Wie funktionieren Zinsen?

Kann mir bitte jemand erklären, wie Zinsen funktionieren?

Ich betrachte Zinssätze gerne als den Preis des Geldes . Sie wird als Prozentsatz angegeben, der pro Zeiteinheit gezahlt wird (z. B. 3 %/Jahr). Um herauszufinden, wie viel Zinsgeld Sie für einen bestimmten Betrag und eine bestimmte Zeit erhalten (oder zahlen müssen), multiplizieren Sie den Betrag mit dem Zinssatz und dividieren Sie ihn dann durch die Zeit dividiert durch die angegebene Zeit des Zinssatzes. Das klingt furchtbar kompliziert, also schauen wir uns stattdessen ein einfaches Beispiel an.

Sie zahlen 1.000 $ zu einem festen Zinssatz von 2 % pro Jahr für zweieinhalb Jahre ein, wobei die Zinsen am Ende der Laufzeit gezahlt werden. Das bedeutet, dass Sie 1.000 $ * 2 % = 20 $ pro Jahr an Zinsen verdienen. Multiplizieren Sie dies mit [2,5 Jahre] / [Jahr] = 2,5, und Sie erhalten 20 $ * 2,5 $ = 50 $ an Zinsen über 2,5 Jahre. Wenn die Zinsen jährlich gezahlt werden, wird dies etwas komplizierter, aber das Prinzip ist dasselbe.

Stellen Sie sich nun vor, dass Sie ein halbes Jahr lang 5.000 $ zu festen 3 % pro Jahr einzahlen. Auch hier werden die Zinsen am Ende der Laufzeit gezahlt. Sie verdienen jetzt 5.000 $ * 3 % [pro Jahr] * [[0,5 Jahre] / [Jahr]] = 75 $ an Zinsen über sechs Monate.

Variable Zinsen machen dies etwas komplizierter, aber im Prinzip ist es genau dasselbe: Berechnen Sie die für jeden Zeitraum gezahlten Zinsen (unter Berücksichtigung einer etwaigen Aufzinsung), und addieren Sie dann alle Zeiträume, um den Gesamtbetrag der im Laufe der Zeit gezahlten Zinsen zu erhalten .

Genauso funktioniert es auch, wenn Sie einen Kredit aufnehmen, anstatt Geld einzuzahlen.

Steuereffekte (Kapitalertragssteuern oder Zinsabzüge) können den tatsächlich gezahlten oder erhaltenen Betrag abweichen, aber das ändert nichts am grundlegenden Aspekt der Zinsberechnung.

Verdienen CDs mit höheren Zinsen mehr Geld oder ist es umgekehrt?

In der Regel zahlen festverzinsliche Instrumente wie Einlagenzertifikate oder Darlehen mit festem Zinssatz bei längeren Laufzeiten einen höheren Zinssatz. Denn längerfristig ist das Kreditrisiko schwerer einzuschätzen, wer also den Kredit vergibt, will in der Regel eine Prämie für das zusätzliche Risiko. Eine 6-Monats-CD zahlt also normalerweise einen geringeren Prozentsatz an Zinsen pro Jahr als eine 5-Jahres-CD. Beachten Sie, dass dies nicht immer der Fall ist; der Fachausdruck dafür, wenn dies nicht gilt, ist inverse Zinskurve .

Die Zinssätze werden fast immer formal in Prozent pro Jahr angegeben, was den Zinsvergleich erleichtert. Wenn Sie eine $100 6-Monats-CD kaufen, die 1% zahlt (ich sagte Ihnen, das waren nur Beispiele :)) und dann das Geld am Ende der Laufzeit in eine andere 6-Monats-CD reinvestieren , die ebenfalls 1% zahlt, wird der Gesamtbetrag gezahlt sein ($100 * 1 + (1% * 6/12)) = $100,50 für die erste Laufzeit, dann ($100,50 * 1 + (1% * 6/12)) = $101,0025 am Ende der zweiten Laufzeit. Wie Sie sehen können, macht die Zinseszinsung diese Rendite etwas höher als eine einzelne 100-Dollar-CD für 12 Monate (100 $ * 1 + 1 % = 101 $), aber wenn Sie es nicht mit großen Geldbeträgen zu tun haben, ist der Unterschied gering genug vernachlässigbar sein.

Wenn Sie 100 US-Dollar in eine 2-%-CD mit einjähriger Laufzeit investieren würden, würden Sie am Ende des Jahres 102 US-Dollar zurückbekommen. Legen Sie den gleichen Betrag in eine 5 %-CD mit einjähriger Laufzeit und Sie erhalten 105 $ zurück. Also ja, höhere Zinsen bedeuten mehr gezahlte Zinsen, sowohl für Kredite als auch für Einlagen. Denken Sie daran, dass Kredite und Einlagen im Wesentlichen dasselbe sind und Zinsberechnungen für beide gleich funktionieren.

Der Zinssatz eines normalen Einlagenzertifikats ändert sich nicht, wenn sich die variablen Zinssätze ändern, sondern wird festgeschrieben, wenn das Geld eingezahlt wird (oder die CD gekauft wird, wie auch immer Sie es bevorzugen).