Wo kann ich meine Regen-/Notfallkasse parken? Sparkonten generieren nicht viel Zinsen

Die Meinungen gehen auseinander, aber ich habe immer gedacht, dass ein "Notfallfonds" genau das ist ... für Notfälle ... KEINE Investition.

Es „schmerzt“ zwar, dass Ihr Notgeld nicht mehr Geld verdient … es ist WICHTIGER, schnellen Zugriff darauf zu haben.

Solange der Zinssatz mit der Inflationsrate Schritt hält, lass es bleiben. Füllen Sie Ihren Notfallfonds mit 3-6 Monatsgehältern auf und INVESTIEREN Sie Ihr Geld darüber hinaus so, wie Sie es für richtig halten.

Dave Ramseys „Financial Peace University“ ist ein sehr gutes Hörbuch und ich würde es jedem empfehlen, der solche Fragen stellt.

Erwägen Sie auch die Einrichtung einer CD-Leiter. CD-Sätze sind oft besser als Sparkontensätze.

Du hast eine 12-Monats-CD, die du im Januar mit einem Zwölftel deines Geldes kaufst, dann noch eine kleine im Februar, dann noch eine im März .... dann, wenn der Januar wieder kommt, hast du etwas mehr Geld zum ersten CD, und die Leiter ist komplett.

Die Idee ist, dass Sie mehr Zugriff auf Ihr Geld haben als eine große CD, da Sie immer eine CD haben, die im nächsten Monat fällig wird, auf die Sie im Notfall zugreifen können, und Sie können bessere Preise für eine 1-Jahres-CD erhalten als auf etwas anderes (mit geringerem Risiko, an einem schlechten Zinssatz festzuhalten). Und Sie werden weniger versucht sein, alles auf einmal anzuzapfen, um ein schickes Auto oder ähnliches zu kaufen, weil Sie nicht alles auf einmal (ohne Strafe) bekommen können. Und in einem großen Notfall ist der Verlust von ein paar Prozent Ihrer Zinsen für Frühbezüge wahrscheinlich das geringste Ihrer Probleme.

Insbesondere wenn Sie nach einem "angemessenen" Zinssatz für ein Sparkonto (insbesondere bei TFSA) suchen, hat Ally ein garantiertes Konto von 2 % und ING ein garantiertes Konto von 3 % (kann sich jedoch ändern).

Update (9. Dezember 2013) – wenig überraschend ist das ING-Special verschwunden. Ich gebe der ScotiaBank die Schuld. Die aktuellen Bestkurse liegen bei 1,35 und 1,40 %. Für Ally können wir RBC verantwortlich machen – die aktuellen Kurse liegen bei 1,1

Tatsächlich wurde viel über die Verwendung eines TFSA (Tax Free Savings Account) in Kanada für genau diesen Zweck gesprochen. Ein TFSA ermöglicht Ihnen:

• 5000 $ Beitragslimit pro Jahr mit Vortrag für ungenutztes Guthaben
• Flexibilität, jederzeit Geld abzuheben
• Einkommen ist steuerbegünstigt

Dieser Blog macht einige gute Punkte dazu:

Das Beste am TFSA ist seine Flexibilität. Sie können jederzeit und für jeden Zweck Geld von Ihrem TFSA abheben, ohne den Beitragsraum zu verlieren, was dieses Konto zur ersten Wahl macht, um einen Notfallfonds zu sparen. Selbst wenn Sie also in einem Jahr Geld abheben, können Sie es im nächsten wieder zurückzahlen, ohne dass die Beitragsgrenze von 5.000 USD in diesem Jahr beeinträchtigt wird.

Ich kenne Kanada nicht sehr gut, kann aber einige allgemeine Hinweise geben, wenn es darum geht, wo Sie Ihren Notfallfonds parken können.

Die Sparquoten sind derzeit niedrig, die Inflation aber auch. Denken Sie immer daran, dass die Inflation den Wert Ihres Geldes verringert. Wenn Sie also 4 % Zinsen erhalten und die Inflation 2 % beträgt, verdienen Sie real 2 % brutto. Wenn Sie 2 % bekommen und die Inflation nahe null ist, verdienen Sie tatsächlich einen ähnlichen Betrag, es ist nur so, dass die Zahlen langsamer steigen.
Wann und wie viel Steuern Sie zahlen, wirkt sich natürlich auf die tatsächliche Rendite aus. Es lohnt sich nur zu bedenken, dass niedrige Zinsen und niedrige Inflation eigentlich kein so schlechtes Sparumfeld sind, wie es auf den ersten Blick scheint.

Für einen Notfallfonds ist der einfache Zugang das Wichtigste. Erwägen Sie, einen Teil Ihrer Ersparnisse auf einem Konto mit sofortigem Zugriff für Notfälle aufzubewahren, die auftreten, wenn die Banken geschlossen sind.

In Großbritannien gibt es verschiedene steuerfreie Sparmöglichkeiten, ich vermute, Kanada hat auch ein paar, wenn ja, sollten Sie diese Möglichkeiten erkunden. Auch wenn diese möglicherweise keine attraktiven Hauptsätze haben, zahlen Sie keine Steuern auf die Zinsen, was sie viel wettbewerbsfähiger machen kann (4 % steuerfrei sind dasselbe wie 5 % brutto, wenn Sie 20 % Steuern zahlen müssten). Normalerweise haben steuerfreie Investitionen Obergrenzen, so dass Sie, sobald Sie einen festgelegten Betrag investiert haben, nichts mehr hinzufügen können. Dies kann eine Überlegung sein, wenn Sie regelmäßig auf Ihren Notfallfonds zurückgreifen, da Sie ihn möglicherweise nicht so einfach wieder aufbauen können.

Mein Ansatz ist es, etwa 90 % meines „Regentag“-Fonds in leicht zugänglichen, aber steuerfreien Ersparnissen zu haben. Das hält mich davon ab, es auszugeben, es sei denn, ich muss es wirklich. Ich halte dann eine schwarze Kasse, die ausreicht, um alltägliche Katastrophen (Boiler packt ein, brauche einen Mietwagen für eine Woche usw.) auf Konten mit sofortigem Zugriff abzudecken.

Seit dieser Beitrag geschrieben wurde, sind die Zinssätze für hochverzinsliche Bankkonten deutlich gefallen. Optionen mit hoher Rendite und geringem Risiko sind derzeit schwer zu finden. So etwas wie ein Vanguard (oder ähnlicher) Rentenfonds könnte eine Alternative sein, die man in Betracht ziehen sollte.

Hochverzinsliche Giro-/Sparkonten sind heute aus drei Gründen oft die bessere Wahl als CDs.

Als diese Frage gestellt wurde, waren CDs wahrscheinlich eine bessere Antwort, da die Preise viel höher waren. Da die CD-Kurse in den letzten Jahren stark gesunken sind und eine CD nur halbliquide ist, dh selbst bei Ladder-CDs, bedeutet eine Vorfälligkeitsentschädigung oft den Verzicht auf die Zinsen für die jeweilige CD, die Sie ausgezahlt haben.

1.) Andererseits sind hochverzinsliche Giro- und/oder Sparkonten heutzutage sehr praktikable Optionen. Es stehen mehrere Optionen zur Verfügung, die ~1% + APY verdienen.

Es ist nicht ganz so einfach, und es gibt ein paar Fallstricke:

• Einige erfordern ein Mindestguthaben
• Einige haben gestaffelte Zinssätze, zum Beispiel erhalten Ihre ersten 2,5.000 USD einen niedrigen effektiven Jahreszins, während jeder Penny darüber hinaus den hohen Zinssatz erhält
• Die meisten haben Guthabenobergrenzen von ~10.000 bis 25.000 $
• Einige erfordern eine bestimmte Anzahl von Transaktionen pro Monat (während die ersten drei gering sind / keine Wartung zur Problemumgehung, könnte dies ein Problem sein)

Wenn Sie auf das Problem der Kontostandsobergrenze stoßen, hindert Sie natürlich nichts daran, mehrere Konten bei verschiedenen Banken zu haben.

2.) Die hochverzinslichen Bankkonten sind jederzeit liquidierbar (ohne Zinsverzicht) .

3.) Ein kleiner Vorteil ist, dass das hochverzinsliche Sparkonto wartungsarm ist, während das CD-Laddering ziemlich praktisch ist und physische Besuche bei Ihrer Bank erfordern kann. (Wenn Sie eine Möglichkeit kennen, den Prozess weiter zu automatisieren, kommentieren oder bearbeiten Sie ihn bitte.)

Wenn dies wirklich Ihr Notfallfonds ist, sollten Sie das Geld sicher aufbewahren. Leider sind die Zinsen im Moment sehr niedrig und Sie können nicht viel dagegen tun. Fragen Sie jedoch Ihren Anlageberater nach einem CDIC-versicherten Hochzinskonto, wie z. B. diesen:

• 0,50 % RBC-Anlagesparkonto (Royal Bank)
• 0,55 % Altamira High Interest Cashperformer (Nationalbank)
• 0,65 % Dundee Investment Savings (Scotiabank)
• 0,70 % Manulife Anlagesparkonto (Manulife Bank)
• 0,70 % Renaissance High Interest Savings Account (CIBC)
• 0,75 % B2B-Hochzinsanlagekonto (Laurentian)

Sie können auch erwägen, GICs zu erwerben, die eine vorzeitige Rückzahlung anbieten – ING hat ziemlich anständige. Die vorzeitige Rückzahlung bietet schlechtere Zinsen als das Sparkonto, aber wenn Sie die volle Laufzeit gehen, sind die Zinssätze besser als beim Sparkonto.

Ich benutze eine Offset-Hypothek. (Es werden keine Zinsen gezahlt, aber der Betrag auf dem Sparkonto wird vor der Zinsberechnung vom ausstehenden Hypothekenbetrag abgezogen, sodass die Hypothek um den angesparten Zinsbetrag schneller abbezahlt ist).

Das Geld ist sofort verfügbar und es fallen keine Steuern an, da der Vorteil reduzierte/gesparte Zinsen ist.

Der Hypothekenzins ist jedoch etwas höher, daher funktioniert es am besten, wenn Ihre Notfallfonds einen angemessen großen Teil des ausstehenden Hypothekenbetrags ausmachen.

Was für mich gut funktioniert hat, ist ein Capital One High Yield Savings Account, das einen niedrigeren Zinssatz als die meisten Online-Konten, aber einen höheren Zinssatz als eine stationäre Bank hatte. Da Capital One jetzt Bankstellen hat, kann ich die mit diesem Konto gelieferte Geldautomatenkarte verwenden, um das Notgeld abzuheben, wenn ich es zur Not an einem Ort benötige, der keine Schecks akzeptiert.

Verwenden Sie einfach ein Sparkonto und machen Sie sich nicht zu viele Gedanken über den Zinssatz. Es wird nicht viel sein, egal wo Sie es hinstellen, also optimieren Sie für die Bequemlichkeit.

Sie werden der Inflation hinterherhinken, aber das ist in Ordnung. Es ist ein Notfallfonds. Sie brauchen nur das Geld, um da zu sein, wenn Sie es brauchen.

Es gibt keine bessere Option. Alles, was eine höhere Rendite erzielen könnte , ist mit Risiken verbunden und/oder nicht liquide. Beides ist schlecht für Ihren Notfallfonds.

Ich habe mich genau dasselbe gefragt und bin zu dem Schluss gekommen, dass das meiste Geld in Index-ETFs und vielleicht auch in einige Anleihen-ETFs investiert werden sollte.

Wenn die Inflation etwa 2 % beträgt und die Zinsen, die Sie auf einem Sparkonto erhalten, weniger als 1 % betragen, dann verlieren Sie tatsächlich Geld auf einem Sparkonto.

Halten Sie ein paar tausend Dollar auf Ihrem Sparkonto und die Mehrheit investiert und arbeitet für Sie.