Warum sinkt mein Studentendarlehenssaldo nicht?

Dies wird für Sie Profis grundlegend sein, bitte verzeihen Sie mir.

Ich habe das ganze Jahr über den Mindestbetrag meines Studentendarlehens gezahlt, aber der auf der Website angezeigte Betrag ist kaum gesunken. Ich nahm an, dass dies daran lag, dass Sie zuerst die Zinsen und dann die Hauptsumme zahlen mussten. Als ich mir jedoch den Auszahlungsbetrag ansah, entsprach er ungefähr dem Guthaben! Wie ist das möglich?

Du studierst noch, oder bist aus der Schule und jetzt in der Rückzahlungsphase deines Studienkredits?
Ben - Ich bin kein Student mehr.
Traurig ... niemand sollte einen Abschluss machen dürfen, ohne genug Mathematik zu wissen, um Amortisationstabellen zu verstehen. Leisten Sie außerdem niemals "Mindestzahlungen" für irgendetwas, es sei denn, Sie verschenken gerne Geld. Finden Sie heraus, wie lange Sie bezahlen möchten, wie viel Sie sich pro Monat leisten können, und zahlen Sie so viel.
@CarlWitthoft Ich weiß nicht, ob ich das für irgendetwas sagen würde , aber es ist definitiv ein guter Rat für Dinge mit höheren Zinssätzen. Für eine zinsgünstige Hypothek ist es jedoch wahrscheinlich besser, die normale ("Mindest") Zahlung zu zahlen und den Rest dessen zu investieren, was Sie sich hätten leisten können, um dagegen zu zahlen. Abgesehen davon, dass Sie wahrscheinlich den Zinssatz für die Hypothek übertreffen können (insbesondere da die Zinsen abzugsfähig sind), bleiben Ihnen dadurch auch mehr liquide Mittel für den Fall, dass Notfallkosten entstehen.
Arbeiten Sie es aus der anderen Richtung heraus. Die Kreditgesellschaft möchte nicht, dass Sie mehr schulden ; Sie wollen zumindest die Zinsen. Das bedeutet, dass sie Ihnen mehr als die Zinsen berechnen müssen . Sie würden auch gerne für immer Geld von Ihnen abziehen . Das bedeutet, dass Sie so wenig verlangen , dass Sie bei der Rückzahlung des Darlehens nie Fortschritte machen. Die monatliche Gebühr, die die Zinsen zahlt und kaum mehr, ist die Mindestzahlung. Es ist nicht für Ihre Bequemlichkeit da; Es dient dazu, die Zeit, die Sie mit Schulden verbringen , zu maximieren .
Wenn sie es so nennen würden, wie es ist – die zinsmaximierende Zahlung – dann würden Sie es überhaupt nicht als eine gute Sache ansehen. Deshalb heißt es Mindestvergütung .
@CarlWitthoft - Was ist in deinem Leben passiert, das dich so gemacht hat? Nein, ich habe nie etwas anderes als die grundlegendsten Wirtschaftswissenschaften studiert. Nicht Teil meines Lehrplans. Ich habe fortgeschrittene Analysis und diff eq. unter meinem Gürtel, also ist es kein mathematisches Problem. Du?
@horsehair Das Zinsamortisationsproblem passt nicht ganz in eine Differentialgleichung, da Änderungen eher in diskreten Intervallen als kontinuierlich erfolgen, aber Sie sollten in der Lage sein, Ihr Gefühl für das, was passiert, zu verbessern, indem Sie das entsprechende kontinuierliche Problem untersuchen. Sie haben einen ausstehenden Saldo, der sich proportional zu seinem Wert erhöht, aber eine andere Laufzeit hat, die ihn zu einem festen Satz verringert. Die Randbedingungen sind, dass es bei t = 0 gleich dem Kapitalbetrag ist und am Ende der Kreditlaufzeit null sein wird.
@horsehair nichts Persönliches, nur eine allgemeine Beobachtung eines erfahrenen Statistikers und Analysten, dass Wirtschaft und Ökonometrie eines der am wenigsten validierten Studiengebiete sind und in ihrer Fähigkeit, Ereignisse zu identifizieren und vorherzusagen, geringfügig über der Astrologie liegen.
@CarlWitthoft: Es geht nicht darum, Rechnen zu können; es geht darum, zu wissen, was zu rechnen ist. Wenn Studenten, die Mathematik können, ihren Abschluss machen, ohne das Grundlegendste über ihre Studentendarlehen zu verstehen - und das sind sie -, dann ist eine gute Frage, wie es zu dieser Situation kam. Warum in aller Welt sollten Kreditgeber, Regierungen und gewinnorientierte Schulen zusammenarbeiten, um ein System zu schaffen, das aus dem klügsten Segment der Bevölkerung finanziell unwissende, hoch verschuldete Lohnsklaven macht? Das ist eine schwierige Frage.
@CarlWitthoft Es besteht keine Notwendigkeit, die Situation des OP oder seine abgeschlossenen Universitätslehrpläne zu beleidigen, geschweige denn beide.
@TylerH alternativ gibt es keinen Grund zu akzeptieren, dass ein Abschluss in Wirtschaftswissenschaften von Wert ist. Die Behauptung, man könne vorgeben, jede Wirtschaftstheorie (gut oder schlecht) zu verstehen, ohne grundlegende Werttransaktionen zu verstehen, ist lächerlich. Rosshaars Entschuldigung, dass es „nicht Teil meines Lehrplans“ war, deutet auf ein größeres Problem hin: Versäumnis zu hinterfragen, zu untersuchen und zu lernen
@CarlWitthoft Das größte Problem hier ist, dass es nicht an Ihnen liegt, das Leben des OP zu beurteilen. Er versucht eindeutig zu hinterfragen, zu untersuchen und zu lernen, indem er diese Frage überhaupt erst stellt. Wenn Sie nur daran interessiert sind, Menschen darüber zu belehren, was sie Ihrer Meinung nach in der Vergangenheit falsch gemacht haben, dann ist diese Seite wahrscheinlich nichts für Sie.
@ TylerH Wie Sie vielleicht bemerkt haben, hat es nicht so angefangen. Mein ursprünglicher Kommentar bezog sich auf den traurigen Mangel an Grundlagen für alle. Rosshaar beschloss, die Theorie anzugreifen, dass er keine Verantwortung dafür habe, Dinge zu lernen, die im täglichen Leben wichtig sind. An diesem Punkt lädt er implizit zur Kritik an seinem Verhalten ein.
@CarlWitthoft - Wir können uns einigen, anderer Meinung zu sein. Wenn mich jemand um Hilfe bei etwas Grundlegendem auf seinem Computer bittet, kritisiere ich nicht seinen Mangel an Wissen. Ich nehme einfach an, dass sie auf diesem Gebiet keine Erfahrung haben und vielleicht nicht einmal daran interessiert sind.

Antworten (1)

Obwohl es üblich ist, es so zu sehen – zahlen Sie zuerst die Zinsen und dann die Hauptsumme – so funktionieren Ihre Zahlungen im Laufe der Zeit nicht wirklich. Es gilt jedoch für jede einzelne Zahlung.

Zinsen werden im Laufe der Zeit verdient. Es kann täglich, wöchentlich, monatlich oder in jeder anderen Häufigkeit hinzugefügt werden. Nehmen wir der Einfachheit halber an, dass einmal im Monat 1/12*(apr) hinzugefügt wird.

Sie haben also ein Darlehen von 6 %, beginnend bei einem Kapitalguthaben von 10.000 $. Das sind 0,5 % pro Monat (6 %/12). Sie schulden also jeden Monat 0,005* (Hauptbetrag) an Zinsen.

Ihren ersten Monat schulden Sie dann:

$10,000 Principal
$    50 Interest
-------
$10,050 Total

Sie zahlen jeden Monat immer mindestens die Zinsen. Einige Zahlungspläne werden als "nur Zinsen" bezeichnet; In diesen Fällen zahlen Sie nur diese 50 US-Dollar pro Monat, und die 10.000 US-Dollar werden für den reinen Zinszeitraum nie unterschritten. (Natürlich müssen Sie irgendwann mit der Kapitalzahlung beginnen ...)

Jeder Betrag, den Sie über 50 $ pro Monat zahlen, entweder als Teil Ihrer Zahlung oder als Extra (und Extra, das für den Kapitalbetrag bestimmt ist – ein wichtiger Unterschied), senkt diesen Kapitalbetrag. Das ist es, was den Kredit tatsächlich abbezahlt.

Da Tilgungszahlungen den geschuldeten Gesamtbetrag verringern, verringern sie auch die fälligen Zinsen. Eine monatliche Zahlung von 100 $, bei der 50 $ für Zinsen und 50 $ für die Tilgung verwendet werden, würde Ihnen dann im nächsten Monat Folgendes belassen:

$ 9,950.00 Principal
$    49.75 Interest
----------
$  9999.75 Total

Sie würden dann erneut 100 $ zahlen, wobei jetzt 49,75 $ Zinsen und 50,25 $ Kapital zu zahlen sind.

Der Grund, warum die Leute davon ausgehen, dass dies zuerst Zinsen zahlt, liegt darin, dass insbesondere bei einigen Hypotheken und längerfristigen Rückzahlungsplänen der weitaus größte Teil (üblicherweise 80 %, in einigen Fällen jedoch mehr) jeder Zahlung für die Zahlung der Darlehenszinsen verwendet wird. Die Art und Weise, wie diese Pläne funktionieren, ist, dass Sie eine feste monatliche Zahlung für, sagen wir, 30 Jahre haben – aber das sind zunächst fast ausschließlich Zinsen, weil Sie nicht viel Kapital zurückzahlen müssen, um das Darlehen schließlich zurückzuzahlen.

Um beispielsweise dieses Darlehen in 30 Jahren zurückzuzahlen, müssten Sie nur 60 US-Dollar pro Monat zahlen – 50 US-Dollar für anfängliche Zinsen und 10 US-Dollar für Kapital. Da dieses Kapital im Laufe der Zeit langsam steigt (wenn die Zinsen langsam sinken), zahlen Sie es am Ende aus. (30 Jahre sind 360 Zahlungen oder etwa 21.600 US-Dollar – Sie zahlen also auf diese Weise eine Menge Zinsen, natürlich über 100 % Zinsen über die Laufzeit des Darlehens).

Da Sie jeden Monat nur 10 US-Dollar an Kapital zahlen, zahlen Sie es viel schneller ab und zahlen viel weniger Zinsen, wenn Sie dieser Zahlung auch nur einen kleinen Betrag hinzufügen. Fügen Sie Ihrer Zahlung 15 US-Dollar hinzu – 75 US-Dollar statt 60 US-Dollar – und jetzt zahlen Sie 25 US-Dollar statt 10 US-Dollar an den Kapitalbetrag, was bedeutet, dass Sie es jetzt in 18 Jahren bei dieser Zahlungsstruktur abbezahlen und insgesamt nur etwas mehr als 16.000 US-Dollar zahlen – was fast die Hälfte spart des Interesses. Fügen Sie 40 $ (100 $ pro Monat) hinzu und Sie zahlen es jetzt in näher an 10 Jahren ab und zahlen insgesamt 14.000 $. Fügen Sie das in den ersten Jahren einfach hinzu, und Sie werden Ihre Auszahlungsrate dramatisch erhöhen.

Ich empfehle die Verwendung eines Hypothekenrückzahlungsrechners, wie diesen, den ich mit dem oben genannten Darlehen eingerichtet habe, um zu sehen, wie die Dinge funktionieren. Es zeigt Ihnen den Betrag, der jedes Jahr zu Kapital und Zinsen fließt, und lässt Sie die Zahlungen ändern, um zu sehen, wie sie sich auf die Dinge auswirken.

Hier sind Diagramme der drei Optionen, damit Sie visuell sehen können, wie sich Ihre Zahlungen aufschlüsseln. Wie oben wird davon ausgegangen, dass die Zinsen monatlich berechnet und kapitalisiert werden (was für Ihr Darlehen möglicherweise eine zu starke Vereinfachung darstellt, die Zahlen jedoch nicht wesentlich ändert).

$60 pro Monat Zahlungsdiagramm $75 pro Monat Zahlungsdiagramm $100 pro Monat Zahlungsdiagramm

Joe - danke, dass du dir die Zeit genommen hast. Ich habe darüber nachgedacht, das Ding einfach sofort abzuzahlen, aber es sieht so aus, als würden meine Zahlungen schnell sinken, nachdem ich nur etwas abbezahlt habe?
@horsehair Nun, sie gehen sicherlich mehr zurück, wenn Sie es in einer Zahlung zurückzahlen :) Aber selbst wenn Sie Ihre monatliche Zahlung noch einmal um die Hälfte erhöhen, reicht es aus, die Dauer des Darlehens drastisch zu verkürzen (um etwa die Hälfte). Wie ich schon sagte, gehen Sie zum Hypothekenrechner und spielen Sie mit den Zahlungsbeträgen herum, um zu sehen, was verschiedene Dinge bewirken.
Als ich die Antwort las, dachte ich, diese Antwort wäre besser, wenn er über eine zusätzliche Zahlung zum Prinzip sprechen würde, da dies wirklich hilft, die beteiligten Beziehungen zu verstehen. Dann sah ich die Grafiken und dachte: Oh, ja, das wollte ich sehen!
Es ist auch erwähnenswert, dass Sie bei mehreren Darlehen (sehr häufig bei Studentendarlehen) immer zuerst das Darlehen mit den höchsten Zinsen zahlen sollten, unabhängig von der Kapitalsumme. Viele Online-Finanzratgeber empfahlen, zuerst den niedrigsten Kapitalbetrag zu zahlen, weil Sie sich „gut fühlen“, wenn Sie sie früher zurückzahlen, aber ich persönlich würde mich lieber „gut fühlen“, wenn Sie 10.000 US-Dollar sparen, indem Sie ein weiteres Jahr auf den großen Kredit warten. Natürlich gehe ich davon aus, dass Ihre Konten in gutem Zustand sind und Sie sich die monatlichen Mindestzahlungen für alle Ihre Kredite leisten können (Verzugsgebühren > Zinsen > Kapital).
Wenn Sie Kreditkartenschulden mit höheren Zinsen haben (Kreditkarten haben oft einen 4- bis 8-fach höheren Zinssatz als Studentendarlehen), leisten Sie nur minimale Zahlungen für die Studentendarlehen und zahlen Sie die Kreditkarte so schnell wie möglich aus. Das Gleiche gilt für alle anderen zinstragenden Schulden (Auto, Haus usw.). Wenn Sie sich nicht mindestens das Minimum aller Rechnungen leisten können, sollten Sie mit einem Finanzberater sprechen oder die Kreditgesellschaft anrufen, um sofort eine Zahlungsminderung zu beantragen .
Diagramme sind ausgezeichnet. Noch besser wäre es mit einer gemeinsamen y-Achse zu sehen, dass letzterer Fall größere monatliche Zahlungen beinhaltet (steht derzeit im Titel). Das würde es auch ermöglichen, die relativ farbigen Bereiche der Diagramme zu beobachten, um zu sehen, dass der gezahlte Gesamtbetrag mit der größeren monatlichen Zahlung abnimmt.
@ByronWall Ich habe darüber nachgedacht und vielleicht werde ich sie anpassen. Sie sind derzeit vertikal gestapelt, was es weniger wichtig macht, eine gemeinsame Y-Achse zu haben (insbesondere können Sie wahrscheinlich nicht einmal zwei ganze Diagramme gleichzeitig auf Ihrem Bildschirm sehen).
Ich muss es lieben, wie Kinder das College absolvieren können und das nicht verstehen ... so einfach und doch so kraftvoll.
Ich gebe zu, dass ich das auch nicht sehr gut verstanden habe, als ich gerade das College abgeschlossen hatte. Es dauerte nicht mehrere Jahre, bis ich es gut verstand. Wir lehren hierzulande einfach nicht gut praktische Hausfinanzen. Und ich habe einen Abschluss in Wirtschaftswissenschaften von der wohl besten Econ-Schule des Landes gemacht ...
@Joe Ja, nun, Wirtschaft ist zunächst einmal Voodoo. Und ich widerspreche Ihrer Behauptung, dass Sie Wirtschaft gelernt haben, wenn Sie nicht einmal Amortisationstabellen gelernt haben.
@CarlWitthoft Bei Wirtschaftswissenschaften geht es nicht um solche praktischen Dinge ... Zumindest nicht so, wie es mir beigebracht wurde.
@Joe Sie haben nichts darüber gelernt, wie Banken funktionieren oder wie sie Geld verdienen oder Geld verleihen oder wie man eine Anleiheemission amortisiert?
@CarlWitthoft Darum ging es zumindest in meinem Wirtschaftsunterricht nicht. Viel theoretischer, außer in Ökonometrie (die viel technischer ist). Das würde in den Finanzen behandelt werden, nicht in den Wirtschaftswissenschaften.
@Joe Tolle Antwort, aber ich glaube, dass Studentendarlehen etwas anders sind als die Darlehen, die Sie hier besprochen haben. Im Gegensatz zu normalen Darlehen können bei einem Studentendarlehen jahrelang Zinsen anfallen, bevor Sie mit den Zahlungen beginnen. Im Fall des OP zahlte er wahrscheinlich nur Zinsen für die ersten paar Zahlungen, vielleicht fast das ganze Jahr.
@Matt Das OP hat klargestellt, dass er kein Student mehr ist, also haben die Zahlungen bereits begonnen. Außerdem habe ich die Möglichkeit von reinen Zinszahlungen besprochen!
@Joe Ob das OP noch Student ist oder nicht, ändert nichts an der Tatsache, dass möglicherweise viel Interesse aufgekommen ist. Ihre Diskussion über Zinszahlungen klingt wie ein Zahlungsplan, bei dem Sie, bis Sie den Plan ändern, niemals Kapital zahlen. Das sage ich nicht. Ich spreche von der Zeit kurz nach Ihrem Abschluss, in der Sie Tausende von Dollar an aufgelaufenen Zinsen haben und daher Ihre monatlichen Zahlungen für die ersten paar Monate die Zinsen nicht berühren. Es hört sich so an, als ob das OP erst seit etwa einem Jahr Zahlungen leistet.
@Matt Zinsen, die während der Zeit als Student aufgelaufen sind, werden normalerweise nach dem Abschluss (oder einigen Monaten nach dem Abschluss) aktiviert. an diesem Punkt wird es effektiv Teil des Prinzipals. (Beachten Sie, dass er davon spricht, dass sein Auszahlungssaldo nicht gekürzt wird, was genau das bedeuten würde.) Es ist eine Weile her, seit ich in der Schule war, aber als ich dort war, hatten Sie standardmäßig die Option eines Nur-Zins-Plans für die erste ~6 Monate (in denen Sie nur die Zinsen auf Ihr Kapital gezahlt haben) und dann einen ordnungsgemäßen Kapital- und Zinsplan beginnen; das ist immer noch ein Zinsplan, nur ein kurzer.
@ Joe die Terminologie des OP ist etwas verwirrend und Ihre Interpretation könnte richtig sein. Ich lese "Saldo" als Kapital und "Auszahlungssaldo" als das, was es sagt. Dies ist meine Interpretation, da das OP diese beiden vergleicht, sodass sie nicht dasselbe sein dürfen. Daher interpretiere ich die Frage so, dass sie fragt: „Warum ändert sich mein Kapital kaum“, was passieren könnte, wenn er Zahlungen gegen eine große Summe aufgelaufener Zinsen leistet.
Außerdem wird zwischen Zinsen und Tilgung unterschieden, da Zahlungen auf Zinsen steuerlich absetzbar sind.
@Matt Für alle meine Kredite wurden die Zinsen einmal im Monat Teil des Kapitals. Was "Nur-Zins"-Zahlungen nicht wirklich möglich macht. Ich würde jedes Mal auf das Kapital zahlen, hoffentlich war der Betrag, den ich bezahlte, höher als der Zinsbetrag, der seit meiner letzten Zahlung aufgelaufen und wieder mit dem Kapital zusammengeführt worden war.
"Of course, eventually you have to start paying principal"Es sei denn, Sie sind eine Regierung ... dann erhöhen Sie einfach das Kapital für immer und werten die Währung ab. :)
Bezieht sich die Zinszahl von ~95 % auf die Gesamtsumme, die sie über die Laufzeit des Darlehens zahlen? Das Beispiel zeigt nur ca. 6% für die Jahresverzinsung.
@Panzercrisis Es soll bedeuten, dass bei einer Zahlung die Zuordnung dieser Zahlung zur Tilgung von Zinsen gegenüber der Zahlung von Kapital so ist. 95 % sind für den Durchschnittsbürger wahrscheinlich etwas übertrieben, für einige einkommensabhängige Rückzahlungspläne jedoch nicht. Ich werde das klären.
@joe - könnte ich vorschlagen, die Diagramme so zu wiederholen, dass die vertikalen Achsen alle den gleichen Maßstab haben? Auf diese Weise können wir sehen, dass das Grün (Prinzipal) die gleiche Fläche hat, und es ist einfacher zu sehen, dass der Anfangsinteressenteil derselbe ist.
@reirab Oder Sie erhalten eine Rettungsaktion, die das Darlehen eines Unternehmens durch das Darlehen eines anderen ersetzt.
Amortisation ist für jemanden aus der Bildung schwer zu verinnerlichen/zu verstehen. Aber angesichts eines realen personalisierten Amortisationsvorfalls (meins war ein umgedrehter Autokredit) und Sie werden sehr schnell zu einem Quasi-Experten. Ich wette, der OP ist bereits ein Profi.
Warum sinkt mein Studentendarlehenssaldo nicht?
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