Ich habe diese Frage schon seit einiger Zeit und habe heute einen Fachmann danach gefragt, aber ich glaube, ich habe sie nicht gut formuliert. Daher habe ich keine gute Antwort bekommen.
Warum sollte ich mein Geld theoretisch bei einem gleichwertigen Geldbetrag in ein 401k oder IRA statt in ein anderes Anlagevehikel stecken?
Soweit ich weiß, werden Kapitalgewinne nicht besteuert, es sei denn, sie werden realisiert. (Ich verstehe, dass Dividenden unterschiedlich sein können, selbst wenn sie reinvestiert werden, obwohl ich mir nicht ganz sicher bin.) Der Hauptvorteil eines traditionellen 401k oder IRA ist die Art und Weise, wie die Steuern gehandhabt werden; Ihre Beiträge werden erst besteuert, wenn Sie beginnen, Geld vom Konto abzuheben.
Ich bin mir nicht sicher, wie sich das von einem Nicht-Rentenkonto unterscheidet. Könnten Sie nicht in langfristige Kapitalgewinne investieren (wie es viele Altersvorsorgepläne tun) und ein ähnliches Ergebnis erzielen, indem Sie die Gewinne später realisieren und darauf besteuert werden? Oder sind es die Beiträge, die hier entscheidend sind?
Da Rentenkonten eine Beitragsgrenze haben (Jahr 2015 in den USA, wo ich lebe, sind es 18.000 USD bzw. 5.500 USD für die 401.000 und die IRA), würde eine Investition ohne das Rentenkonto Sie nicht mehr einzahlen lassen, wenn Sie dazu in der Lage wären das zu tun?
Ich möchte darauf hinweisen, dass ich dies zu Wissenszwecken frage. (Wissen ist Macht, und dieses Zeug ist cool!) Ich genieße derzeit einen 401k und Roth IRA und habe nicht vor, sie bald aufzugeben. Ich nehme an, das eigentliche Wissensgebiet, nach dem ich suche, ist, wie verschiedene Arten von Investitionen besteuert werden.
Vielen Dank!
Zunächst einmal gibt es einige Unterschiede zwischen den von Ihnen erwähnten Rentenkonten in Bezug auf die Steuern. Herkömmliche IRA- und 401(k)-Konten ermöglichen es Ihnen, Beiträge vor Steuern zu leisten, wodurch Sie einen sofortigen Steuerabzug erhalten, wenn Sie Beiträge leisten. Roth IRA, Roth 401(k) werden mit Nachsteuergeldern finanziert, und ein Nicht-Rentenkonto wird natürlich auch mit Nachsteuergeldern finanziert. Wer also den sofortigen Steuerabzug anstrebt, der spricht für die Alterskonten.
Roth IRA- und Roth 401(k)-Konten ermöglichen ein steuerfreies Wachstum der Investition, was bedeutet, dass das Wachstum nicht besteuert wird, selbst wenn die Investition im Ruhestand abgezogen wird. Bei herkömmlichen IRA- und 401(k)-Konten müssen Sie Steuern auf die auf dem Konto realisierten Gewinne zahlen, wenn Sie das Geld abheben, genau wie bei einem Nicht-Rentenkonto. Das spricht für die Roth Vorsorgekonten.
Um Ihre Frage zu Kapitalgewinnen zu beantworten: Ja, es stimmt, dass Sie keinen Kapitalgewinn haben, bis eine Investition verkauft wird. Wenn Sie also, wenn Sie die Beitragssteuerabzüge der Rentenkonten abziehen, nur einzelne Aktien gekauft haben, die nie eine Dividende gezahlt haben, und sie bis zur Pensionierung nie verkauft haben, haben Sie Recht, dass es wirklich keine Rolle spielen würde, wenn Sie sie in einem regulären Brokerage-Konto hätten oder in einem traditionellen IRA. Aber selbst Leute, die sich dem Buy-and-Hold verschrieben haben, kaufen selten nur einzelne Aktien und halten sie 30 Jahre lang.
In der Zeit zwischen jetzt und dem Zeitpunkt, an dem Sie das Geld im Ruhestand beziehen möchten, treten in der Regel verschiedene Umstände auf, die steuerpflichtige Ereignisse wären, wenn Sie sich nicht auf einem Alterskonto befinden:
Wenn Sie eine Anlage verkaufen und eine andere kaufen, wären die Gewinne steuerpflichtig.
Wenn Sie Ihre Bestände neu gewichten möchten, gehört dazu auch der Verkauf eines Teils Ihrer Anlagen. Wenn du beispielsweise ein Verhältnis von 80 % Aktien zu 20 % Anleihen beibehalten möchtest und deine Aktienwerte auf 90 % gestiegen sind, solltest du vielleicht einige Aktien verkaufen und Anleihen kaufen. Oder wenn Sie sich dem Ruhestand nähern, könnten Sie sich für einen höheren Anteil an Anleihen entscheiden. Dies würde Kapitalgewinne auslösen.
Innerhalb eines Investmentfonds werden diese Gewinne jedes Mal, wenn das Management Anlagen innerhalb des Fonds verkauft und Kapitalgewinne realisiert, an die Anleger weitergegeben und sind steuerpflichtig. (Dies passiert häufiger bei verwalteten Fonds als bei Indexfonds, kommt aber immer noch gelegentlich bei Indexfonds vor.)
Aus den Anlagen erzielte Dividenden sind steuerpflichtig.
Jedes dieser Ereignisse in einem Nicht-Rentenkonto würde Steuern auslösen, die sofort bezahlt werden müssen, selbst wenn Sie keinen Cent von Ihrem Konto abheben.
Ben Millers Antwort ist sehr gründlich, und ich habe dafür gestimmt. Ich glaube, dass die Fähigkeit zur Neuausrichtung ohne steuerliche Auswirkungen sehr wichtig ist, aber es gibt zwei Aspekte der Frage, die nicht behandelt wurden:
Der 401K wird in vielen Fällen mit einem Firmenmatch geliefert. Wenn Sie jedes Jahr genug Geld in den Fonds einzahlen, um die Übereinstimmung zu maximieren, erhalten Sie kostenloses Geld, das auf den Nicht-Rentenkonten nicht verfügbar ist. Das Vorhandensein dieses Gegenstücks soll die Mitarbeiter ermutigen, einen Beitrag zu leisten: selbst wenn sie ihre Mittel bis zum Rentenalter binden; und sie haben einen Plan mit nur einer Handvoll Anlageoptionen; und sie haben möglicherweise höhere Ausgaben im 401K.
Die Frage hatte auch Bedenken hinsichtlich der jährlichen Limits für die 401K (18.000) und die IRA (5.500). Die Verwendung eines Rentenkontos schränkt in keiner Weise Ihre Möglichkeiten ein, in Nicht-Altersvorsorgekonten zu investieren. Sie können zwischen 0 und 23.500 auf die Rentenkonten und zwischen 0 und unbegrenzt in die Nicht-Rentenkonten investieren. Verdoppeln Sie diese Beträge, wenn Sie verheiratet sind.