So bestimmen Sie die richtige Höhe der Berufsunfähigkeitsversicherung basierend auf dem Lebensstil einer Person

Die meisten Menschen betrachten eine Behinderung als ein katastrophales Ereignis, das ihnen wahrscheinlich nicht passieren wird, weil sie in Jobs mit geringem Risiko arbeiten. In Wirklichkeit wird Behinderung eher durch Krankheit als durch Verletzung verursacht. Sie können Google für die Statistiken.

Ich würde vorschlagen, dass Sie sich das Worst-Case-Szenario vorstellen, in dem Ihr Einkommen weg ist, und die in diesem Zusammenhang verfügbaren Pläne bewerten. Kurzfristige Pläne werden weit weniger kostspielig sein. Längerfristige Pläne bis zum Alter von 65 Jahren werden teurer sein, aber sie decken das Unvorstellbare ab. Ich weiß nicht, ob sie sie noch anbieten, aber einige ältere Policen, die lebenslang bezahlt werden. Sie können die Kosten der Police reduzieren, indem Sie einen längeren Ausschlusszeitraum einlegen, bevor die Police in Kraft tritt. Dies bietet Ihnen möglicherweise die Möglichkeit, eine höhere Leistung und/oder eine längerfristige Police abzuschließen.

Es gibt einige Variationen, die Sie untersuchen sollten:

1. Eine „Eigenberufspolice“ (oft als „Eigener Beruf“ bezeichnet) deckt Sie ab, wenn Sie Ihren eigenen Beruf nicht ausüben können. Dies ist wünschenswert, da die Versicherung Sie möglicherweise nada bezahlt, wenn Sie einen anderen Job ausüben können (stellen Sie sich so etwas wie das Einziehen von Mautgebühren auf der Autobahn vor).

2. Eine andere Wahl ist eine Restbetragspolice, was bedeutet, dass sie Ihnen einen Prozentsatz Ihres entgangenen Einkommens zahlen, wenn Sie wieder arbeiten können, aber auf Teilzeit beschränkt sind. Wenn ich mich recht erinnere, müssen Sie entweder Own Occ oder Residual auswählen. Der einzige Weg, dies zu umgehen, wäre eine von jeder Police, jede zum halben Nutzen und zu den halben Kosten, vorausgesetzt, die Versicherungsgesellschaft (en) ist (sind) bereit, dies bereitzustellen.

3. Die Police sollte unkündbar sein, d. h. die Prämie ist fest und kann nicht gekündigt werden, solange Sie pünktlich zahlen. Nur das Unternehmen, das untergeht, ist ein endgültiges Ereignis, also wählen Sie eine große, seriöse Fluggesellschaft. Bei Sperrung wird die Prämie nicht mehr fällig.

4. Falls angeboten, ziehen Sie eine Police mit COLA-Leistung in Betracht, damit Ihre Leistung mit der Inflation Schritt hält.

Ich habe vor über 30 Jahren eine Berufsunfähigkeitsversicherung abgeschlossen, also sind dies bestenfalls Erinnerungen an die Vergangenheit und beziehen sich möglicherweise nicht mehr auf heute. Ich glaube nicht, dass es eine allgemeingültige Faustregel gibt, bei der Sie Zahlen für eine Antwort eingeben können, und niemand kann Ihnen genau sagen, was Sie brauchen.

Jede Versicherung ist Geldverschwendung, bis Sie sie brauchen. Die Frage ist, welche Kompromisse Sie bereit sind einzugehen und zu welchen Kosten, um sicherzustellen, dass Sie und Ihre Familie nicht durch das Unerwartete am Boden zerstört werden? Es ist keine leichte Entscheidung, da zukünftige Anforderungen unbekannt sind (Eigene Belegung versus Residual). Wie bei allen Versicherungen gilt: Je jünger Sie zu Beginn sind, desto niedriger sind die Kosten. Wenn Sie es also für notwendig halten, tun Sie es jetzt. Sie können Ihren Versicherungsschutz zu einem späteren Zeitpunkt jederzeit erhöhen, wenn Ihre Gesundheit noch gut ist.

Schließlich kenne ich einige Mitschüler, die solche lebensverändernden Ereignisse erlebt haben. Meiner Meinung nach haben diejenigen, denen es am besten ergangen ist, in jungen Jahren eigene Occ-Policen mit einem COLA gekauft.

Viel Glück.

Wie oben erwähnt, handelt es sich wahrscheinlich nicht um einen Unfall, der Sie arbeitsunfähig macht, sondern um eine Krankheit. Ich wurde innerhalb weniger Wochen von völlig normal, Vollzeit arbeitend und am Wochenende wandernd, bettlägerig. Dann hatte ich das Glück, nicht zu sterben (obwohl meine Diagnose bei alten Behandlungen eine Überlebensrate von 5 % hatte; ich bekam eine experimentelle, die funktionierte) und war monatelang überhaupt nicht in der Lage, zu arbeiten. Nach etwa 6 Monaten konnte ich ein wenig machen, aber nicht mehr als eine Stunde am Stück oder zwei Stunden am Tag. Das ist bisher ungefähr ein Jahr her, obwohl meine Behandlung beendet ist und ich jetzt überwacht werde (immer noch unter aktiver Betreuung.) Und ja, ich arbeite von zu Hause aus als Programmierer, rauche nicht, trinke kaum Alkohol usw.

Meine Firma (die ich besitze) bietet Versicherungen an: kurzfristig für eine vollständige Invalidität zwischen 30 Tagen und 6 Monaten (vor 30 Tagen haben wir uns entschieden, uns selbst zu versichern) und langfristig für 6 Monate bis 5 Jahre. Ich habe jedoch festgestellt, dass sie verlangen, dass Sie die staatliche Invalidenrente beantragen, die steuerpflichtig ist, und ihre (steuerfreien) Zahlungen an Sie um denselben Betrag senken, wodurch Ihr tatsächliches Einkommen sinkt. Und als ich wieder anfing zu arbeiten, stellte ich fest, dass sie dich nur für zwei Jahre absichern, wenn du Teilzeit arbeitest, anstatt der fünf Jahre, wenn du überhaupt nicht arbeitest. Ich mag meine Versicherungsagentur nicht. Ich empfehle Ihnen, sich über solche Dinge zu informieren.

Auf der versicherungsmathematischen Seite können Sie sicher sein, dass Sie eine etwas höhere Prämie zahlen, als die Quoten vermuten lassen, wenn Sie Ihre Chance, etwas zu bekommen, ausmultiplizieren. Das ist dafür zu bezahlen, dass sie das Programm laufen lassen. Aber wie bei Lebensversicherungen und Hausbrandversicherungen dreht sich alles um "Wie würden Sie damit umgehen, wenn Sie es brauchen?" und ich sagte Ihnen, dass Sie überhaupt nicht gut zurechtkommen würden. Gerade wenn Sie krank sind, arbeiten nicht nur Sie, sondern auch Ihr Ehepartner meist nicht, und Sie stützen sich stark auf Familie und Freunde. Wäre ich gestorben, hätte mein Mann meine Lebensversicherung abgeschlossen, aber da ich das Glück hatte zu überleben, brauchten wir dieses Einkommen wirklich.