Was ist der Unterschied zwischen einem Health Savings Account (HSA) und einem regulären Sparkonto bei einer Bank?

Was ist der Unterschied zwischen einem Health Savings Account (HSA) und einem regulären Sparkonto, das ich über meine Bank einrichten kann?

Ich nehme an, dass Abhebungen von einem HSA nur für Gesundheitsausgaben vorgenommen werden können, aber wenn ich gewissenhaft für Gesundheitsausgaben spare, gibt es aus finanzieller Sicht einen Vorteil, mein Geld auf einem HSA statt auf einem Banksparkonto zu halten?

Antworten (2)

Einige allgemeine Unterschiede (es gibt andere spezifische Details in Bezug auf Qualifikation und Steuerpflicht, aber dies sind die wichtigsten Punkte):

  • Beiträge zu einer HSA sind steuerfrei
  • Abhebungen für qualifizierte medizinische Ausgaben sind steuerfrei; Nicht qualifizierte Abhebungen unterliegen Steuern und Strafen
  • Die Beiträge sind auf 3.400 USD pro Jahr für eine Einzelperson (6.750 USD für eine Familie) begrenzt.
  • Arbeitgeber können ebenfalls Beiträge leisten (sie werden auf die oben genannte Grenze angerechnet)
  • Sie müssen über einen Krankenversicherungsplan mit hohem Selbstbehalt, keine Zusatzkrankenversicherung und nicht bei Medicare angemeldet sein.

Wenn Sie sich also qualifizieren, ist der Hauptvorteil eine Reduzierung des zu versteuernden Einkommens.

Ich nehme an, dass Auszahlungen auch steuerpflichtig sind?
@Thunderforge nein, Beiträge, Wachstum und Abhebungen sind alle steuerfrei (bundesweit und in den meisten Bundesstaaten, siehe den Link, den ich oben gepostet habe)
@Thunderforge Vorausgesetzt, dass die Abhebungen für erstattungsfähige medizinische Kosten erfolgen, fallen dafür keine Steuern an. Es liegt jedoch in Ihrer Verantwortung, die Verwendung der Auszahlung zu dokumentieren und jede zusätzliche Steuerpflicht zu bewerten, wenn es sich nicht um eine genehmigte Ausgabe handelt.
Ein Vorteil der Verwendung eines HSA von Ihrem Arbeitgeber besteht darin, dass der Beitrag direkt von Ihrem Gehaltsscheck nicht der Sozialversicherung und den Medicare-Steuern unterliegt. Diese Steuern können bis zu 7,65 % betragen.
Meine abgelehnte Änderung hat einen kritischen Punkt angesprochen, dass Sie für nicht qualifizierte Auszahlungen mit 20 % bestraft werden. Dies ist direkt relevant für die Frage des OP nach den Unterschieden zwischen einem Sparkonto und einem HSA. Es ist nicht risikofrei, Geld in ein HSA zu investieren; Sie verpflichten es im Voraus zu medizinischen Kosten.
@ user71659 Meine Antwort soll nicht umfassend sein; Ich fügte hinzu, dass es andere Besonderheiten gibt, aber ich habe versucht, "die Höhepunkte zu erreichen". Sie haben jedoch Recht, dass dies ein wichtiger Punkt ist, und ich habe diesen Punkt der Antwort hinzugefügt. Danke für den Beitrag.
Ein weiterer Punkt: Bei Erreichen des 65. Lebensjahres dient das HSA gleichzeitig als Rentenkonto (Abhebungen werden jedoch weiterhin besteuert, sofern sie nicht für die medizinische Befreiung qualifiziert sind). Im Wesentlichen fallen die nicht steuerlichen Strafen weg. Damit eignet er sich für alle, die ihre anderen Altersvorsorgefahrzeuge bereits ausgereizt haben.

Wenn es darum geht, für medizinische Ausgaben zu sparen, können Sie etwas in einer HSA oder in einer anderen Investition wie einem Bankkonto sparen. Die optimale Wahl beinhaltet komplexe Überlegungen. Einige sind:

  • Beiträge zu einer HSA erfordern, dass Sie einen Gesundheitsplan mit hohem Selbstbehalt haben. Der HDHP hat im Allgemeinen niedrigere Prämien als ein Plan mit niedrigem Selbstbehalt, aber das trifft möglicherweise nicht immer zu. Abhängig von den Leistungen Ihres Arbeitgebers und Ihrer Auslastung ist die HDHP möglicherweise nicht die beste Option.

    Zum Beispiel betrieb mein ehemaliger Arbeitgeber ein medizinisches System. Der Plan, der Sie auf ihre Einrichtungen beschränkte, hatte keinen Selbstbehalt und hatte die niedrigsten Prämien.

  • Beiträge und Entnahmen für qualifizierte medizinische Kosten von einer HSA sind steuerfrei. Dies ist der Hauptvorteil gegenüber dem Sparkonto. Beachten Sie jedoch, dass Krankheitskosten über 10 % AGI (2019, 7,5 % 2017–2018) ohnehin abzugsfähig sind. Wenn also Ihr AGI niedrig ist, sinken die Vorteile eines HSA.

  • HSAs werden auf versicherten Bankkonten gehalten, im Wesentlichen Girokonten, sodass die gezahlten Zinsen minimal sind. Schlimmer noch, Depotbanken können monatliche Gebühren , Scheckgebühren, Kontoauszugsgebühren usw. erheben . Andere Anlagen können bessere Renditen erzielen und Steuervorteile ausgleichen.

  • Nicht qualifizierte Abhebungen zählen als normales Einkommen zuzüglich einer Strafe von 20 % (mit begrenzten Ausnahmen), und im Gegensatz zu 401 (k)s können Sie keine Kredite dagegen aufnehmen. Wenn Sie keine HDHP mehr haben, bleibt das Geld trotzdem in der HSA. Dies wird ein Problem darstellen, wenn Sie feststellen, dass Sie das Geld für etwas anderes benötigen.

Zusammenfassend kann das Sparen von Geld in einem HSA das Beste für Sie sein oder auch nicht. Sie müssen wirklich eine Vielzahl von Faktoren berücksichtigen, und leider müssen Sie versuchen, Ihre zukünftige Situation vorherzusagen.

Im Rentenalter entfällt die unqualifizierte Rücktrittsstrafe. Schon vorher konnten Sie die Beiträge mit dem, was Sie im Vorjahr an qualifizierten Krankheitskosten gezahlt haben, abgleichen, sodass Sie sich jederzeit vollständig zurückziehen können, da es keine Frist für die Erstattung gibt, solange die HSA vor dem Zeitpunkt der Kosten festgestellt wurde bezahlt.
1. Ein Plan mit niedriger Selbstbeteiligung und günstigeren Prämien als ein Plan mit hoher Selbstbeteiligung ist eine sehr ungewöhnliche Situation. 2. Wenn Ihr AGI so niedrig ist, dass Ihr medizinischer Abzug höher wäre als Ihre Steuerersparnis mit einem HSA, verwenden Sie wahrscheinlich keine Einzelabzüge. Der HSA-Abzug kann sogar mit dem Standardabzug vorgenommen werden. 3. HSAs können sicherlich ohne Gebühren gefunden werden, wenn Sie das Geld für medizinische Ausgaben ausgeben möchten. Wenn Sie beabsichtigen, es als weiteres Anlageinstrument für den Ruhestand zu verwenden, gibt es auch dafür HSAs.
4. IRA-Geld mit der 60-Tage-Rollover-Regel zu „leihen“ ist riskant und wird nicht empfohlen. Aber wenn Sie sich entscheiden, es trotzdem zu tun, haben HSAs die gleiche 60-Tage-Rollover-Regel.
@ BenMiller Fehler: Ich meinte 401 (k) nicht IRA. Und in Bezug auf HDHP hängt alles von den Kosten und Ihrer Auslastung ab. Wenn HDHPs in jeder Situation optimal oder erwünscht wären, wären sie der einzige verfügbare Plan.
Was ist der Unterschied zwischen einem Health Savings Account (HSA) und einem regulären Sparkonto bei einer Bank?
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