Soll ich mein 401.000-Darlehen zurückzahlen oder das Geld woanders reinvestieren?

Zahlen Sie das 401(k)-Darlehen so schnell wie möglich zurück.

Um es klar zu sagen, das Geld aus Ihrem 401 (k) -Darlehen wird nicht mehr investiert und arbeitet nicht mehr für Sie. Es macht keinen Sinn, Geld aus deinen 401(k)-Investitionen zu ziehen und es dann in etwas anderes zu investieren. Wenn Sie für den Ruhestand investieren möchten, zahlen Sie das Darlehen zurück und investieren Sie dieses Geld in Ihren 401 (k).

Wenn Sie Ihren Arbeitsplatz verlassen, muss das 401(k)-Darlehen vollständig zurückgezahlt werden, andernfalls fallen Steuern und Strafen an. Wenn Sie die Gelder in ein IRA investiert haben, stehen sie Ihnen nicht zur Verfügung, falls Sie das Darlehen vorzeitig zurückzahlen müssen.

Anstatt eine monatliche Zahlung an das 401 (k) -Darlehen zu leisten, zahlen Sie das Darlehen zurück und tätigen Sie dann eine monatliche Investition in eine IRA.

Diesen Sommer habe ich einen Kredit aus meinem 401 (k) verwendet, um die Anzahlung für ein neues Haus zu bezahlen. Wir planten, ein paar Monate später eine Eigentumswohnung zu verkaufen, also brauchten wir das Darlehen nur für kurze Zeit, wollten aber die monatlichen Raten niedrig halten, da wir für ein paar Monate zwei Hypotheken bezahlen würden. Ich hatte auch das Gefühl, dass der Markt in Zukunft einbrechen könnte, also gefiel mir die Idee, zu versuchen, hoch einzulösen und niedrig zurückzukaufen (Spoiler-Alarm: Das ist nicht passiert).

Also habe ich im Juli 2017 17.000 $ von meinem Konto abgehoben (technisch gesehen 16.850,00 $ Hauptbetrag und 150 $ Bearbeitungsgebühr) zu einem effektiven Jahreszins von 4,19 % (4 % Zinssatz und dann die Gebühr), mit 240 geplanten Zahlungen von 86,00 $ (2 pro Monat für 10 Jahre). Während der Laufzeit des Darlehens belief sich die gesamte Finanzierungsgebühr auf 3.790 USD , aber dieses Geld wurde auf mein Konto zurückgezahlt. Ich war mit den Bedingungen zufrieden, und es half, die Dinge zu überbrücken, bis die Eigentumswohnung ein paar Monate später verkauft wurde. Aber dann entschied ich mich, den Job zu wechseln, und musste das Darlehen ~20 Wochen nach seiner Vergabe zurückzahlen (mit dem Erlös aus dem Verkauf der Eigentumswohnung).

Während dieser Zeit hatte sich der Markt gut entwickelt, und als ich die Gelder zurückzahlte, war die Nettodifferenz der Aktien, die ich jetzt besaß (einschließlich der mit den Zinszahlungen gekauften Aktien), 538,25 USD weniger als der heutige Wert der ursprünglichen Anzahl der verkauften Aktien das Darlehen finanzieren. Zusammen mit der Gebühr von 150 $ betrugen die Gesamtkosten des 20-wöchigen Darlehens etwa 4,05 % . Das ist nicht der Zinssatz (Zinsen wurden auf mein Kontoguthaben zurückgezahlt), sondern der Wertverlust durch die Kapitalabhebung. Auf dem Papier wäre mein Konto viel mehr wert, wenn ich das Geld nicht abgehoben hätte.

Wenn Sie nun die aktuelle Marktrendite auf 52 Wochen extrapolieren, können Sie sich vorstellen, dass dieses Darlehen „Kosten“ des effektiven Jahreszinses von etwa 10,5 % hat (wahrscheinlich nicht gültig für eine mehrjährige Berechnung, scheint aber für eine 12-Monats-Prognose genau zu sein). Auch hier handelt es sich nicht um auf das Konto zurückgezahlte Zinsen, sondern um den Wertverlust, weil das Geld nicht auf dem Konto ist. Sicher, der Markt könnte einen Einbruch erleiden und ich könnte die Aktien möglicherweise zu einem geringeren Preis zurückkaufen, aber dazu müssten beträchtliche liquide Mittel bereitgehalten und versucht werden, den Markt zu timen. Es ist auch nicht wirklich gut planbar, da das Darlehen 6 Tage zur Finanzierung (ohne eine weitere Woche der Klärung von Fragen davor) und 10 Tage zur Rückzahlung (von dem Zeitpunkt, an dem ich den Papierkram veranlasste, bis zu dem Zeitpunkt, an dem ich den Antrag gestellt habe, gedauert hat Scheck wurde eingelöst und Aktien zurückgekauft).

Meiner Erfahrung nach hängen die wahren Kosten des Darlehens also stark davon ab, wie sich der Markt entwickelt, und wenn Sie in der Lage sind, das Darlehen zurückzuzahlen, lohnt es sich wahrscheinlich, dies zu tun. Zumal Sie bei einem Stellenwechsel oder einer Beendigung Ihres Arbeitsverhältnisses jederzeit dazu gezwungen sein können.