Okay, wir beginnen mit einer Hintergrundgeschichte. Ich ging ohne jegliche finanzielle Unterstützung zu einer gewinnorientierten Universität, also bin ich jetzt sehr hoch verschuldet. Ich habe gelesen, dass fast jeder auf dieser Seite vorschlägt, die Kredite mit dem höchsten Zinssatz zuerst zurückzuzahlen, meistens als feste Regel.
So wie es jetzt aussieht, tue ich genau das. Aber jetzt denke ich an die Zukunft. Wenn ich diesen abbezahle, muss ich mich entscheiden, welchen der anderen Kredite ich abbauen möchte, und ich habe einige Schwierigkeiten, mich zu entscheiden. Es gliedert sich wie folgt (runde Zahlen für einfache Mathematik):
Loan A: Principal balance of $50,000 Interest: 3%
Loan B: Principal balance of $15,000 Interest: 5%
Basierend auf der Regel „Bezahle zuerst den höchsten Zinssatz“, sollte ich Kredit B zuerst zurückzahlen, aber das ergibt für mich nicht viel Sinn; Für Kredit A fallen jeden Monat mehr Zinsen an. Gehe ich richtig in der Annahme, dass ich zuerst Kredit A zurückzahlen sollte, oder gibt es mehr langfristige Mathematik, die ich verpasse? Vielen Dank!
Sie sollten auf jeden Fall zuerst Kredit B zurückzahlen.
Normalerweise ist dies schwieriger, da das höhere Guthaben auch der höhere Zinssatz ist. Daher besteht das Dilemma darin, ob die Schneeballmethode angewendet werden soll oder nicht.
Kurz zusammengefasst besteht die Idee der Schneeballmethode darin, zuerst kleinere Guthaben abzuzahlen, weil es sich erfolgreicher anfühlt und es daher wahrscheinlicher macht, dass Sie dabei bleiben. Der Betrag, der auf das kleinste Guthaben gezahlt wird, wird dann zur Mindestzahlung des nächstkleineren Guthabens hinzugefügt, sobald das kleinste Guthaben ausgezahlt ist (daher kommt der Name „Schneeball“, die Zahlungen werden größer und größer, wenn Sie kleinere Guthaben abschließen). .
In diesem Fall sind die mathematisch bessere Option und die psychologisch bessere Option eins.
Der Grund, warum die Mathematik besser funktioniert, ist, dass jeder $1, den Sie in den höheren Zinssatz investieren, 5 % von 1 $ (0,05 $) gegenüber 3 % von 1 $ (0,03 $) spart.
Dass der zu verzinsende Dollarbetrag bei dem größeren Guthaben höher ist, spielt dabei keine Rolle. Für Kredit A fallen mehr Zinsen in Dollar pro Monat an, aber für Kredit B fallen mehr Zinsen pro Dollar pro Monat an.
Wenn es für Sie einfacher zu verstehen ist, stellen Sie sich das als 65 Kredite zu je 1000 Dollar vor. Wenn Sie die Zinsen für alle Kredite decken können und jeden Monat 1000 US-Dollar zusätzlich zahlen müssen, was würden Sie zuerst streichen? Einer der 15 Kredite, die mehr kosten, oder einer der 50 Kredite, die weniger kosten? Was würden Sie in einem Monat tun?
Ja, Sie erhalten 125 US-Dollar an Zinsen für das 50.000-Dollar-Darlehen, aber wenn Sie es um 1000 US-Dollar zurückzahlen, sparen Sie im nächsten Monat nur 2,50 US-Dollar an Zinsen. Das 15.000-Dollar-Darlehen hingegen bringt nur insgesamt 62,50 Dollar an Zinsen pro Monat auf sich, aber wenn Sie es um 1.000 Dollar zurückzahlen, sparen Sie im nächsten Monat 4,17 Dollar an Zinsen.
Bitte beachten Sie, dass diese Zahlen einfache Zinsen widerspiegeln, die jährlich verzinst werden, und die tatsächlichen Zahlen je nach den Details Ihres Darlehens unterschiedlich sein können. Ich habe einfache Zahlen verwendet, um den Punkt mit Ihren eigenen einfachen Zahlen zu veranschaulichen.
Dies können Sie beispielsweise in einer Excel-Tabelle modellieren. Wenn ich das tue, sehe ich etwas mehr als 77.000 Dollar, um die beiden oben erwähnten Schulden zu begleichen (unter der Annahme eines 10-jährigen Darlehens).
Unter der Annahme, dass zusätzliche 200 USD pro Monat angewendet werden (zuerst auf das erwähnte Darlehen, dann auf das andere): Wenn Sie zuerst das 3% ige Darlehen in Höhe von 50.000 USD zurückzahlen, zahlen Sie am Ende insgesamt etwas mehr als 74.100 USD. Wenn Sie zuerst das 5%-Darlehen in Höhe von 15.000 USD zurückzahlen, zahlen Sie am Ende insgesamt weniger als 73.500 USD.
Kein großer Unterschied, aber ich würde nicht mit zusätzlichen 600 US-Dollar argumentieren, selbst wenn diese über etwa acht Jahre amortisiert werden (diese zusätzlichen 200 US-Dollar verkürzen die Gesamtlaufzeit der Darlehen um fast zwei Jahre).
Telestia
Werner CD