Sollte ich mit Dave Ramsey's Tactics schnell schuldenfrei werden?

Verstehen Sie, dass die Gründe für die Unterbrechung des Ruhestands nicht finanzieller, sondern verhaltensbedingter Natur sind . Seine Taktik ist darauf ausgerichtet, sich intensiv auf ein einziges Tor zu konzentrieren. Ja, Sie geben ein Match auf, und ja, Sie könnten auf lange Sicht besser dran sein, aber seine Strategie besteht darin, alle Energie und Geld auf jeweils einen "Babyschritt" zu konzentrieren, anstatt zu versuchen, einen 6-Monats-Notfallfonds aufzubauen UND Schulden abzahlen UND für den Ruhestand sparen UND für das College der Kinder sparen. Ein Satz, den er oft verwendet (dem ich zustimme), ist, wenn Sie versuchen, 6 Dinge gleichzeitig zu tun, tun Sie keines davon mit Exzellenz. Die Unterbrechung des Ruhestands könnte ein Anreiz sein, so schnell wie möglich schuldenfrei zu werden, mit dem Wissen, dass das Streichholz auf dem Tisch bleibt. Auch hier eher eine Verhaltensstrategie als eine Finanzstrategieeiner.

Seine Strategie ist, dass Schulden ein massives Hindernis für den Vermögensaufbau sind. Je früher Sie schuldenfrei sind, desto eher können diese Zahlungen in einkommensgenerierende Aktivitäten umgeleitet werden, anstatt in Schuldenzahlungen.

Andere werden anderer Meinung sein und behaupten, dass sie mit Investitionen im Durchschnitt mehr verdienen können, als sie mit Schulden bezahlen. Das mag für Banken und Unternehmen funktionieren, die Schulden verwenden, um ihr Geschäft auszubauen, aber das funktioniert nicht für die meisten Verbraucher, die Zinsen zahlen, nicht um Vermögen aufzubauen, sondern um persönliche Wünsche zu befriedigen, ohne sich die Zeit zu nehmen, Geld für sie zu sparen (spielen Sie jetzt , später zahlen) und die Risiken von Marktverlusten oder Einkommensverlusten ignorieren.

Es gibt also keinen Konsens, vor allem, weil die Mathematik leicht zu widerlegen ist (ein weiteres Schlagwort von ihm lautet, wenn die Leute gut in Mathe wären, würden sie sich gar nicht erst verschulden), aber als Pragmatiker fällt es mir sehr schwer, sie zu widerlegen die Ergebnisse, die er bekommt. Ich persönlich habe den Plan verfolgt (nicht so intensiv, wie er es gerne hätte, aber ich habe den Ruhestand vorübergehend gestoppt, um die Sparziele zu beschleunigen) und kann die Ergebnisse bestätigen.

Mit 21 haben Sie VIEL Zeit, um für den Ruhestand zu sparen, und wenn Sie nicht vorhaben, vom ersten Tag an den maximalen individuellen Betrag ($ 18.000 +) pro Jahr beizusteuern, können Sie immer etwas verlorene Zeit ausgleichen, indem Sie mehr einzahlen (auch wenn das bedeutet nicht alles passt zusammen).

Bei einem Einkommen von 50.000 kann es ein paar Jahre dauern, bis die Schulden abbezahlt sind (mehr oder weniger, je nachdem, wie viel "Lebensunterhalt" Sie bereit sind, jetzt für späteres Vermögen zu opfern). Wenn Sie auf 15 % Altersvorsorge verzichten, sind das 15.000 US-Dollar im Ruhestand und entsprechen dem, was Sie verpassen. Dafür hat man aber 40 Jahre Zeit .

Wenn die Zinsen auf Ihre Schulden nur 4 % betragen, sollten Sie mindestens genug beitragen, um die 401(k)-Übereinstimmung Ihres Unternehmens zu erhalten.

Lassen Sie uns hier rechnen. Ein übliches Unternehmen-Match-Programm ist so etwas wie „50 % Ihrer Beiträge, bis zu 8 % Ihres Gehalts“. In diesem Fall erhält das Geld, das Sie investieren, eine sofortige Rendite von 50 %, zuzüglich der Renditen, die die Investitionen erzielen, plus der Tatsache, dass all dies steuerbegünstigt ist. Das ist viel mehr als die 4 % Rendite, die Sie durch die Rückzahlung der Kredite erhalten würden, selbst wenn Sie mit Ihren Investitionen nur eine mittelmäßige Performance erzielen. Daher ist es besser, zu investieren. Der einzige Grund, warum Sie auf dieses Matching verzichten sollten, ist, wenn Sie Ihre Mindestzahlungen absolut nicht anders leisten können.

Ich würde argumentieren, dass Sie noch weiter gehen und so viel wie möglich in Ihre Rentenkonten investieren sollten (vorausgesetzt natürlich, dass Sie immer noch in der Lage sind, Ihre Mindestzahlungen zu leisten, und Sie sollten auch einige Notspareinlagen anlegen). Der Fall dafür ist jedoch nicht ganz der Slam Dunk, den das Investieren bis zum Matching-Limit darstellt. Die zusätzliche Investition wird nicht angeglichen, sodass Sie nur die Investitionserträge zuzüglich der Steuerstundung erhalten. Meiner Erfahrung nach ist es jedoch überhaupt nicht schwer, Anlagerenditen zu erzielen, die die 4 % übertreffen, die Sie an Zinsen zahlen. Meine eigenen annualisierten 10-Jahres-Renditen sind mehr als doppelt so hoch, und das ist nichts Besonderes, nur in einfache alte, kostengünstige Indexfonds zu investieren. Mit diesen Renditen '

Abschließend fordere ich Sie dringend auf, den „Schulden-Schneeball“ und jedes andere derartige Gerede zu ignorieren. Die Logik hinter diesen Taktiken ist, dass das Erreichen beliebiger Meilensteine ​​wie „dieses oder jenes Kreditkonto ist geschlossen“ einen psychologischen Auftrieb bietet, der irgendwie notwendig ist, um die Selbstdisziplin aufzubringen, um aus den Schulden herauszukommen. Meiner Meinung nach ist es ein Haufen Schlangenöl. Raus aus der Verschuldung ist ein Zahlenspiel. Setzen Sie sich hin und führen Sie die Zahlen durch, finden Sie heraus, was Sie sich leisten können, um Schulden zu bezahlen, Rechnungen zu bezahlen, zu sparen und so weiter. Das ist Ihr Budget, und wenn Sie sich daran halten, wird es Ihnen gut gehen. Wenn Sie von Zeit zu Zeit einen emotionalen Aufschwung brauchen, schauen Sie jeden Monat auf Ihr Budget zurück und klopfen Sie sich für jede Kategorie auf die Schulter, in der Sie es geschafft haben, unter das Budget zu kommen. Es ist nicht weniger effektiv als Ramseys Techniken, und es kostet Sie auf lange Sicht kein Geld. Denken Sie daran, dies ist ein Marathon, kein Sprint. Das Ziel dieser Art der Planung ist es, Ihr langfristiges finanzielles Wohlergehen zu maximieren, nicht schnelle Erfolge zu erzielen, die Sie langfristig schlechter stellen.

Viel Glück mit Ihrer Karriere und Ihrer Finanzplanung. Sie stellen die richtigen Fragen und haben die richtigen Prioritäten. Das allein ist weit mehr als die halbe Miete.

Bevor Sie daran denken, Ihre Schulden loszuwerden, müssen Sie wissen, wohin all Ihr Geld fließt: Fast Food, Restaurants, Mixgetränke in Bars, jeden Freitag- und Samstagabend ins Kino usw.

Sie brauchen ein Budget. Kein strenges, hochdetailliertes No-Fun-Budget, aber ein vernünftiges mit etwas Spaß. Immerhin bist du 21!!

Verwenden Sie das, um einen Baby-E-Fonds in Höhe von 1.000 US-Dollar aufzubauen, und schlagen Sie dann Ihre Schulden für die nächsten 7 Monate hart. Danach können Sie mit dem Rentenbeitrag beginnen: Reduzieren Sie die Schuldentilgung nur, um den erforderlichen Mindestbetrag für entsprechende Mittel beizusteuern.