Sollten mein Mann und ich Geld sparen?

Mein Mann und ich möchten ein neues Haus mit einer Hypothek von etwa 400.000 bis 500.000 und einer Anzahlung von 200.000 bis 300.000 kaufen (maximaler Wert des Hauses: 700.000). (Wir besitzen derzeit ein Haus, das wir für 300.000 gekauft haben und wahrscheinlich für 300.000 bis 350.000 verkaufen werden. Wir schulden ungefähr 125.000 darauf.)

Wir sind ziemlich jung - 25 und 28 Jahre alt. Ich war die Hälfte des letzten Jahres im Mutterschaftsurlaub und unser Bruttoeinkommen lag immer noch bei etwa 220.000. Wir leben in Kanada. Wir erwarten, mehr Kinder zu haben (1 bis jetzt, ein weiteres später in diesem Jahr), wobei ich jedes Jahr mindestens die Hälfte des Jahres arbeite. (Es sei denn, wir haben Zwillinge oder so etwas.)

Unsere Hauptausgaben:

  • $2400/Monat. Hypothekenzahlungen
  • $2400/Monat. Kinderbetreuung (Aufhören kommt für mich nicht in Frage; ich muss aus Einwanderungsgründen für eine Weile ein Jahresgehalt von 60.000 aufrechterhalten)

Wir sind in der Lage, unser Geld zu verwalten und Rechnungen zu bezahlen. Wann immer wir am Ende des Monats zusätzliches Geld auf unserem Konto haben, verschieben wir es entweder auf Spareinlagen oder zusätzliche Zahlungen auf unsere Hypothek. Dann nehmen wir am Ende des Jahres Geld von unseren Ersparnissen und wechseln in RRSPs, um eine Steuerrückerstattung zu erhalten.

Unsere anderen Einsparungen belaufen sich auf etwa 200.000 RRSP, TFSA und einfach nur die alten Einsparungen.

Meine Frage ist, sollten wir Geld sparen oder unser ganzes Geld in die Hypothek stecken ? Außer der Hypothek haben wir keine weiteren Schulden. Wir beide möchten, dass die Hypothek in 10 Jahren abbezahlt ist. Ist es ratsam, sie in 10 Jahren abzubezahlen, oder sollten wir sie verlängern? Wir kaufen ein großes Haus und werden wahrscheinlich in den nächsten 30-40 Jahren kein weiteres mehr kaufen.

Wenn Sie "Geld sparen" sagen, wofür würden Sie es genau sparen? Ruhestand, Bildung für Kinder, Notfälle?
Ich habe keine Ahnung. Ruhestand, nehme ich an? Ich glaube, ich bin dazu erzogen worden, dass man immer „sparen“ sollte, aber ich habe keine wirkliche Ahnung, wofür zum Teufel wir es sparen. Ich dachte, die Zeit würde es nur sagen =). Wir haben beide die Entscheidung getroffen, nicht zur Bildung für Kinder beizutragen. Wir dachten daran, seine TFSA als "Notfall"-Fonds zu verwenden.
Es lohnt sich wahrscheinlich, das herauszufinden, bevor Sie eine finanzielle Entscheidung wie diese treffen. Sie können 3-6 Monate Lebenshaltungskosten für Notfallfonds berechnen, dann zurückentwickeln, wie viel Sie brauchen und wann Sie in Rente gehen und das Kids College besuchen, und sehen, wo Sie stehen.

Antworten (2)

Ich würde das am Ende des Monats übrig gebliebene zusätzliche Geld wie folgt in der Reihenfolge der Priorität verwenden:

  1. Notfallfonds von Ausgaben im Wert von 3-6 Monaten. Wenn sein TFSA der Notfallfonds ist, könnten Sie den Betrag erhöhen, um mindestens 3 Monate abzudecken. (Sie geben 4800 $/Monat als Ihre Hauptausgaben an und ich schätze, dass 6.000 $/Monat oder mehr eine wahrscheinlichere Summe ist, also sollten Sie mindestens 18.000 auf diesem Konto haben, möglicherweise mehr.)
  2. Beitrag zur Altersvorsorge. Verwenden Sie einen Online-Rechner, um (a) den Betrag zu berechnen, den Sie zu Beginn Ihres Ruhestands sparen müssen, und (b) wie viel Sie monatlich sparen sollten, um dieses Ziel zu erreichen.
  3. Zukünftige größere Ausgaben. Planen Sie einen Autokauf, einen größeren Urlaub, Heimwerkerarbeiten usw.? Wenn Sie diese einplanen und monatlich einen gewissen Betrag beiseite legen, können Sie bei diesen Einkäufen Schulden vermeiden. (Auch wenn Sie sich entscheiden, ein vom Hersteller subventioniertes, günstiges Darlehen aufzunehmen, wenn es an der Zeit ist, ein Auto zu kaufen, haben Sie das Geld beiseite, damit Sie die Option haben.)
    • Planen Sie 1 bis 2 % des Wertes Ihres Eigenheims pro Jahr für größere Ausgaben wie ein neues Dach, den Warmwasserbereiter, die neue Klimaanlage usw. ein (siehe Kommentar von justkt unten).
  4. Hypothek. Der Grund, warum ich das zuletzt aufgeführt habe, ist, dass Sie zwar Geld bei den Hypothekenzinsen sparen können, indem Sie im Voraus zahlen, aber Sie opfern Liquidität. Mit anderen Worten, sobald Sie diese Zahlungen getätigt haben, können Sie das Geld nicht (leicht) zurückerhalten. Es hört sich auch so an, als hätten Sie einen niedrigen Zinssatz für die Hypothek, und solange Sie nicht in Panik geraten, wenn der Markt fällt, werden die Zinsen, die Sie auf Ihren Rentenkonten erhalten, wahrscheinlich den Betrag übersteigen, den Sie für die Hypothek zahlen Hypothek. Im Wesentlichen bezuschusst die Bank Ihren Ruhestand.

Erkenne jedoch, dass dies meine Priorität ist. Meine Erfahrung ist, dass eine Liquiditätskrise viel stressiger ist als eine Hypothek oder andere Schulden – illiquider Reichtum ist fast nutzlos, wenn man Bargeld braucht .

Wenn Sie also nach Berücksichtigung des Liquiditätsproblems immer noch starke Gefühle hinsichtlich der Tilgung dieser Schulden haben, tauschen Sie Nr. 3 und Nr. 4 oben aus. Machen Sie Pläne, um die Hypothek in den nächsten 10 Jahren abzuzahlen. Finden Sie einen Hypothekenrückzahlungsrechner und leisten Sie zusätzliche monatliche Zahlungen, mit denen Sie einen 10-Jahres-Plan einhalten können. Ich würde jedoch dringend empfehlen, sicherzustellen, dass Ihre Altersvorsorge auf Kurs ist. Die Zeit ist hier auf Ihrer Seite, und Ihr erforderlicher monatlicher Beitrag wird jetzt niedrig sein, während Sie noch in Ihren 20ern sind.

Sie sagen, dass Sie 1 bis 2 % des Wertes Ihres Hauses pro Jahr für diese großen Ausgaben wie ein neues Dach, den Warmwasserbereiter, die neue Klimaanlage usw. sparen sollten. Das sollte auch unter Nr. 3 gehen.
@justkt - Guter Anruf, ich habe es hinzugefügt.
Nach dem von mir verwendeten Online-Rechner sollten wir ungefähr 20.000 pro Jahr zu unseren RRSPs beitragen ... was wir tun. Ziemlich einfach. Ich schätze also, der Rest sollte dann in die Hypothek fließen?
Gute Antwort. Ich möchte darauf hinweisen, dass Gelder, die in die Rentenfonds fließen, nicht in Anleihen fließen sollten. Es ist besser, wenn Sie die Hypothek (eine negative Anleihe) abbezahlen. Der einzige Grund, Anleihen und Hypotheken zu halten, ist Seelenfrieden. Gewöhnen Sie sich einfach daran, dass es für junge Verdiener am besten ist, viel Geld in der Altersvorsorge zu verlieren. Jung ist der Schlüssel. Aktien gehen in den Verkauf!

Das ist Meinung, kein Richtig oder Falsch. Zwei Denkrichtungen, eine besagt, dass Sie darauf abzielen sollten, so schnell wie möglich schuldenfrei zu sein, die andere schlägt vor, dass Sie einfach weiter investieren sollten, wenn Ihre Kreditkosten so viel niedriger sind als die erwartete Marktrendite. Ich vertraue darauf, dass bei Ihrer Hypothek, einer Variablen, die Zahlung neu berechnet wird. Wenn Sie also die Hälfte des Darlehens zurückzahlen, wird es auf die Hälfte sinken, wenn sich der Zinssatz ändert und eine neue Zahlung berechnet wird, richtig? Wenn nicht, haben Sie immer noch eine hohe Zahlung fällig, bis sie vollständig bezahlt ist. Ich mag die Flexibilität, mit der vollen Laufzeit zu gehen und das Geld zu sparen, solange die Zinsen niedrig sind. Selbst eine moderate Inflation wird dazu führen, dass die Zahlung im Laufe der Zeit weniger wird, und es gibt Fonds, deren Dividenden über dem Hypothekenzins liegen. Wenn die Zinsen steigen, können Sie immer aggressiv zurückzahlen. Ich befürchte, Sie haben kein gutes Gespür für Ihre Sparziele. Sie haben weniger als ein Jahreseinkommen langfristig angespart. Um 80 % Ihres Einkommens zu ersetzen, benötigen Sie etwa das 20-fache Ihres aktuellen Einkommens oder 4 Millionen $. Natürlich müssen Sie das Renteneinkommen oder was auch immer das kanadische Sozialversicherungssystem ist (verzeihen Sie meine Unwissenheit in dieser Hinsicht) abziehen.

Nö. Unsere Zahlung wird nie neu berechnet. Wir zahlen weiterhin alle zwei Wochen 1.200 $ (2.400 $/Monat), egal, was unsere Variable erreicht. In den letzten anderthalb Jahren schwankte die Variable zwischen 1,25 % und 2,5 %.
Außerdem, warum brauchen wir ein Jahreseinkommen gespart? Das scheint … wie eine Menge Geld, das einfach da sitzt.
Das "Jahreseinkommen" war kein Notfall, es war mein Blick auf Ihre gesamten Ersparnisse. In Ihrem Alter würde ich ein angestrebtes Bruttoeinkommen von 1-2 Jahren als Ziel für die Altersvorsorge haben. So langfristig investiert, nicht sitzen, hoffentlich die 6-10 %/Jahr zurückgeben, die wir gerne sehen würden.
Sollten mein Mann und ich Geld sparen?
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