Warum ist die Aufteilung einer Kreditrückzahlung in Kapital und Zinsen von Bedeutung?

Die Aufschlüsselung zwischen dem Anteil Ihrer Zahlung an Kapital und Zinsen ist sehr wichtig.

Der auf Ihrem Darlehen verbleibende Kapitalsaldo ist der Rückzahlungsbetrag. Sobald das Kapital zurückgezahlt ist, ist Ihr Darlehen beendet. Jeden Monat wird ein Teil Ihrer Zahlung zur Tilgung des Kapitals und ein Teil zur Zahlung von Zinsen (Gewinn für die Bank) verwendet.

Nehmen wir anhand Ihres Beispielbildes an, dass Sie gerade eine Hypothek in Höhe von 300.000 USD zu 5 % Zinsen für 30 Jahre aufgenommen haben. Sie können hier klicken, um den Tilgungsplan für dieses Darlehen anzuzeigen. Die monatliche Zahlung beträgt 1610,46 $.

Bei Ihrer ersten Zahlung wurden nur 360 US-Dollar zur Tilgung Ihres Kapitals verwendet. Der Rest (1250 $) ging an Zinsen. Dieses Geld ist verloren. Wenn Sie Ihre Hypothek in Höhe von 300.000 US-Dollar nach einer Zahlung abbezahlen würden, würde Sie das 299.640 US-Dollar kosten, obwohl Sie gerade eine Zahlung in Höhe von 1250 US-Dollar geleistet hatten. Zinsen fallen auf den Kapitalsaldo an, sodass im Laufe der Zeit und immer mehr des Kapitals gezahlt wurde, die Zinszahlung geringer ist, was bedeutet, dass mehr von Ihrer monatlichen Zahlung für das Kapital verwendet werden kann.

15 Jahre nach Beginn Ihrer 30-jährigen Hypothek beträgt Ihre monatliche Zahlung 762 USD Ihres Kapitals, und nur 849 USD werden für Zinsen verwendet. Ihr Kapitalguthaben würde zu diesem Zeitpunkt etwa 203.000 $ betragen. Obwohl Sie Ihre Hypothek zeitlich zur Hälfte abgeschlossen haben, haben Sie Ihr Haus erst zu etwa einem Drittel abbezahlt.

Gegen Ende Ihrer Hypothek, wenn Ihr Kapitalbetrag sehr niedrig ist, fließt fast Ihre gesamte Zahlung in den Kapitalbetrag. Im letzten Jahr werden nur 513 $ Ihrer Zahlungen für das ganze Jahr als Zins verwendet .

Sie können sich Ihre monatliche Kreditrate als Mindestzahlung vorstellen. Wenn Sie weiterhin die regelmässigen monatlichen Zahlungen leisten, ist Ihre Hypothek in 30 Jahren abbezahlt. Wenn Sie jedoch mehr bezahlen, ist Ihre Hypothek viel früher abbezahlt. Der Zuschlag, den Sie über Ihre reguläre monatliche Zahlung hinaus zahlen, fließt vollständig in die Hauptsumme ein.

Auch wenn Sie nicht vorhaben, Ihre Hypothek vorzeitig zu bezahlen, gibt es andere Situationen, in denen der Hauptbetrag von Bedeutung ist. Der Kapitalbetrag Ihrer Hypothek wirkt sich auf die Höhe des Eigenkapitals aus, das Sie in Ihrem Haus haben, was wichtig ist, wenn Sie das Haus verkaufen. Wenn Sie sich entscheiden, Ihre Hypothek zu refinanzieren, ist der Kapitalsaldo der Betrag, der durch das neue Darlehen zurückgezahlt werden muss, um das alte Darlehen zu schließen.

Es ist wichtig, weil es zeigt, dass der geschuldete Betrag nicht mit jeder Zahlung linear abnimmt und Sie am Anfang des Darlehens entsprechend langsamer und am Ende schneller an Eigenkapital gewinnen. Dies muss berücksichtigt werden, wenn Sie eine Refinanzierung in Betracht ziehen oder wenn Sie die Wohnung verkaufen und die Hypothek abzahlen.

Es zeigt auch, warum zusätzliche Zahlungen auf das Kapital (sofern Ihr Darlehen dies zulässt) so vorteilhaft sind – im Gegensatz zu einer normalen Zahlung, die die gesamte Kurve um eine Stufe senkt, die Zeitspanne verkürzt, über die Zinsen fällig sind, und Ihnen somit Geld spart auf Dauer. (Modulo natürlich mögliche Kosten für verlorene Gelegenheiten.)

Ja, die Unterscheidung, wie Ihre Mittel für Kapital und Zinsen verwendet werden, ist sehr wichtig. Der in jeder Periode (wahrscheinlich monatlich) berechnete Zinsbetrag ist nicht nur ein fester Betrag, der bei der Vergabe berechnet wird, sondern ein dynamisch berechneter Betrag, der sich in jeder Periode im Verhältnis zur verbleibenden Kapitalsumme (Betrag, den Sie schulden) ändert.

Das von Ihnen gepostete Bild, das Kapital und Zinsen zeigt, geht davon aus, dass der Zahler immer seine Mindestzahlung gezahlt und niemals zusätzliche Kapitalzahlungen geleistet hat.

Schauen Sie sich die folgende Grafik an und spielen Sie mit den zusätzlichen Zahlungsfeldern herum. Sie werden einige ziemlich drastische Unterschiede in den gezahlten Gesamtzinsen (grüne Linien) sehen, wenn zusätzliche Zahlungen geleistet werden.

http://mortgagevista.com/#m=2&a=240000&b=4.5&c=30y&e=200&f=1/2020&g=10000&h=1/2025&G&H&J&M&N&P&n&o&p&q&x

Die anderen Antworten haben sich auf Amortisation, vorzeitige Zahlung, Zinsberechnung usw. bezogen, die alle sehr wichtig sind, aber ich denke, es gibt einen anderen Weg, um zu verstehen, wie wichtig es ist, die P / I-Aufschlüsselung zu kennen.

Die Frage erwähnt die Darlehenszahlung als "Geldabfluss". Das stimmt, aber aus buchhalterischer Sicht (Disclaimer: Ich bin kein Buchhalter, aber ich weiß genug von den Grundlagen, um gefährlich zu sein) muss der Abfluss auf verschiedene Konten geleitet werden.

Die Darlehenssumme erscheint als Verbindlichkeit in Ihrer persönlichen Bilanz, die Sie beispielsweise zur Ermittlung des Nettovermögens heranziehen könnten. Der Hauptbetrag Ihrer Zahlung sollte zur Reduzierung des Verbindlichkeitskontos verwendet werden. Die Zinszahlung geht auf das Aufwandskonto.

Eine andere Sichtweise ist, dass der Kapitalbetrag zwar Ihr Barkonto reduziert, aber als interne Überweisung auf das Verbindlichkeitskonto betrachtet werden kann, wodurch die Höhe der Verbindlichkeit verringert wird. Die Zinszahlung kann nicht.

Abgesehen davon: Aus dieser Perspektive ist der Wert des Hauses ein Vermögenswert, und die Differenz zwischen dem Vermögenskonto und dem Kreditverbindlichkeitskonto ist das Eigenkapital des Hauses (wie in der akzeptierten Antwort in unterschiedlicher Sprache angegeben). Um den Wert eines illiquiden Vermögenswerts wie eines Hauses zu einem bestimmten Zeitpunkt genau zu bestimmen, müssen Sie ihn natürlich tatsächlich verkaufen , sodass diese Konten in Echtzeit schwer zu führen sind (die Verbindlichkeit des Darlehens ist viel einfacher nachzuverfolgen). .

Es ist wichtig, weil Sie möglicherweise den Gesamtbetrag der gezahlten Zinsen reduzieren können (indem Sie das Darlehen schneller zurückzahlen); Sie können jedoch nichts tun, um die Summe Ihrer Kapitalrückzahlungen zu verringern.

Die Unterscheidung kann sich auch auf die Höhe der von Ihnen zu zahlenden Steuern auswirken. Einige Arten von Zinszahlungen können als Betriebsausgaben angerechnet werden, was bedeutet, dass sie die Höhe der zu versteuernden Einkünfte mindern. Dies ist jedoch im Allgemeinen nicht der Fall für Geld, das zur Rückzahlung des Darlehensbetrags verwendet wird.

Der Grund für die Aufschlüsselung ist sehr spezifisch: Dies zeigt Ihnen, wie viel Zinsen während des Monats aufgelaufen sind . Es ist normalerweise der einzige Ort, der angezeigt wird.

Die (Mindest-)Zahlung jedes Monats ist die Summe aus [den in diesem Monat aufgelaufenen Zinsen] und [etwas Kapital], sagen wir M=I+P, und Bist Ihr gesamter Kreditsaldo. Dieser Iist auf die Höhe der in diesem Monat angefallenen Zinsen festgelegt – die aufgelaufenen Zinsen müssen Sie immer abbezahlen. Es ändert sich jeden Monat, da ein Teil des Kapitals reduziert wird; Wenn Sie einen täglichen Zinssatz von 3 % haben, schulden Sie 0.03*B*31ungefähr ( ) jeden Monat (oder *30 oder *28). Da Bes ständig sinkt, da das Kapital zurückgezahlt wird, sinkt Ies auch.

Die Pwird am häufigsten auf der Grundlage einer Tilgungstabelle berechnet, sodass Sie jeden Monat einen festen Zahlungsbetrag haben und das Darlehen nach einer bestimmten Zeit zurückzahlen. Deshalb Pändert sich jeden Monat – weil es für Menschen einfacher ist, eine konstante monatliche Zahlung Mzu haben, als eine feste Pund eine variable Ifür eine variable M.

Daher ist es wichtig, Ihnen den IBetrag zu zeigen, sowohl damit Sie überprüfen können, ob das Darlehen korrekt belastet/ausgezahlt wird, als auch für Ihre Steuerzwecke.