Da ich demnächst eine Immobilie erwerben möchte, habe ich folgende Frage:
Zahle ich meine Hypothek so schnell wie möglich ab (indem ich jeden Monat mehr zahle) oder stecke ich den gleichen Betrag zusätzlich in einen Investmentfonds?
Dies mag wie eine einfache Frage klingen, da ich die Antwort „Sie können nicht sparen, wenn Sie Schulden haben“ erwarte, aber ich denke hier etwas anders.
Zur Begründung: Die Mindestzahlung der Hypothek beträgt nur 30 % meines Gehalts, im Laufe der Jahre wird dieser Prozentsatz sinken, dh in 5 Jahren werden es nur noch 20 % meines Gehalts sein.
Und obendrein nimmt der Wert des Geldes mit der Zeit ab (also haben sie den Zinssatz usw.). Wenn ich also jetzt 5000 Einheiten pro Monat bezahlen müsste, werden mir in etwa 10 Jahren 5000 Einheiten weniger wert sein.
Welcher Weg ist also am besten zu verfolgen?
Im Moment wäre die Hypothek über 20 Jahre bei einem lächerlichen Zinssatz von 9,0 % (im Durchschnitt liegen unsere Zinssätze für Anleihen in Südafrika zwischen 8,5 % - 12 %).
Ich bezweifle, dass Sie eine Antwort bekommen werden, die gleichbedeutend ist mit "Sie können nicht sparen, wenn Sie Schulden haben". Da die meisten Hypotheken jahrzehntelang laufen, könnten nur sehr wenige Menschen für den Ruhestand sparen, wenn sie warten müssten, bis sie hypothekenfrei sind. Die Sparschwierigkeiten treten auf, wenn der Zinssatz sehr hoch ist (18 % oder mehr) und die Zinsen nicht abzugsfähig sind. Etwa bei Kreditkarten.
Die Mindestzahlung für Ihre Hypothek beträgt 30 % Ihres Einkommens. Wenn die 30 % Steuern und Hausbesitzerversicherung nicht einschließen, dann wäre das für die Vereinigten Staaten zu hoch. Während der allgemeine Plan zur Rückzahlung der Hypothek eine gute Idee ist, stellen Sie sicher, dass Sie in der Lage sind, die Mindestzahlungen zu bewältigen, bevor Sie mit der Erhöhung der Zahlungen beginnen. Versuchen Sie das Minimum für ein oder zwei Jahre, bevor Sie aggressiv werden
Die Berechnung basiert auf dem Zinssatz der Hypothek, dem Zinssatz des Sparkontos, dem möglichen Steuerabzug der Hypothek und dem Steuersatz auf den erwirtschafteten Zinsen. Es müsste auch in die Berechnung eingerechnet werden, zusätzliches Geld in eine Hypothek zu stecken, aber das passende Altersgeld zu verpassen.
Stellen Sie sicher, dass Sie für den Ruhestand, die Ausbildung der Kinder und Notfälle sparen. Wenn Ihr Land kein komplexes System hat, bei dem das Geld in die Hypothek ein- und ausfließen kann, können Sie es nicht zurückbekommen, wenn Sie zusätzliches Geld in die Hypothek gesteckt haben, wenn das Auto stirbt.
Das Schöne daran, zusätzliches Geld in eine Hypothek zu investieren, ist, dass Sie dies entweder auf organisierte Weise tun können oder nur, wenn Sie sich wohl fühlen. Es ist also nicht dringend, dass Sie sich sofort auf einen Plan festlegen. Eine Sache, die Sie vermeiden sollten, ist ein Plan, der Ihnen eine Gebühr für das Hinzufügen von zusätzlichem Geld oder eine Gebühr für den Wechsel zu einer zweiwöchentlichen Hypothek berechnet. Obwohl Ihre Ideen gut sind, sollten diese Pläne nie Geld kosten und können ein Betrug sein, wenn ein Dritter zwischen Sie und den Kreditgeber gerät.
Die Antwort kann stark davon abhängen, ob die Zinsen für eine Hypothek für das Haus, in dem Sie leben, in dem Land, in dem Sie sich befinden, steuerlich absetzbar sind (ich nehme an, die Hypothek bezieht sich auf das Haus, in dem Sie leben, und nicht auf eine Anlageimmobilie).
Es hängt auch von der Differenz zwischen dem Hypothekenzinssatz und der Rendite des Investmentfonds, Ihrem Einkommen und Ihren Steuersätzen ab.
Im Wesentlichen müssten Sie eine Kosten-Nutzen-Analyse durchführen, um herauszufinden, welche Option unter Berücksichtigung der unterschiedlichen Sätze, Ihres Einkommens und Ihrer Steuersätze den größten finanziellen Vorteil bringen würde.
Wenn Sie mit dem Investmentfonds eine bessere Rendite erzielen können als der Hypothekenzinssatz und Sie einen Steuerabzug für die Hypothekenzinszahlungen geltend machen können, sind Sie möglicherweise besser dran, in den Investmentfonds zu investieren, als zusätzliche Rückzahlungen in die Hypothek zu leisten .
Die Antwort ist Mathematik.
Nehmen wir an, Sie haben $100 Kapital zum Investieren..
Mit Hypothek:
Mit einem Investmentfonds (vorausgesetzt, Sie legen kein geliehenes Geld an):
5 % Wachstum auf dem Grundstück sind 25 $, aber ein Gewinn von 25 $ bei einem Investmentfonds erfordert 25 % Wachstum. Nun, das setzt null Zinsen und null Gebühren voraus.
Nehmen wir an, die Zinsen betragen 3 %, aber auch die Treuhandgebühren. Eine Immobilie erfordert jetzt 8 % Wachstum für einen Gewinn von 25 USD in einem Jahr, während ein Investmentfonds jetzt 29 % Wachstum für einen Gewinn von 25 USD benötigt. Welche ist wahrscheinlicher?
Die obigen Berechnungen berücksichtigen nicht alle damit verbundenen Kosten und sind offensichtlich übertrieben, aber sie zeigen, dass die Antwort nicht schwarz und weiß ist, sondern nur Mathematik mit einer Reihe von Variablen ist.
Schulden sind nichts Schlechtes, also haben Sie keine Angst davor, Schulden zu machen. Mit Schulden können Sie mehr leihen, um zu investieren. Ein vollständig abbezahltes Haus zu haben, ist keine gute Investition, wenn ein Teil dieses Eigenkapitals Ihnen woanders mehr einbringen könnte (wenn die Mathematik Sinn macht).
MrChrister
Johann
MrChrister