Wenn die Kreditzinsen niedriger als die Inflationsrate sind, bedeutet das, dass es günstiger wäre, einen Kredit aufzunehmen und jetzt auszugeben, als zu sparen, um ihn später zu kaufen?

Ich überlege mir ein Klavier zu kaufen. Dafür habe ich das Budget geplant, das ich benötigen würde, und wie viel ich ausgeben/sparen müsste, um es kaufen zu können.

Ein paar Dinge zu beachten:

  • Der Klavierladen hat eine Richtlinie, die es Ihnen ermöglicht, über mehrere Monate ohne zusätzliche Gebühr zu bezahlen (es handelt sich nicht um ein Darlehen, obwohl das Klavier rechtlich bis zur vollständigen Bezahlung ihnen gehört, wie in den Allgemeinen Geschäftsbedingungen erläutert). Es kann bis zu 15 Monate für das von mir ausgewählte Modell durchgeführt werden.
  • Ich habe fast genug sofort verfügbare Ersparnisse (nicht die langfristigen), um es sofort zu kaufen, spare für einige zusätzliche Monate des Sparens. Ein paar Monate weniger, wenn ich mich entscheide, es über mehrere Monate zu kaufen, anstatt sofort den vollen Preis zu bezahlen.
  • Die Nettoverzinsung meiner sofort verfügbaren Ersparnisse beträgt 0,5 % pro Jahr, also ziemlich niedrig.
  • Dank meiner langfristigen Ersparnisse hat meine Bank ein Darlehensprogramm, das es mir ermöglicht, zu einem Zinssatz von 0,5 % zu leihen, also im Wesentlichen zum gleichen Zinssatz wie meine sofort verfügbaren Ersparnisse. Der einzige Nachteil ist, dass ich alles nach 3 Jahren zurückzahlen muss (was ich mit etwas Spielraum gemäß meiner Budgetplanung durchaus tun kann, damit ich ein paar unerwartete Kosten tolerieren kann).

So wie ich das sehe, habe ich 3 Möglichkeiten:

  • Ich kann so lange sparen, bis ich genug Ersparnisse habe, um es sofort zu kaufen. Am Ende habe ich fast keine sofort verfügbaren Einsparungen.
  • Ich kann weiter sparen, bis ich es mit der Option "in mehreren Monaten bezahlen" kaufen kann, was es mir ermöglichen würde, das Klavier früher zu erwerben, aber ich muss immer noch warten, bis ich genug gespart habe. Ich werde am Ende fast keine sofort verfügbaren Ersparnisse haben.
  • Ich kann für 3 Jahre zu einem Zinssatz von 0,5 % (insgesamt 1,5 % Zinsen über 3 Jahre) einen Kredit in Höhe von rund 12.000 € aufnehmen, was mehr ist, als ich eigentlich brauche, um noch etwas zu sparen. Am Ende kostet mich der Kredit rund 180 Euro Zinsen. Aber immerhin wird mein sofort verfügbares Sparguthaben nicht komplett aufgebraucht und ich habe auch noch genug Zeit, um den Kredit zurückzuzahlen.

Das Klavier kostet rund 17.000 Euro. Wenn ich mich für die 3. Wahl entscheide, kann ich nach Abzug aller meiner üblichen monatlichen Gebühren, Ausgaben, der Umrechnung der jährlichen Klavierstimmgebühr in eine monatliche Rate und der Berücksichtigung eventueller unerwarteter Kosten 500 € pro Monat sparen. Wenn wir jetzt die monatlichen Kosten für das Klavier berücksichtigen, müsste ich über 15 Monate rund 1.130 € bezahlen, also etwas mehr als das Doppelte dessen, was ich tatsächlich spare.

Anfangs dachte ich, die 1. Wahl ist die billigere und die 3. Wahl die sicherste. Aber dann fing ich an, mich über die Inflation zu wundern, und dann dachte ich: Wenn ich jetzt den Kredit nehme, um mit dem Klavierkauf zu beginnen, anstatt bis zum nächsten Jahr zu sparen, und wenn die Inflationsrate höher ist als der jährliche Zinssatz des Kredits (der nur 0,5 beträgt %), bedeutet das, dass es mich mehr kosten würde, zu warten und zu sparen, bis ich genug Geld habe?

Als letzte Anmerkung, ich bin kein Wunderkind am Klavier. Ich bin nur jemand, der einen sehr wählerischen Geschmack hat, und ich habe letztes Jahr angefangen, auf einem Digitalpiano zu lernen.

Sie sagen, dass Sie „dank Ihrer langfristigen Ersparnisse“ Zugang zu dem Darlehen haben. Ist das eine Form der Aufnahme eines Darlehens aus einer Altersvorsorge? In diesem Fall ist der relevante Zinssatz nicht der Zinssatz für das Darlehen, sondern die erwartete Rendite, die Ihnen bis zur Rückzahlung des Darlehens entgehen würde.
@Nobody Es ist eine Art Aktienkonto. Sie können bis zur Hälfte des Wertes Ihres Kontos ausleihen (sowohl Bargeld als auch Aktien). Wenn Sie 10.000 ausleihen, werden 20.000 „eingefroren“ (die Aktie kann nicht verkauft werden, aber sie gehört Ihnen). Aber da es eine langfristige Investition ist, verkaufe ich sowieso nicht.
Habe es. Es klingt also so, als wäre die Aktie eine Sicherheit für das Darlehen. Unterliegt die Vereinbarung einer Art Margin Call, wenn der Kurs der Aktie ausreichend fällt?
@Nobody Nach dem, was ich gelesen habe, gab es so etwas nicht. Die einzige Sache ist die Tatsache, dass Sie nicht mehr als die Hälfte von dem, was Sie erhalten haben, als Sicherheit verleihen können. Selbst wenn Sie das Darlehen nicht zurückzahlen können, können sie es auf diese Weise aus dem Aktienkonto nehmen (vorausgesetzt, Sie haben nicht mehr als die Hälfte Ihres Wertes verloren).
Welches Land? Dies hängt stark von den örtlichen Gegebenheiten ab.
@Hilmar Ich ging davon aus, dass ich die Frage allgemein genug halten könnte, dass sie in den meisten westlichen Ländern gelten könnte. Ich werde die Frage bearbeiten, um ein Länder-Tag hinzuzufügen und einige zusätzliche Informationen hinzuzufügen.
Die Inflation ist ein Durchschnittsmaß. Nur weil die Inflation (sagen wir) 2 % beträgt, bedeutet das nicht, dass der Preis des Klaviers um 2 % steigt. Der Kredit kostet die gleichen Zinsen, unabhängig davon, was Sie kaufen.
Wenn Sie "sofort verfügbare Ersparnisse" sagen, meinen Sie damit Ihr gesamtes verfügbares Taschengeld, als ob Sie in einem Notfall in den Haufen Geld greifen würden?
@HartCO Ja, es ist ein Sparkonto, von dem ich sofort Geld abheben und einzahlen kann.
Was ich fragen wollte, haben Sie andere Mittel, auf die Sie im Notfall zurückgreifen könnten? Wenn nein, dann ist jede Option, die Sie ohne Notfallfonds lässt, unhaltbar, unabhängig davon, ob es anders besser ist oder nicht.
Die offensichtliche Frage ist hier, warum man das (vermutlich teure) neue Klavier kauft, wenn der europäische Markt ähnlich wie der US-Markt ist, gute gebrauchte Klaviere für einen Bruchteil der Kosten von neuen zu haben sind.
@jamesqf Eigentlich ist es ein Ausstellungsklavier (wie das, das sie im Laden gezeigt haben), das sie wegverkaufen, also ist es bereits reduziert. Der brandneue scheint für 22.000 € verkauft zu werden.
@Clockwork: Sicher, aber gebrauchte Klaviere sind günstiger zu haben (zumindest in den USA). Mir wurden sogar ein paar kostenlos angeboten, obwohl ich nicht wirklich spiele und sowieso keinen Platz für einen habe. Bei der „weniger teuren“ Option und warum der Musikladen Zeitzahlungen anbietet, geht es darum, Sie dazu zu bringen, Geld auszugeben, das Sie sonst nicht ausgeben würden.
@jamesqf Die Sache ist, sie haben kein gebrauchtes Klavier der Marke, nach der ich suche und die eine ganz bestimmte "Persönlichkeit" hat, die ich mag (das Display-Klavier ist ungefähr das einzige "uesd", das mir begegnet ist). Einige andere Marken haben auch schöne Stimmen, aber nicht genau das, was ich will.
Sie sollten auch das Risiko einkalkulieren (unabhängig davon, wie gering das Risiko ist). Wenn Sie sich für die 3. Option (das Darlehen) entscheiden, was passiert, wenn Sie morgen Ihr Einkommen verlieren? Ja, Sie haben Ersparnisse, die es Ihnen ermöglichen, das Darlehen zurückzuzahlen, aber Sie benötigen die Ersparnisse möglicherweise, um die täglichen Ausgaben zu decken, ohne auf Ihre langfristigen Investitionen zurückgreifen zu müssen.

Antworten (1)

Ob ein 0,5%-Darlehen ein gutes Geschäft ist oder nicht, hängt davon ab, ob Sie woanders eine bessere Rendite erzielen können. Wenn Sie beispielsweise eine 3-Jahres-CD (Certificate of Deposit, "Festgeld" usw.) für mehr als 0,5 % erhalten können, sollten Sie den Kredit tatsächlich aufnehmen und den Gegenwert in ein höher rentierendes Sparvehikel stecken. Für Frankreich kann ich das derzeit nicht sagen, aber in Deutschland können Sie möglicherweise eine CD mit einem besseren Preis bekommen. Dann kassieren Sie am Ende der drei Raten die Kaution ein, zahlen das Darlehen zurück und stecken die Differenz ein.

Barzahlung kann Ihnen auch einen gewissen Hebel geben, um einen niedrigeren Preis für das Klavier auszuhandeln. Wenn der Klavierverkäufer für die Finanzierung keinen Aufpreis berechnet, bedeutet dies lediglich, dass er die Finanzierungskosten bereits in seinen Preis eingerechnet hat. Es kann manchmal effektiv sein, eine große Menge Bargeld vor einem Verkäufer herumbaumeln zu lassen. Es würde sicherlich Kreditkartengebühren für den Verkäufer sparen.

Angesichts des aktuellen Niedrigzinsumfelds sind die Unterschiede zwischen all diesen Optionen jedoch relativ gering. Keine Notwendigkeit, darüber nachzudenken.

und wenn die Inflationsrate höher ist als das Darlehen

Die Inflation ist hier größtenteils irrelevant (abgesehen von ihrer Auswirkung auf die Zinssätze). Sie können das Klavier nicht ohne einen erheblichen Verlust (neu vs. gebraucht) wieder in Bargeld umwandeln, unabhängig davon, wie stark der Preis durch die Inflation steigt.

Der Teil mit der Inflation war, weil ich davon ausgegangen bin, dass das Klavier irgendwann auch im Preis steigen würde, was bedeutet, dass es im Vergleich zu jetzt im nächsten Jahr teurer gewesen wäre, es zu kaufen.
Für das, was es wert ist, sind die Zinsen, seit ich den Kredit aufgenommen habe, auf das Doppelte oder Vierfache dessen gestiegen, was sie früher waren. Ich denke, dass die Aufnahme des Darlehens ein kluger Schachzug war, da meine Ersparnisse jetzt höhere Zinssätze haben als das Darlehen selbst.
Wenn die Kreditzinsen niedriger als die Inflationsrate sind, bedeutet das, dass es günstiger wäre, einen Kredit aufzunehmen und jetzt auszugeben, als zu sparen, um ihn später zu kaufen?
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