Dies ist eine Fortsetzung dieser Frage . Es steht fest, dass Kreditgeber höhere Zinssätze für Kunden berechnen, die ihr Darlehen mit geringerer Wahrscheinlichkeit vollständig zurückzahlen können, aber dieser erhöhte Zinssatz sollte die Zahlungsfähigkeit des Kreditnehmers nicht beeinträchtigen, da ihm ein niedrigerer Betrag ausgeliehen wird.
Aber was ist, wenn der Kreditgeber den Zinssatz erhöht, nachdem das Darlehen bereits eingerichtet ist? Wenn ein Kreditnehmer beispielsweise 60 Tage mit der Zahlung seiner Kreditkarte in Verzug ist, kann das Kreditkartenunternehmen eine Strafe von 29,99 % effektivem Jahreszins erheben, die auf das vorhandene Guthaben angewendet wird. Aber warum sollten sie das tun? Wenn der Kreditnehmer Schwierigkeiten hat, seine Zahlungen zu leisten – sagen wir, er hat einen Teil seines Einkommens verloren und sein Cashflow ist marginal, dann wird eine Erhöhung des Zinssatzes seine Zahlungsverpflichtungen erhöhen und könnte ihn in eine Schuldenspirale treiben kann sich nicht erholen.
tl;dr -- Dieser Strafzinssatz ist im Wesentlichen eine legale Technik, um die Rückzahlungsrate des Kreditgebers im Falle eines Zahlungsausfalls zu verbessern. Die Kreditgeber verwenden es, wenn sie voraussagen, dass ein Kreditnehmer bereits in einer finanziellen Notlage ist ... und daher höchst unwahrscheinlich ist, dass er ihn vollständig zurückzahlen wird. Ich denke, dieses Timing-Problem ist der Kern Ihrer Frage.
Erweitern Sie diese Erklärung, indem Sie sich den Zinssatz für jede Form von Kredit (Anleihe, Bankdarlehen, Kreditkarte, Mietkauf usw.) als Gewinnspanne des Kreditgebers vorstellen. Um profitabel zu sein, muss der Kreditgeber seine Kosten decken. Der erwartete Verlust des Kreditgebers aufgrund eines Ausfalls ist einer dieser Kosten und macht normalerweise einen erheblichen Teil des Kreditspreads aus (der Teil des Zinssatzes, der über den „risikofreien“ Zinssätzen liegt). Referenz
Wenn ein Kreditnehmer 60 Tage überfällig ist, ist seine Ausfallwahrscheinlichkeit wahrscheinlich relativ hoch. Abgesehen von dem gesunden Menschenverstand der Situation verlassen sich Kreditgeber auf Kreditübergangsmatrizen, die die Wahrscheinlichkeit schätzen, dass ein Kreditnehmer über einen bestimmten Zeitraum in Anbetracht seiner anfänglichen Ausfallwahrscheinlichkeit ausfallen wird . zugehörige Referenz
Da Ihre Frage hypothetisch ist, gehen Sie davon aus, dass das betreffende Kreditkartenunternehmen in den USA ansässig ist, wo Nicht-Hypothekengeber im Allgemeinen einen Rechtsanspruch ("Regress") gegen säumige Kreditnehmer haben. Der Kreditvertrag des Karteninhabers legt höchstwahrscheinlich das Recht des Kartenunternehmens fest, diesen Strafzinssatz anzuwenden – es kann durchaus ein Satz sein, der so hoch sein kann, wie er angewendet werden kann, ohne gegen Wuchergesetze zu verstoßen. Zu dem Zeitpunkt, zu dem der Karteninhaber diesen Zahlungsverzug erhalten hat, geht das Kartenunternehmen davon aus, dass der Karteninhaber in Zahlungsverzug gerät. Das Unternehmen wendet dann diesen Strafzins in der vollen Erwartung an, dass es einen Rechtsanspruch geltend machen muss, um das überfällige Kartenguthaben und den Geldwert des Strafzinses zurückzuerhalten (von dem es annimmt, dass es mit hoher Wahrscheinlichkeit ebenfalls nicht gezahlt wird).
In der Erwartung, dass der Karteninhaber nicht über die Ressourcen verfügt, um das Kartenguthaben vollständig auszuzahlen, und dass das Risiko einer Insolvenz des Karteninhabers hoch ist , erhöht der Strafzinssatz des Kartenunternehmens effektiv seinen Rechtsanspruch von beispielsweise 1000 USD auf 1000 USD * [1 + (.2999/365 * ausstehende Tage)]. In den USA – wo wir davon ausgehen, dass dies alles stattfindet – haben Gläubiger mit ähnlichen Forderungen (Kreditkarte, Versorgungsunternehmen, Autokreditgeber usw.) im Allgemeinen Anspruch auf einen proportionalen Anteil am Vermögen einer bankrotten Person, basierend auf der Größe ihres Vermögens Anspruch .
Angenommen, Sie haben 5 Konten, auf die Sie Zahlungen leisten, und eines davon erhöht seine Raten auf 29,99 %. Wenn Sie etwas Bargeld zur Verfügung haben, welches werden Sie zuerst versuchen auszuzahlen? Dies könnte als defensiver Zug angesehen werden.
Außerdem stimmt die höhere Rate mit der Tatsache überein, dass Sie jetzt als risikoreicher angesehen werden.
Bearbeiten, um diesen Gedanken hinzuzufügen:
Wenn man darüber nachdenkt, stehen die Gläubiger vor dem Gefangenendilemma. Wenn keiner von ihnen die Zinssätze erhöht, ist es wahrscheinlicher, dass Sie den Konkurs vermeiden und alle zurückzahlen. Aber wenn nur einer von ihnen Ihre Zinssätze erhöht, sind die anderen aus zwei Gründen einem erhöhten Risiko ausgesetzt.
Zusätzlich zu Neils Argument zur Priorisierung gegenüber anderen Gläubigern motiviert der höhere Zinssatz zur Priorisierung gegenüber dem gewöhnlichen Verbrauch (dh zur Senkung anderer Ausgaben, wenn möglich). Darüber hinaus kann der (gut beworbene) Strafsatz abschreckend wirken, noch bevor er verhängt wird, und dazu beitragen, die Zahl derjenigen zu verringern, die überhaupt ins Hintertreffen geraten.
Auch wenn jemand zu einem hohen Zinssatz in eine Schuldenspirale getrieben wird, kann dies dazu führen, dass dem Kreditgeber insgesamt mehr Geld gezahlt wird (bis der Kreditnehmer bankrott ist), als die ursprünglichen Bedingungen verlangten.
Aber ein interessanter Aspekt der Frage ist, dass, während eine Zinserhöhung für einen Kreditnehmer, der unverantwortlich handelt, aber es besser machen kann, sinnvoll ist, die Kreditgeber tatsächlich manchmal Änderungen, Vergleichen oder „Haircuts“ zugunsten bestehender Kreditnehmer zustimmen, die sie jetzt sind Glaube kann nicht wie vereinbart bezahlen. An diesem Punkt, an dem die Zahlungsfähigkeit unmittelbar in Frage gestellt wird, will der Kreditgeber lieber etwas als nichts bekommen.
Fett
Joe S