Wie kann eine Lebensversicherung als Geldanlage funktionieren?

Der Haken liegt in der von Ihnen gezahlten Prämie.
Bei einer reinen Risikoversicherung gibt es keine Erlebensfallleistung. Sie werden nur für das Ereignis bezahlt, dh wenn Sie während der Vertragslaufzeit sterben, wird die Versicherungssumme an Ihren Begünstigten ausgezahlt.

Die Geldrückerstattung hingegen verlangt eine enorme Prämie, typischerweise 5x mehr als die reine Laufzeit, ein Teil davon ist für die Risikoabdeckung. Das Guthaben wird dann in sichere Instrumente investiert und am Ende, wenn Sie überleben, würden Sie dieses Geld bekommen. Typische Berechnungen würden zeigen, dass Sie, wenn Sie die Prämiendifferenz selbst in CDs investiert hätten, viel mehr Geld zurückbekommen würden.

Der Grund, warum dieses Produkt auf dem Markt erhältlich ist, ist, dass sich mehr Menschen nicht von Geld trennen können, wenn sie nichts zurückbekommen. Für diese große Mehrheit sieht es so aus, als würde die Versicherungsgesellschaft ihr ganzes Geld nehmen und es nicht zurückgeben, wenn sie überleben. Um es dieser großen Mehrheit besser erscheinen zu lassen, gibt es Geld zurück. Daher kaufen Menschen auf der ganzen Welt diese Politik viel mehr als eine reine Risikolebensversicherung.

Zunächst müssen Sie verstehen, wie moderne Versicherungsunternehmen arbeiten. Am vorderen Ende schließen sie Verträge mit Kunden ab, kassieren Vorausprämien und versprechen eine Auszahlung zur Deckung zukünftiger Verluste. Effiziente Prämien decken genau das ab, was ausgezahlt wird; Wenn Sie zu viel verlangen, gehen die Kunden zum Wettbewerb, und wenn Sie zu wenig verlangen, geht das Unternehmen unter oder verliert zumindest Geld. Große Armeen von Menschen werden eingesetzt, um zukünftige Risiken genau abzuschätzen, hoffentlich bis zu dem Punkt an Gewissheit, den Sie in Bezug auf die menschliche Sterblichkeit haben.

Im Laufe der Zeit werden sie diese Prämien also zurückzahlen. Und es gibt einen ständigen Strom neuer Prämien, die hereinkommen, um das ausgehende Geld zu ersetzen. Es gibt also diesen effektiven Geldpool, mit dem sie sich gegen große Verluste absichern können; es heißt Float . Und wenn der Geldpool relativ konstant bleibt, können sie es längerfristig anlegen als die Personen, die das zugrunde liegende Risiko tragen. Große Versicherungsunternehmen wie Berkshire Hathaway funktionieren auf diese Weise; Hier findet Warren Buffet Kapital zum Investieren, während er sich vor der Wall Street in Nebraska versteckt.

Die Art und Weise, wie diese Unternehmen profitieren, besteht darin, sicherzustellen, dass die Gleichung funktioniert:

Profits= Premiums- Payouts+Return on float

Auszahlungen könnten nur Zahlungen für versicherte Risiken sein. Sie könnten aber auch für die gesamte Lebensversicherung gelten, die Ihnen von Zeit zu Zeit über den Weg läuft. Diese Verträge bieten dem Versicherten die Möglichkeit, sein Geld bei den Personen anzulegen, die den Float anlegen. Und solange die Rendite auf Float höher ist als die Rendite, die sie anbieten, ist es für das Unternehmen immer noch profitabel. Da dies suboptimale Renditen für Sie garantiert, ist es normalerweise eine gute Idee, eine Risikolebensversicherung (viel billiger) abzuschließen und die Differenz selbst zu investieren.

Eine andere Sache, die Versicherungsunternehmen mit diesen Fahrzeugtypen zu tun versuchen, besteht darin, den "Barwert" der Police zu fördern. Je länger Sie sich an der Police beteiligen, desto mehr steigt Ihr Barwert (vorausgesetzt, die Anlagen entwickeln sich einigermaßen gut). Das Verkaufsargument ist, dass Sie jederzeit einen Teil dieses Barwerts herausnehmen können, ohne Ihre Versicherungspolice zu beeinträchtigen. Viele Menschen sehen diesen Vorteil darin, das Geld entweder auf die Bank zu bringen oder es zu investieren, obwohl sie es tatsächlich besser machen könnten, wenn sie eines dieser Dinge selbst tun würden.

Ein echter Vorteil der Vollkaskoversicherung: Sollten Sie einmal in Not geraten und arbeitsunfähig werden, können die Prämien vom Barwert abgezogen werden. Auch wenn Sie die monatlichen Raten nicht leisten können, zahlt sich die Versicherung so quasi von selbst aus. Ich habe das vor vielen Jahren selbst erlebt, nachdem ich meinen Job verloren hatte und einige gesundheitliche Probleme hatte. Ich war lange arbeitslos, aber meine Lebensversicherung ist nie abgelaufen. Allein das hat sich für mich gelohnt.

Auf der einen Seite gibt es Begriff. Abgesehen von der Provision kauft die Prämie eine Versicherung und das war's.

Aber als die Steuer- und Mathematikexperten zusammenkamen, konnten sie Versicherungen als Hülle verwenden, um Produkte zu entwickeln, die Steuervorteile bieten könnten. Whole life schuf ein Produkt, das eine Anlagekomponente hatte, die in der Lage war, die ständig steigenden Prämienkosten zu bezahlen. Das andere Extrem sind variable Annuitäten mit einer festen Sterblichkeitsgebühr von 20 USD/Monat, die bei einem hoch bewerteten Konto nur einen winzigen Bruchteil eines Prozents der investierten Mittel ausmachen kann. Tatsächlich handelt es sich nicht um ein Versicherungsprodukt, sondern um eine Investition, die in einen sehr dünnen Versicherungsschleier gehüllt ist, um sie von bestimmten Sicherheitsvorschriften fernzuhalten. Dies ist wahrscheinlich das Produkt, das Ihnen angeboten wird, oder eine Variation davon.

Das ist höhnisch, aber ich betrachte eine Lebensversicherung wirklich nur als eine Investition für THE INSURANCE COMPANY, wenn Sie keine Angehörigen haben, die die Versicherung benötigen, falls Sie verletzt werden oder sterben.