Angenommen, wir haben ein Darlehen im Wert von 10000, das an einem bestimmten Tag 30 Tage nach dem Fälligkeitsdatum als Pauschalbetrag verspätet zurückgezahlt wird. Angenommen, der ursprüngliche Zinssatz beträgt 5 %, sodass der geschuldete Betrag vor Verzugszinsen 10500 beträgt. Angenommen, Verzugszinsen fallen mit 0,1 % pro Tag an, sodass der Gesamtbetrag 10543,15 beträgt.
Nehmen wir stattdessen an, dass wir das Darlehen in zwei Zahlungen aufteilen: eine 15 Tage nach dem Fälligkeitsdatum und eine weitere 30. In diesem Fall beträgt die Summe 10532,19, was niedriger ist. Hat sich der Verzugszins durch die Mehrfachzahlungen effektiv verändert? Was ist der Unterschied?
Der tatsächliche Zinssatz hat sich nicht geändert. Die berechneten Zinsen wurden berechnet , und der effektive Zinssatz würde nachträglich berechnet, der tatsächliche Zinssatz selbst jedoch nicht. Sie zahlen am Ende nur weniger Zinsen, weil sich die Basis für die Zinsberechnung zur Hälfte geändert hat.
Der Zinseszins wird (in Ihrem Fall täglich) basierend auf dem aktuellen geschuldeten Betrag berechnet. In Ihrem Fall spiegelt Ihr Betrag ausschließlich die jährliche Rate von 5 % wider; Soweit ich das beurteilen kann, gibt es keinen Strafbetrag (und 0,1% sind nicht wirklich sinnvoll, das ist entweder zu niedrig oder zu hoch, je nachdem, was Sie sagen, 0,1% sind pro). 5 % echter effektiver Jahreszins entspricht etwa einem Tagessatz von 0,0134 %. (D. h., wenn Sie täglich etwa 0,0134 % Zinsen auf das Darlehensguthaben an diesem Tag berechnen, beträgt der effektive Zinssatz 5 %, wenn das Darlehen am Tag ein Jahr nach Beginn des Darlehens vollständig zurückgezahlt wird.)
Das neue Guthaben Ihres ersten Tages beträgt also 10.500 + 0,000134 * (10.500) = 10.501,42. Der Saldo des nächsten Tages (Tag 2) ist 10.501,42+0,000134*(10.501,42) = 10502,84. Der Betrag steigt tatsächlich ein kleines bisschen - nur weniger als einen Cent in den ersten paar Tagen ... (Deshalb sind Sie am Ende bei 10.543 $ und wechseln nicht bei 10.542 $ und wechseln).
Wenn Sie jedoch am 15. Tag die Hälfte zurückzahlen, fügen Sie plötzlich nicht mehr etwa 1,42 $ pro Tag hinzu, denn jetzt beträgt der Multiplikator nicht etwa 10.500, sondern etwa 5.250 mal den Zinssatz (oder was auch immer Sie zurückgezahlt haben). ) - was bedeutet, dass Sie jetzt in den letzten 15 Tagen 70-75 Cent pro Tag an Zinsen hinzufügen. Ziehen Sie 15 Tage mal rund 75 Cent ab, und Sie haben etwas mehr als 11 Dollar weniger von den letztendlich fälligen Zinsen – rund 10.532.
Das bedeutet zwar, dass der effektive Zinssatz für das gesamte Darlehen jetzt niedriger ist – da dieser berechnet wird, indem die gesamten gezahlten Zinsen dividiert durch den anfänglichen Darlehenswert addiert werden –, aber der tatsächliche Zinssatz ändert sich nicht.