Wann ist eine kapitalbildende Lebensversicherung eine gute oder schlechte Idee?

Die Standardantwort, die ich gehört habe, ist, dass, wenn Sie eine Risikolebensversicherung kaufen und die Differenz zwischen den Kosten der Policen investieren würden, Ihre Investitionen größer werden würden als der Barwert der Versicherung. Auch wenn Sie Bargeld aus CVLI abheben, sinkt der Versicherungswert um einen ähnlichen Betrag. Sie können also nicht Ihren Kuchen haben und ihn auch Ihren Erben hinterlassen. Entweder Sie erhalten den Barwert ODER sie erhalten den Versicherungswert. Hoffentlich könnte es etwas von beidem geben.

Obwohl ich die Philosophie dieser Antwort glaube, habe ich zwei Probleme damit. Erstens müssen Sie engagiert genug sein, um die Differenz jeden Monat zu investieren. Ich kann mir vorstellen, dass dies dauerhaft schwierig sein könnte, und wenn Sie Pausen vom Investieren einlegen, werden Sie immer noch mehr ansammeln als mit der Versicherung? Zweitens haben alle meine Investitionen in Investmentfonds in den letzten Jahren an Wert verloren. Meine Lebensversicherung hat im gleichen Zeitraum weiter an Barwert gewonnen. Hmm, vielleicht gibt es keine Einheitslösung.

Wenn Sie einen großen Versicherungsbetrag benötigen, ist die Risikolebensversicherung sicherlich günstiger. Wenn ich dies jedoch als Investition betrachte, würde ich nicht erwarten, dass dies ein entscheidender Faktor ist.

Viel Glück bei deiner Entscheidung. Es ist großartig, dass Sie sich in so jungen Jahren Gedanken über Investitionen machen.

Folgendes würde ich in Betracht ziehen:

• Die meisten Menschen brauchen mindestens eine Lebensversicherung in der Größenordnung von einer Million Dollar. (Angenommen, Sie verdienen 50.000 pro Jahr; damit Ihr überlebender Ehepartner jährlich 4 % von den Versicherungserlösen abzieht, um dieses Einkommen zu ersetzen, 50.000/0,04 = 1,25 Millionen. Nur eine grobe Faustregel, aber sie zeigt ungefähr, wie viel Sie benötigen könnten. )
• Eine Million Dollar rückkaufbare Versicherung ist wahrscheinlich nicht erschwinglich. Das Ziel, Ihre Hinterbliebenen abzusichern, wird also mit einer Barwertversicherung wahrscheinlich nicht erreicht.
• Die Kapitalwertversicherung verschleiert Kosten und Nutzen der Investition und des Versicherungsanteils, indem sie sie in einen Topf wirft. Sie können Ihre Anlagerenditen oder Ihre Versicherungskosten nicht angeben, da sie kombiniert werden. Es ist zumindest einfacher als so etwas wie eine variable Annuität, aber es ist immer noch verschleiert. Die Deckkraft wirkt sich hier wahrscheinlich nicht zu Ihren Gunsten aus.
• Die legitimen Hauptverwendungen von langfristigen Lebensversicherungen haben mit der Steuer- und Nachlassplanung zu tun. Wenn Sie nicht reich sind und an Ihrem Nachlassplan arbeiten, benötigen Sie diese Produkte wahrscheinlich nicht.

„Laufzeit kaufen und Differenz investieren“ ist sicherlich die Standardempfehlung, und das aus gutem Grund. Wenn Sie anfangen, sich einige Beispielzahlen anzusehen, beginnt die Strategie „Laufzeit kaufen und die Differenz investieren“ sehr gut auszusehen. Hier sind die Tarife, die ich gefunden habe (27 Jahre alt in Texas mit guter Gesundheit, Nichtraucher usw.):

200.000 USD Laufzeit: 21 USD/Monat
200.000 USD Gesamtlebensdauer: 177 USD/Monat

Wenn Sie die Differenz 40 Jahre lang in ein Rentenkonto investieren würden, würden Sie unter der Annahme einer Rendite von 7 % (viele Schätzungen zur Altersvorsorge verwenden 10 %) am Ende dieses Zeitraums 411.859 $ haben. (Wenn Sie 10 % verwenden, springt diese Zahl auf über 994.000 USD.) Unnötig zu erwähnen, dass 400.000 USD auf einem Rentenkonto besser sind als eine 200.000 USD Todesfallleistung. Zumal man das Sterbegeld UND den Barwert nicht bekommen kann.

Eine große Schwierigkeit besteht sicherlich darin, sicherzustellen, dass Sie diese Differenz investieren. Der beste Weg, damit umzugehen, besteht darin, eine direkte Einzahlung einzurichten, die direkt von Ihrem Gehaltsscheck auf das Rentenkonto geht, bevor sie überhaupt Ihr Bankkonto berührt. Das Nächstbeste wäre eine automatische Überweisung von Ihrem Bankkonto. Sie fragen sich vielleicht: "Was ist, wenn ich es mir nicht mehr leisten kann, dieses Geld zu investieren?" Werfen Sie zunächst einen zweiten und dritten Blick auf Ihre Finanzen, bevor Sie anfangen, sich damit zu beschäftigen. Aber wenn die Finanzkrise kommt und Sie es sich wirklich nicht leisten können, Ihre eigene Lebensversicherung / Ihr eigenes Rentenkonto zu finanzieren, dann ist es vielleicht gut, dass Sie nicht an eine Lebensversicherung gebunden sind, die Sie dazu zwingt, diese Prämien zu zahlen. Diese zusätzliche Freiheit ist ein weiterer Vorteil der Strategie „Laufzeit kaufen und Differenz investieren“.

Es ist großartig, dass Sie diese Frage jetzt stellen, während Sie jung sind. Weil es viel einfacher ist, diese Strategie jetzt in jungen Jahren umzusetzen.

Was die Verwendung einer Barwertrichtlinie zur Diversifizierung Ihres Portfolios angeht: Ich bin kein Experte für die Zuweisung langfristiger Investitionen, nachdem ich meine IRA und 401.000 ausgeschöpft habe. (Meine IRA liegt bei maximal 5.000 $/Jahr, weitere 5.000 $ für meine Frau, weitere 16,5.000 $ für meine 401.000.) Bevor ich das Maximum ausschöpfe, würde ich mein Haus bezahlen lassen und für die Ausbildung der Kinder sparen. Und bis dahin wäre es sinnvoll, einen Finanzberater zu bezahlen, der Ihnen bei der Verwaltung all dieser Investitionen hilft. Sie wären derjenige, der nach einer Barwertrichtlinie fragen würde, die der Beschreibung von @lux lux ähnelt.

Ich glaube, Sie sollten NIEMALS IHR GELD IN ETWAS SETZEN, DAS SIE NICHT VERSTEHEN. Barwertrichtlinien sind komplex und ich verstehe sie nicht vollständig.

Ich sollte hinzufügen, dass meine Berechnungen natürlich dem Standard-Haftungsausschluss unterliegen, dass diese Anlagerenditen nicht garantiert sind. Wie bei jeder finanziellen Entscheidung müssen Sie bereit sein, ein gewisses Maß an Risiko zu akzeptieren, und die Frage ist nicht, ob Sie ein Risiko eingehen, sondern wie viel akzeptabel ist. Deshalb habe ich in meiner Berechnung 7 % verwendet, statt nur 10 %. Ich wollte zeigen, dass man immer noch das ganze Leben schlagen kann, wenn man sein Risiko reduzieren will und/oder wenn der Aktienmarkt schlecht abschneidet.

Laufzeit kaufen und den Rest investieren ist etwas, das Sie die ganze Zeit hören werden, aber eigentlich ist eine Lebensversicherung mit Barwert ein sehr missverstandenes, nützliches Finanzprodukt.

Eine kapitalbildende Lebensversicherung ist sinnvoll, wenn:

1. Sie haben Bedarf oder werden Bedarf haben: dh Sie haben Angehörige.
2. Sie maximieren Ihre IRA und 401k bereits vollständig.

Wenn Sie Ihre Rentenkonten nicht voll ausschöpfen, bleiben Sie einfach bei der Risikolebensversicherung und sparen Sie so viel wie möglich für den Ruhestand.

Andernfalls, wenn Sie mindestens 5 oder 10.000 extra haben, nachdem Sie den Ruhestand (für mindestens 7 Jahre) finanziert haben, besteht eine Finanzstrategie darin, eine Lebensversicherungspolice von einer der drei großen Versicherungsgesellschaften auf Gegenseitigkeit zu kaufen.

Sie kaufen eine Police mit niedrigem Nennwert, sagen wir zum Beispiel 50.000 Nennwert; Ziel ist es, einen Barwert in der Police aufzubauen. Überladen Sie die Police, indem Sie in den ersten 7 Jahren der Police eine zusätzliche bezahlte Versicherung kaufen, indem Sie einen bezahlten Zusatzreiter der Police verwenden.

Diese Police wird dann ihren Barwert über die Laufzeit der Police um etwa 2 % bis 4 % steigern ... ähnlich vielleicht dem Teil Ihres Portfolios, der in Kommunalanleihen wäre; Im Grunde schlagen Sie die Inflation um einen kleinen Vorsprung. Darüber hinaus wächst die Todesfallleistung, wenn Sie Geld in die Police stecken. Nach 7 oder 8 Jahren sollte der Barwert der Police dem Geld entsprechen, das Sie investiert haben, und Ihre Todesfallleistung wird erheblich gestiegen sein, in diesem Beispiel vielleicht irgendwo um die 250.000 $. Durch die Aufnahme eines Policendarlehens können Sie auf den Barwert zugreifen; Sie sollten dies nur tun, wenn es finanziell sinnvoll ist oder in einem Notfall; Aber das Wichtigste ist, sich bewusst zu machen, dass Ihr Geld da ist, wenn Sie es brauchen. Jetzt haben Sie also eine Versicherung, Sie haben Ihre Barreserven.

Warum sollten Sie das tun?

Sie sparen Ihr Geld und haben Zugriff darauf, und Sie erhalten die Versicherung "kostenlos", während Sie immer noch eine kleine Rendite auf Ihre Investition erzielen. Sie diversifizieren Ihr Finanzportfolio und stecken einen Teil Ihres Geldes in konservative Anlagen.