Soll ich einfach mein Auto und meinen Studienkredit abbezahlen?

Hier die Kreditdaten:

  • Autokredit: 2,8 % effektiver Jahreszins bei einem Guthaben von 11.300 $
  • Studentendarlehen: 3,0 % effektiver Jahreszins bei einem Guthaben von 7.300 $

Ich habe heute genug Bargeld, um beide Kredite abzubezahlen. Soll ich da den Abzug betätigen?

Ich habe bereits einen 12-Monats-Notfallfonds (der oben genannte Fonds stammt aus zusätzlichem Bargeld zusätzlich zu diesem Notfallfonds), maximal 401.000 bis zum Firmenmatch (5 %) und maximal Roth IRA.

Ich würde es vorziehen, einen großen Teil, wenn nicht sogar den gesamten Kredit jetzt abzubezahlen. Je früher Ihre Schulden gelöscht werden, desto einfacher wäre die Zukunft.
Es kostet Sie 600 US-Dollar pro Jahr, um sicherzustellen, dass Sie im Notfall oder aus anderen Gründen 20.000 US-Dollar in bar zur Verfügung haben. Sicher, die Zinssätze sind jetzt sehr niedrig, also verdient Ihr Geld nicht viel, aber wenn die Inflation einsetzt, könnten Sie sehr gut mehr als die Zinsen verdienen, die Sie zahlen, wenn Sie das Geld haben. Da 3,0 % sehr niedrig sind, würde ich meine Wetten absichern und sicherstellen, dass ich das Geld habe. Wie das Sprichwort sagt, Bargeld ist König. Keine Schulden sind toll, aber flüssiges Geld zu haben ist besser. Eine Kompromissposition ist es, einfach jeden Monat etwas mehr abzuzahlen, anstatt weiter Ersparnisse aufzubauen.
PS: Außerdem sind 5 % auf Ihrem Rentenkonto nicht sehr viel, wenn Ihr Ziel darin besteht, einen auch nur annähernd vergleichbaren Ruhestandslebensstil wie während der Arbeit zu haben.
@Dunk Ich verstehe, was du sagst. Alles auszuzahlen ist vielleicht eher psychologisch als finanziell. Es ist sozusagen wie ein Affe von meinem Rücken.
Grundsätzlich stimme ich Dunk zu. Darüber hinaus liegt die offizielle Inflationszahl knapp unter 2 % und könnte bis zu 5 % betragen (siehe shadowstats.com/alternate_data/inflation-charts ). Wenn die Inflation 5 % beträgt, erhalten Sie 2 % für diese 3 %-Darlehen. Ein genaueres Maß für die Inflation wäre, die Inflation anhand der Dinge zu berechnen, die Sie tatsächlich regelmäßig kaufen, und nicht unbedingt der Dinge, die im CPI enthalten sind. Wenn die Dinge, die Sie kaufen, schneller aufblasen als der Zinssatz des Darlehens, wäre es klug, das Darlehen zu haben, solange dies zutrifft.

Antworten (3)

Wenn ich du wäre, würde ich diese Kredite heute abbezahlen. Hier sind die Gründe, warum ich das tun würde:

Autokredit

Gerade bei Autokrediten ist es viel besser, keine Zinsen für einen Kredit zu zahlen, da Autos mit der Zeit an Wert verlieren. Je länger Sie also die Schulden halten, desto mehr Zinsen zahlen Sie, da das Auto weiter an Wert verliert. Das ist wirklich das Gegenteil von dem, was Sie tun möchten, um Vermögen aufzubauen, nämlich Vermögenswerte zu erwerben, die im Laufe der Zeit an Wert gewinnen.

Ich würde auch empfehlen, dass Sie, sobald Sie den Kredit bezahlt haben, die Zahlung, die Sie für den Kredit geleistet haben, als Ersparnisse für Ihr nächstes Auto beiseite legen. Auf diese Weise können Sie Ihr nächstes Auto bar bezahlen und Tausende von Dollar an Zinsen vermeiden. Sie können auch einen besseren Preis aushandeln, indem Sie bar bezahlen. Nur so können Sie es sich leisten, mit dem gleichen Geldbetrag ein schöneres Auto zu kaufen oder das zusätzliche Geld für etwas anderes auszugeben.

Studiendarlehen

Für das Studentendarlehen sind 3 % historisch gesehen ein sehr niedriger Satz. Der Grund, warum ich diese trotzdem bezahlen würde, ist, dass die „Rendite“, die Sie dadurch erhalten, völlig risikofrei ist. Diese Art von Rendite kann man nicht oft mit einem risikofreien Anlageinstrument erzielen, und Geld an der Börse anzulegen, birgt Risiken. Für mich ist dies also ein "einfacher" Weg, um eine garantierte Rendite auf Ihr Geld zu erzielen. Der einzige Grund, warum ich dies möglicherweise nicht sofort bezahle, ist, wenn Sie andere Schulden zu einem Satz von mehr als 3 % haben.

Allgemeine Gründe, aus der Schuldenfalle herauszukommen

Insgesamt besteht eine der Grundfunktionen der Lebenszeit-Finanzplanung darin, Einkommen in Vermögenswerte umzuwandeln, die Cashflow erzeugen. Das ist der Grund, warum Sie für die Altersvorsorge und ein Haus sparen, damit Sie nach Ende des Einkommens im Alter aus diesen Vermögenswerten Bargeld erwirtschaften oder im Falle des Hauses keine Mietzahlungen mehr leisten müssen. Ebenso schafft die Tilgung dieser Schulden einen Cashflow, da Sie diese Zahlungen nicht mehr leisten müssen. Es reduziert auch Ihr finanzielles Gesamtrisiko, da Sie weniger Geld zum Leben benötigen, wenn Sie Ihren Job verlieren oder einen ähnlichen Notfall haben (Sie können wahrscheinlich auch Ihren Notfallfonds ein wenig reduzieren). Die Rückzahlung dieser Kredite wird auch Ihr Verhältnis von Schulden zu Einkommen verbessern, wenn Sie daran denken, bald ein Haus zu kaufen.

Ich frage mich, ob Sie als jemand, der verantwortungsbewusst mit Geld umgeht, die Aussicht, zwei große Schecks zu schneiden, für Sie wie „große Ausgaben“ anfühlt, obwohl es wirklich eine kluge Sache ist und Ihnen Geld sparen wird. Wenn Sie diese jedoch abbezahlen, werden Sie es meiner Meinung nach nicht bereuen.

Würden Sie die Abzahlung trotzdem empfehlen, wenn Sie in naher Zukunft ein Haus mit einer Hypothek von über 5 % kaufen möchten?
@Vitalik Ich würde den Autokredit immer noch zumindest zurückzahlen, da Autos ziemlich schnell an Wert verlieren, während ein Haus im Allgemeinen nach der Inflation seinen wahren Wert behält. Wenn ich also die Wahl hätte, wäre ich lieber für ein Haus verschuldet als ein Auto.

Herzlichen Glückwunsch, dass Sie in Ihrem Finanzleben alles richtig gemacht haben.

Für mich ist die Antwort auf Ihre Frage ein Kinderspiel: Sofort die Kredite zurückzahlen .

Ich bin mir jedoch sicher, dass einige Leute Antworten posten werden, die genau das Gegenteil argumentieren. Ich würde auch empfehlen, das zusätzliche Geld, das Sie jeden Monat haben werden (da die Zahlungen für die Darlehen verschwinden), zu verwenden, um Ihre 401.000 Beiträge zu erhöhen, auch wenn sie keine zusätzlichen Firmenzuschläge anziehen, und wieder einmal werden Sie sicherlich Antworten erhalten, die Ihnen sagen warum dies eine sehr schlechte Idee ist.

Ich werde hier einen Kommentar hinzufügen, um Ihnen nicht zu widersprechen, aber um OP zu fragen, spart er für etwas? Ein Haus? 0,1 % Bargeld zu verdienen ist ziemlich verschwenderisch, wenn Sie 3 % Kredite schulden. Ich sehe nichts Falsches daran, 401(k) auf 10 % zu erhöhen, den Cashflow zu sehen und die Kredite schneller oder sofort zu bezahlen.
Mein kurz- bis mittelfristiges Ziel ist es, meinem Haus ein Zimmer hinzuzufügen. Abgesehen davon strebe ich nur den Ruhestand an und zahle mein Haus ab.

Wenn Sie das Studiendarlehen am Ende behalten, ist es ein Steuerabzug. Wahrscheinlich nicht viel, aber immerhin etwas.

Dies hängt davon ab, wo der OP lebt. In den meisten Ländern ist es nicht erlaubt, Studiendarlehenszinsen abzuziehen.
@ChrisInEdmonton Sieht so aus, als ob sich das OP in den USA befindet, basierend auf der Erwähnung von US-spezifischen Investmentkonten.
Op sagte „401(k)“ und „Roth“. Du hast Recht, Chris, aber OP ist sicherlich ein USer.
In den USA kann ein staatliches Studentendarlehen anders gehandhabt werden als ein privates Studentendarlehen. Bei privaten Studienkrediten gibt es andere Risiken, die möglichst schnell abbezahlt werden müssen.
Soll ich einfach mein Auto und meinen Studienkredit abbezahlen?
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