Zahlungsplan für Studentendarlehen

Die Quintessenz ist, dass Sie einen tragfähigen Plan haben. Ich würde auch Gehaltserhöhungen und Prämien berücksichtigen. Sie gewinnen, indem Sie einen Plan und ein Budget haben, auf diese Weise werden Sie viel effizienter sein. Vielleicht möchten Sie sich auch Ihre Quellensteuer ansehen. Das Standard-W-4-Formular führt normalerweise dazu, dass Menschen eine große Rendite erzielen oder viel Geld schulden. Streben Sie eine Null-Rückerstattung an.

Es gibt zwei Denkrichtungen: Zahlen Sie sie vom größten bis zum kleinsten Zinssatz ab; oder zahlen Sie sie vom kleinsten bis zum größten Saldo aus. Natürlich ist ersteres mathematisch effizienter, keine Frage. Der zweite hat nur wegen der Emotionen Verdienst.

Wie in Ihren Kommentaren erwähnt, sind Sie angesichts Ihres konservativen Tilgungsplans etwas deprimiert. Ich gehe davon aus, dass Ihre Mindestzahlung 325 US-Dollar ist, und Sie können 800 US-Dollar pro Monat zahlen, um eine zusätzliche Hauptzahlung von 475 US-Dollar zu leisten. Derzeit haben Sie 20 Kredite. Wenn Sie vom kleinsten zum größten gehen, haben Sie in 7 Monaten nur 16 Kredite mit einem Start auf Platz 5. Das würde sich ziemlich gut anfühlen, oder?

Wenn Sie vom höchsten Zinssatz ausgingen, könnten Sie einen Kredit abbezahlen und mit einem zweiten beginnen.

Bei Anwendung der Saldomethode würde es im Laufe von 7 Monaten zu einer Zinsineffizienz von etwa 55 $ kommen. Wenn Sie jedoch die Balance-Methode verwenden und durch Ihren Fortschritt so ermutigt werden, dass Sie weitere 100 $ / Monat finden, um die Schulden anzugreifen, wird die Höhe der Ineffizienz bedeutungslos.

Ein weiterer zusätzlicher Vorteil der Low-Balance-Methode besteht darin, dass Ihre Mindestzahlung jedes Mal sinkt, wenn ein Darlehen zurückgezahlt wird, was mehr Agilität im eigenen Budget ermöglicht.

Für mich hat die Low-Balance-Methode am besten funktioniert und ich bin ein Mathe-Typ. Abgesehen davon, wenn ich 2300 Dollar hätte, würde ich einen dieser 6,8% 2K-Kredite zurückzahlen und die restlichen 300 auf den kleinsten werfen.

Zu Ihrer Information sind hier Ihre Kredite vom kleinsten zum größten aufgelistet:

$496 08/27/2014 $496 $33 4.7%
$754 09/05/2014 $754 $49 4.7%
$991 01/30/2014 $991 $77 3.9%
$1,000 01/09/2012 $1,000 $0 3.4%
$1,200 01/04/2013 $1,200 $251 6.8%
$1,500 08/14/2012 $1,500 $354 6.8%
$1,843 08/14/2015 $1,843 $50 5.8%
$2,000 08/20/2013 $2,000 $175 3.9%
$2,000 08/17/2010 $2,000 $715 6.8%
$2,000 08/13/2011 $2,000 $580 6.8%
$2,000 08/14/2012 $2,000 $445 6.8%
$2,500 08/27/2014 $2,500 $0 4.7%
$2,500 09/05/2014 $2,500 $164 4.7%
$2,228 01/21/2015 $2,228 $142 6.2%
$3,500 08/13/2011 $3,500 $0 3.4%
$3,500 08/17/2010 $3,500 $0 4.5%
$4,000 08/17/2010 $4,000 $1,431 6.8%
$4,000 08/13/2011 $4,000 $1,161 6.8%
$4,500 08/14/2012 $4,500 $16 3.4%
$5,500 08/20/2013 $5,500 $23 3.9%

Ich denke, Ihr Plan klingt völlig vernünftig und wie eine sehr gute Idee. Insbesondere die Anmeldung für den längeren 25-Jahres-Auszahlungsplan mit dem Verständnis, dass Sie höhere Zahlungen leisten und die Dinge daher schneller abbezahlen werden, klingt nach einer großartigen Idee, da Sie, wie Sie sagen, die Flexibilität haben, Zahlungen zu streichen nur 320 $ pro Monat, wenn/wie das Leben passiert.

Ich denke, die Hauptfrage ist, ob Ihr Kreditdienstleister die zusätzlichen Zahlungen korrekt anwendet. Wenn Sie problemlos sicherstellen können, dass zusätzliche Zahlungen an den Kapitalbetrag des Darlehens (oder der Darlehen) mit dem höchsten Zinssatz gehen, sollte alles in Ordnung sein.

Bei allen Krediten mit einem bestimmten Zinssatz würde ich zusätzliche Zahlungen zuerst auf die kleinsten Kredite anwenden, um die in Petes Antwort erwähnte psychologische Erhöhung und Verringerung der Mindestzahlung zu erreichen, aber dies ist eindeutig eine persönliche (und relativ unwichtige) Entscheidung.

Ich habe Petes Daten kopiert und neu sortiert, um sie nach Zinssatz anzuzeigen. Was mir auffällt, ist, dass der Saldo mit 6,8 % (16.700 $) fast so hoch ist wie der Saldo mit 3,4-3,9 % (17.491 $), aber fast doppelt so viel Zinsen kostet.

Wenn wir den Unterschied 3 % nennen, um die Mathematik einfach zu halten, kostet Sie der hohe Zinsblock 500 $/Jahr mehr als der niedrige Zinsblock.

Ich habe Verständnis für diejenigen, die sich großartig fühlen, wenn sie 5 verschiedene 6-%-Kreditkarten mit einem Guthaben von unter 2000 USD auszahlen, denen nur noch eine Karte mit einem Zinssatz von 24 % auf ein Guthaben von 10.000 USD übrig bleibt. Aber in Ihrem Fall haben Sie 20 Kredite, und Sie müssen bereits alles eingerichtet haben, um diese Zahlungen zu leisten. Leisten Sie einfach die zusätzlichen Zahlungen auf die Schulden von 6,8 %, Sie können den niedrigsten Saldo s0 anvisieren, solange er 6,8 % beträgt. Sie kündigen alle paar Monate einen Kredit, aber die jährlichen anfallenden Zinsen sinken um den optimalen Betrag.

Das niedrige Guthaben? Sie fallen sowieso irgendwann weg, wenn man bedenkt, wie hoch die Zahlung im Vergleich zu den verbleibenden Guthaben ist.

Ich denke, Sie haben einen tragfähigen Plan, aber hier sind ein paar andere Dinge zu beachten:

1. Sie müssen wahrscheinlich automatische Zahlungen für Ihren "Mindestbetrag" einrichten und dann zusätzlich zum Mindestbetrag jeden Monat manuell eine Zahlung an ein bestimmtes Darlehen leisten. aber es hängt von Ihrem Dienstleister ab. Sie können möglicherweise eine zusätzliche automatische monatliche Zahlung für ein bestimmtes Darlehen einrichten, aber ich glaube nicht, dass ein Dienstleister Sie eine automatische Zahlung einrichten lässt, die automatisch zum nächsthöchsten Zinsdarlehen wechselt.
2. Die Zinsen für Studentendarlehen sind steuerlich absetzbar, daher kann die Rückzahlung eines Darlehens in Höhe von 6,8 % sinnvoll sein, die Rückzahlung eines Darlehens in Höhe von 3,4 % wahrscheinlich nicht. persönlich würde ich auf etwa 5% zahlen und mich dann auf andere verwendungen für mein geld konzentrieren. Es ist auch erwähnenswert, dass es Einkommensgrenzen für den Abzug von Studiendarlehenszinsen gibt (65.000 bis 80.000 $ werden 2016 eingestellt).
3. "Andere Verwendungen" umfassen einen Notfallfonds (Sie scheinen abgedeckt zu sein), den 401k-Matching zu erhalten (was Sie auch tun sollten, bevor Sie diese Schulden zurückzahlen), IRA- und HSA-Finanzierung. dave ramsey hat einen netten allzweckplan.
4. Da Sie mathematisch fließend zu sein scheinen, würde ich Sie ermutigen, dieselbe Analyse auf alle Ihre finanziellen Entscheidungen anzuwenden. Insbesondere sollten Sie sich darauf konzentrieren, Ihre Steuern im Allgemeinen zu senken. Für den Anfang könnten Sie sich mit der Verwaltung von Kapitalgewinnen/-verlusten befassen. Auf diese Weise können Sie verdientes Einkommen effektiv in langfristige Kapitalgewinne umwandeln, mit denen Sie Geld verdienen können, selbst wenn Sie einen Nettokapitalverlust bei Ihren Investitionen haben.
5. Sie könnten erwägen, den letzten Kredit nicht zurückzuzahlen. Wenn Sie ein Guthaben von 100 $ lassen, kann das Darlehen für ein paar Cent pro Monat jahrelang in Ihrer Kreditauskunft bleiben.