Vor 8 Jahren wurde mir eine Lebensversicherung überredet. Großer Fehler, ich weiß. Derzeit liegt der Barwert der Police bei etwa 50 % dessen, was ich tatsächlich an Prämien gezahlt habe. Ich möchte meine Verluste begrenzen, aber ich möchte es zum richtigen Zeitpunkt tun.
Ist es „je früher, desto besser“ oder wird der Barwert irgendwann meine Prämienzahlungen einholen? Gibt es einen "Sweet Spot", um eine Lebensversicherung vorzeitig zu beenden?
In den meisten lebenslangen Policen gibt es keinen Sweet Spot. Der Barwert wird schließlich den Nennwert einholen, und in den letzten Jahren vor Ablauf der Police müssen Sie möglicherweise nicht einmal Prämien zahlen, da die Einnahmen aus dem Barwert die fällige Prämie übersteigen. Die eigentliche Frage ist: Wenn Sie die Lebensversicherung benötigen, sind Sie derzeit zu angemessenen Kosten versicherbar, oder haben Sie gesundheitliche Probleme, die den Kauf einer Ersatzlebensversicherung unerschwinglich machen? Achten Sie darauf, dass die Ersatzpolice garantiert verlängerbar ist, bis der Bedarf an Lebensversicherung für Sie nicht mehr besteht, z. B. erwachsene Kinder, die keine Unterstützung mehr für das Studium benötigen, Ehepartner versorgt usw. Life- oder Universal-Life-Policen jetzt, egal wie sehr Ihr Agent diese vorantreibt!
Ich würde so schnell wie möglich eine Risikolebensversicherung abschließen und dann die gesamte Lebensversicherung einlösen. Wie @Dilip Sarwate in seiner Antwort sagte, stellen Sie sicher, dass Sie eine ausreichend lange Laufzeit erhalten + garantiert verlängerbar für genügend Zeit, damit Sie keine Lebensversicherung mehr benötigen. Wenn Sie sich den Prämienunterschied zwischen den beiden Policen ansehen, sollten Sie feststellen, dass die Laufzeitpolice deutlich günstiger ist und dass Sie einen viel besseren ROI erzielen können, indem Sie die Differenz selbst investieren (vorausgesetzt, Sie haben die Disziplin dazu).
Lesen Sie auch Ihre aktuelle Police sorgfältig durch, um zu sehen, was mit dem Barwert in der Police passiert, wenn Sie sterben. Viele, wenn nicht die meisten dieser Policen zahlen nur den Nennwert der Police im Todesfall aus. Sie behalten den Barwert, den Sie im Laufe der Jahre aufgebaut haben. Wenn das auf Ihre Police zutrifft, wozu dann die höheren Prämien zahlen?
Sie können einen Fachmann bezahlen, um Ihre Police zu bewerten.
http://www.evaluatelifeinsurance.org/
Diese Website wird manchmal im Radioprogramm von Clark Howard, in dem ich lebe, diskutiert. Gegen eine Gebühr (weniger als 100 USD, während ich dies schreibe) können Sie Ihre Police einreichen und erhalten eine vollständige Bewertung mit einer Empfehlung, was damit zu tun ist.
(Ich habe diesen Service selbst nicht genutzt, da ich keine Lebensversicherung habe)
Ok, also füge ich eine weitere Antwort hinzu, weil ich sie für angemessen halte,
Also habe ich darüber nachgedacht, was Sie hier geschrieben haben, und meinen Finanzberater konsultiert, und ich glaube, Sie haben einige fehlerhafte Annahmen. Erstens erhält es zumindest bei meinem ganzen Leben einen garantierten Zinsbetrag (es gibt nicht garantierte Zinsen), in meinem Fall sind dies 3%. Denken Sie daran, dass Sie jederzeit einen Kredit für Ihr Barguthaben aufnehmen und diesen investieren können.
Sie sollten hier keinen Investmentfonds verwenden, da es sich um eine völlig andere Anlage mit einem viel höheren Risikoprofil handelt. Der richtige Vergleich (zumindest für die garantierten) ist ein risikofreies (oder halb risikofreies) Vehikel. Dafür würde ich entweder T-Bills oder ein Portfolio verwenden, das versucht, das Risikoprofil des Unternehmens genau nachzubilden (da Ihr einziges Risiko der Ausfall der Lebensversicherungsgesellschaft ist). Sie könnten sogar Kredite gegen Ihre Police aufnehmen und diese in einen Investmentfonds (nicht empfohlen) oder in meinem Beispiel T-Bills investieren, sodass aus 750 $ jetzt eher 350 $ werden. Diese 350 $ sind im Jahr 31 mehr als wettgemacht (unter der Annahme einer Police mit 30-jähriger Laufzeit), wenn Sie das gesamte Sterbegeld verlieren. Auch all dies ergibt kein gutes Profil, da es steuerliche Auswirkungen gibt, die wir jedoch ignorieren werden. Eine andere Sache, die die meisten Menschen vermissen, ist der „Gewinn“ aus dem Sterbegeld.
Nachdem Sie auf diese Weise nachgerechnet haben, können Sie leicht erkennen, dass Whole Life in vielen Fällen eine umsichtigere Investition ist als Term Life, insbesondere bei T-Bills von <3 %. Wenn Sie länger als sagen wir 3 Jahre bei The Whole Life geblieben sind und eine gute Gesellschaft durchlaufen, halten Sie es auf dem neuesten Stand und erweitern Sie es, aber ich würde zögern zu sagen, dass Sie durch den Wechsel jede Menge Geld sparen (oder verdienen) werden.
Das Wichtigste für jedes Portfolio ist Ausgewogenheit und ein Mangel an emotionaler Spekulation.
AKTUALISIEREN:
Um eine weitere -1 zu verhindern, weil sie die Frage nicht gelesen haben, können 100 % des gesamten Lebens unerschwinglich sein. Dies bedeutet, dass Sie möglicherweise immer noch die Laufzeit verwenden müssen, dies liegt jedoch außerhalb des Bereichs dieser Frage. Bitte beachten Sie auch hier meinen Kommentar zum Gleichgewicht.
Stefan
JohnFx