Zum RRSP beitragen, ohne abzuziehen?

Ja, Sie können jetzt Beiträge leisten, die Beiträge in Ihrer Steuererklärung für 2015 angeben, aber die Geltendmachung des Abzugs bis zu einem späteren Jahr aufschieben, wenn es einen größeren Unterschied machen wird. Durch die Verzögerung der Steuerrückerstattung entstehen jedoch Opportunitätskosten: Das Geld, das Sie aus der Beantragung im Jahr 2015 erhalten könnten, könnte investiert und wachsen gelassen werden und am Ende mehr wert sein als die zusätzliche Rückerstattung, die Sie einige Jahre später erhalten würden .

Beispiel: Angenommen, ein Albertaner, der weniger als 40.000 US-Dollar verdient, muss 1000 US-Dollar investieren. In 3 Jahren erwartet er, näher an 60.000 $ zu verdienen. Er geht davon aus, mit einem Einkommen von etwa 40.000 US-Dollar (in heutigen US-Dollar) in den Ruhestand zu gehen. Nehmen wir außerdem an, dass, egal wie viel er für den Ruhestand investiert, es sich bis zum Verkauf um das 10-fache erhöht.
Wenn er sich entscheidet, die Investition auf ein RRSP-Konto zu legen, könnte er jetzt 333 $ zurückerhalten und zu den 1000 $ hinzufügen und am Ende mit einem Saldo von 13333 $ vor Steuern in den Ruhestand gehen. Nach Steuern, unter der Annahme, dass die Sätze ähnlich wie heute sind, sind das 10.000 Dollar.
Wenn er stattdessen 3 Jahre wartet, um den Beitrag einzufordern, kann er stattdessen 427 $ zurückbekommen. Aber auf Kosten des Verpassens von 3 Jahren Wachstum bei den 333 $, was bei unserer angenommenen Wachstumsrate 439 $ entspricht. Also hat er nach 3 Jahren tatsächlich 12 Dollar weniger und geht mit 9929 Dollar nach Steuern in Rente.
Seine dritte Option besteht darin, die 1000 $ in einen TFSA zu investieren. Es gibt jetzt keine Rückerstattung, aber die Investition wächst auf 10.000 $ und es gibt keine Abhebungssteuer. Es ist kein Zufall, dass dies dasselbe Ergebnis wie die erste RRSP-Wahl ist – das TFSA-Szenario entspricht immer einem RRSP, wenn der Steuersatz der Person zum Zeitpunkt der Einzahlung gleich dem Steuersatz zum Zeitpunkt der Auszahlung ist . Der RRSP gewinnt, wenn Sie mit einem niedrigeren Grenzsteuersatz in Rente gehen.

Also, für diesen Beispieltyp, welche Option sollte er wählen? Die TFSA. Denn obwohl es in Bezug auf den Endwert zu gleichen Ergebnissen führen kann, zählt es bei der Bestimmung, wie viel OAS- und GIS-Zahlungen Ihnen die Regierung gibt, wenn Sie sich von einem RRSP zurückziehen, als Einkommen – und je mehr Einkommen Sie haben, desto weniger kostenloses Geld erhalten Sie . Wenn sie also diese Wohlfahrtsprogramme nicht ändern, um das gesamte Nettovermögen oder etwas anderes zu berücksichtigen, führt die Verwendung des TFSA letztendlich zu mehr Geld für Sie im Ruhestand. Dies setzt jedoch nur voraus, dass Sie mit dem gleichen Grenzsteuersatz in Rente gehen.

Ich möchte auch darauf hinweisen, dass eine 10-fache Steigerung ziemlich aggressive Investitionen erfordern würde, die ein hohes Risiko bergen. Wenn Sie weise sind und vor dem Ruhestand auf sicherere Anlagen umsteigen, bedeutet dies, dass das Erreichen des 10-fachen Wachstums zu Beginn (z. B. in den ersten 3 Jahren) noch riskantere Entscheidungen erfordert. Die aufgeschobene RRSP-Option ist fast genauso viel wert, aber das einzige Glücksspiel ist, wie lange es dauert, bis Ihr Einkommen in die nächste Steuerklasse steigt. Die Entscheidung zwischen den ersten beiden Möglichkeiten ist also eher eine Frage, wie viel Risiko Sie bereit sind, für eine kleine Erhöhung einzugehen? Ich persönlich würde eigentlich die 2. Option nehmen, wenn mein TFSA bereits ausgereizt wäre, da TFSA in diesem Beispiel die beste Option ist.