Ich bin ein Albertaner und habe derzeit Schulden in Höhe von etwa 8.000 USD aus Studiendarlehen. Ungefähr 5.500 $ dieser 8.000 $ sind ein Studentendarlehen in Alberta, während der Rest (2.500 $) vom National Student Loans Service Center (Canadian Student Loan) stammt. Ich denke, dass die 5.500 $ einen Zinssatz von ungefähr 3 % pro Jahr haben werden, während das NSLSC-Darlehen ungefähr 5 % Zinsen pro Jahr verlangt.
Jetzt habe ich kürzlich in den VOO Avantgarde S&P 500 Indexfonds investiert. Ich habe auch recherchiert, dass die durchschnittliche Kapitalrendite des S&P 500 etwa 10 % pro Jahr beträgt (solange Sie die Investition 30 Jahre oder länger halten).
Also habe ich derzeit etwa 7000 Dollar in bar, mit denen ich meine Studienkreditschulden abzahlen oder in den VOO-Fonds einzahlen könnte.
So wie ich es sehe, wenn ich das Darlehen 41 Jahre lang nicht zurückzahlen würde, würde es auf etwa 35541,17 $ anwachsen. Wenn ich den 7000 in VOO stecke und ihn 41 Jahre lang stehen lasse, würde er auf 316814,78 $ wachsen. Ich hätte dann einen Gewinn von etwa 281273,60 $.
Es scheint mir, wenn ich die 7000 Dollar verwenden würde, um stattdessen meine Schulden jetzt zu begleichen, würde ich die „dümmere“ Entscheidung treffen. Allerdings übersehe ich vielleicht etwas, da alle um mich herum zu denken scheinen, dass die Rückzahlung der Studienschulden immer eine höhere finanzielle Priorität hat als Investitionen.
Zusätzliche Informationen: Ich gehe auch für weitere 4 Jahre zurück an die Universität, um einen Abschluss in Handel zu machen, was weitere 30.000 $ an Kreditschulden bedeutet.
Sie sind mit Ihrer Mathematik auf dem richtigen Weg, aber seien Sie vorsichtig mit Ihren Annahmen.
Wenn Sie sich Geld zu x % leihen können (und es sich leisten können, die Schulden zu bezahlen) und Sie eine Rendite von > x % aus der Investition erzielen können, dann würden Sie mehr Geld verdienen, indem Sie die Schulden behalten und Ihre Ersparnisse investieren.
Anders ausgedrückt: Durch die Tilgung der Schulden erhalten Sie eine garantierte Rendite von 5 %, denn das ist die Rate, die Sie gezahlt hätten, wenn Sie die Schulden behalten hätten.
Seien Sie vorsichtig mit Ihrer Annahme, im S&P 500 eine Rendite von 10 % zu erzielen. Nichts ist garantiert, auch nicht langfristig. Die tatsächlichen Ergebnisse können durchaus geringer sein, und Sie könnten Geld verlieren.
Es muss nicht alles oder nichts sein: Warum zahlen Sie nicht die Schulden mit dem höheren Zinssatz zu 5 % ab und behalten die Schulden von 3 %? Das ist eine garantierte Rendite von 5 % durch die Rückzahlung des NSLSC-Darlehens. Und 3 % sind ein ziemlich niedriger Zinssatz. Wenn Sie es sich leisten können, die Zahlungen zu leisten, sehe ich nichts falsch daran, Ihre Ersparnisse zu investieren, anstatt das Darlehen abzuzahlen.
Stellen Sie sicher, dass Sie auch einen Notfallfonds haben.
Eine wichtige Sache, die bei der Entscheidung, ob man investiert oder Schulden abbezahlt, zu berücksichtigen ist, ist der Cashflow. Insbesondere, wie sich jede Wahl auf Ihren Cashflow auswirkt und wie Ihr Cashflow von verschiedenen Ereignissen beeinflusst wird.
Einfach genug, Ihr Cashflow ist der Geldbetrag, der während eines bestimmten Zeitraums (oft ein Monat oder ein Jahr) durch Ihre Finanzen fließt. Einiges davon sind notwendige Zahlungen, wie z. B. das Aufrechterhalten von Krediten, Miete usw., während andere Teile nicht erforderlich sind, z. B. Essen gehen.
Zum Beispiel haben Sie derzeit 5.500 $ Schulden bei 3 % und weitere 2.500 $ bei 5 %. Das bedeutet, dass Ihr Cashflow-Effekt dieser Darlehen jeden Monat (5.500 $ * 3 % / 12) + (2.500 $ * 5 % / 12) = 24 $ Zinsen (vor allen anwendbaren Steuereffekten) zuzüglich aller erforderlichen Zahlungen auf den Kapitalbetrag beträgt, den Sie leisten nicht angeben. Um die 8.000 US-Dollar in 30 Jahren abbezahlt zu haben, würden Sie weitere 33 US-Dollar an das Kapital zahlen, was in Ihrem Fall insgesamt etwa 60 US-Dollar pro Monat vor Steuereffekten entspricht.
Wenn Sie die vollen 7.000 $, die Sie zur Verfügung haben, nehmen und damit die Schulden abzahlen, beginnend mit dem höher verzinsten Darlehen, dann ändert sich Ihre Situation so, dass Sie jetzt:
Unter der Annahme, dass der Rückzahlungszeitplan gleich bleibt, beträgt der Cashflow-Effekt des oben Gesagten 1.000 $ * 3 % / 12 = 2,50 $/Monat Zinsen plus 2,78 $/Monat auf das Kapital, wiederum vor Steuereffekten. Auf einen Schlag haben Sie Ihre monatliche Zahlung von 60 $ auf 5,25 $ reduziert. Pro Jahr bedeutet dies 720 bis 63 US-Dollar, sodass Sie auf die 7.000 US-Dollar, die in die Rückzahlung „investiert“ wurden, jedes Jahr 657 US-Dollar zurückerhalten, was einer jährlichen Kapitalrendite von 9,4 % entspricht. Es wird ungefähr 11 Jahre dauern, bis Sie nur dieses Geld verwenden, um weitere 7.000 $ zu sparen, im Gegensatz zu dem ursprünglichen Tilgungsplan von 30 Jahren.
Wenn die zusätzliche Zahlung dazu dient, die Zeit aus dem bestehenden Rückzahlungsplan zu streichen, aber den Betrag, der pro Monat auf das Kapital gezahlt wird, gleich bleibt, zahlen Sie jetzt 33 USD auf das Kapital plus 2,50 USD Zinsen für das 1.000-Dollar-Darlehen, was bedeutet, dass Sie 35,50 USD / Monat zahlen in 30 Monaten schuldenfrei sein: zweieinhalb Jahre statt 30 Jahre, eine effektive Reduzierung der Rückzahlungszeit um 92 %. Sie haben sofort weitere etwa 25 $/Monat in Ihrem Budget, und in zweieinhalb Jahren werden Sie 60 $ pro Monat haben, die Sie nicht hätten, wenn Sie sich an den ursprünglichen Tilgungsplan gehalten hätten. Wenn stattdessen der gezahlte Gesamtbetrag gleich bleibt, zahlen Sie etwa 57,50 $/Monat für das Kapital und sind in weniger als anderthalb Jahren schuldenfrei.
Nicht zu schäbig, wenn Sie mich fragen. Vergessen Sie auch nicht, dass dies eine bekannte, garantierte Rendite ist , da Sie wissen, was Sie an Zinsen zahlen würden , wenn Sie dies nicht tun würden, und Sie wissen, was Sie an Zinsen zahlen werden, wenn Sie dies tun . Auch wenn der Zinssatz variabel ist, können Sie diesen mit hinreichender Sicherheit kalkulieren. Der Unterschied zwischen diesen beiden ist Ihre Kapitalrendite.
Vergleichen Sie dies mit der Tatsache, dass eine Anlage in den S&P zwar über lange Zeiträume ähnliche Renditen erzielen kann, der Aktienmarkt jedoch auf kürzere Sicht viel volatiler ist (wie die letzten zwei Jahrzehnte so eindrucksvoll gezeigt haben). Es nützt Ihnen nicht viel, wenn eine Anlage 30 Jahre lang 10 % pro Jahr zurückgibt, wenn Sie das Geld brauchen , wenn es um 30 % gesunken ist, weil Sie zu einem lokalen Höchststand gekauft haben und die Anlage nur ein Jahr lang gehalten haben.
Überlegen Sie auch, wenn Sie wieder zur Schule gehen, werden Sie sich bei einer Zahlung von 5,25 $/Monat oder einer Zahlung von 60 $/Monat besser fühlen? (Auch wenn die Altschulden während des Studiums gestundet werden, müssen Sie das Geld trotzdem bezahlen und es werden wahrscheinlich zwischenzeitlich Zinsen anfallen.)
Nun, ich plädiere wirklich nicht dafür, Ihr Sparkonto vollständig zu leeren, wie ich es im obigen Beispiel getan habe. Dinge passieren die ganze Zeit, und einige Dinge, die passieren, kosten Geld. Stattdessen sollten Sie einen Teil dieses Geldes in flüssiger, nichtflüchtiger Form leicht verfügbar halten (was im Grunde ein Sparkonto ohne Abhebungsgebühren oder einen Geldmarktfonds bedeutet, nicht den Aktienmarkt). Wie viel hängt von Ihren notwendigen Ausgaben ab; ein Puffer von drei Monatsausgaben ist ein oft empfohlener Ausgangspunkt für einen Notfallfonds. Das Obige sollte Ihnen jedoch dabei helfen, abzuschätzen, wie viel Sie behalten, wie viel investieren und wie viel Sie verwenden sollten, um Kredite vorzeitig zurückzuzahlen.
Zahlen Sie zuerst die Schulden ab. Die Lebensumstände ändern sich ohne Vorankündigung, und jeder Lebensabschnitt, der mit Schulden beginnt, benachteiligt Sie. Zum Glück sind Ihre Schulden gering. Bitte erwägen Sie auch, einen 6-Monats-Notfallfonds anzusammeln, bevor Sie Investitionen tätigen. Dies wird Sie zusätzlich schützen, wenn das Leben Ihnen einen Curveball gibt.
Pfund
Peter B.