Werde ich am Ende reicher, wenn ich eine Hypothek abzahle oder zu einer IRA beitrage?

Wenn es entweder/oder ist, würde ich die Hypothek abbezahlen, keine Frage.

Ich weiß, dass ich in der Minderheit bin, aber ich bin kein Fan von steuerbegünstigten Altersvorsorgekonten. Es gibt zu viele Dinge, die sich zwischen jetzt und den nächsten 30 Jahren (dem Zeitrahmen, in dem Sie ohne Strafe von Ihrem IRA-Konto abheben können) ändern können. Die Regeln für diese Konten können sich jederzeit ändern, und ich glaube nicht, dass sie sich zum Besseren ändern werden.

Wenn Sie das Geld für Ihre Hypothek einsetzen, werden Sie diese monatliche Zahlung schneller entlasten. Die Vorteile von IRAs im Rentenalter sind für meinen Geschmack zu ungewiss.

Es hängt von den relativen Raten und dem relativen Risiko ab. Ignorieren Sie den Abzug. Sie möchten die Zinssätze der Investition und der Hypothek vergleichen, entweder beide nach Steuern oder beide vor Steuern.

Ihre Hypothek kostet Sie 5 % (etwas weniger nach Steuern), und Vorauszahlungen bringen effektiv eine garantierte Rendite von 5 %. Wenn Sie mit einer risikofreien Investition mehr als das in Ihrem IRA verdienen können, investieren Sie. Wenn Sie mehr als das in Ihrem IRA verdienen können, während Sie ein gewisses Risiko eingehen, mit dem Sie sich wohlfühlen, investieren Sie. Wenn nicht, zahlen Sie Ihre Hypothek ab.

Siehe diesen Artikel: Hypothekenvorauszahlung als Kapitalanlage :

Zum Beispiel täte der Kreditnehmer mit einer Hypothek von 6 %, der über überschüssigen Cashflow verfügt, gut daran, diese zur Tilgung des Hypothekensaldos zu verwenden, wenn die Alternative eine Investition in Vermögenswerte wäre, die eine Rendite von 2 % bieten. Aber wenn die gleichen Vermögenswerte in zwei Jahren eine Rendite von 7 % erzielen, kann der Kreditnehmer aufhören, überschüssige Cashflows der Hypothek zuzuweisen, und anfangen, finanzielle Vermögenswerte anzuhäufen.

Beachten Sie, dass er nicht das relative Risiko der Investitionen vergleicht. Die Rückzahlung Ihrer Hypothek hat eine garantierte Rendite. Sie sprechen von CDs, die ein geringes Risiko darstellen, daher ist Ihr Vergleich einfach. Wenn es sich bei Ihrer alternativen Anlage um Aktien handelt, besteht das Risiko, dass sie nicht genug einbringt, um die Hypothekenkosten zu übertreffen.

Update : Hoffentlich macht dieses Beispiel es klarer:

Vergleichen wir beispielsweise die Investition von 100.000 US-Dollar in die Rückzahlung einer Hypothek mit 6 % mit der Investition in einen Fonds, der 5 % vor Steuern zahlt, und Steuern werden für 10 Jahre aufgeschoben. Für die Hypothek geben wir 10 Jahre für den Zeitraum, 3,6 % (falls dies der anwendbare Satz ist) für die Nachsteuererklärung, 100.000 USD als Barwert ein und erhalten einen zukünftigen Wert von 142.429 USD. Für die alternative Anlage machen wir dasselbe, außer dass wir 5 % als Rendite eingeben und einen zukünftigen Wert von 162.889 $ erhalten. Allerdings sind jetzt Steuern auf die Zinsen in Höhe von 62.889 $ fällig, was den zukünftigen Wert auf 137.734 $ reduziert. Etwas besser läuft es bei der Hypothekenrückzahlung.

Wenn Ihr Grenzsteuersatz also 30 % beträgt, haben Sie 10.000 $ zusätzliches Geld, um etwas damit zu tun, der Hypothekenzins beträgt 5 %, der IRA CD APY 1 % und unter der Annahme, dass Sie in 30 Jahren in Rente gehen:

• Vorauszahlung ist wert: 28.067,94 $
• IRA ist wert: 13.478,49 $, aber nur 9.434,94 $ nach Steuern (30 %) werden bezahlt, wenn Sie eine Auszahlung vornehmen.

Wenn Sie es in eine Tabelle einfügen möchten, ist die zu verwendende Formel (ersetzen Sie Ihre eigenen Werte):

=FV(<rate>, <years>, 0, -<cash amount>, 1)

(Beachten Sie das Minuszeichen vor dem Barbetrag.) Stellen Sie sicher, dass Sie für beide Sätze nach Steuern verwenden , damit Sie Äpfel mit Äpfeln vergleichen. Dann multiplizieren Sie Ihren IRA-Betrag mit (1-Steuersatz), um den Wert zu erhalten, nachdem Sie zukünftige Steuern auf IRA-Abhebungen bezahlt haben.

Persönlich würde ich die Differenz aufteilen und jeweils etwa die Hälfte hineinstecken. Einfach, weil es das Problem ausgleicht und ich mir keine Gedanken darüber machen muss, ob das eine oder andere einen signifikanten Unterschied bringt. Wie bstpierre betont, ist derjenige, der Sie am Ende weiterbringt, der, an dem Sie am schnellsten wachsen können. Die Hypothekenzahlung ist auf ein Wachstum von 5 % festgelegt, was zwar bescheiden, aber zu diesem Zeitpunkt auch im Wesentlichen garantiert ist. Die CD in Ihrer IRA ist wahrscheinlich geringer als dieser Betrag, selbst nach Berücksichtigung der Steuern.

Ein paar zusätzliche Punkte zu beachten:

1. Beziehen Sie sich auf einen Abzug von 3000 $ oder ein Delta von 3000 $ auf Ihre Steuern? Bei den meisten Abzügen wird Ihr zu versteuerndes Einkommen angepasst, Sie erhalten jedoch nicht den vollen Betrag zurück. Wenn Sie zum Beispiel in der 25%-Kategorie landen, werden Ihnen bei einem Abzug von 3000 US-Dollar etwa 750 US-Dollar von Ihren Steuern abgezogen (oder zu Ihrer Rückerstattung hinzugefügt). Der Betrag, den Sie für IRA-Beiträge abziehen können, ist auch durch die Einkommensklasse begrenzt. Stellen Sie sicher, dass Sie den Papierkram erledigt haben, um die tatsächlichen Auswirkungen zu bestimmen, die dies haben wird.
2. Haben Sie über eine Roth IRA nachgedacht? Sie erhalten jetzt keinen Steuerabzug, aber (vorausgesetzt, die Gesetze zur Roth-Ausschüttung ändern sich nicht) werden Sie nicht auf das Geld besteuert, wenn Sie es im Ruhestand entnehmen. Wenn Sie nicht vorhaben, es für weitere 30 Jahre abzuheben, kann dies auf lange Sicht kostengünstiger sein (abhängig von zukünftigem Wachstum und Ihrer aktuellen Steuerklasse).
3. IRAs haben eine jährliche Beitragsgrenze von 5000 $. Sie werden für jeden Betrag bestraft, der den Betrag übersteigt, den Sie in diesem Jahr eingezahlt haben. Sie können die Situation ausnutzen, indem Sie vor Ablauf der Frist (15. April dieses Jahres IIRC) 5000 US-Dollar für das letzte Jahr spenden (vorausgesetzt, Sie haben es noch nicht getan) und weitere 5000 US-Dollar, die als diesjähriger Beitrag gelten, aber denken Sie daran, dass ein weiterer ähnlicher Glücksfall Sie würden dieses Jahr keinen Beitrag leisten dürfen.
4. Die vorzeitige Rückzahlung der Hypothek wird einen großen Teil Ihres Cashflows freisetzen, den Sie dann darauf konzentrieren können, Ihr IRA, 401.000 oder sogar ein normales Sparkonto einzuzahlen. Oder einfach nur für Spielzeug oder Urlaub.

Ich beschäftige mich seit Jahrzehnten mit dieser Art von Fragen. Und war immer wieder erstaunt, wie Menschen auf der Grundlage ihrer eigenen Risikobereitschaft handeln. Die Frage hier ist etwas eng gefasst, da OP ohnehin plant, die Hypothek in nur 5 Jahren abzuzahlen.

Ich habe mir die S&P-Renditedaten der letzten 114 Jahre angesehen und eine Tabelle erstellt, mit der ich die 15-jährige CAGR im Rückblick sehen kann. Mit anderen Worten, meine erste Berechnung ergab eine CAGR von 11,49 % für die 15 Jahre bis 1919 und so weiter. Auf diese Weise hatte ich jedes Jahr bis 2018 100 Ergebnisse mit einer 15-jährigen Rendite für diese Jahre. Nach dem Sortieren war leicht zu erkennen, dass die mittlere Zahl 9,83 % betrug. Das Ergebnis des 33. Zeitraums betrug 12 % pro Jahr CAGR oder mehr.

Dies sind die 20 niedrigsten Ergebnisse. Denken Sie daran, meine erste Hypothek lag bei 13,5 % (1985) und noch vor kurzem, 1996, hatte ich eine Hypothek von 7,625 %. Bei diesem Satz hätte ich eine Chance von 1/3, in 15 Jahren nicht mehr als diesen Satz zu verdienen. Heute hat sich der Markt nicht verändert, die Kurse schon. Ein Zinssatz von 4 % für die eigene Hypothek ist nahe an freiem Geld nach Abzug der Steuern (z. B. bei 22 %) und einem Inflationsziel von 2 %. 100 Jahre historische Renditen zeigen nur 5 gleitende 15-Jahres-Perioden, die keine Rendite von über 4 % erzielten.

Ich praktizierte, was ich predige. Und ich habe berechnet, dass wir für den 15-Jahres-Zeitraum bis 2012 350.000 US-Dollar in unserem 401(k) gegenüber einem Hypothekensaldo von 265.000 US-Dollar hatten. Nur 2 Jahre später, 453.000 USD gegenüber 233.000 USD, und tatsächlich zahle ich die Hypothek vom Rentenkonto, da wir seit 2012 im Ruhestand sind Zitate.

Beachten Sie, dass ich mich nicht so sehr auf die Steuerersparnis konzentriere. Nicht wegen der Hypothekenzinsen, noch wegen der Tatsache, dass die meisten heute vielleicht zu 22 % in ihre 401(k) sparen, aber zu durchschnittlich 8-10 % oder weniger abheben. Ich glaube, wenn die Zahlen so nah beieinander liegen, dass ich das brauche, um einen Punkt zu beweisen, ist es zu nah, um es als guten Rat zu verwenden. Am Ende ist es nur ein zusätzlicher Bonus.

Wenn sein Selbstbehalt, ist die IRA ein Kinderspiel. Allein durch den Steuerabzug erzielen Sie eine positive Rendite, und Sie profitieren von jahrelanger steuerfreier Wertsteigerung.

Sie sind bereits auf dem richtigen Weg, Ihre Hypothek in 5 Jahren abzuzahlen, die Auswirkung von 10.000 $ auf die Bilanz ist jetzt nicht sehr folgenreich. Auf der anderen Seite haben Sie keine Möglichkeit, zusätzliche IRA-Beiträge zu leisten.

Ich würde auch folgende Faktoren berücksichtigen:

• Stabilität des Einkommens
• Flüssige nicht indexierte Reserven.
• Gesamtverschuldung (alle Kredite inkl. Hypothek)
• Schulden:Gewinn-Verhältnis
• Erwartetes Ruhestandseinkommen.

Wie stabil ist Ihr Einkommen? Sind Sie in einer Branche tätig, die in naher Zukunft verschwinden könnte? Wie lange würden Sie brauchen, um dieses Einkommen zu ersetzen? Wenn Sie gefährdet sind, müssen Sie bedenken, dass es Ihren Kreditgebern egal ist, wie schnell Sie Ihre Schulden zurückgezahlt haben. Die einzige Sorge ist, dass Sie die Zahlung für den nächsten Monat leisten. Sie müssen über flüssige Reserven verfügen, um jeden Sturm zu überstehen. (aktuelle Weisheit ist 3-6 Monate Kosten). Es kann ratsam sein, dieses Geld in GICs oder T-Rechnungen anzulegen. Es kann eine Vorfälligkeitsentschädigung anfallen, aber zumindest verlieren Sie Ihr Haus nicht. (Offensichtlich ist dies nicht so wichtig, wenn Sie tatsächlich alle Schulden zurückzahlen können)

Wie hoch ist Ihre Verschuldung? Wenn es sich um mehr als das Dreifache des Einkommens handelt, ist es möglicherweise am klügsten, diese Zahl zu reduzieren.

Auf einer anderen Anmerkung, was ist Ihr erwartetes Ruhestandseinkommen? IRAs verschieben die Steuer auf ein späteres Jahr. ABER, wenn Sie eine hohe Rente erwarten, ist es möglich, dass Sie sich im Ruhestand (wenn Sie das Geld abheben) in einer höheren Steuerklasse befinden als jetzt – eine Situation, die die indexierte Rentenplanung kontraproduktiv macht. (Reiche Leute kaufen keine IRAs)