Wie bestimmt man nach einer Hypothekenabzahlung neue, niedrigere Zinszahlungen, dh einen neuen Tilgungsplan?

Hier ist eine finanzielle mathematische Aufgabe:

Ich habe eine Hypothek in Höhe von etwa 78.000 $ mit 5,5 % Zinsen und 56 von 360 monatlichen Zahlungen wurden geleistet. Ich zahle derzeit etwa 360 $/Monat an Zinsgebühren. Wie hoch wären die monatlichen Zinszahlungen, wenn ich 50.000 US-Dollar zurückzahle?

Ich habe versucht, einen Tilgungsplan zu erstellen, aber die Pauschalsumme ist schwer darzustellen. Fange ich einfach mit 360-56=304-Zahlungen an? Es hört sich so an, als würde die Bank die Laufzeit der Hypothek tatsächlich verkürzen. Wie wird diese Berechnung durchgeführt? Mein Hauptziel ist es, die Zinsbelastung zu reduzieren. Mein zweites Ziel ist eine niedrigere monatliche Zahlung.

Antworten (3)

Sie erhalten keine geringere geforderte Vergütung. Sie sparen sicherlich Zinsen. Und Ihre Hypothek endet viel früher. Die Standardhypothek erlaubt jedoch Vorauszahlungen, strukturiert sie jedoch als vorzeitige Reduzierung des Kapitalbetrags, berechnet jedoch keine neue niedrigere Zahlung. Derselbe Betrag ist fällig, bis Sie den gesamten Kapitalbetrag auf Null bezahlt haben.

Als Antwort auf die Anfrage im Kommentar unten habe ich eine Tabelle zum Herunterladen.

Hinweis - es wurde als Reaktion auf einen Hypothekenbetrug geschrieben, dient aber dem Zweck, die verbleibende Zeit für 15- oder 30-jährige Darlehen zu bewerten, wenn Vorauszahlungen geleistet werden. Die Gleichungen des Blattes sind gesperrt, Sie können nur Ihre Zahlen ändern. Als ich es zum ersten Mal anbot (damals kostenlos, jetzt kostenlos), haben zu viele Leute daran herumgebastelt, es kaputt gemacht und um Hilfe gebeten, um es weiter zu ändern.

+1 Ich kann nicht glauben, dass dieser Punkt nie angesprochen wurde, als diese Frage vor drei Jahren gestellt und beantwortet wurde.
Hallo Joe, wie bestimmen wir, wie viel weniger Zahlungen wir leisten müssen und wie viel weniger Zinsen wir zahlen müssen? Ich mache mir keine Sorgen um die Höhe zukünftiger Zahlungen – ich mache mir viel mehr Sorgen darüber, wie viele zukünftige Zahlungen es geben wird.
@ArtOfWarfare - ich habe oben einen Link für dich hinzugefügt. Bitte antworten Sie, dass Sie es erhalten haben. Kontaktieren Sie mich über meine Website, wenn Sie spezifische Fragen haben, hier, wenn Sie allgemeine Fragen haben.
Danke Joe - ich werde später heute Abend damit herumspielen. Eine Sache, die ich oben in der Tabelle hinzufügen möchte, ist nur ein Indikator dafür, wann Ihr Guthaben Null erreichen wird - im Moment müssen Sie durch die Liste scrollen, um das zu finden. Kein großes Problem - etwas, das ich leicht selbst hinzufügen kann.
@ArtOfWarfare - Col H ist "Monate verbleibend". Sie müssen nicht scrollen, teilen Sie einfach durch 12, um "Jahre" zu erhalten.
@JoeTaxpayer - Bei den verbleibenden Monaten wird davon ausgegangen, dass Sie nie wieder eine zusätzliche Zahlung leisten werden.
@ArtOfWarfare - Ah richtig. Das Blatt wurde geschrieben, um sich darauf zu konzentrieren, wie jede Zahlung am Ende X Monate einbrachte. Ich kann wahrscheinlich eine Spalte hinzufügen, in der steht: "Wenn Sie diese Vorauszahlung weiterhin leisten, verbleiben noch #Monate", was meiner Meinung nach das ist, was Sie wollen. Andernfalls, wie Sie sagen, füllen Sie es aus (gleiche Zahlung) und scrollen Sie nach unten.

Kurz gesagt, ja, erstellen Sie einfach einen neuen Hypothekenplan unter der Annahme des neuen Kapitalbetrags und der neuen Anzahl von Zahlungen. Tabellenkalkulationsprogramme wie Microsoft Excel verfügen über alle Formeln, die Sie zum Erstellen Ihres eigenen Zeitplans benötigen, aber lassen Sie mich Ihnen einen einfachen Weg zeigen, wie Sie die gewünschte Antwort online erhalten:

Wussten Sie, dass Wolfram Alpha , die „computational knowledge engine“, Hypothekenberechnungen durchführt?

Lassen Sie uns zunächst zwei Dinge vereinfachen, bevor wir Wolfram Alpha anschließen:

  • Kapitalbetrag der neuen Hypothek: 78.000 $ - 50.000 $ = 28.000 $ Hauptbetrag
  • Neue Zahl der Zahlungen: 304 / 12 ~= 25,3333 Jahre

Wenn Sie die folgende Abfrage bei Wolfram Alpha eingeben (oder einfach hier auf meinen Link klicken), sollten Sie eine Antwort erhalten: Wolfram Alpha: Hypothekenzahlungen für 28000 USD bei 5,5 % über 25,3333 Jahre

Hier ist eine Momentaufnahme einiger Ergebnisse. Ich habe eine Zahl besonders hervorgehoben: die im ersten Jahr insgesamt gezahlten Zinsen, 1527 $. Teilen Sie das durch 12, um die durchschnittlichen monatlichen Zinsen zu erhalten , die in diesem ersten Jahr gezahlt werden: 127,25 $ pro Monat. Ich hoffe das hilft!

Hinweis: Das Beispiel berücksichtigt keine Vorfälligkeitsentschädigungen (falls vorhanden – erkundigen Sie sich bei Ihrem Kreditgeber).

Momentaufnahme mit monatlichen Zahlungen, effektivem Zinssatz, Hypothekengesamtsummen und Tilgungszahlungstabelle für die Beispielabfrage für Wolfram Alpha-Hypotheken

was zum wolfram!?! Das ist eine großartige Verwendung für diese seltsame "Wissensmaschine"
Puh, sehr interessant. Mein Kreditgeber sagte jedoch, dass sich die Laufzeit der Hypothek bei einer Abzahlung in einer Summe verkürzen würde. Wie funktioniert das?
Ja, ohne die Hypothek auf die neue niedrigere Kapitalsumme zu amortisieren , sonst verkürzen allfällige Vorauszahlungen die Laufzeit Ihrer bestehenden Hypothek . Wenn Sie Ihre monatlichen Zahlungen wie am Ende Ihrer Frage angegeben senken möchten, müssen Sie Ihren Kreditgeber bitten, Ihre Hypothek erneut zu amortisieren, wie dieses Beispiel gezeigt hat. Es kann eine Strafe oder Gebühr anfallen; verhandeln ggf.
Ah, ich bin mir nicht sicher, wie ich das sagen soll. Ich möchte meine "Zinszahlung" senken, nicht meine monatliche Zahlung und nicht meinen Zinssatz (5,5%). Ich möchte sicher sein, dass die Bank mir bei der Zahlung der Pauschale keine Zinsen auf das bereits abbezahlte Kapital berechnet.
Dann möchten Sie in diesem Fall die kürzere Laufzeit. Die Zahlungen betragen die gleichen $ pro Monat, aber es gibt einen höheren Anteil für das Kapital und weniger für die Zinsen, da die Bank Ihnen nur Zinsen auf das ausstehende Kapital berechnet.
Übrigens – Sie können auch Ihre Bank bitten, einen Hypothekentilgungsplan für Sie zu erstellen. Ich habe das vorher gemacht und es hat sowohl den Kapitalbetrag als auch die Zinsbeträge per Zahlung detailliert beschrieben.

Ok, ich denke, dass ich das Problem gelöst habe. Ich habe in Excel eine Amortisationstabelle erstellt. Bisher schien alles mit meinem Kontoauszug übereinzustimmen. Dann sah ich mir das verbleibende Kapital für Zahlung Nummer 56 (78070,77) an. Ich habe den Rest der Tabelle durchsucht, um herauszufinden, wo das Kapital 50.000 $ weniger ist (28070,77). Ich fand heraus, dass Zahlung Nummer 291 28130,57 $ hatte. Die neue Zinszahlung beträgt 130,57 $, was über 200 $ weniger ist als 358,30 $, und die Laufzeit der Hypothek wird durch mehrere Zahlungen verkürzt. Es sieht auch dem Ergebnis von Wolfgram Alpha sehr ähnlich. Vielleicht ist eine Neufassung eine bessere Option, da Ihre monatliche Zahlung sinkt und Sie das Darlehen verlängern können, wenn Sie zusätzliches Geld benötigen.

Fühlen Sie sich frei, es selbst zu versuchen. Hier sind meine Zahlen:

Startkapital: 83.920 $
Rate: 5,5 %
Monatliche Zahlungen: 360 (30 Jahre)
Das klingt genial ... Ich denke, das macht sehr viel Sinn. Ich hoffe, Sie haben recht damit, wie das funktioniert.
Wie bestimmt man nach einer Hypothekenabzahlung neue, niedrigere Zinszahlungen, dh einen neuen Tilgungsplan?
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