Es ist wahr, dass Sie unter sonst gleichen Bedingungen einen geringeren Gesamtzinsbetrag zahlen, wenn Sie zuerst Ihre Schulden mit dem höchsten Zinssatz zurückzahlen. Alles andere ist jedoch nicht immer gleich. Ich werde versuchen, einige Gründe zu finden, warum es unter Umständen besser sein könnte, Ihre Schulden in einer anderen Reihenfolge zu begleichen. Und ich werde versuchen, so viel Mathematik wie möglich zu verwenden. :)

Nehmen wir an, Ihr Ziel ist es, alle Ihre Schulden so schnell wie möglich zu beseitigen. Je schneller Sie dies tun, desto niedriger sind die Gesamtzinsen, die Sie zahlen müssen. Betrachten wir nun die verschiedenen Methoden, die Sie anwenden könnten, um dorthin zu gelangen: Sie könnten zuerst die höchsten Zinsen zahlen, Sie könnten zuerst die niedrigsten Zinsen zahlen, oder Sie könnten zuerst etwas in der Mitte zahlen. Egal für welchen Weg Sie sich entscheiden, je schneller Sie alles abbezahlen, desto weniger Gesamtzinsen zahlen Sie. Je schneller Sie alles zurückzahlen, desto geringer ist außerdem die Differenz der gezahlten Gesamtzinsen zwischen der optimalsten Methode und der am wenigsten optimalen Methode. Um es in mathematischer Notation auszudrücken:

lim _t→0 Δ Zins(t) = 0

Angesichts dessen ist alles, was wir tun können, um die Zeit zu verkürzen, die es braucht, um „schuldenfrei“ zu werden, zu unserem Vorteil.

Wenn große Schulden so schnell wie möglich zurückgezahlt werden sollen, sind Opfer gefragt. Und das bedeutet, dass die Psychologie ins Spiel kommt. Ich weiß nicht, wie es euch geht, aber für mich macht das Gamifizieren des Systems alles einfacher. (Schließlich ist Gamification das, was uns dazu bringt, hier auf SE Antworten zu schreiben.)

Eine Möglichkeit, dies zu tun, besteht darin, einzelne Schulden so schnell wie möglich zu beseitigen. Sagen wir zum Beispiel, ich habe 10 Schulden. 5 davon kosten jeweils 1.000 US-Dollar. 3 davon sind für jeweils 5.000 US-Dollar, 1 ist ein Autokredit in Höhe von 20.000 US-Dollar und 1 ist eine Hypothek in Höhe von 100.000 US-Dollar. Jeder hat eine monatliche Zahlung.

Nehmen wir an, ich habe 3.000 $ auf der Bank, die ich verwenden möchte, um meinen Schuldenabbau anzukurbeln. Ich könnte alle 3.000 $ für einen meiner größeren Kredite bezahlen, oder ich könnte 3 meiner 10 Kredite sofort zurückzahlen. Ignorieren Sie die Zinsen für den Moment und nehmen wir an, dass wir zuerst die kleinsten Kredite zurückzahlen. Wenn ich diese drei Kredite auflöse, sind auch drei meiner monatlichen Zahlungen weg. Nehmen wir nun an, dass ich mit dem Geld, das ich für diese beseitigten Schulden bezahlt habe, und etwas anderem Geld 500 Dollar im Monat zusammenkratzen konnte, die ich zum Schuldenabbau verwenden möchte. In vier Monaten habe ich die letzten beiden 1.000-Dollar-Schulden eliminiert und bin auf 5 statt 10 Schulden gesunken. Achievement freigeschaltet!

Anstelle dieser Strategie hätte ich auch auf meinen größten Zinssatz zahlen können. Nehmen wir an, das war einer der 5.000-Dollar-Darlehen. Ich habe die 3.000 Dollar an die Bank gezahlt, und weil ich danach immer noch alle monatlichen Zahlungen hatte, konnte ich nur 400 Dollar im Monat extra für den Schuldenabbau zusammenkratzen. In vier Monaten habe ich immer noch 10 Schulden.

Nehmen wir nun an, dass ich nach diesen vier Monaten einen schlechten Monat habe und einige unerwartete Ausgaben anfallen. Wenn ich 5 meiner Schulden eliminiert habe, sind meine monatlichen Zahlungen geringer und ich habe einen einfacheren Monat, als wenn ich noch 10 monatliche Zahlungen zu bewältigen hätte.

Jedes Mal, wenn ich eine Schuld eliminiere, wird der Betrag, den ich jeden Monat zusätzlich habe, um die verbleibenden Schulden zu bewältigen, größer. Und wenn Ihr Ziel darin besteht, Schulden schnell abzubauen, können diese frühen Erfolge Sie wirklich motivieren. Es fühlt sich wirklich so an, als würden Sie etwas erreichen, wenn Ihre monatlichen Rechnungen sinken. Es hilft Ihnen auch bei der schuldenfreien Denkweise. Sie beginnen, eine Zukunft zu sehen, in der Sie nicht jeden Monat Zahlungen an die Banken senden. Diese Methode, zuerst Ihre kleineren Schulden zu begleichen, wurde in den letzten Jahren von Dave Ramsey populär gemacht, und er nennt sie die Schulden-Schneeballmethode.

Es könnte andere Gründe geben, warum Sie eine Schuld einer anderen vorziehen würden, um sie zuerst zu bezahlen. Nehmen wir zum Beispiel an, dass einer Ihrer Kredite bei einer Bank ist, die einen schrecklichen Kundenservice hat. Sie schicken Ihnen Rechnungen nicht rechtzeitig, sie verarbeiten Ihre Zahlung zu spät, ihre Website stinkt, sie sind eine ständige Quelle von Stress und Sie werden sie satt. Das wäre ein guter Grund, diese Schulden zuerst zu bezahlen und nie wieder einen Fuß in diese Bank zu setzen.

Abschließend:

Wenn Sie jeden Monat eine konstante Menge an zusätzlichem Geld haben, die Sie verwenden werden, um Ihre Schulden zu reduzieren, und dies wird sich nie ändern, dann ja, Sie werden auf lange Sicht Geld sparen, indem Sie zuerst die Schulden mit den höchsten Zinsen bezahlen. Wenn Sie jedoch versuchen, Ihre Schulden so schnell wie möglich zu beseitigen und Ihr Budget zu opfern, indem Sie jeden zusätzlichen Cent, den Sie zusammenkratzen können, in den Schuldenabbau stecken, kann die „Schneeball“-Methode, zuerst die kleinen Schulden zu beseitigen, zur Motivation beitragen Sie können weiterhin für Ihr Ziel opfern und können auch die Liquiditätssituation in schwierigen Monaten entlasten, wenn Sie feststellen, dass Sie weniger zusätzliche Beiträge leisten können.

Sehr gut, Ben, in einer einfacheren Form: Wenn es bei Schulden nur um Mathematik ginge, hätten wir keine Zahltagdarlehen, 21 % + Kreditkarten oder zweitklassige Autokredite. Doch diese Dinge sind weit verbreitet.

Beim Schuldenabbau geht es oft um Verhaltensänderungen. Da solche kleinen Gewinne notwendig sind, um wie bei einem 12-Schritte-Programm weiterzumachen; oder Gamification, wie Ben betonte.

Das Komische ist, dass, wenn eine Person intensiv an einem Schuldenabbauprogramm arbeitet und bleibt, die „Ineffizienz“ der Zinssätze durch zusätzliches Einkommen oder erhöhte Sparmaßnahmen in den Schatten gestellt wird.

In manchen Fällen kann es sinnvoll sein, zunächst niedrig verzinste Schulden zu begleichen, da die Folgen eines Zahlungsausfalls schlimmer sind.

Betrachten Sie dieses vereinfachte Beispiel. Angenommen, Sie haben zwei Schulden: eine niedrig verzinste Hypothek, die durch Ihr Haus besichert ist, und eine hochverzinsliche, unbesicherte Kreditkartenschuld, die beide innerhalb weniger Jahre abbezahlt sind. Es besteht die Möglichkeit, dass zwischenzeitlich etwas Ihr Einkommen beeinträchtigt (z. B. medizinische Probleme), und es nicht möglich ist, die Zahlungen für beide Darlehen zu leisten.

Ein Zahlungsverzug mit dem Kreditkartendarlehen führt zu einer niedrigeren Kreditwürdigkeit und Anrufen von Inkassobüros. Die Nichtzahlung der Hypothek führt zur Zwangsvollstreckung oder zum Zwangsverkauf Ihres Hauses, was Sie im besten Fall zum Umzug zwingt und Sie im schlimmsten Fall obdachlos macht, zu einem Zeitpunkt, an dem Sie auch mit anderen (z. B. medizinischen) Problemen konfrontiert sind. Sie könnten also rational urteilen, dass der Verlust Ihres Hauses viel schlimmer ist als eine schlechte Kreditwürdigkeit. Daher könnten Sie rational zu dem Schluss kommen, dass es besser wäre, zusätzliches Einkommen auf die Rückzahlung der Hypothek zu verwenden, um die Wahrscheinlichkeit zu erhöhen, dass die Hypothek bereits abbezahlt ist, falls und wenn eine Einkommensunterbrechung eintritt. Mit anderen Worten, Sie verkürzen das Zeitfenster, in dem Einkommensstörungen zu einer Zwangsvollstreckung führen.

Sie könnten entscheiden, dass diese erhöhte Sicherheit die zusätzlichen Zinsen wert ist, die Sie zahlen werden, verglichen mit der Strategie, bei der Sie zuerst das hochverzinsliche Darlehen bezahlen.

Dies ist eine ziemlich spezielle Situation, aber Sie haben gefragt: "Warum könnte es eine gute Idee sein, dies zu tun?", und ich gebe nur ein Beispiel, bei dem dies rational als gute Idee angesehen werden könnte.

(Natürlich könnten in einer realen Version dieses Beispiels andere Optionen verfügbar sein, wie z. B. die Refinanzierung der Hypothek. Wenn Sie möchten, können Sie sich ein extremeres Beispiel vorstellen, bei dem die niedriger verzinsten Schulden Joey Knuckles geschuldet werden Kredithai, der kommt und dir die Kniescheiben bricht, wenn du eine Zahlung versäumst.)

TL/DR

Ja, The David hat den Debt Snowball populär gemacht. Die Methode, zuerst ein niedriges Guthaben zu zahlen. Es ist rein psychisch. Die Belohnung oder das Erfolgserlebnis ist ein Motivator, weiter zur nächsten Karte zu drängen.

Dazu kommt das gute Gefühl, jemandem zu folgen, den man für weise hält. Der David ist sehr charismatisch und spricht sachlich meine Art oder die Highway - Stimme. Die Geschichte ist durchsetzt mit religiösen Führern, die Ratschläge geben, die ohne Frage befolgt werden.

Das gute Gefühl führt theoretisch zu einer höheren Erfolgsquote. Und wirklich, es ist einfacher, einem Plan zu folgen, der mit Kosten verbunden ist, als einem zu folgen, mit dem Ihr Guru nicht einverstanden ist.

Wenn ich am Ende eine Tabelle erstelle, die den Kostenunterschied zeigt, sagen wir 1000 $ über einen Zeitraum von 3 Jahren, ist die Antwort, dass es die 1000 $ wert ist, um tatsächlich erfolgreich zu sein. Mein einziger Zweck ist es, einfach auf den Kostenunterschied zwischen den beiden Methoden hinzuweisen. $100? Geh mit dem, bei dem du dich gut fühlst. $2000? Denken Sie erst einmal darüber nach.

Wenn es nicht klar ist, liegt mein Problem weniger in der Tatsache, dass die Low-Balance-Methode minderwertig ist, als vielmehr darin, dass ihre Befürworter die Tatsache verschleiern wollen, dass die High-Interest-Methode nicht nur gültig ist, sondern auch einige Ersparnisse enthält. Wenn eine Frau anrief Die David's-Radiosendung und sagte, ihre Freundin empfahl die High-Rate-First-Methode, er lehnte sie ab und sagte ihr, dass ein niedriger Saldo der einzige Weg sei.

Der Rest dieser Antwort berührt das eigentliche Problem, das oben beantwortet wurde.

Der Kampf erinnert mich daran, wie Leute damit prahlen, eine Steuerrückerstattung zu bekommen. Bei allem Respekt vor den Leuten von Tax Software, das Ziel sollte die Minimierung der eigenen Steuerrechnung sein. Eine hohe Rückerstattung zu erhalten bedeutet, dass Sie das ganze Jahr über falsch geplant und Uncle Sam Geld ohne Zinsen geliehen haben(1). Und dennoch fühlen Sie sich gut, wenn Sie im April 3000 Dollar zurückbekommen. (Offenlegung – als mein Schwiegervater starb, übernahm ich die Finanzen meiner Schwiegermutter. Ihre IRA RMD und Steuern. Im ersten Jahr habe ich etwas Geld in Roth umgewandelt, und wir hatten eine Steuerrechnung von 100 Dollar. Stirnrunzelndes Gesicht bei Mutter. Seitdem habe ich Schwab zu viel Bundessteuer einbehalten, und wir bekommen immer etwa 100 Dollar zurück. Das freut sie, und ich ignoriere die 27 Cent Zinsverlust.)

(1) – Ich muss anerkennen, dass es Fälle gibt, in denen dem Steuerzahler null Dollar einbehalten wurden, er aber eine „Steuerrückerstattung“ erhält. Die Earned Income Tax Credit (EITC) führt zu einem rückzahlbaren Vorteil, dh einer Zahlung, die nicht von fälligen Steuern abhängig ist. Ich spreche natürlich nicht von denen, die davon profitieren.

Als Antwort auf einen Kommentar unten sind die Opportunitätskosten nicht der Satz von unter 1 %, den die Bank Ihnen für das Geld gezahlt hätte, wenn Sie es behalten hätten. Es ist die 18%-Karte, die Sie auszahlen sollten. Diese 3000-Dollar-Rückerstattung kostete wahrscheinlich über 400 Dollar an Zinsen, die im Vorjahr gezahlt wurden.

Eine Verschuldung ist mit nicht finanziellen Kosten verbunden: Sie müssen daran denken, monatliche Zahlungen zu leisten, möglicherweise die sich ändernden Zinssätze im Auge zu behalten, sich über die Schuldenbedingungen im Klaren zu sein und die damit verbundenen Unterlagen zu archivieren. Das Leben ist einfacher mit weniger Schulden, und das hat einen Wert.

Wenn die Zinsdifferenz natürlich groß ist, dann ist das wichtiger und die höheren Zinsen sollten zuerst abbezahlt werden. Aber wenn der Unterschied nur etwa einen halben Prozentpunkt beträgt, können Sie entscheiden, dass weniger Schulden das bisschen zusätzlicher Zinsen wert sind, die Sie zahlen.

Wenn Sie eine Schuld haben, die jetzt sehr niedrig verzinst ist, sich aber bewusst ist, dass dies nicht so bleiben wird (z. B. 0 % Einführungs-APR auf einer Kreditkarte), kann es sinnvoll sein, diese vor dem höheren Zinssatz zu tilgen tritt ein.

Ich habe kürzlich eine Kreditlinie für eine als Finanzinvestition gehaltene Immobilie, die ich besitze, abbezahlt. Ich hatte etwas überschüssiges Bargeld und beschloss, die Kreditlinie abzuzahlen, anstatt eine Hauptzahlung auf die Haupthypothek mit einem höheren Zinssatz zu leisten.

Der Zinssatz für die Kreditlinie war winzig und das Guthaben war auch ziemlich niedrig. Meine Überlegung war, dass ich durch die Ablösung der Kreditlinie mit diesem Konto fertig wäre und jeden Monat eine Rechnung weniger zu bezahlen hätte, ein Risiko weniger, dass etwas schief geht und eine verspätete Zahlung meine Kreditwürdigkeit beeinträchtigt, eine Kontoauszug weniger, die ich jeweils abgleichen müsste Monat und ein Buchhaltungskern weniger zu verwalten.

Ich hätte mein Nettovermögen jeden Monat um ein paar Dollar steigern können, wenn ich die Kreditlinie eingehalten und eine Hauptzahlung auf das Hauptdarlehen geleistet hätte. Ich urteilte, dass es den Aufwand und das Risiko nicht wert war.

Ein weiterer nicht genannter Grund: Flexibilität und Liquidität. Es gibt einen grundlegenden Unterschied zwischen Ratenzahlung und revolvierenden Schulden, sodass es sinnvoll sein könnte, revolvierende Schulden vor einem Tilgungsdarlehen zu begleichen.

Nehmen wir an, Sie haben 100.000 in bar, eine 100.000-Hypothek zu 4 % und 4 25.000-Kreditkarten mit maximalem Guthaben und einem Aktionssatz von 0 % (zumindest vorerst).

Wenn Sie die Hypothek abbezahlen, erhalten Sie möglicherweise keine Liquidität, wenn Sie sie benötigen. Dieser Weg ist nicht notwendigerweise umkehrbar.

Wenn Sie die Kreditkarten auszahlen, stehen Ihnen 100.000 Guthaben zur Verfügung. Sie können zu dem Fall zurückkehren, in dem Sie 100.000 Bargeld und 200.000 Schulden haben.

Nehmen wir an, ich habe zwei Kredite (z. B. 2 Autokredite) und der hochverzinsliche Kredit hat einen höheren Saldo. Beide haben eine monatliche Zahlung von beispielsweise 500 US-Dollar.

Mein Einkommen schwankt stark, sodass ich gelegentlich nur 750 $ habe. Ich werde in diesen Monaten mit hohen Gebühren geschlagen, oder vielleicht muss ich einfach Bohnen essen.

Und siehe da, ich komme einen Monat lang auf viel zusätzliches Geld. Mehr als mein kleiner, zinsgünstiger Kredit, aber weniger als mein großer, hochverzinslicher Kredit.

Wenn ich das für das größere Darlehen bezahle, bleiben meine Zahlungen jeden Monat gleich. Ich habe also das gleiche Problem - manchmal muss ich Bohnen essen oder eine Zahlung verpassen.

Die Rückzahlung des kleineren Darlehens setzt Bargeld frei. Ich muss in den schlechten Monaten keine Bohnen mehr essen.

Ich würde es nicht befürworten, aber ein Grund, einen niedrigeren Zinssatz zu zahlen, ist, wenn Sie 990 USD auf einer 1000-Dollar-Limit-Kreditkarte mit 6 % Zinsen und 5000 USD auf einer 15.000-Dollar-Limit-Karte mit 10 % Zinsen haben. Wenn Sie 500 US-Dollar in einem Monat bezahlen und auf die niedrigeren Zinsen setzen, würde dies einen größeren Prozentsatz des Kredits auf dieser Karte freisetzen und Ihrer Kreditwürdigkeit möglicherweise helfen, glaube ich.

Ich denke, 1000 $ auf 10 verschiedenen Kreditkarten mit einem Limit von 15.000 $ zu haben, spiegelt besser wider als 10.000 $ auf einer 15.000-Dollar-Karte, unabhängig von den Zinssätzen. Persönlich denke ich, dass das dumm ist, weil das zusätzliche verfügbare Guthaben eine Gelegenheit ist, viel einfacher in Schwierigkeiten zu geraten.

Es kann vorkommen, dass für einige Ihrer Schulden zusätzlich zu den Zinsen eine regelmäßige Pauschalgebühr anfällt, die wegfällt, wenn die Schulden vollständig beglichen sind. Zum Beispiel hat meine Hypothek eine "Paketgebühr" von etwa 400 $/Jahr sowie ihre (ziemlich niedrigen) Zinsen. Wenn ich die Hypothek abbezahlt habe, muss ich diese Gebühr nicht mehr bezahlen, also ist es theoretisch möglich, dass es besser wäre, zusätzliches Geld für die Tilgung meiner Hypothek auszugeben, als es für die Tilgung anderer Schulden auszugeben.

Ich denke, es ist unwahrscheinlich, dass dies in der Praxis jemals mein optimaler Schritt sein würde, aber der Punkt ist, dass es einen finanziellen oder sonstigen Vorteil geben kann, eine bestimmte Schuld loszuwerden, außer nur die Zinslast zu beseitigen. Dies sind jedoch Sondersituationen, und in den meisten Fällen ist es der richtige Schritt, mit dem Darlehen mit den höchsten Zinsen zu beginnen.

Es gibt eine Reihe von guten Gründen, die hier berücksichtigt werden sollten.

1. Zinsen, die steuerlich absetzbar sind oder für die eine Gutschrift erhalten werden kann, sind nicht so kostspielig, wie der nominale effektive Jahreszins vermuten lässt.

2. Wenn die Rückzahlung eines Sicherheitspakets oder einer Hypothek mit Kosten verbunden ist, ist es möglicherweise nicht zweckmäßig, wenn wir im Rückzahlungsplan vorgezogen werden.

   • Immobilien, die für einen kleinen Restbetrag mit einer Hypothek belastet sind, können Dokumente als Sicherheit bei der Bank hinterlegt haben. Dies erschwert es jemand anderem, sich (in betrügerischer Absicht) gegen die Immobilie zu leihen, und es können andernfalls Gebühren für diese Verwahrung anfallen.
   • Möglicherweise gibt es Rabatte auf andere vom Kreditgeber angebotene Produkte, die nur gelten, solange dieses Konto aktiv ist.

   • Es können Gebühren für einen vorzeitigen Ausstieg anfallen, oder die Zinsen können „vorbestimmt“ sein.

     3. Wenn Sie einen Standard entwickeln, um die Sicherheit zu entlasten oder eine Aktion auszulösen, die langfristig günstig ist.

Als Faustregel gilt: Wenn wir über Raten über 10 % pa sprechen, sollten die Vereinbarungen kurz sein (Überbrückungsfinanzierung – halten Sie es kurz und fordern Sie sie haufenweise), und für persönliche Vereinbarungen sollten sie klein sein.

Dies ist ein etwas anderer Grund als jede andere Antwort, die ich hier über Irrationalität gesehen habe, und wie das rationale Bewusstsein der eigenen Irrationalität (in der Zukunft oder unter anderen Umständen) dazu führen kann, dass Sie Entscheidungen treffen, die auf den ersten Blick falsch erscheinen.

Erstens, warum halten Menschen manchmal Guthaben auf hochverzinslichen Schulden, wenn sie Ersparnisse haben? Der Standardratschlag auf vielen Geldverwaltungsseiten und -foren lautet, die Ersparnisse abzuheben, um die Schulden zu begleichen. Ich denke jedoch, dass es dabei ein Problem gibt. Angenommen, Sie haben 5.000 $ auf einem Sparkonto und ein Kreditkartenguthaben von 2.000 $. Sie zahlen mehr Zinsen auf die Kreditkarte, als Sie vom Sparkonto erhalten, und es scheint, dass Sie etwas Geld vom Sparkonto abheben und die CC abzahlen sollten.

Der Unterschied zwischen den beiden Szenarien, abgesehen von den Zinsen, die Sie durch die Beibehaltung des CC-Guthabens verlieren, ist jedoch Ihre Motivation zum Sparen. Wenn Sie ein Kreditkartenguthaben von 2.000 US-Dollar haben, müssen Sie möglicherweise jeden Monat eine Mindestzahlung von 100 US-Dollar leisten. Wenn Sie zusätzliches Geld haben, werden Sie belohnt, wenn Sie mehr auf die Kreditkarte einzahlen, indem Sie sehen, wie das Guthaben sinkt, und verstehen, dass Sie diese schreckliche Rechnung bald nicht mehr jeden Monat erhalten werden. Um Ihr Sparziel einzuhalten, reicht es aus, sich darauf zu einigen, dass Sie keine neuen Ausgaben für die cc tätigen oder Erspartes abheben.

Nehmen wir nun an, Sie beschließen, die CC mit den Ersparnissen abzuzahlen. Jetzt „zwingt“ Sie nichts mehr, jeden Monat 100 $ zu sparen. Wenn Sie das Ende des Monats erreichen, müssen Sie sich selbst motivieren, dass Sie Ihrem Sparguthaben von 3.000 $ zusätzliches Bargeld hinzufügen, anstatt dass Sie Ihre cc zurückzahlen „müssen“. Ja, wenn Sie das überschüssige Geld ausgeben, anstatt es zu sparen, erhalten Sie etwas dafür. Aber ist es möglich, dass Sie weniger für Ihr Geld bekommen, wenn Sie 140 US-Dollar für kleine diskretionäre Ausgaben (Dinge, die Sie nicht brauchen) ausgeben, als wenn Sie dem Kreditkartenunternehmen 40 US-Dollar Zinsen zahlen und 100 US-Dollar sparen? Sie könnten sogar versucht sein, wieder Ausgaben für Ihre Kreditkarte zu tätigen, da Sie wissen, dass Sie ein Guthaben von 0 haben und dass Sie es jederzeit aus Ihren Ersparnissen abbezahlen können.

Es ist einfach, dies mit einer Situation mit zwei Arten von Schulden zu vergleichen. Angenommen, Sie haben zinslose Schulden in Höhe von 2.000 USD bei Ihren Eltern und ein Darlehen in Höhe von 2.000 USD zu hohen Zinsen, und Sie erhalten einen Glücksfall in Höhe von 2.000 USD. Nehmen wir an, deine Eltern brauchen das Geld nicht so schnell und drängen dich nicht, es zu bezahlen (andernfalls könntest du die Schuld oder den Ärger als eine Art emotionalen Zinssatz betrachten). Wäre es nicht besser, Ihre Eltern auszuzahlen? Wenn Sie dies tun, werden Sie wahrscheinlich Ihren Kredit weiter zurückzahlen, da Sie die regelmäßigen Zahlungen leisten müssen. In 20 Gehaltsschecks (oder was auch immer) könnten Sie schuldenfrei sein. Wer seinen Kredit abbezahlt, verliert den Anreiz zum Sparen. Nach 20 Monaten schuldest du deinen Eltern immer noch 2.000 Dollar.

Ich sage nicht, dass dies immer sinnvoll ist. Nur dass es Sinn machen könnte .

BEARBEITEN

Beachten Sie, dass dies das Gegenteil der „Schulden-Schneeball“-Methode ist. Diese Methode besagt, dass es besser ist, kleine Schulden abzuzahlen, weil Sie auf diese Weise mehr freien Cashflow haben, um die größeren Schulden abzuzahlen. Das Obige argumentiert, dass dies eine schlechte Idee ist, da Sie den erhöhten Cashflow möglicherweise für Müll ausgeben. Es wäre besser, so viele Dinge wie möglich bei sich zu haben, die Mindestzahlungen haben, weil es Sie darauf beschränkt, Dinge zu bezahlen, anstatt Ihnen die Wahl zu lassen, ob Sie sparen oder ausgeben möchten.

Wie andere Antworten gezeigt haben: Theoretisch ist der höchste Zinssatz zuerst der logischste Weg, um Ihre Schulden zu handhaben, wenn alle anderen Dinge gleich sind.

In der realen Welt sind jedoch nicht alle Schulden gleich.

• Einige Schuldenrückzahlungen können mit versteckten Kosten verbunden sein. Annuitätendarlehen sind oft mit einer festen Rückzahlungsrate ausgestattet, und eine Änderung dieser Rate oder eine größere Anzahlung können mit zusätzlichen Gebühren verbunden sein. Das kann manchmal den Vorteil einer früheren Rückzahlung aufwiegen. Rechne nach!
• Einige Schulden könnten bei Gläubigern bestehen, die zu Verhandlungen bereit sind. Sie könnten bereit sein, die Schulden zu erlassen, wenn Sie jetzt einen Teil davon bezahlen. Oder sie könnten bereit sein, einen niedrigeren Zinssatz auszuhandeln. Aber sobald die Schulden abbezahlt sind, ist Ihre Hebelwirkung bei diesen Verhandlungen gleich null. Wenn Sie also glauben, dass ein Gläubiger immer noch bereit sein könnte, Zugeständnisse zu akzeptieren, wenn er freundlich darum gebeten wird, dann hätte dieser Kredit geringere Priorität, bis diese Verhandlungen scheitern.
• Einige Schulden könnten anfechtbar sein. Vielleicht ist die Schuld nicht wirklich gültig? Eine Rechnung für Waren oder Dienstleistungen, die fehlerhaft waren oder die Sie nie bestellt haben? Eine Geldstrafe, obwohl Sie nichts falsch gemacht haben? Eine gerichtliche Entscheidung besagt, dass Sie eine Entschädigung zahlen müssen, aber es besteht noch eine realistische Chance, dagegen Berufung einzulegen? Ein Schreibfehler? Jemand, der versucht, Sie zu betrügen? Wenn Sie immer noch einen Weg sehen, eine solche Schuld anzufechten, könnte die Rückzahlung Ihre Position schwächen. Wenn Sie jedoch kämpfen und verlieren, fallen in der Zwischenzeit Zinsen für die Schulden an. Sie müssen also Ihre Chance abschätzen, es erfolgreich zu bestreiten, und rechnen, um zu sehen, ob es sich lohnt, dagegen anzukämpfen.
• Einige Schulden sind möglicherweise bei Gläubigern, die ärgerlicher sind als andere. Möglicherweise haben Sie einige Gläubiger, die Ihnen nicht viel Aufmerksamkeit schenken, und andere, deren Verhalten an Belästigung grenzt. Für Ihre persönliche Gesundheit sollten Sie sich zuerst mit den bedrohlichsten Gläubigern befassen. Denken Sie jedoch daran, Gläubiger, die solche Geschäftspraktiken anwenden, bekannt zu machen.

Ein Grund, dies nicht zu tun, ist, wenn Sie der Meinung sind, dass einer der Kredite vorzeitig gekündigt werden könnte.

Beispiel: Sie haben eine Kreditlinie, die nahe an ihrem Limit ist, und die Bank beschließt, dieses Limit zu reduzieren, was Sie dazu zwingt, schnell das Geld aufzubringen, um es unter das neue Limit zu begleichen, was Ihre Pläne wirklich durcheinander bringen kann .

Hier ist Dave Ramseys prägnante Erklärung:

"Schulden sind ein Verhaltensproblem, kein mathematisches Problem."

https://www.knoxnews.com/story/money/columnists/2019/10/02/dave-ramsey-getting-out-of-personal-debt-snowball-interest-rate-change-behavior-financial-advice/ 3829382002/

Die Begleichung der kleineren Schulden scheint dem Schuldner kleine Gewinne zu verschaffen, die das gewünschte Verhalten des Schuldenabbaus verstärken. Rechnerisch ist es natürlich effizienter, die Schulden mit den höchsten Zinsen zu tilgen, aber nutzlos, wenn der Schuldner nicht in der Lage ist, sein Verhalten über die zur Tilgung der Schulden erforderliche Zeit zu ändern.

Wenn das Guthaben des niedrig verzinslichen Darlehens sehr hoch ist (z. B. ein IBR-Studentendarlehen mit 6 %, das jedes Jahr Zinsen ansammelt) und das Guthaben des hoch verzinslichen Darlehens (z. B. ein CC mit 18 %) vergleichsweise sehr gering ist, dann sollten Sie sicherstellen, dass Sie bei dem Darlehen mit hohem Saldo zumindest „die Blutung gestoppt“ haben, bevor Sie mit der Rückzahlung des CC beginnen.