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Wäre es klüger, die Kredite zurückzuzahlen und eine Cashback-Hypothek zu 5,29 % Zinsen zu erwerben, oder klüger, für die volle Anzahlung zu sparen und gleichzeitig die hohen Kredite zu tragen? Zu Ihrer Information: Das größte Darlehen ist ein LKW-Darlehen in Höhe von 30.000 USD mit 9,9 %
Vollversion:
Ich bin in Kanada, und unsere Regierung hat die Gesetze ein wenig geändert, und wir dürfen keine Nullzinshypotheken vergeben. Ich weiß, das ist eine gute Sache, aber leider bringt es uns in eine schwierige Lage. Wir müssen 5 % im Voraus haben und können es nirgendwo ausleihen.
Die Familie darf Geld "geben", aber das wird bei uns nie passieren.
Banken dürfen Geld "geben", aber das kommt durch zusätzliche Gebühren, die uns das Herzblut aussaugen ... im Grunde geben sie Ihnen Ihre 5 % Anzahlung, machen dies aber mit zusätzlichen 2 % Zinsen für feste 5 wieder wett Jahr Laufzeit. Derzeit liegen die Hypothekenzinsen bei etwa 3,25 % und eine „Cash-Back-Hypothek“ bei 5,29 %.
Nun zu unserer Situation.
Wir haben derzeit 7.000 $ flüssiges Bargeld auf der Bank, und die Größe des Hauses, das wir brauchen (in unserer Gegend), wird 340.000 $ kosten. Das bringt uns auf eine Anzahlung von ungefähr 17.000 $.
Ich trage auch eine LKW-Zahlung von 565 $/Monat (30.000 $ bei 9,9 % Zinsen) und ein paar Visa mit einem Gesamtguthaben von etwa 600 $ (keine große Sache). Es gibt eine neue Bank, die bereit ist, meinen LKW-Kredit zu 5,9 % Zinsen aufzunehmen, was meine Zahlung auf 425 $/Monat senkt, wenn ich weitere 3500 $ als neue Anzahlung hinzufüge.
Wäre ich klüger, meine Gesamtschuldenquote zu senken, indem ich die 4100 Dollar einzahle, um die beiden Visa abzuzahlen und den LKW-Kredit zu verkleinern, und mich dann um eine „Cash-Back-Hypothek“ zu bemühen, oder bin ich klüger, wenn ich das Geld zurückbehalte und verstaue? so viel wie ich kann, und die höheren Zahlungen und Zinsen tragen?
Das ist eine so schwere Entscheidung für mich, und es fällt mir schwer, auf die eine oder andere Weise eine vernünftige Lösung zu finden.
Eine Sache, über die ich nachdenke, ist, dass es kein Sparkonto gibt, das mir 4 % garantiert, was ich bekomme, wenn ich den LKW-Kredit umziehe. Meine Ersparnisse werden jedoch einen großen Schlag erleiden und uns so viel weiter von unserem Ziel zurückwerfen (wenn wir nicht den Cash-Back-Weg gehen).
Ich bin nicht hier, um meine Entscheidung zu verteidigen, ein Haus zu kaufen oder weiter zu mieten, ich habe meine Gründe. Ich interessiere mich mehr nur für die Dollars und Cents von allem.
Am Ende mussten wir aus unserer Mietwohnung (der Vermieter wollte uns auf 2000 $/Monat aufstocken) in ein Stadthaus mit einer Miete von 1600 $/Monat ausziehen. Dies war der Wendepunkt, und wir mussten so schnell wie möglich etwas kaufen. Am Ende zahlten wir eines unserer Fahrzeuge mit meiner Steuererklärung (7.000 $) ab, kamen auf eine Anzahlung von 10 % und kauften ein Haus im Wert von 320.000 $ zu 2,89 %. Verlassen Sie uns mit einer monatlichen Hypothek von 1440 $. Mit der Grundsteuer zahlen wir 1620 $ / Monat (die Nebenkosten sind überall gleich, wo wir gelebt haben), also zahlen wir für zusätzliche 20 $ / Monat eine Hypothek anstelle von Miete.
Einfache Antwort – zahlen Sie Ihre Schulden ab.
Warum einfach? Weil Sie sich das Haus nicht leisten können. Die anderen Poster erwähnten es; Ich werde es auch angehen:
Ihre geschätzte Hypothekenzahlung von $1445/Monat ist genau das – nur Hypothek. Warum haben Sie Hausratversicherung oder Steuern nicht eingeschlossen? Laut dieser letzten Grafik sind das 1930 $ und 1910 $ pro Jahr. Das erhöht Ihre monatlichen Kosten um 320 $. 1445 $ + 320 $ = 1765 $/Monat. Mehr als das, was Sie an Miete bezahlen, und Sie sagen, dass Sie danach nicht mehr genug übrig haben.
Und das zählt nicht die CMHC-Versicherung, wie Chris W. Rea erwähnte, oder die Wartung, die Mieter immer unterschätzen. Ich weiß, dass ich es getan habe.
Und lassen Sie mich nicht einmal damit anfangen, dass der (derzeit super niedrige) Zinssatz nur für 5 Jahre festgelegt ist.
Ich weiß, dass Sie wirklich, wirklich ein Haus kaufen und in der teuren Gegend, in der Sie leben, bleiben möchten. Und Sie bemühen sich sehr, die Zahlen zum Funktionieren zu bringen. Aber Tatsache ist, dass Sie sich auf den Bankrott vorbereiten.
Realistischerweise haben Sie diese Möglichkeiten:
1) in der Gegend bleiben, auf absehbare Zeit auf den Kauf verzichten, weiter mieten, Schulden abbauen und dann für eine angemessene Anzahlung sparen
2) in der Gegend bleiben, aber einen kleineren, billigeren Arbeitsplatz einrichten
3) an einen günstigeren Ort ziehen
4) herausfinden, wie man mehr Geld verdient.
Das ist es. Tut mir leid, unverblümt zu sein; Das ist die Realität.
Ich schließe mich dem Vorschlag von DJClayworth an, zu warten und eine größere Anzahlung zu sparen. Ich füge auch hinzu:
Es sieht so aus, als hätten Sie es versäumt, die CMHC-Versicherung in Ihrer Berechnung zu berücksichtigen. Wenn Sie Ihr erstes Eigenheim mit weniger als 20 % Anzahlung kaufen , verlangt die Bank, dass Sie die Hypothek versichern. Die CMHC-Versicherung schützt die Bank, wenn Sie zahlungsunfähig werden – sie schützt nicht Sie . Aber eine solche Versicherung gibt einer Bank ein besseres Gefühl, Menschen Geld zu leihen, bei denen sie sonst kein Risiko eingehen würde.
Der Kicker ist , dass Sie für die Zahlung der CMHC-Versicherung verantwortlich sind, die die Bank schützt. Die Prämie wird normalerweise auf den geliehenen Betrag aufgeschlagen, da ein Käufer, der eine CMHC-Versicherung benötigt, per Definition nicht genug Geld im Voraus hat. Die Standard-CMHC-Prämie für eine Hypothek mit 5 % Abschlag, oder wie sie sagen würden, ein „95 % Loan-to-Value Ratio“ beträgt 2,75 % . Sehen Sie sich hier die Prämientabelle von CMHC an .
Wenn Sie also eine Anzahlung von 17.000 US-Dollar hätten, um die restlichen 323.000 US-Dollar von der Bank zu leihen, um eine Immobilie im Wert von 340.000 US-Dollar zu kaufen, würden Sie der Bank aufgrund der zusätzlichen CMHC-Versicherungsprämie von 2,75 % 331.883 US-Dollar schulden . Diese zusätzlichen 8883 $ plus Zinsen machen den Kauf offensichtlich weniger überzeugend. Gibt es dann andere Schließungskosten, die nicht vollständig berücksichtigt wurden?
Eines muss ich noch erwähnen:
Haben Sie darüber nachgedacht, eine größere Anzahlung durch die Verwendung eines RRSP zu sparen? Das hat einen erheblichen Vorteil: Sie können Vorsteuerdollars für Ihre Anzahlung sparen. Wenn es Zeit zum Kauf ist, würden Sie den Home Buyer's Plan (HBP) nutzen und von Ihrem RRSP ein steuerfreies Darlehen aus Ihrem eigenen Geld erhalten. Sie hätten 15 Jahre Zeit, um das Geld wieder in Ihren RRSP zu stecken.
Schließlich, nachdem Sie eine größere Anzahlung gespart haben, finden Sie mit etwas Glück Häuser, die nicht so teuer sind, wenn Sie bereit sind, sie zu kaufen. Ich gebe zu, dass dies eine spekulative Aussage ist, und es besteht die Möglichkeit, dass Häuser tatsächlich teurer sind, aber es gibt immer mehr Beweise und Meinungen, dass Immobilien in Kanada derzeit überbewertet sind. Lesen Sie hier , hier und hier .
Schauen wir uns die Grundlagen an. Ihre Hypothek in Höhe von 340.000, die über 25 Jahre mit 3,5 % amortisiert wird, kostet Sie 1700 US-Dollar an Zahlungen – fast genau Ihre Miete. Sie zahlen nicht weniger aus. Sie zahlen tatsächlich mehr, weil Sie jetzt für mehr Versicherungen haften, und Reparaturen müssen von Ihnen bezahlt werden, nicht vom Vermieter. Tun Sie dies also nicht, um Geld zu sparen. Zahlen von hier .
Vergessen Sie nicht, dass die Zinsen in den nächsten Jahren höchstwahrscheinlich steigen werden. 7 % sind nicht unwahrscheinlich. Können Sie es sich leisten, wenn sich Ihre Zahlungen verdoppeln? Sie können eine Hypothek mit festem Zinssatz erhalten, aber sie werden Sie für mehr als ein paar Jahre viel mehr als 3,5 % kosten.
Lassen Sie sich nicht von dem „selbstzahlen“-Argument für eine Hypothek täuschen. In den ersten Jahren sind fast alle Ihre Zahlungen Zinsen, nicht die Tilgung des Kapitals. Sie wechseln gerade von der Bezahlung eines Vermieters zur Bezahlung einer Bank.
Es hat enorme Vorteile zu warten, bis Sie eine gute Anzahlung haben, bevor Sie ein Haus kaufen. Menschen mit einer großen Anzahlung erhalten bessere Zinssätze und müssen nicht so viel CMHC-Versicherung zahlen. Sie sind weniger gefährdet, wenn der Preis Ihres Hauses sinkt. Fragen Sie sich auch, ob Sie sicher sind, dass Sie fünf Jahre in Ihrem Haus bleiben werden – wenn nicht, würden sogar Immobilienmakler normalerweise zugeben, dass Sie nicht kaufen sollten.
Die LKW-Zahlung sollte kein Problem sein, solange Sie sicher sind, dass Sie sowohl LKW- als auch Hypothekenzahlungen bedienen können. Auch Kreditkartenschulden in Höhe von 600 US-Dollar sind im großen System nicht von Bedeutung. Ich würde wahrscheinlich jedes übrige Geld für eine Anzahlung einsetzen. Es reduziert Ihren Zinssatz (möglicherweise), einige Kosten in Bezug auf Ihre Hypothek und Ihr Risiko, wenn Sie verkaufen müssen und Ihr Hauswert gesunken ist.
Vielleicht möchten Sie einen Blick auf die Website der kanadischen Regierung „Rent or buy“ werfen. Es ist gerade down, also kann ich dir keinen Link geben. Ich werde es bearbeiten, wenn es wieder verfügbar ist. BEARBEITEN: Es stellt sich heraus, dass es zum "Aktualisieren" offline ist. Hier ist der Link .
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Dilip Sarwate
Chase Florell
Chelonisch
Sieger
Jedidja
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