Das Folgende ist, was ich bisher geschrieben habe, um dieses Dilemma, in dem ich mich befinde, zu untersuchen und zu lösen, ob ich mein zusätzliches Geld für meine Studiendarlehensschulden einsetzen oder investieren soll, was ich auf meiner Website veröffentlichen werde (aber dies ist mehr für meine eigene Bestimmung). Ich habe die beste Arbeit geleistet, die ich kann, um die Unterschiede in Interesse und Zeitrahmen zu quantifizieren. Ist die Antwort angesichts dieser Daten klar? Ich habe einige Nachforschungen zu historischen Anlagerenditen und einigen erwarteten Renditen angestellt, die auf dieser Seite veröffentlicht sind .
Ich bin besonders verwirrt darüber, ob/wie ich die Inflation vergleichen würde – sollte ich sie mit realen Renditen (inflationsbereinigt) vergleichen, oder wäre dies für Vergleichszwecke nicht von Bedeutung, da das Geld, das ich in Schulden investieren würde, davon betroffen wäre Inflation genauso....?
Ich würde wahrscheinlich in einen passiven Investmentfonds oder ETF mit hauptsächlich Aktien und einigen Anleihen investieren, vielleicht 70 % Aktien und 30 % Anleihen (ich bin 25).
Danke im Voraus für eventuelle Tipps.
Die Entscheidung, ob Sie Ihre Studiendarlehen zurückzahlen oder dieses Geld für eine potenziell höhere Gesamtrendite investieren, könnte einen immensen Einfluss auf Ihre zukünftige finanzielle Situation haben und sollte daher nicht auf die leichte Schulter genommen werden.
Ich selbst kämpfe mit dieser Entscheidung. In den letzten 20 Monaten habe ich es geschafft, ~23.000 von ~53.000 Bundesschulden für Studentendarlehen zurückzuzahlen. Ich habe mich entschieden, nicht zu konsolidieren, damit ich die Konten mit den höchsten Zinssätzen strategisch zuerst aussortieren kann (im Gegensatz zu dem mega-populären Schulden-Schneeballplan, der von Dave Ramsey und seinen Schergen befürwortet wird), was mir eine Menge Geld gespart hat.
Aber jetzt, wo ich meine beiden Konten mit den höchsten Zinsen (6,55 % nach 0,25 % Autopay-Rabatt) abbezahlt habe – für die es ein Kinderspiel war, sie so schnell wie möglich zu löschen – scheinen die Zinssätze der verbleibenden Konten vergleichbar zu sein Renditen langfristiger Investitionen.
Mein monatliches Einkommen nach Steuern beträgt ~ 2.510 $ oder ~ 30.120.000 $ jährlich.
Zum Zwecke des Kontextes belaufen sich meine monatlichen Fixkosten auf 1208 $ (710 $ Miete, 378 $ Mindestzahlungen für Studentendarlehen, 100 $ Busticket und 20 $ Handyrechnung) und meine variablen Ausgaben für Notwendigkeiten belaufen sich auf ~ 200 $ pro Monat (~ 100 $). an Lebensmitteln und ~100 $ an Nebenkosten). Ich gehe von durchschnittlichen monatlichen Ausgaben von 100 $ für alles andere aus (Kleidung, Haushaltsgegenstände, Kinobesuche, Reisen usw.).
Somit habe ich ~ 1000 $ pro Monat, um zu entscheiden, was ich damit machen soll. (Kranken- und Zahnversicherung werden vollständig von meinem Arbeitgeber bezahlt, weshalb diese Ausgaben nicht berücksichtigt werden. Außerdem sind meine Lebensmittelausgaben relativ gering, da ich jede Woche Lebensmittel von meiner örtlichen Tafel abhole.)
Hier sind meine aktuellen Kontostände für Studentendarlehen und die erforderlichen monatlichen Mindestzahlungen. Wenn ich nur die Mindestzahlung bezahle, würde ich jede in 8,4 Jahren abbezahlen, da ich mich ursprünglich für einen 10-Jahres-Rückzahlungsplan entschieden habe.
Die Mindestzahlungen für meine Studentendarlehen belaufen sich auf 378 $ pro Monat.
Ich habe diese Zahlen zusammen mit meinem Gesamtbudget für Studentendarlehenszahlungen (einschließlich der erforderlichen Mindestzahlungen in Höhe von 378 USD) in einen praktischen Rechner ( http://undebt.it/debt-snowball-calculator.php ) gesteckt, der bestimmt, wann ich es sein würde Ich bin damit fertig, meine Kredite und die gesamten Zinsen abzuzahlen, die ich anfallen würde, indem ich meine monatlichen Zahlungen nach der Schuldenlawinenmethode anwende, dh alle zusätzlich verfügbaren Gelder für Kredite mit dem höchsten Zinssatz anwende.
In diesem Szenario bin ich im Mai 2019 mit der Rückzahlung meiner Studiendarlehen fertig und meine gesamten Zinskosten würden 1.258 $ betragen. Wenn ich nur den Mindestbetrag bezahle, wäre ich im Oktober 2025 schuldenfrei vom Studentendarlehen und meine Gesamtzinsen würden 5.542 $ betragen – zusätzliche 4.284 $.
Übrigens, wenn ich die beliebte (und von mir selbst sehr verabscheute) Schulden-Schneeballmethode anwenden würde, bei der ich das gesamte zusätzliche Geld auf die Kredite mit dem niedrigsten Gesamtsaldo aufwende, wäre ich damit fertig, die Kredite im selben Monat zurückzuzahlen, aber ich hätte zusätzlich 111 $ an Zinsen gezahlt. Ich hatte mir den Unterschied extremer vorgestellt, aber ich bin nicht wahnhaft genug, um diesen Weg zu gehen (mit anderen Worten, die irrationale Motivation, Konten schneller loszuwerden, würde die Kosten für die Zahlung von mehr Zinsen nicht aufwiegen).
Die Zahlung von Studiendarlehenszinsen kann einen Anspruch auf einen Abzug von steuerpflichtigem Einkommen begründen. Sie können maximal 2.500 USD an erforderlichen und zusätzlichen Zinszahlungen abziehen. Ihre Abzugsberechtigung wird schrittweise reduziert und schließlich durch Auslaufen beseitigt, wenn Ihr modifiziertes angepasstes Bruttoeinkommen (MAGI) auf die jährliche Grenze für Ihren Anmeldestatus ansteigt.
Ihr MAGI ist Ihr bereinigtes Bruttoeinkommen, Ihr Bruttoeinkommen abzüglich bestimmter Abzüge, wobei bestimmte Elemente, die nicht zur Berechnung sowohl Ihres Bruttoeinkommens als auch Ihres bereinigten Bruttoeinkommens verwendet wurden, hinzugefügt wurden. Beispiele für Dinge, die hinzugefügt werden können, sind steuerbefreite Zinsen, steuerbefreite ausländische Einkünfte und Abzüge für IRA-Beiträge und Hochschulkosten.
Ihr MAGI-Limit hängt von Ihrer Steuerklasse ab. In meinem Fall bin ich in der Steuerklasse von 15 % und unverheiratet, sodass mein Limit 80.000 US-Dollar beträgt; bei meinem mageren gehalt muss ich mir definitiv keine sorgen machen, dass ich meinen absetzungsanspruch verliere.
Nehmen wir die zusätzlichen 4.284 US-Dollar, die ich bezahlen würde, wenn ich anfangen würde, nur die monatlichen Mindestbeträge für meine Kredite zu zahlen. In diesem Szenario würde ich 101 Monate brauchen statt der 24 Monate in dem Szenario, in dem ich meine überschüssigen 1.000 Dollar pro Monat in der Art einer Schuldenlawine für meine Studentendarlehen verwenden würde; das sind weitere 77 Monate (6,4 Jahre). Das sind zusätzliche 56 $ pro Monat oder 667 $ pro Jahr, die ich von meinem steuerpflichtigen Einkommen abziehen könnte. Da ich in der Steuerklasse von 15 % liege, sind das zusätzliche 100 Dollar an Steuerersparnissen pro Jahr, die über denen des Szenarios „All-in-Schuldentilgung“ liegen. Da ich weitere 6,4 Jahre brauchen würde, wären das 640 $, die ich von meinen gesamten zusätzlichen Zinskosten abziehen könnte, was 3.644 $ ergibt.
Die Frage ist nun: Würden die zusätzlichen 1.000 US-Dollar pro Monat für diese zusätzlichen 77 Monate für Investitionen mehr wert sein als diese 3.644 US-Dollar?
Beim Vergleich der Gesamtrendite aus der Rückzahlung der Darlehen und der Investition sind die Rückzahlungsrenditen relativ einfach (meine Studiendarlehenszinssätze sind fest, ebenso wie alle Zinssätze für Bundesstudiendarlehen – wenn meine variabel wären, wären die Dinge a viel verworrener). Im Fall von Investitionen sollten diese Faktoren bei der Schätzung der Rendite berücksichtigt werden:
Bei Studentendarlehen wird der Betrag, den ich zurückzahle, von der Inflation beeinflusst, sodass die Inflation für diesen Vergleich keinen Einfluss hat. Und natürlich fallen keine Gebühren an, also ist das eine einzige Überlegung beim Investieren.
Zunächst möchte ich Ihnen zu Ihrer finanziellen Disziplin bei der Rückzahlung Ihrer Kredite und einem guten Leben im Rahmen Ihrer Möglichkeiten gratulieren. Ich habe Freunde, die mit ähnlichen Schuldenverpflichtungen mehr als das Doppelte Ihres Gehalts verdienen, und sie kommen kaum von Monat zu Monat zusammen.
Wenn wir Ihre Studiendarlehensschulden und nicht zugewiesenen Einnahmen jeden Monat kombinieren, erhalten wir etwa 1.350 US-Dollar. Sie sagen, dass 378 $ pro Monat die Mindestzahlung für Ihre Kredite sind, die einen durchschnittlichen Zinssatz von etwa 3,5 % haben. Sie haben also etwa 1.350 US-Dollar pro Monat zum "Investieren".
Die Zahlung Ihrer Darlehenszahlungen ist im Grunde dasselbe wie eine Investition mit der gleichen Rendite wie der Darlehenszinssatz, wenn es darauf ankommt. Ein Zinssatz von 3,5 % ist … alles in allem nicht großartig und knapp über der Inflation. Das ist jedoch eine garantierte Rendite von 3,5 %, mehr oder weniger wie bei einer Anleihe. Wie bereits erwähnt, lag der Aktienmarkt im historischen Durchschnitt auf lange Sicht vor der Inflation bei 10 %.
Der US-Aktienmarkt befindet sich zu diesem Zeitpunkt genau in der Nähe seines historischen Hochs (DJIA liegt heute, am 6. April 2017, bei 20.700 – das historische Hoch erreichte am 1. März 2017 knapp über 21.000). Natürlich kann niemand die Zukunft vorhersagen, aber ich habe das Gefühl, dass eine Marktkorrektur angebracht sein könnte, insbesondere abhängig davon, wie die Dinge in Washington in den nächsten Wochen oder Monaten laufen. Wenn das der Fall ist (auch hier haben wir keine Möglichkeit zu wissen, ob es so ist), wäre es dumm, zu diesem Zeitpunkt stark in Aktien zu investieren.
Was ich in Ihrer Situation tun würde, ist, die 1.350 $/Monat in ein „Portfolio“ zu investieren, das zu 50/50 aus Aktien und „Anleihen“ besteht, wobei die Anleihen hier Ihre Studentendarlehen sind. Hier haben Sie eine garantierte Rendite von ~3,5 % auf den Anleihenteil, und Sie können die anderen 50 % immer noch gegen Aktien absichern, die ihren Lauf fortsetzen (und im Laufe der Zeit auch von Dividenden, Kapitalgewinnen usw. profitieren). Ich würde die zusätzlichen Darlehenszahlungen zuerst auf das Darlehen mit den höchsten Zinsen anwenden und nur das Minimum an die anderen zahlen. Sobald das Darlehen mit den höchsten Zinsen abbezahlt ist, gehen Sie zum nächsten über.
Sobald Sie alle Ihre Kredite abbezahlt haben, besteht Ihr Portfolio zu fast 100 % aus Aktien. An diesem Punkt möchten Sie vielleicht einige echte Anleihen hinzufügen (sagen wir einen 90/10- oder 80/20-Split, je nachdem, was Sie wollen). Ich nehme an, Sie sind ziemlich jung, also haben Sie noch genügend Zeit, um die Magie des Zinseszinses wirken zu lassen, selbst wenn Sie zufällig in den Markt einsteigen, kurz bevor er fällt (na ja, das und die Tatsache, dass du wirst sowieso nicht wirklich viel investiert haben).
Lassen Sie mich noch einmal betonen, dass weder ich noch irgendjemand sonst wissen kann, was mit dem Markt passieren wird – ich gebe nur meine Meinung und meine Vorgehensweise an Ihrer Stelle wieder.
Aus rein finanzieller Sicht (abgesehen von der Psychologie) läuft die Wahl zwischen der Schuldentilgung und der Investition in riskante Anlagen auf einen Vergleich von Risiko und Ertrag hinaus. Ja, im DurchschnittDer Aktienmarkt ist durchschnittlich um 10 % (Geben oder Nehmen) pro Jahr gestiegen, aber die jährlichen Renditen des S&P 500 reichten von einem Hoch von 37,6 % im Jahr 1995 bis zu einem Tief von -37 % im Jahr 2008. Es gibt also eine gute Wahrscheinlichkeit, dass Ihre Investition in Indexfonds eine bessere Rendite erzielt als die garantierte Rendite der Rückzahlung des Darlehens, aber es ist nicht sicher, und Sie könnten viel schlechter enden. Sie könnten mit einigen vernünftigen Annahmen sogar eine grobe Wahrscheinlichkeit für ein besseres Ergebnis berechnen (z. B. wenn Sie davon ausgehen, dass die Renditen normalverteilt sind, was historisch gesehen nicht der Fall ist), aber Ihre Chancen liegen wahrscheinlich bei etwa 30 %, dass Sie am Ende schlechter dastehen in einem Jahr (Ihre Chancen stehen besser, je länger Ihr Anlagehorizont ist). Wenn Sie dieses Risiko tolerieren können (d. h. Sie haben sowohl den Wunsch als auch die Fähigkeit, es einzugehen), dann könnten Sie es tunkommen Sie voraus.
Die nicht-finanziellen Faktoren jedoch – die Psychologie der Verschuldung, die Belastung des diskretionären Cashflows usw. – können nicht als „irrational“ abgetan werden. Schulden abzahlen fühlt sich gut an . Ja, Finanzpuristen sind mit Dave Ramsey und seinen Ansätzen nicht einverstanden, aber Sie können die Probleme nicht leugnen, die Millionen von Haushalten durch Schulden verursachen (sowohl Verbraucherschulden als auch Schulden aus Studiendarlehen). Wenn das sie zu hirnlosen „Dienern“ macht, weil sie einem Plan folgen, der für sie funktioniert hat, dann sei es so. (Offenlegung - ich bin ein Zuhörer und Fan, stimme ihm aber nicht zu 100% zu)
Ja, es ist ein Risiko. Um es ins rechte Licht zu rücken: Wenn wir uns die Daten für S&P-Renditen seit 1871 ansehen, erhalten wir eine CAGR von 10,72 %. Aber das kommt mit einer SDev (Standardabweichung) von 18,67 %. Dies führt dazu, dass 53 der 146 Jahre weniger als 4 % zurückgeben.
Wenn wir die Übung nun über rollierende 8-Jahres-Zeiträume wiederholen, fällt die CAGR auf 9,22 %, aber die SDev fällt auf 5,74 %. Dies führt dazu, dass nur 31 der 139 Perioden weniger als 4 % zurückgeben. Auf der anderen Seite hatten 26 Perioden eine 8-Jahres-Rendite von über 15 % CAGR.
Aus dem Anti-DS-Artikel, den Sie verlinkt haben, sehe ich, dass Sie eine gute Analogie mögen. Für mich sind die Renditen des S&P auf lange Sicht so, als würde man nach Vegas gehen und feststellen, dass man nach der Berechnung seines Craps (Würfelspiel) feststellt, dass die erwartete Rendite 10 % beträgt. Sie können immer noch bei einem bestimmten Wurf verlieren. Aber über eine Reihe von einer größeren Anzahl von Rollen sind Sie weit voraus.
An D Stanley – ich stimme zu, dass Rücksendungen nicht ganz normal sind, aber sie sind nicht so weit entfernt. Von den 139 fortlaufenden Renditen würden wir erwarten, dass etwa 68 % oder 95 Ergebnisse 1 SDev entfernt sind. Wir erhalten 88 Renditen +/-1SDev. 2 SDEVs? Wir würden erwarten, dass nur 5 % außerhalb dieses Bereichs liegen, und tatsächlich erhalte ich nur ein Ergebnis auf der niedrigen Seite und 4 auf der hohen Seite, 5 Ergebnisse gegenüber den 7 insgesamt, die wir erwarten würden. Die Ergebnisse sind etwas besser (profitabler), als es die normale Glockenkurvenanpassung vermuten lässt.
Nicht alle Schulden sind schlecht. Wenn es einen angemessenen Zinssatz hat, müssen Sie es nicht sofort löschen.
Die Investition in einen Indexfonds ist eine erschwingliche und einfache Möglichkeit, Ihr Geld auf verschiedene Vermögenswerte zu verteilen. Die Asset Allocation ist jedoch nur eine von vielen Anlagestrategien. Idealerweise möchten Sie entsprechend Ihren Zielen, Ihrer steuerlichen Situation und Ihrer Risikobereitschaft investieren. Sie möchten ein Portfolio, das je nach sich ändernden Marktbedingungen dynamisch auf verschiedene Anlagestrategien, sowohl Beta als auch Alpha, allokiert. Am wichtigsten ist, dass Sie ein systematisches Risikomanagement für jeden Aspekt Ihrer Investitionen wünschen.
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