Gibt es Vorteile beim Abschluss einer Risikolebensversicherung mit der Option, sie in eine lebenslange umzuwandeln, und welche Art von Verbrauchern sollten sie kaufen?

Das meiste, was ich lese, sagt: „Whole Life Insurance is not for you“, aber sie gehen nicht viel weiter darauf ein. Es gibt noch weniger Risikolebensversicherungen, die eine Option zur Umwandlung in eine Lebensversicherung haben. Sind ihre Vorteile beim Kauf einer Risikolebensversicherung mit einer Option zur Umwandlung in ein ganzes Leben , und welche Art von Verbrauchern sollten sie kaufen?

Mir ist bewusst, dass Finanzberater hohe Provisionen für Lebensversicherungen erhalten und dass Sie bei vielen anderen Anlagevehikeln bessere Renditen erzielen können.

Risikolebensversicherungen haben normalerweise eine Laufzeit von bis zu fünf Jahren, während die meisten Menschen eine Versicherung für viel länger benötigen. Wichtiger als eine Option zur Umwandlung in eine ganze Lebensversicherung ist die Frage nach den Regeln für die Erneuerung der Risikolebenspolice. Erfordert die Verlängerung nach Ablauf der (fünfjährigen) Amtszeit eine weitere ärztliche Untersuchung oder ist sie ohne ärztliche Untersuchung erneuerbar? Werden selbst im letzteren Fall die Prämien für die nächste Laufzeit von fünf Jahren jetzt festgelegt oder hängen sie davon ab, welche Tarife in fünf Jahren auf der Grundlage der Underwriting-Erfahrung in den kommenden fünf Jahren angeboten werden?
@DilipSarwate: Vielleicht ein Vielfaches von 5 Jahren. Die Laufzeit von 20 Jahren ist bei weitem die beliebteste und ich habe auch noch nie davon gehört, dass sie alle 5 Jahre verlängert werden müssen.
@AbraCadaver Wenn die 20-Jahres-Police für alle 20 Jahre die gleiche Jahresprämie hat , dann zahlen Sie für den Schutz in früheren Jahren zu viel und in späteren Jahren zu wenig. Der Fehlbetrag in späteren Jahren wird durch die Zinsen aus den Extraprämien Ihrer Jugend "gedeckt". Wenn Sie die Police vor 20 Jahren kündigen, haben Sie ziemlich viel zu viel bezahlt. Wenn die jährlichen Prämien jedes Jahr (oder alle 2 Jahre oder alle 5 Jahre usw.) auf die in der Police angegebenen Beträge steigen , dann haben Sie eine verlängerbare Prämienversicherung, genau wie ich es beschrieben habe: keine Prüfung und Prämien, die in der Police angegeben sind.
@DilipSarwate: Genau, wenn Sie also 5 oder 10 Jahre nach Erhalt der Police Krebs bekommen (oder tausend andere Szenarien), sind Sie jetzt nicht mehr versicherbar. Ich bin froh, dass ich die 20 habe. Hinzu kommt, dass ein ziemlich junger, gesunder Nichtraucher 1 Million für 100 Dollar pro Monat oder weniger bekommt. Das ist nicht schlecht.
@AbraCadaver Du verstehst es immer noch nicht, oder? Wie auch immer, herzlichen Glückwunsch zu Ihrer Entscheidung, eine 20-Jahres-Prämienpolice abzuschließen und nicht zu rauchen.
@DilipSarwate: Ja, das tue ich. Wenn meine Frau und meine vier Kinder vor Ablauf meiner Police sterben, würde ich wahrscheinlich kündigen wollen, da ich sonst niemanden zu versorgen hätte. An diesem Punkt hätte ich also etwas Geld verloren, indem ich die ausgeglichenen Prämien bezahlt hätte. Einen anderen Kündigungsgrund sehe ich nicht, zumal ich älter werde, evtl. gesundheitlich beeinträchtigt bin und eine höhere Prämie bekomme. Übrigens. Als ich meine erste Police bekam, habe ich geraucht, und es ist viel mehr als das.

Antworten (2)

Whole Life ist nur ein Versicherungsprodukt und ein Anlageprodukt, verpackt in einem einzigen Paket. Der einzige Vorteil ist, dass Sie gezwungen sind, zu investieren, da Sie gezwungen sind, Zahlungen zu leisten, um die Versicherung aufrechtzuerhalten. Es ist wirklich nur die Idee des "Weihnachtsclubs" oder der Gehaltsabzüge, obwohl sie versucht, etwas anderes zu behaupten.

Wenn Sie ohne diesen Druck nicht in der Lage sind, Geld für die Zukunft beiseite zu legen, kann dieser Vorteil einen gewissen Wert haben. Sonst wahrscheinlich nicht.

Und es gibt erhebliche Nachteile. Sie geben die Möglichkeit auf, Ihre eigenen Investitionen zu kontrollieren, und zahlen für die Bequemlichkeit, nicht an sie denken zu müssen (oder können). Nicht nur in der Provision des Maklers, sondern auch in der Zahlung einer relativ hohen laufenden Rate für den Investment-„Vermittlungsdienst“ – und diese Gebühren niedrig zu halten, würde einen erheblichen Unterschied in der tatsächlichen Rendite bewirken, was im Laufe der Jahre einen großen Unterschied machen kann im tatsächlichen Einkommen.

Es gibt kein kostenloses Mittagessen. Die Versicherungen bieten dies an, weil es ihnen Gewinn bringt. Dieser Gewinn kann NUR aus Ihrer Tasche kommen.

Amen zu dem, was Keshlam gesagt hat. Das ganze Leben wird verkauft, um eine Provision zu verdienen; Risikolebensversicherung wird gekauft, um Ihre Familie zu schützen.

Das ganze Leben oder Laufzeit und mehr für die Option zum Umwandeln zu bezahlen, ist eine relativ teure Investition. Große Provisionen, bis zu 40 %. Nur in außergewöhnlichen Steuersituationen sinnvoll. Wenn Sie in einem solchen Fall sind, berät Sie das Team aus Steuerberatern und Aktuaren Ihrer mit der Verwaltung Ihres Vermögens beauftragten Anwaltskanzlei. Und ich wünsche Ihrem Chauffeur, Butler, den Haushältern, dem Sicherheitsteam und dem Immobilienmanager alles Gute.

Der größte Nachteil des ganzen Lebens ist folgender: Für jemanden mit jungen Angehörigen benötigen Sie eine MENGE Lebensversicherung, ~ 250.000 USD pro Angehörigem, also für zwei kleine Kinder und einen nicht berufstätigen Ehepartner mindestens 750.000 USD. Menschen in dieser Situation haben normalerweise nicht genug Cashflow / Einkommen, um sich ein ganzes Leben lang zu kaufen, um ihre Familie zu schützen. Das ganze Leben lenkt also von der eigentlichen Frage der Lebensversicherung ab: Wer stirbt, wer verhungert? Wenn die Antwort "Niemand" lautet, brauchen Sie sie überhaupt nicht.

Die Laufzeit ist eine reine Versicherung: Sie sichern sich gegen die Möglichkeit ab, dass Sie sterben und Ihre Kinder darauf verzichten müssen; Das Unternehmen setzt darauf, dass Sie es nicht tun, und setzt die Chancen ein wenig oder sehr zu seinen Gunsten. SBLI oder Versicherung über Ihre Alumni-Vereinigung oder über NW auf Gegenseitigkeit ist oft das beste Angebot. Sehen Sie sich auch die Behinderung an. Es ist 3x wahrscheinlicher, dass Sie eine Zeit der Behinderung haben, als zu sterben.

Sagen Sie dem Verkäufer also „Danke, aber nein, danke“ und schließen Sie bei Bedarf eine Lebensversicherung des SBLI/Alumni-Vereins ab.

Eine viel bessere Investition sind 401.000 oder IRA – wenn Sie 1000 $/Jahr für 10 Jahre ab Ihren 20ern beiseite legen, ist das wahrscheinlich alles, was Sie brauchen. Magie des Zinseszinses.

Siehe "Der einzige Investitionsleitfaden, den Sie jemals brauchen werden" für eine unterhaltsame Diskussion über Finanzen.

+1 für diese Buchempfehlung. Altes Buch, ein Klassiker.
Ich nehme an, Sie sind "dreimal wahrscheinlicher, eine Zeit der Behinderung zu haben, als vorzeitig zu sterben", wie unter 50 oder so?
+1 für "wenn niemand hungert, brauchst du keine Lebensversicherung". Wenn Sie das Gefühl haben, sich in diesem Fall schützen zu müssen , sollten Sie das Geld vielleicht in eine bessere Haftpflicht- oder Krankenversicherung stecken.
Ich vermute, du meinst 1000 $ pro Monat für 10 Jahre.
Gibt es Vorteile beim Abschluss einer Risikolebensversicherung mit der Option, sie in eine lebenslange umzuwandeln, und welche Art von Verbrauchern sollten sie kaufen?
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