effektiver Jahreszins ohne Kapitalrückzahlung?

Bei den meisten Krediten in den USA erhalten Sie einen sogenannten Tilgungsplan, der zeigt, wie jede (monatliche) Zahlung in Kapitalrückzahlung und Zinsen + Gebühren aufgeteilt wird. Die monatliche Zahlung ist fest; es ist Monat für Monat derselbe Betrag. Die Aufteilung der Zahlung in Kapitalrückzahlung und Zinszahlung ist jedoch von Monat zu Monat unterschiedlich, da frühere Zahlungen hauptsächlich Zinsen und spätere Zahlungen hauptsächlich Kapitalrückzahlungen sind. Dies liegt daran, dass das noch geschuldete Geld jeden Monat weniger wird und die Zinsen für den nächsten Monat geringer sind. Bei einer festen monatlichen Zahlung sind die Zinsen im nächsten Monat etwas geringer und die Kapitalrückzahlung etwas höher. Wenn in diesem Szenario die Summeder vielen monatlichen Zahlungen X $ beträgt und Sie sich zunächst Y $ geliehen haben, dann betragen Ihre Gesamtkosten für das Ausleihen von Geld einfach $ (XY). Welchen Zinssatz hast du für das Ausleihen des Geldes bezahlt? Es ist der effektive Jahreszins geteilt durch 12 pro Monat. Das heißt, wenn Sie 1000 US-Dollar zu 6 % effektivem Jahreszins mit monatlicher Verzinsung geliehen haben, schulden Sie am Ende des ersten Monats 1000 x 0,5 % = 5 US-Dollar an Zinsen. Bei einer Laufzeit von 5 Jahren (60 gleiche monatliche Raten) zahlen Sie jeden Monat 19,33 $. Im ersten Monat haben Sie Zinsen in Höhe von 5 USD gezahlt und den fälligen Kapitalbetrag um 14,33 USD reduziert (d. h. Sie schulden nur 985,67 USD). Also weiterMonat schulden Sie nur 4,93 $ = 985,67 $ x 0,5 % an Zinsen, aber da die monatliche Zahlung immer noch auf 19,33 $ festgesetzt ist, müssen Sie 14,40 $ (etwas mehr als die 14,33 $ im letzten Monat) des noch ausstehenden Betrags zurückzahlen. Aufschäumen, spülen und wiederholen, bis Ihre 60. Zahlung von 19,33 $ aus 19,23 $ Kapital besteht, die schließlich zusammen mit 10 Cent Zinsen für den letzten Monat auf die 19,23 $ zurückgezahlt werden, die Sie noch schuldeten. Sie haben 19,33 x 60 $ = 1159,80 $ in monatlichen Zahlungen gezahlt, d. h. 159,80 $ an Zinsen über die Laufzeit des Darlehens. Wenn Sie es sich als 15,98 % Zinsen über 5 Jahre oder etwas unter 3,2 % pro Jahr vorstellen möchten, können Sie dies gerne tun. Die meisten Leute werden es jedoch nicht so sehen, weil sie nicht die vollen 1000 $ für den gesamten Zeitraum von 60 Monaten zur Verfügung hatten. Beachten Sie, dass es keine Zinseszinsen gibt, das heißt,Ihnen werden keine Zinsen auf zuvor aufgelaufene Zinsen berechnet, da Sie die Zinsen jeden Monat vollständig abbezahlen.

Es ist auch möglich, Zinsdarlehen zu erhalten, bei denen Sie jeden Monat nur die in diesem Monat aufgelaufenen Zinsen (und Gebühren) zahlen. Am Ende wird der gesamte Kreditbetrag fällig (meist Ballonzahlung genannt). Beachten Sie, dass die monatliche Zahlung auch in diesem Fall festgelegt ist. Somit zahlen Sie jeden Monat 5 $ Zinsen und am Ende der Kreditlaufzeit schulden Sie die vollen 1000 $, da Sie keinen Teil davon zurückgezahlt haben. Tatsächlich würde Ihre letzte Zahlung 1005 $ betragen, bestehend aus den Zinsen für den letzten Monat plus dem vollen Kapitalbetrag. Beachten Sie, dass es keine Zinseszinsen gibt, d. h. Ihnen werden keine Zinsen auf zuvor aufgelaufene Zinsen berechnet, obwohl während der gesamten Laufzeit des Darlehens kein Teil des Kapitalbetrags zurückgezahlt wird.

Hybride dieser beiden Arten von Vereinbarungen, wie z. B. „jeden Monat die Zinsen und Gebühren plus 20 USD für die Kapitalsumme zahlen“, sind ebenfalls möglich. Dies würde unser Beispieldarlehen von 1000 USD in 50 statt in 60 Monaten abzahlen. Beachten Sie, dass die monatliche Zahlung geringer wäre als die Zahlung des Vormonats, da der monatlich berechnete Zinsbetrag um 20 USD x 0,5 % = 10 Cent pro Monat abnimmt .

Beachten Sie jedoch, dass in all diesen Fällen der prozentuale Zins, den Sie jeden Monat zahlen, immer noch derselbe APR/12 ist. Was sich in den drei Fällen unterscheidet, ist, worauf die Zinsen berechnet werden. Und es sind alles einfache Zinsen, keine Zinseszinsen, die berechnet werden. Der Ausdruck „6 % effektiver Jahreszins monatlich verzinst“ bedeutet lediglich, dass Sie 0,5 % pro Monat einfache Zinsen auf den Restbetrag zahlen. Wenn dort „vierteljährlich verzinst“ steht und Sie stattdessen vierteljährliche Zahlungen leisten würden, würden Sie 1,5 % pro Quartal zahlen, und es wären immer noch einfache Zinsen pro Quartal auf den verbleibenden Restbetrag.

In einem anderen Szenario, wenn Sie einer Bank (dies wird normalerweise als Einlagenzertifikat oder CD bezeichnet) Geld für 5 Jahre zu 6 % effektivem Jahreszins leihen, der vierteljährlich verzinst wird (das bietet meine Bank anstelle der monatlichen Verzinsung an – Ihre Bank könnte anders sein). ), dann werden die Zinsen verzinst und am Ende von 5 Jahren (20 Quartalen), wenn die CD fällig wird, erhalten Sie

1000 $ x (1 + 0,015)^20 = 1346,86 $

Die Verzinsung hat die Zinsen, die Sie verdient haben, von 6 % x 5 = 30 % auf 34,686 % erhöht, was 6,136 % jährlicher Verzinsung entspricht, oder, wenn Sie es anders sehen möchten, Sie haben 34,686 %/5 = 6,937 % einfache Zinsen pro Jahr erhalten Jahr. (Die meisten anderen werden anderer Meinung sein, aber was auch immer Sie bequem macht).
So funktionieren CDs in den USA. In Indien werden CDs allgemein als FDs (Fixed Deposits) bezeichnet und die aufgelaufenen Zinsen werden vierteljährlich (oder monatlich, je nach Einrichtung) an den Eigentümer ausgezahlt; Das heißt, Zinsen sammeln sich nicht wie in den USA innerhalb der CD an (daher Festgeld ), und alles ist einfachZinsen: keine Aufzinsung, da alles ausgezahlt wird. Sie würden 1,5 % pro Quartal (15 USD) für insgesamt 300 USD anstelle der 346,86 USD erhalten, die Sie durch die Aufzinsung erhalten würden (aber erst nach 5 Jahren). Aber um auf die USA zurückzukommen, Zinsen, die in einer CD verdient werden, müssen jährlich als Einkommen deklariert werden, und die Bank wird sie in das 1099-INT aufnehmen, das sie Ihnen (und dem IRS) sendet, und Sie müssen dieses Geld versteuern andere Vermögenswerte oder Einkommen, da Sie dieses Geld nicht zur Hand haben, bis die CD fällig wird.

4 Jahre und 7 Monate später, wenn ich auf die Frage zurückblicke, ist der Begriff, nach dem ich gesucht habe, "Kosten des Darlehens".