Was ist eine normale persönliche Verschuldungsquote für eine hochgebildete Person?

0,8 und 0,5 sind ziemlich häufige Zahlen für das Verhältnis von Schulden zu Vermögenswerten . Ich stimme zu, dass es verwirrend ist, da die meisten Stellen im Internet über das Verhältnis von Schulden zu Vermögenswerten sprechen, und selbst hier verwendeten die meisten Kommentatoren Schulden-zu-Vermögen-Verhältnisse, als sie antworteten.

Um ein Verhältnis von Schulden zu Eigenkapital von 0,8 zu haben, müsste jemand nach dem Kauf eines Hauses 100 % seines Eigenkapitals in zusätzlichen Vermögenswerten haben. Beispiel: Nach dem Kauf eines Hauses im Wert von 300.000 USD mit einer Anzahlung von 20 % müssten sie über die Anzahlung hinaus 300.000 USD an Vermögenswerten auf der Bank haben. Ja, ich stimme zu, dass jemand außerhalb des Colleges das nicht leicht oder realistisch erreichen wird.

Was Ihre Frage betrifft. Eine Person, die ein Haus zu einem Preis von 20 % kauft, wird normalerweise als „gut“ bis „gut“ eingestuft. Debt to Asset setzt diese Person auf 0,8 (80 %), aber Debt to Equity Ratio setzt diese Person auf 4 (400 %). In einer extrem einfachen Vereinfachung würde ich sagen, dass ein Verhältnis von Schulden zu Eigenkapital unter 4 ziemlich gut abschneidet, und darüber weniger.

Nehmen wir an, jemand im Alter von etwa 50 Jahren, der ein Haus zur Hälfte bezahlt und 100 % des Hauswerts in zusätzlichen Vermögenswerten (Notgroschen) hat, setzt das Verhältnis von Schulden zu Vermögenswerten auf 0,25 (25 %) und das Verhältnis von Schulden zu Eigenkapital auf 0,33 (33 %).

Beim Kauf eines Hauses mit 5 % Anzahlung und ohne andere Vermögenswerte hat jemand ein Verhältnis von Schulden zu Vermögenswerten von 0,95 (95 %) und ein Verhältnis von Schulden zu Eigenkapital von 19 (1900 %).

Neugierig, fragst du nach dem Durchschnitt oder den guten Zahlen? Die mittlere Familie hat keine 2500 Dollar, um einen Notfall zu bewältigen. Wir sind eine Nation von Schuldnern und Spendern.

Einem jungen Paar mit 0,8 geht es gut. Das bedeutet, dass sie 20 % für eine Anzahlung gespart und gerade ein Haus gekauft haben. Nicht zu schwer zu kaufen mit 5 % Rabatt, keine anderen Ersparnisse und ein Studentendarlehen, um die Schulden zu über 100 % in Eigenkapital umzuwandeln.

Ältere Menschen sollten auf Null schießen. Ich bin mit 50 in den Ruhestand gegangen und meine Hypothek liegt bei etwa 8 % meines Nettovermögens. 50 % wären zu hoch. Andere 50+ sollten mindestens 50 % Eigenkapital in ihrem Haus und fast die Hälfte ihrer "Anzahl" haben, den Betrag, der für den Ruhestand benötigt wird. Ein Ziel ist also maximal 25 %.

Diese Zahlen sollten Sie überhaupt nicht beeinflussen. Sie sollten klug planen, sparsam ausgeben und Ihre Ziele priorisieren. Es gibt „Null-Schulden“-Leute da draußen, die mich rücksichtslos aussehen lassen, und andere, die in Mietwohnungen investieren, um sie hoch verschuldet zu halten.

Keine Gruppe ist falsch, was für Sie richtig ist, lässt Sie nachts schlafen.

Was ist Ihr größtes Vermögensaufbau-Tool? Einkommen. Wenn Sie Ihr Einkommen mit Zahlungen an Banken, Kabel, Kreditkartenschulden, Autozahlungen und Milchkaffee "nerfen", behindern Sie natürlich Ihren Vermögensaufbau. Es ist so, als würde man versuchen, einen Nagel mit einem Hammer direkt unter den Kopf zu schlagen.

Normal ist pleite, sei nicht normal.

Normal erhält Studentendarlehen, während er eine Ausbildung erhält. Das müssen Sie nicht. Sie können Teilzeit oder sogar Vollzeit arbeiten und einen Abschluss machen.

Als Beispiel ist hier eine Möglichkeit, dies in Florida zu tun. Holen Sie sich einen Job als Fast-Food-Arbeiter und machen Sie Ihren Associate Degree an einem Community College, das billig ist. Dann bewerben Sie sich bei den Staatspolizisten. Gehe für etwa 5 Monate weg und verdiene die ganze Zeit ein Einkommen. Sie schließen automatisch mit einem Job ab, der für staatliche Schulen bezahlt wird. Nehmen Sie sich die nächsten drei Jahre (oder mehr, wenn Sie einen höheren Abschluss wünschen) Zeit, um Ihren Bachelor zu machen. Dann starten Sie Ihre Wunschkarriere.

Was ist besser, ca. 1,5 Jahre als Staatspolizist "verschwendet" zu haben oder 20 Jahre lang einen Studienkredit zu zahlen? Es besteht nicht einmal der Druck, direkt nach dem Abschluss eine Anstellung zu finden. Übrigens kenne ich jemanden, der genau das tut, was ich skizziert habe.

Jeder Werbespot, den Sie sich ansehen, ist darauf ausgerichtet, Sie dazu zu bringen, auf der gepunkteten Linie zu unterschreiben und sich dafür oft zu verschulden. Autowerbung wird Ihnen sagen, dass Sie eine schlechte Mutter oder kein richtiger Mann sind, wenn Sie nicht den 2015 fahren, was auch immer.

Denken Sie anders, werfen Sie Ihre Zahlen weg und schießen Sie auf null Schulden.

BEARBEITEN: OP, ich habe einen MS in Comp Sci und einen in Finanzen begonnen. Meine Frau hat auch einen Master. Wir hatten Schulden. Wir haben diesen Mist bezahlt. Arbeiten Sie wie ein Teufel und tun Sie dasselbe. Die meiner Frau war bedeutend. Sie plante, dass ihr Arbeitgeber sie für jedes Jahr, in dem sie dort arbeitete, abbezahlt. (Wie 20 % jedes Jahr oder so.) Ratet mal, das hat nicht geklappt! Sie ging woanders arbeiten! Lebe, als ob du noch auf dem College wärst, und verwende all das zusätzliche Geld, um deine Schulden loszuwerden. Studentendarlehen sind Verbraucherschulden.

Das Leben eines durchschnittlichen Menschen

Ich werde sagen, es gibt kein normales Schuldenniveau. Hier ist das Standardlebensmuster:

1. Wenn jemand sein Universitätsstudium beendet und daher hoch gebildet ist, hat er Studentenschulden mit geringem Vermögen, also ist er wahrscheinlich verschuldet (negatives Eigenkapital, wenn man so will). Zumindest ist das in Australien der Fall, wo Studentenschulden niedrigere Zinsen haben als ein Sparkonto.
2. Dann werden sie einen Job bekommen, eine Wohnung mieten, sparen, um eine Wohnung zu kaufen, und bald werden sie sehr niedrige Schulden haben.
3. Als nächstes kaufen sie eine Wohnung mit einer Hypothek, und sie werden sehr hohe Schulden haben.
4. Im Laufe der Jahre werden sie die Hypothek abzahlen und eine minimale oder gar keine Verschuldung erreichen.

Es hängt also wirklich von Ihrer Situation ab, es ist viel zu weit gestreut, um eine "normale" Zahl zu nennen.

Fremdkapitalkosten vs. Vermögensgewinn und Einkommensrisiko

Sie müssen einen optimalen Punkt treffen, basierend auf:

• Fremdkapitalkosten, wie Zinsen. So sind zB Studienkredite meist recht günstig, Hypotheken ok, Kreditkarten sehr schlecht
• Wie viel Gewinn erzielen Sie aus den Vermögenswerten, die durch die Schulden finanziert werden? So sind beispielsweise Ausgaben für einen Urlaub ein großer Verlust, ein Auto ein leichter bis mittlerer Verlust, aber ein Haus oder Aktien sind oft ein guter Gewinn. Damit es finanziell vorteilhaft ist, muss der Nettogewinn aus dem Vermögenswert höher sein als die Kosten der Schuld.
• Wie riskant sind die Einkünfte aus dem kreditfinanzierten Vermögen und Ihr eigenes persönliches Einkommen? Ein 90-%-Darlehen für ein Haus ist viel sicherer als ein 90-%-Darlehen auf dem Aktienmarkt. Ebenso sollte ein Freiberufler, dessen Einkommen stark schwankt, nicht so fremdfinanziert sein wie jemand, der in einem Job arbeitet, in dem er "Möbel geworden" ist oder wie das Sprichwort lautet!

Jemand, der in Finanzen besser ausgebildet ist, wird wahrscheinlich in der Lage sein, eine straffere und aggressivere Finanzstrategie zu verfolgen, während jemand, der beispielsweise in kreativen Medien ausgebildet ist, möglicherweise nicht in der Lage ist, so gute Arbeit zu leisten.

Führen Sie Ihr Leben als Unternehmen

Jemand hier hat das erwähnt, ich denke, es ist sehr wahr. Wenn Sie nicht beabsichtigen, Tag für Tag ohne Finanzstrategien zu leben, läuft ein Großteil unseres Lebens parallel zu Geschäften. Beide müssen Steuern zahlen, beide suchen nach Strategien mit geringem Risiko und hohem Wachstum, und beide werden (hoffentlich) einen Zweck haben, der über das Einbringen von $$$ hinausgeht.

Das Problem, überhaupt keine Schulden zu haben und sich vollständig auf sein Arbeitseinkommen zu verlassen, besteht darin, dass Sie kein Einkommen haben, wenn Sie Ihren Job verlieren.

Nun gibt es 2 Arten von Schulden: gute Schulden und uneinbringliche Schulden. Sie sollten sich von Forderungsausfällen fernhalten. Aber gute Schulden sind gut – sie sollten ein Einkommen bringen, das höher ist als die Zinszahlungen auf die Schulden. Eine gute Verschuldung wird Ihnen helfen, Ihr Arbeitseinkommen aufzubessern und schließlich Ihr Arbeitseinkommen zu ersetzen.

Ich habe über 2 Millionen Dollar an guten Schulden, bin seit 42 Jahren in Altersteilzeit und schlafe nachts sehr gut. Übrigens habe ich auch null Forderungsausfälle.

Wie Joe sagt, müssen Sie auf einem Niveau sein, mit dem Sie sich wohlfühlen, nachts schlafen können und versuchen, Ihre uneinbringlichen Schulden zu begrenzen, indem Sie zu Beginn eine verzögerte Befriedigung zeigen.

Aus meiner Sicht ist eine gesunde Verschuldung eine Verschuldung, über die Sie die Kontrolle haben, deren Cashflow-Anforderungen Sie kennen und deren langfristige Auszahlung und inhärente Risiken Sie verstehen. Wichtiger als Kennzahlen sind Bildung und ein tiefgreifendes Verständnis des Anlagebereichs. Man sollte auch ein sehr reales Verständnis dafür haben, was ihre Risikotoleranz ist. Es hat keinen Sinn, sich in eine Position zu bringen, die finanzielle oder psychische Belastungen verursacht.

Die Höhe der Verschuldung sollte vom Lebensabschnitt abhängig sein. Das heißt, wenn Sie gerade Ihren Abschluss in den Zwanzigern und frühen Dreißigern gemacht haben, ist es ein perfekter Zeitpunkt, um ein gewisses Risiko oder spekulative Investitionen im Rahmen des Zumutbaren zu tätigen, da Sie den Rest Ihres Lebens haben, um Verluste auszugleichen, und andererseits, wenn Sie Investition funktioniert, Sie haben den Rest Ihres Lebens, um das Wachstum zu steigern (dies kann Sie um Jahre voraus machen). Unterschiedlich für 40er und 50er.

Schlussbemerkung:

1. Haben Sie einen Plan für die nächsten 5, 10, 20 Jahre und bleiben Sie laserfokussiert.
2. Das Geld der Bank zu den heutigen Zinssätzen zu verwenden, ist ein Kinderspiel, aber verstehen Sie die damit verbundenen Zahlen mit konservativen Prognosen im Hinterkopf.
3. Informieren Sie sich, bevor Sie Schulden machen.
4. Cashflow ist König für einen gesunden Verstand, nehmen Sie nur Schulden auf, die es Ihnen ermöglichen, nachts zu schlafen und in naher Zukunft ein großes Kapitalwachstum oder einen positiven Cashflow zu erzielen.
5. Umgib dich mit Menschen, die besser sind als du

Viel Glück und frohes Investieren.

Kurz nach dem College (Ingenieur BS/MS) fingen meine Frau und ich an, Mietobjekte für 15 % Rabatt zu kaufen. Innerhalb eines Jahres nach dem Kauf war der Cashflow positiv. Glücklicherweise hat der Wohnungsbau in unserer Gegend jährlich um 7,5 % zugelegt. Wir behandelten es wie ein Geschäft und refinanzierten uns immer zu niedrigeren Zinssätzen oder zogen Bargeld ab, um zusätzliche Immobilien zu kaufen. Meine gegenwärtige Verschuldung/Eigenkapital beträgt 18 %. Ich bereite mich darauf vor, in den Ruhestand zu gehen (eigentlich spät) und plane, eine Immobilie zu verkaufen, um meine Schulden auf Null zu bringen. Ich verzögerte auch die Einnahme von SSI, bis ich die Vorteile, die ich erhalten würde, ausgereizt hatte. Auch hier habe ich meine Finanzen immer wie ein Geschäft behandelt.