtigen 401K- oder IRA-Konten relativ aggressiv investiert sind. Ich gehe nicht davon aus, dass ich in naher Zukunft steuerpflichtige Ausschüttungen vornehmen muss. Ich habe erwogen, jedes Jahr eine steuerpflichtige Ausschüttung vorzunehmen, um mein steuerpflichtiges Einkommen knapp unter meine nächste Grenzsteuerklasse zu erhöhen, und dieses Geld in ein steuerpflichtiges Konto zu reinvestieren.
Meine Sorge ist, dass, wenn ich warte, bis ich verpflichtet bin, eine erforderliche Mindestausschüttung bei 70+ vorzunehmen, das Konto erheblich gewachsen ist und die RMD mit einem erheblich höheren Satz besteuert werden würde. Auch betroffen sind die jüngsten Steuersatzsenkungen. Irgendwelche Empfehlungen für andere können mit dieser Situation umgehen?
Sie sollten die Möglichkeit in Betracht ziehen, jedes Jahr einen Chunk in ein Roth-Konto umzuwandeln (statt in ein steuerpflichtiges Konto).
Der (kleine) Nachteil ist, dass es im Grunde fünf Jahre „festgefahren“ ist; der vorteil ist, dass weitere gewinne steuerfrei sind .
@Aganju Wenn OP in Roth umwandelt, wird dieses Geld immer noch besteuert. Allerdings basiert der Steuersatz auf der aktuellen Steuerklasse, die niedriger sein kann als die zukünftige Klasse, und alle Gewinne und Ausschüttungen sind in Zukunft steuerfrei. Denke das sollte erwähnt werden. Wie @pete-b erwähnte, erhalten Ihre Begünstigten wahrscheinlich einen großen Teil, und auch dies sollte berücksichtigt werden, wenn Sie die Steuern minimieren möchten, unabhängig davon, wer zahlt. Wenn der Begünstigte Ihr Kind ist, in welchem Alter/Steuerklasse/Situation wird es wahrscheinlich sein, wenn Sie es verabschieden? Wenn ihre Klasse höher ist als Ihre, wird mehr Geld an Steuern gezahlt. Wenn sie wahrscheinlich eine Pauschalausschüttung erhalten, die sie für das Jahr in eine höhere Klasse bringt, werden mehr Steuern gezahlt. Wenn 2 Mio. USD größer als 11 Mio. USD werden, die lebenslange Schenkungsobergrenze, zahlt der Begünstigte Steuern, unabhängig davon, ob es sich um Roth handelt oder nicht. 1Abschließend, wenn wahrscheinlich eines dieser Szenarien eintritt und Sie planen, Ihre niedrigen Lebenshaltungskosten im Ruhestand aufrechtzuerhalten, sollten Sie vielleicht erwägen, Ihre Investitionen in einem Trust zu schützen.
Im Allgemeinen sollte man seine Ausschüttungen nicht nur auf der Grundlage der aktuellen Steuerklasse vornehmen, sondern auch auf der Grundlage dessen, was man für die zukünftige Steuerklasse hält. Wenn beispielsweise jemand derzeit in der 22-%-Steuerklasse liegt, aber denkt, dass er später in der 12-%-Klasse sein wird, sollte er jetzt keine Ausschüttungen annehmen.
Wenn ich die Formel richtig verstehe, haben Sie in Ihrem Fall ein RMD von etwa 74.000, was Ihr Einkommen für Ihr erstes Jahr auf 164.000 (unter der Annahme, dass die 90.000-Rente lebenslang ist) erhöht, was knapp unter 32% liegt Halterung. Unter der Annahme, dass die Steuerklassen gleich bleiben (24 % sind 85.526 bis 163.300 US-Dollar), sollten Sie Ihre Ausschüttungen auf 163.300 US-Dollar erhöhen. Mit einem zusätzlichen Dollar haben Sie die Wahl zwischen 32 % jetzt oder 32 % später zu zahlen, also spielt es keine Rolle (wenn wir alle weiteren Komplikationen ignorieren). Wenn Sie jedoch jetzt genügend Ausschüttungen vornehmen, wird Ihr RMD an einem bestimmten Punkt so niedrig sein, dass Sie später kein Einkommen über den 163.300 US-Dollar haben werden.
Eine weitere Komplikation sind Gewinne auf Ihrem Konto. Wenn sich Ihr Konto verdoppelt, beträgt Ihr RMD 148.000, was Ihr Gesamteinkommen zu 238.000 macht, wodurch 31.000 Ihres Einkommens in die 35%-Spanne fallen. In diesem Fall sollten Sie jetzt genügend Ausschüttungen vornehmen, damit Ihr zukünftiges RMD keinen Teil Ihres Einkommens in die 35-Prozent-Grenze bringt. Das heißt, Sie möchten vielleicht jetzt etwas Einkommen in der 32-%-Klammer nehmen, um es sich später zu ersparen, es in der 35-%-Klammer zu nehmen. Wie viel hängt davon ab, was Sie von Ihrem Konto erwarten.
Und dann sind da natürlich noch die Steuerklassen selbst. Eine Möglichkeit, sie zu berücksichtigen, besteht darin, anzunehmen, dass sie mit der Inflation zunehmen werden; Wenn Sie sich in diesem Fall Ihre erwarteten Renditen für Ihr Konto ansehen, sollten Sie davon ausgehen, was Sie von den tatsächlichen Renditen erwarten, um zu berechnen, wie viel Sie mit 70 erwarten.
Ein weiteres Problem ist Ihr Anmeldestatus. Du hast keinen Ehepartner erwähnt, also gehe ich davon aus, dass du Single bist. Wenn Sie verheiratet sind oder später heiraten, ist das eine weitere Komplikation.
Und wie Aganju sagt, sollten Sie prüfen, ob das Geld auf ein Roth-Konto überwiesen wird.
Aganju
Peter B.
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