Ich bin ein College-Student im Moment ohne Einkommen. Meine Familie unterstützt mich und bezahlt im Moment alle meine Rechnungen. Vor ein paar Jahren mussten meine Mutter und ich zur gleichen Zeit umziehen, also zogen wir zusammen in ein Haus. Wir haben das Haus gemietet, aber der Eigentümer hat uns kürzlich angesprochen und gefragt, ob wir es kaufen möchten. Nun, in meinen Augen ist dies ihr Haus, also habe ich vor, irgendwann auszuziehen. Nach Rücksprache mit unserem Bankier und Buchhalter schlugen beide vor, dass es uns beide in eine bessere Vermögens- und Steuerposition bringen würde, wenn ich ein sekundärer Unterzeichner der Hypothek und Miteigentümer der Urkunde wäre.
Ich verstehe, dass eine solche Situation viele Risiken und Feinheiten mit sich bringt, aber meine Frage lautet: Welche Auswirkungen wird es auf meine Fähigkeit haben, in Zukunft Kredite zu erhalten, wenn ich ein Zweitunterzeichner dieser Hypothek bin? Da ich kein Einkommen habe, habe ich derzeit nur gesicherte Kreditprodukte, die mir eine hervorragende Kreditwürdigkeit beschert haben. Wird mich diese Hypothek jedoch daran hindern, ungesicherte Kredite oder andere Hypotheken später zu erhalten, wenn ich einen Job habe und mich entscheide, auszuziehen? Meine Befürchtung ist, dass diese Hypothek mein Verhältnis von Schulden zu Einkommen zu hoch treibt.
Wenn Sie Mitunterzeichner des Darlehens sind, sind Sie zu 100 % für das Darlehen verantwortlich.
Wenn Sie also in ein paar Jahren einen Autokredit, einen Wohnungsbaukredit oder sogar eine Kreditkarte wünschen, geht der neue Kreditgeber davon aus, dass Sie jeden Monat 100 % der Hypothekenzahlung leisten müssen. Es spielt keine Rolle, ob Sie im Haus wohnen oder nicht, Sie sind an die monatliche Zahlung gebunden. Es gibt auch keine Möglichkeit, sich dieser Verpflichtung zu entziehen, außer die Immobilie zu verkaufen oder die Hypothek nur im Namen Ihrer Mutter zu refinanzieren.
Sie könnten sogar auf ein Problem stoßen, wenn Sie versuchen, eine eigene Wohnung zu mieten. Wenn sie eine Bonitätsprüfung durchführen, werden Sie eine hervorragende Punktzahl haben (wenn alle Zahlungen pünktlich erfolgen), aber der Vermieter ist möglicherweise besorgt über Ihre Fähigkeit, beide Zahlungen zu leisten.
Denken Sie auch daran, dass beide Parteien dem Verkauf oder der Refinanzierung zustimmen müssen, wenn Sie aus der Hypothek herauskommen möchten. Sie können dies nicht alleine tun. Auch müssen Sie jetzt entscheiden, wie mit dem Eigenkapital in Zukunft umgegangen wird, damit es bei Abschluss der Geschäfte nicht zu Streitigkeiten über die Gewinnaufteilung kommt.
Ein Miteigentümer zu sein, könnte für Sie von Vorteil sein, wenn sie stirbt, da das Haus nicht in die Nachlassprüfung gehen muss, aber es gibt andere Möglichkeiten, dieses Problem zu lösen (z. B. ein Testament schreiben zu lassen). In jedem Fall können Sie Miteigentümer sein, ohne Mitunterzeichner der Hypothek zu sein, was Ihnen keinen Vorteil bringt, sondern nur der Bank. Ich vermute, dass sie entweder irreführende Ratschläge gegeben haben oder dass sie missverstanden wurden.
Wenn Sie nicht vollständig für die Hypothek verantwortlich sind, wäre ich kein Mitunterzeichner. Wenn ich Ihre Mutter wäre, würde ich Sie je nach Beziehung auch nicht zur Miteigentümerin machen, da es die Dinge nur komplizierter macht, z. B. wenn Sie das Haus verkaufen. Sprechen Sie mit einem qualifizierten Nachlassplaner, wenn Sie sich Sorgen um Erbschafts- oder andere Erbschaftssteuern machen, um zu sehen, was die besten Optionen sind.
Peter B.
D Stanley