Wäre es für mich von Vorteil, diese beiden Kreditkarten abzubezahlen und mit einem 401k-Darlehen zu kündigen?

Ich erwäge, einen Kredit auf meine 401k aufzunehmen, um 2 Kreditkarten abzuzahlen und zu schließen. Ich habe ungefähr 30 Jahre, bis ich überlege, in den Ruhestand zu gehen. Die Höhe des Darlehens beträgt 1700 USD, was weniger als 20 % meines aktuellen Guthabens von 401.000 ausmacht. Ich werde weiterhin 9 % meines Gehaltsschecks in einen Roth 401k stecken, und mein Arbeitgeber passt zu 9 %. Das Darlehen wird zu 3,25 % (an mich selbst) zurückgezahlt und hat Gebühren in Höhe von 183 $.

Es gibt 2 Karten, die ich auszahlen und schließen werde, wenn ich diesen Plan durchführe. Eine Karte hat 17,9 % Zinsen bei einem Guthaben von etwa 650 $. Der andere beträgt 23 % (ish) mit einem Guthaben von etwa 1.025 $. Mit beiden Karten ist eine Jahresgebühr verbunden. Ich habe sie verwendet, um mein Guthaben wieder aufzubauen, und habe eine neuere, zinsgünstigere, gebührenfreie Karte, die ich für Notfälle aktiv halten werde.

Wäre es für mich von Vorteil, diese beiden Kreditkarten abzubezahlen und mit einem 401k-Darlehen zu kündigen?

Ein 401(k)-Darlehen war in der Vergangenheit kein so gutes Geschäft, wie es scheinen mag, nachdem Sie alle Zahlen zu seinen Auswirkungen durchgegangen sind. Möglicherweise ist es sogar besser, einen Kredit bei Ihrer Bank oder Kreditgenossenschaft aufzunehmen.
Wenn Sie dieses Darlehen in Höhe von 1700 USD aufnehmen, wie schnell werden Sie es zurückzahlen?
@BenMiller Ich plane, die Darlehenszahlungen in Höhe meiner derzeitigen Mindestkreditkartenzahlungen zu leisten, was größtenteils das ist, was ich dafür bezahlt habe. Etwas länger als 2 Jahre.
Einige 401(k)-Pläne bestehen darauf, dass keine neuen Beiträge (durch Abzug vom Gehalt des Arbeitnehmers) in den Plan geleistet werden können, bis das Darlehen zurückgezahlt ist, d das 401(k)-Darlehen, wobei der Rest den fälligen Restbetrag des Darlehens reduziert. Erkundigen Sie sich also bei der Personalabteilung, ob das, was Sie tun möchten (weiterhin Roth-Beiträge zahlen und gleichzeitig das Darlehen separat zurückzahlen), nach den Regeln des 401(k)-Plans Ihres Arbeitgebers unzulässig ist. Im Übrigen ist Pete Belfords Antwort genau richtig; In einem Jahr haben Sie nur einen zusätzlichen Kredit von 1700 USD.
Den Rest der Frage kann ich nicht wirklich kommentieren, aber zum Thema Kreditkarten kündigen: Denken Sie daran, dass sich dies in 2 Kategorien negativ auf Ihre Kreditwürdigkeit auswirken kann, 1) Das sind 2 Konten weniger, die gemeldet werden ( mehr ist "besser") und 2) es wird (möglicherweise) das Durchschnittsalter aller Ihrer Konten verringern, und je älter Ihr durchschnittliches Kontoalter ist, desto besser. Beides wirkt sich moderat auf Ihre Bonität aus
Die Gebühren allein betragen bereits 10% des Kapitals, ich kann mir schwer vorstellen, dass dies die beste Option ist, die Sie haben.
@Lilienthal - schön. Ich habe meine Antwort aktualisiert. Obwohl die Gebühr über die 2 Jahre 10 % beträgt, erhöht sie die Jahresrate effektiv um 10 %. Wow.
Belassen Sie dies als Kommentar, da dies keine vollständige Antwort ist. Aber haben Sie sich die Kosten für Guthabenübertragungen von Ihren Karten mit hohem Zinssatz/Gebühr auf Ihre Karte mit niedrigem Zinssatz/ohne Gebühr angesehen? Wenn Sie dies tun, können Sie die Schulden normalerweise für weniger zurückzahlen (Saldo-Xfer-Gebühr beträgt normalerweise 2-3%) und vermeiden, dass Sie die Gebühren für Ihre alten Karten erneut erhöhen müssen.
Dan - großartige Idee, ich habe diese kostenlosen oder gebührengünstigen Angebote im Laufe der Jahre gut genutzt.
Den Antworten nach zu urteilen, denke ich, dass die Hauptfrage der Leute lautet: "Warum müssen Sie einen Kredit (jeglicher Art) aufnehmen, um eine so kleine Schuld wie 1700 $ zu begleichen?"
@BrenBarn Ein Teil von mir dachte, dass es besser wäre, diese Zinsen an mich selbst zurückzuzahlen, als sie an ein Kreditkartenunternehmen zu zahlen. Das scheint nicht der Fall zu sein
Wenn Sie nichts anderes tun, überweisen Sie zumindest das Guthaben von 1.025 USD auf die Karte mit dem Guthaben von 650 USD. Das spart Ihnen 5 % auf die 1.025 $ direkt von der Spitze.
Denken Sie ein bisschen darüber nach, so klein wie die Salden sind, ist eine formelle Saldoübertragung möglicherweise nicht die billigste Option, um das Saldo zu verschieben. Wenn Sie Ihre neue Karte mit gewöhnlichen Lebenshaltungskosten in Höhe von 1700 USD ( NICHT neue Ausgaben) belasten und tragen und das Geld, das sonst für sie gezahlt worden wäre, verwenden, um stattdessen Ihre alten Autos zu bezahlen. Selbst bei einem sehr begrenzten Einkommen sollte dieser Ansatz in der Lage sein, das Gleichgewicht über ein oder zwei Monate zu verschieben. Ob dies die Gewinnschwelle erreicht, hängt davon ab, wie viel niedriger der Zinssatz für die neue Karte ist und möglicherweise, wie schnell die Jahresgebühren für die alte Karte wieder fällig werden.

Antworten (4)

Hast du deine eigene Frage laut vorgelesen? Heiliger Bimbam. Zwei Jahre, um 1700 $ abzuzahlen!? Nimm einen Teilzeitjob, verkaufe ein paar Sachen bei eBay und schränke deinen Lebensstil ein. Damit kannst du in zwei Monaten fertig werden.

Trotz der Mathematik sind Sie besser dran, wenn Sie Ihre 401(k)-Beiträge auf null kürzen, bis die Salden ausgezahlt sind. Dieses Gefühl des Verlusts der 9 % Einkommen wird Sie dazu motivieren, diesen Unsinn aufzuräumen, und wird Sie wahrscheinlich davon abhalten, wieder Geld zu 17,9 % zu leihen.

Die Vorgehensweise, die Sie vorschlagen, ist nicht die klügste. In zwei Jahren haben Sie eine gute Chance, entlassen zu werden oder den Job zu wechseln. Sobald dies geschieht, ist Ihr 401(k)-Darlehen in 60 Tagen fällig, oder es wird als Auszahlung betrachtet. Fügen Sie Ihrem Darlehenssaldo weitere 40 % hinzu.

Sie müssen auch den Verhaltensaspekt Ihres Plans berücksichtigen. Wenn Sie dieses Problem auf schmerzlose Weise lösen, werden Sie wahrscheinlich wieder Geld leihen? Ja. Jetzt haben Sie also ein 401(k)-Darlehen über 1700 $ und wahrscheinlich haben Ihre Kreditkarten einen ähnlichen Saldo wie heute.

Trotzdem war es gut von Ihnen zu fragen.

Es gibt etwas zu sagen für „ängstliche Heteros“ und „harte Liebe“. Es gibt auch einen Unterschied zwischen „Sie haben eine dumme Vorgehensweise vorgeschlagen“ und „Sie sind dumm“. Es gibt einen Teil von Petes Antwort, der ziemlich gut ins Schwarze getroffen hat.
+1 für "Sie könnten entlassen werden oder den Job wechseln". Ich wurde davon und einem 401.000-Darlehen verbrannt - fand ein Jahr nach der Kreditaufnahme einen großartigen neuen Job und musste schließlich den Kreditsaldo als Auszahlung mit allen Strafen nehmen, weil ich dachte, ich könnte einfach weiter Zahlungen leisten. Es sieht aus wie eine gute Option, hat aber viele Fallstricke.
Ich mache das Rechnen und kann es nicht ganz zusammenzählen. Die 1700 $ plus Zinsen werden in die eigenen 401.000 des OP zurückgezahlt, also scheint es, dass alles, was er nach zwei Jahren raus haben wird, die 183 $ Gebühr ist. Ich verstehe den Punkt mit der Möglichkeit, entlassen zu werden, aber ich verstehe nicht, wie er besser dran wäre
@MichaelJ. - Siehe meine Antwort für den Rest der Mathematik. Zahlt er über 2 Jahre voll ein, ist die Ersparnis minimal. Viel zu tun um nichts.
"vom Geld leihen" - die meisten Menschen betrachten Kreditkarten nicht als Geld leihen. Sie leihen sich Geld mit Krediten, nicht mit Kreditkarten. Natürlich liegen die meisten Leute natürlich falsch, aber ich denke, Sie würden jemanden mit einer Kreditkarte nicht so betrachten, als würde er sich Geld leihen. Erklärt wahrscheinlich, warum sie es so leicht ausgeben.

Ein Teil von mir muss Pete zustimmen. Aber seine potenzielle Lösung, Ihre Einzahlungen zu kürzen, würde Sie im verlorenen Spiel 100% kosten. Wo ich zustimme, ist, dass 1700 $ eine relativ kleine Zahl sind. Das Problem dabei ist, dass all die Ratschläge, „Verkauf deinen Mist“, „Hör auf, Geld für XYZ auszugeben“, „Essen Sie zweimal die Woche Reis und Bohnen“ eine Wäscheliste widerspiegeln, wie man Ausgaben kürzen kann. Am Ende wäre der beste Rat jedoch, nach Wegen zu suchen, um nur 150 $/Monat zusätzlich zu bekommen und diese in 6-9 Monaten loszuwerden, höchstens.

Ihre Wahl ist eigentlich nicht die schlechteste, in einem Jahr haben Sie die Hälfte des Darlehens zurückgezahlt, und Ihre angeglichenen Einlagen decken die andere Hälfte, falls Sie entlassen werden.

Eine Randnotiz – 401(k)-Darlehen sind für viele ein heißes Eisen. Es wird als hohes Risiko angesehen, als Reaktion auf vergangenes schlechtes Verhalten einzugehen. Die Kehrseite ist, dass, wenn ich mir die Zahlen anschaue, wenn ich die Wahl habe, Einlagen zu kürzen, die Dollar für Dollar abgeglichen werden, und das Darlehen aufzunehmen, das Darlehen gewinnt.

Zurück zu den Zahlen – Die Gebühr macht fast 11 % des Darlehens aus. Ein bisschen Mathe ist angesagt. Mit der hinzugefügten Gebühr sind 1883 $ @ 3,25 % 81,14 $ für 24 Monate. Dies ist der Betrag, den ich für die gleiche Zeit und Zahlung auf 1700 $ @ 13,5 % zahlen würde. Tatsächlich erhöht die Gebühr Ihren realen Zinssatz auf bis zu 13,5 %. Ihre „Ersparnis“ beträgt im Durchschnitt weniger als 10 %, näher an nur 100 $ in dieser Zeit. Die Mathematik sagt tatsächlich: „Tun Sie es nicht, um nur 100 US-Dollar Einsparpotenzial zu haben.“ (Danke an @Lilienthal für die Inspiration zu diesem Absatz, ich habe dieser Gebühr nicht viel Aufmerksamkeit geschenkt.)

In Ihrer Situation gibt es weit mehr zu besprechen als diesen Kredit. Wie hoch ist Ihr Notfallfonds? Haben Sie keine 1700 $, die Sie nehmen können, um mit den Karten fertig zu werden und einfach Ihre Ersparnisse wieder aufzubauen?

In einem Kommentar sagt das OP, dass er plant, das 401 (k) -Darlehen mit Zahlungen zurückzuzahlen, die der Summe der Mindestzahlungen entsprechen, die er für seine Kreditkartendarlehen leistet (es scheint, dass das alles ist, was er sich leisten kann). Eine typische Mindestzahlung für eine Kreditkarte sind Zinsen + Gebühren für diesen Monat plus 1 % des fälligen Restbetrags, was ich mit 16,20 $ + 29,90 $ = 46,10 $ berechne. Etwa die Hälfte dessen, was Sie sagen, ist die monatliche Zahlung von 1883 $ bei 3,25 % für 24 Monate. Das OP wird das 401 (k) -Darlehen nicht in zwei Jahren zurückzahlen können, wie er denkt; Es wird viel länger dauern, es sei denn, er kann 81 USD anstelle von 46 USD für das Darlehen zahlen.
@DilipSarwate Meine Mindestzahlungen sind erheblich höher als Sie berechnet haben. Derzeit muss ich zwischen den 2 etwa 85 pro Monat zahlen. Zugegeben, diese beiden speziellen Karten sind bei weitem subprime, aber ich habe fleißig daran gearbeitet, das zu korrigieren, was mein junges Ich getan hat, weshalb ich mich zu diesem Zeitpunkt für eine viel bessere Karte qualifizieren konnte.

Interessant. Das OP gibt an, dass er ungefähr 85 US-Dollar pro Monat für die Mindestzahlung zahlt. Ich schätze, das teilt sich mehr oder weniger proportional auf - also etwa 52 $ für die 23%-Karte und 33 $ für die 17%-Karte. Mein Vorschlag wäre, die 401(k) in Ruhe zu lassen, eine Lifestyle-Umfrage durchzuführen und zu sehen, ob Sie zusätzliche 50 $ pro Monat aufbringen können (hören Sie auf, in die Bar zu gehen, reduzieren Sie die Anzahl der Kanäle auf Ihrem Fernseher oder streichen Sie ihn ganz, aber wählen Sie etwas, das wirklich erreichbar ist und nicht etwas, das so weh tut, dass Sie nach zwei Monaten aufgeben werden.) Bezahlen Sie weiterhin das Minimum Ihrer 17 %-Karte, legen Sie die zusätzlichen 50 $ auf Ihre 23 %-Karte. Bei dieser Rate wird es ungefähr ein Jahr dauern, bis Ihre 23%-Karte auf Null abgebrannt ist. Legen Sie dann die gesamten $135 auf Ihre 17%-Karte, die Sie in 5 Monaten verbrennen werden. In diesen 17 Monaten erhalten Sie von Ihrem Arbeitgeber 9 % Zuschuss ... das ist beachtlich.

Wenn Sie keine zusätzlichen 50 US-Dollar pro Monat finden können und Ihre Kreditwürdigkeit gut genug ist, um eine bessere Karte zu erhalten, sollten Sie in der Lage sein, einen regulären Bankkredit zu einem Zinssatz zu erhalten, der viel niedriger ist als Ihre Kreditkartensätze. Wenn dies nicht möglich ist und sich Ihre Bonität verbessert hat, haben Sie sich vermutlich angesehen, ob Sie Guthaben auf Karten mit niedrigeren Zinssätzen übertragen können. Es ist ein echtes Durcheinander, das höchste Guthaben auf der Karte mit der höchsten Rate zu haben!

Aber wie auch immer Sie vorgehen, es ist möglich, Schulden in Höhe von 1700 US-Dollar abzubauen. Aber sobald Sie es geschafft haben, halbieren Sie Ihre Karten und geben Sie niemals mehr dafür aus, als Sie sich in ein oder zwei Monaten leisten können.

Viel Glück.

"Ihre Karten halbieren und niemals mehr dafür ausgeben ..." kann sie nicht schneiden und sie trotzdem verwenden.
@JoeTaxpayer Technisch gesehen können Sie sie immer noch online verwenden. Ich kann sie nur nicht persönlich verwenden.
Touché, Doyle. Ausgezeichneter Punkt.
Ich denke, dass diese speziellen Karten, da ich weiß, dass sie zweitklassig sind, nicht unbedingt dazu gedacht sind, erneut verwendet zu werden
@JoeTaxpayer Schlimmer noch, das OP kann seine Kreditkarten halbieren und nie wieder verwenden, es wird ihm jedoch weiterhin die Jahresgebühr in Rechnung gestellt, es sei denn, die Kreditkartenkonten werden zusätzlich zum Schneiden der Karten geschlossen (und damit alle Aufzeichnungen ihrer Nummern zerstört). dass sie nicht online verwendet werden können).

Anscheinend gehen wir alle davon aus, dass @rogerdeuce aus den Vereinigten Staaten kommt, weil er seine Schulden in US-Dollar aufgeführt hat. Wenn das wirklich der Fall ist, ist es in der Tat eine sehr kleine Schuld.

Ich möchte in meiner Antwort einen anderen Ansatz bieten, da ich selbst in einer solchen Situation so vorgehen würde. Bitte deine Eltern , dir zu helfen, diese Schulden so schnell wie möglich abzuzahlen. Wenn deine Eltern das Geld haben, werden sie von dir verlangen, dass du dir einen Plan ausdenkst, damit diese Situation nicht noch einmal passiert.

In vielen Ländern müssen Sie für ein Darlehen von einem Familienmitglied immer noch Steuern statt Zinsen zahlen, aber es gibt viele Möglichkeiten, dies zu umgehen, wenn Sie es nur richtig formulieren. Du bittest deine Eltern nicht um einen Kredit, sondern darum, die Rechnung zu teilen.

Um sicherzustellen, dass dies nicht noch einmal passiert, müssen Sie Ihren Lebensstil untersuchen. Ich selbst habe zum Beispiel fünf Tage die Woche am Bahnhof gefrühstückt, was jeden Tag etwas mehr als 3,- € gekostet hat. Als ich anfing, Brot in einem Supermarkt zu kaufen, um meine eigenen Sandwiches zuzubereiten, blieben mir jeden Monat 60,- € übrig. Das war nur mein Frühstück; Ich habe dasselbe mit meinen Mittagsroutinen gemacht und weitere 140,- € pro Monat gespart!

Kurz gesagt, bitte deine Eltern, dir dabei zu helfen, dies so schnell wie möglich abzubezahlen und deinen Lebensstil zu ändern, um sicherzustellen, dass es nicht wieder vorkommt.

Die Annahme der Vereinigten Staaten ist auf die Erwähnung von Roth 401K zurückzuführen.
Danke! Ich habe gerade die (roth) 401k-Details gelesen und wir haben ähnliche Spar-/Ruhestandspläne hier in den Niederlanden. Enfin, das zu wissen, wird meine Antwort nicht ändern.
Wäre es für mich von Vorteil, diese beiden Kreditkarten abzubezahlen und mit einem 401k-Darlehen zu kündigen?
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