Wird ein Zweitunterzeichner mit schlechter Bonität bei einer Hypothek die Zinsen erhöhen oder senken?

Wenn zwei Personen gemeinsam ein Haus kaufen, eine mit guter und eine mit schlechter Kreditwürdigkeit, erhöht dies die Zinssätze, wenn beide Personen das Darlehen aufnehmen.

Wenn die Hausurkunde auf beide Namen lautet, würde die Bank im Allgemeinen darauf bestehen, dass das Darlehen auch auf beide Namen ausgestellt werden sollte. Dies soll sicherstellen, dass die Bank über genügend Hebelwirkung verfügt, um das Haus im Falle eines Zahlungsausfalls zurückzuerhalten. Wenn einer von Ihnen eine schlechte Kreditwürdigkeit hat, würde die Bank den Zinssatz erhöhen, in der Annahme, dass eine schlechte Kreditwürdigkeit die gute Kreditwürdigkeit in Mitleidenschaft ziehen und ihn zu einigen Aktivitäten / Aktionen zwingen würde, die die Finanzen von jemandem mit guter Kreditwürdigkeit strapazieren könnten. Wenn Zahlungen nicht rechtzeitig geleistet werden, würde dies Ihre gute Kreditwürdigkeit beeinträchtigen.

Wenn die Hausurkunde nur auf Ihren Namen läuft und Sie das Darlehen selbst erhalten können, wäre dies eine bessere Position.

Wenn die Hausurkunde nur auf Ihren Namen lautet und Sie auf beide Namen ausleihen möchten, dann würde sich die positive Seite der Kreditwürdigkeit der Person mit schlechter Kreditwürdigkeit im Laufe der Zeit verbessern, vorausgesetzt, Sie beide leisten rechtzeitig Zahlungen.

Wie Keshlam betonte, gibt es genug Fragen, bei denen Menschen eine Vereinbarung getroffen haben, ohne zu entscheiden, was passieren würde, wenn sie sich trennen würden. Es gibt keine richtige/falsche Antwort. Entscheiden Sie am besten selbst, wie es in Bezug auf das Eigentum am Haus und in Bezug auf Zahlungen aussehen würde und falls sich Ihre Wege im schlimmsten Fall trennen sollten, wie die Einigung aussehen soll.

Im Allgemeinen trumpft die niedrigere Kreditwürdigkeit auf. In dem von Ihnen angeführten Fall gilt die niedrigere Kreditwürdigkeit. Möglicherweise müssen Sie jedoch genau das tun, um sich für das Darlehenseinkommen zu qualifizieren.

Es gibt zwei Faktoren beim Erhalt einer Hypothek, eigentlich aller Darlehen, aber noch mehr bei einer Hypothek: die Wahrscheinlichkeit der Rückzahlung (Kreditwürdigkeit) und Ihre Fähigkeit, die Schulden zu bedienen. Letzteres ist eine Kombination aus Einkommen und Schulden-zu-Einkommen-Verhältnis.

Wenn Sie nicht genug Einkommen haben, um sich für das Darlehen zu qualifizieren, oder das Verhältnis von Schulden zu Einkommen nicht erreichen, müssen Sie möglicherweise das Einkommen Ihrer Freundin verwenden, um sich trotz ihrer schlechten Kreditwürdigkeit zu qualifizieren.

Vielleicht möchten Sie frühere Beiträge über den Kauf von Immobilien mit Nicht-Ehepartnern sehen. Es könnte funktionieren, aber im Allgemeinen erfordert es viel juristische Arbeit, bevor das Geschäft abgeschlossen wird. Dies zu vermeiden, wird zu Leidensgeschichten führen.

Als ich das letzte Mal eine Hypothek beantragte, fragte ich den Kreditsachbearbeiter danach. Sie rieten, bei einem gemeinsamen Antrag die „untere mittlere“ Punktzahl zu nehmen. Das bedeutete, dass sie von den drei großen (US-) Kreditauskunfteien sowohl für mich als auch für meinen Mitunterzeichner Kredit-Scores einholten, die höchste und die niedrigste für jeden von uns verwarfen und sich dann auf die niedrigere der verbleibenden zwei einließen.

Zum Beispiel:

Bureau     | Signer's score | Cosigner's score
Equifax    |      730       |      680
Experian   |      740       |      710
Transunion |      750       |    **700**

Die mittlere Punktzahl des Unterzeichners beträgt 740, die mittlere Punktzahl des Mitunterzeichners 700. Die untere mittlere Punktzahl beträgt also 700.

Ich bin mir nicht sicher, ob alle Kreditunternehmen diese Methode verwenden, aber meine hat darauf hingewiesen, dass die Methode zumindest bei den großen Hypothekenanbietern ziemlich verbreitet ist.

Wenn das Unternehmen, für das Sie ein Angebot erstellen, diese Methode anwendet, können Sie sicher sein, dass die niedrigere Bonität Ihrer Mitbewerberin dazu führt, dass sie ihre Angebote auf ihre und nicht auf Ihre Bewertung stützt. Aber es wird ihre mittlere Punktzahl sein, nicht ihre schlechteste. Normalerweise melden alle drei Büros sowieso eine ähnliche Punktzahl für eine bestimmte Person, sodass dieser Faktor keinen großen Unterschied macht, aber es könnte ein bisschen helfen, besonders wenn eines der Büros Fehler in Ihrem Bericht hat und die anderen beiden nicht.

Wenn Sie über ein ausreichendes Einkommen verfügen, um sich selbst für die Hypothek zu qualifizieren, sind Sie wahrscheinlich besser dran, wenn Sie sich selbst bewerben. Eine höhere Punktzahl qualifiziert Sie für bessere Zinsen, und bei etwas Großem und Langfristigem wie einer Hypothek kann jeder Bruchteil eines Prozentunterschieds während der Laufzeit des Darlehens Hunderte von Dollar bedeuten.

Wenn Sie sich nicht für die Hypothek auf Ihr einziges Einkommen qualifizieren können, ist dies ein strittiger Punkt. Sie müssen einen Mitunterzeichner einbeziehen. Es gibt jedoch Schritte, die Sie unternehmen können, um die Kreditwürdigkeit Ihrer Freundin fast sofort zu verbessern. vor allem die Rückzahlung revolvierender Schulden. Wenn es im Moment nicht möglich ist, alle Kreditkartenschulden zu begleichen, versuchen Sie zumindest, die Dinge neu auszugleichen, sodass jedes revolvierende Konto einen ähnlichen Prozentsatz seiner jeweiligen Kreditlinie verwendet (im Gegensatz zu einigen kleinen und einigen ausgeschöpften Guthaben). Und desto mehr können Sie die Auslastung insgesamt senken, desto mehr steigt die Punktzahl. Wenn Sie dies direkt vor dem Ende eines Kreditkartenabrechnungszeitraums tun (d. h. nicht auf das Eintreffen der Abrechnung warten – der Kontostand wird bis dahin bereits gemeldet worden sein), wird sichergestellt, dass den Büros ein niedrigerer Kontostand gemeldet wird (Hinweis: eine Mindestzahlung). muss noch gemacht werden, nachdem die Abrechnung erstellt wurde, also wenn Sie budgetieren, reservieren Sie auch etwas für diese Zahlung).