Ich hatte kürzlich eine Einkommenserhöhung und möchte wissen, wie sich dies auf meine Art und Weise auswirkt, wie ich für den Ruhestand sparen sollte.
Um diese Frage allgemein hilfreich zu halten, gehen Sie bitte von einem Jahresgehalt von etwa 100.000 US-Dollar, einer vom Unternehmen subventionierten Gesundheitsversorgung und 401.000 Matching von bis zu 3 % plus 3 % „Safe-Harbor“-Beiträgen aus (nicht meine genaue Situation, aber ziemlich normal und nah genug dran). hilfreich). Sie können davon ausgehen, dass ich Single und mitten im Leben bin (etwa 35), aber eine Antwort, die alle Anmeldearten abdeckt, wäre hilfreich, da nur wenige für immer Single bleiben. Dies ist in den Vereinigten Staaten, insbesondere in Pennsylvania.
Ich hatte immer eine vereinfachte Ansicht von traditionellen IRAs, dass ihre Beiträge zu 100 % steuerlich absetzbar waren, wahrscheinlich weil mein Einkommen niedrig genug war, dass dies immer der Fall war. Allerdings habe ich heute erfahren, dass ab einem bestimmten Jahreseinkommen (61.000 $) die Beiträge nur teilweise abzugsfähig sind und ab einer etwas höheren Grenze (71.000 $) gar nicht mehr abzugsfähig sind. Das war für mich schockierend und ich fragte mich, was sich mit meinem neuen, höheren Einkommen noch ändern könnte.
Es sieht so aus, als ob ich, solange AGI unter 117.000 $ bleibt, immer noch den maximalen Betrag zu einem Roth IRA beitragen kann. Ich habe bis heute auch nichts von dieser Grenze gewusst. Das würde mir zwar nichts an Steuern sparen, da es sich bei den Beiträgen um Einkünfte nach Steuern handelt, aber ich nehme an, es erspart mir trotzdem die Zahlung von Kapitalertragssteuern auf die Wertsteigerung, unabhängig von meinem hohen Einkommen?
Ein 401k ist verfügbar und scheint eine gute Option zu sein, sowohl aufgrund der Anpassung als auch der steuerlichen Absetzbarkeit der Beiträge. Wenn ich es jedoch richtig verstehe, werden alle Gewinne bei der Auszahlung als Einkommen besteuert, historisch gesehen ein viel höherer Satz als die Kapitalertragssteuer.
Gehe ich richtig in der Annahme, dass die optimale Strategie wäre:
[Wenn AGI unter 117.000 US-Dollar liegt]: In meine 401.000 investieren, um das Firmenmatch zu erhalten, bis ich das Matching-Limit erreicht habe, und dann dazu übergehen, alle verbleibenden Mittel in einen Roth IRA zu investieren?
[Wenn AGI über 117.000 USD]: Bis zur Beitragsgrenze in meine 401.000 investieren und dann das verbleibende Geld in ein Standardanlagekonto investieren?
Das ultimative Ziel für die Wahl unserer Strategie ist natürlich, im Ruhestand über das größtmögliche Vermögen zu verfügen.
Nachdem Sie Ihre potenzielle Sparquote ermittelt haben, ist es wichtig, sich etwas Zeit zu nehmen, um über Ihre Ruhestandsziele nachzudenken. Wollen Sie insbesondere von der gleichen Menge Geld leben, von der Sie heute leben? Vielleicht mehr? Weniger?
Weniger: Wenn Sie planen, von weniger als heute zu leben, würde ich die Beiträge vor Steuern als erste Priorität maximieren (dh 401.000). Damit entscheiden Sie sich dafür, das Geld zukünftig zu einem niedrigeren Grenzsteuersatz abzuheben. Wenn Sie andere Vorsteuerkonten zur Verfügung haben, z. B. ein HSA, halte ich es für sinnvoll, diesen Weg zu gehen:
Das Gleiche/Mehr: Wenn Sie planen, auf dem gleichen oder mehr als heute zu leben, dann wird die Wahl von Roth zu einer Frage Ihrer persönlichen Präferenz, wenn Sie glauben, dass die Steuern im Ruhestand dann heute höher sein werden. Für diejenigen in diesem Lager habe ich Empfehlungen gesehen, die besagen, dass Roth ungefähr ein Fünftel bis die Hälfte der jährlichen Beiträge ausmachen sollte (wo möglich). Mein Vorschlag wäre, auf das untere Ende zu wetten, da die meisten Vorsteuerkonten in einem Jahr, in dem Sie sich möglicherweise in einer niedrigeren Grenzsteuerklasse befinden, in Roth umgewandelt werden können. Angenommen, Ihre Sparquote beträgt 20 % bei 100.000 Einkommen, wäre die Empfehlung von einem Fünftel 4.000 $ für Roth und die anderen 16.000 $ für Vorsteuerkonten wie 401.000 oder HSA.
Dann: (tue dies in beliebiger Reihenfolge)
35 ist nicht die Lebensmitte. Sie sind am Ende des Alters, um mit der Altersvorsorge zu beginnen.
Als Single, relativ jung und mit einem hohen Einkommensniveau sind Sie ideal aufgestellt, um selbst über FIRE's nachzudenken. (Finanzunabhängig, Frühpensionierung). Die Grundidee besteht darin, einen großen Teil Ihres Einkommens zu investieren und Ihr Komfortniveau festzulegen, indem Sie Sparsamkeit und Komfort in Einklang bringen. Auf einer der FIRE-Websites gibt es eine Tabelle, die ein Diagramm zwischen dem Prozentsatz des gesparten Einkommens und der Anzahl der Jahre zeigt, die es braucht, um genug zu sparen, um finanziell unabhängig zu sein. Wenn Sie über 50 % sparen können, können Sie auf etwa 10 Jahre herunterkommen. In diesem Fall ist finanziell unabhängig, wo Sie von einem sicheren Prozentsatz der Entnahme aus Ihren Ersparnissen leben können, ohne die Ersparnisse zu erschöpfen. Zu diesem Zeitpunkt müssen Sie nicht mehr für einen Gehaltsscheck arbeiten. Sie würden dies nur tun, um die Ersparnisse zu verlängern, die sichere Abhebungsrate zu erhöhen oder weil Sie etwas tun möchten, bei dem Sie sich produktiv fühlen.
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