Ich dachte, dass kürzlich ein Gesetz verabschiedet wurde, das es Banken verbietet, die Zinsen zu erhöhen, wie sie es von Ende 2008 bis in die erste Hälfte des Jahres 2009 getan hatten. Alle meine Kreditkarten haben Erhöhungen in den Bereich von 25 % erlebt UND gleichzeitig Sie haben mein Kreditlimit auf knapp über dem Schuldenstand gekürzt.
Früher hatte ich einen FICO-Score von 740 mit Schuldenquoten von 25 % (Schulden-zu-Kredit-Niveau). Da die Zinsen angehoben wurden und das Kreditniveau auf knapp über dem jeweiligen Schuldenbetrag jeder Karte gesunken ist, sieht es so aus, als wäre ich auf Einkaufstour gegangen. Ich habe jedoch nicht. Mein FICO-Score beträgt jetzt 530, meine Kreditwürdigkeit wurde durch dieses künstliche „Ausschöpfen“ meiner Kreditwürdigkeit zerstört, das diese Banken vorgenommen haben.
Ich habe (noch) nie eine Zahlung versäumt und kann es mir derzeit nicht leisten, meine Guthaben (vollständig) auszuzahlen. Ich muss Mindestzahlungen leisten, obwohl die Sätze diese Mindestzahlungen jetzt fast verdreifacht haben. Als kleines Unternehmen kann ich in dieser Rezession nicht einmal einen Banker dazu bringen, mit mir über die Situation zu sprechen – geschweige denn einen Kredit zu bekommen, der mir hilft, weiter zu arbeiten, damit ich das Geld verdienen kann, um diese Karten abzuzahlen. Ich besitze kein Eigenheim, ich habe kein größeres Vermögen, um einen Kredit abzusichern – selbst wenn die Banken ein solches Instrument anbieten würden.
Warum verschulden Banken Menschen so tiefer? Wollen sie noch mehr Menschen in den Bankrott treiben - mit diesen künstlichen Mitteln? Ich kann nicht genug betonen, dass ich die Ausgaben nicht erhöht habe. Wenn überhaupt, kamen meine Ausgaben Ende 2008 zum Erliegen. Lebensmittel, Benzin, Versicherungen – das war es auch schon. Ich habe keine Angestellten - ich bin Einzelunternehmer.
Ich dachte, sie (Banken) hätten Rettungsgelder erhalten, um ihnen bei der Lockerung der eingefrorenen Kreditvergabe zu helfen? Die Kreditvergabe scheint mehr als 5 Mal eingefroren zu sein, seit Henry Paulson uns alle zum ersten Mal vor diesem Problem gewarnt hat. Ich dachte auch, dass das Stimulus-Gesetz Banken und Menschen unterstützen sollte. Dann dachte ich, mich zu erinnern, im Frühjahr 2009 gehört zu haben, dass einige Gesetze die Banken daran gehindert haben sollten, die Zinssätze zu erhöhen und die Kreditlimits zu kürzen. Nichts scheint zu funktionieren.
Kann jemand diese Kreditkatastrophe erklären, die sich langsam entfaltet?
Da sich die Menschen immer mehr verschulden und häufiger Konkurs anmelden, besteht für das Kreditunternehmen ein höheres Risiko. Daher begrenzen sie ihr Risiko durch niedrigere Limits und steigende Zinsen.
Für jede Person, die in Konkurs geht, gibt es möglicherweise 10, die diesen neuen höheren Zinssatz zahlen und dadurch einen Gewinn erzielen, obwohl sie den einen Kunden vollständig verloren haben.
Die jüngste Gesetzgebung schränkt ein, wie und unter welchen Umständen Zinssätze angepasst und erhöht werden, ist jedoch nicht verboten.
Was die Tatsache angeht, dass diese Banken Steuergelder auf die Idee gebracht haben (dachten wir alle), sehe ich zwei Standpunkte.
Wir hätten nie die Anerkennung haben sollen, die wir hatten, also korrigieren sie und Sie (wie ich und Millionen andere) leiden unter ihren früheren Fehlern. Es ist ein ehrlicher Versuch, das System für langfristige Stabilität zu korrigieren, auch wenn wir kurzfristig darunter leiden.
Wir haben ihnen Steuergelder gegeben, sie müssen uns nicht verarschen. Als Reaktion auf die immer noch eingefrorenen Kreditmärkte würde ich Strafsteuern für Unternehmen vorschlagen, die keine Kredite vergeben. Strafen für Unternehmen, die Hypotheken nicht ändern. Die Sekunde, in der Sie staatliches Geld nehmen, ist die letzte Sekunde, in der Sie Anspruch auf einen Gewinn von allem haben. Außerdem haben wir, die Leute, Sie gekauft und wir, die Leute, können über Ihr Gehalt entscheiden.
Die Quintessenz ist, dass in beiden Aussagen etwas Wahres steckt. Die Dinge sind im Moment total vermasselt, weil wir ALLE in der Vergangenheit Fehler gemacht haben, als wir versuchten, einen größeren Gewinn zu erzielen oder ein größeres Haus zu besitzen. Es gibt diejenigen unter uns, die keinen Fehler gemacht haben, und diejenigen unter uns, die nur Fehler gemacht haben. Als Gesellschaft müssen wir so oder so den Pfeifer bezahlen.
Das Beste, was Sie jetzt tun können, ist, Ihre Schulden zu begleichen, einfach zu leben und Ihr Geld sinnvoll auszugeben.
Natürlich ist Ihre Situation auf persönlicher Ebene sehr verletzend, und ich habe Verständnis dafür. Ich verstehe einfach nicht Ihren Standpunkt, dass Sie noch mehr in die Schulden getrieben werden? Es scheint, dass Sie mit einer niedrigeren Kreditwürdigkeit daran gehindert werden, mehr Schulden aufzunehmen. Das kann absolut schädlich sein, besonders für jemanden, der ein Geschäft führt, das auf kurzfristige Kredite angewiesen ist.
Warum sie das tun, tun sie, um ihr Risiko zu verringern – sie wollen nicht mehr Geld leihen, sie haben Angst, dass Sie Ihren Job verlieren und zahlungsunfähig werden. Natürlich ist es nicht so persönlich, wie ich es schreibe, nicht für Sie (sie zielen nicht auf Sie persönlich ab – sie zielen auf Ihr Kreditprofil ab) und nicht für sie (es geht darum, wie der Markt die Schulden sieht und wie hoch sie sind sie können mit solchen Schulden handeln, nicht was sie persönlich tun möchten).
Was die TARP-Rettungspakete betrifft, die nicht genügend Kredite freigeben – das ist Realität. Die Regierung denkt immer, dass sie die Situation mehr beeinflussen kann, als sie tatsächlich kann. Um Kredite freizugeben, braucht es eine wachsende Wirtschaft, die das Risiko akzeptabel erscheinen lässt. Kein Anstupsen der Regierung wird das mehr als nur geringfügig ändern.
Übrigens kann eine solche Gesetzgebung (die Kreditkartenunternehmen dazu zwingt, ihre Gebühren nicht zu erhöhen) zu Kreditbeschränkungen führen. Indem die Zinssätze künstlich nach unten gedrückt werden, muss das Risiko irgendwo ausgeglichen werden – also wird es durch Senkung der Kreditlinien oder auf andere Weise ausgeglichen. Wie bei jeder Preiskontrolle führt eine Beschränkung des Preises zu Engpässen. Zinsen sind der Preis für Kredite.
Taptronik
MrChrister