Was ist der Unterschied zwischen einem Rollover-IRA und einem Roth-IRA?

Vorherige Frage.

Ich habe mich entschieden, meine 401 (k) in eine Roth IRA zu rollen. Ich benutze ThinkOrSwim derzeit als meinen Broker, also plane ich, eine IRA mit ihnen zu eröffnen. Beim Eröffnen des Kontos habe ich die Wahl zwischen einem Rollover-IRA und einem Roth-IRA. Die Beschreibung für die Rollover IRA besagt, dass sie für die Verlängerung eines Rentenkontos bestimmt ist. Meine Frage ist: Was ist der Unterschied zwischen den beiden? Kann ich nicht einfach einen Roth IRA eröffnen und das Geld auf dieses Konto rollen?

Die Umwandlung regulärer IRA-Gelder in eine Roth IRA wird erhebliche steuerliche Auswirkungen haben. dh Sie schulden dem IRS Geld.
Übrigens: Es gibt keine "Rollover IRA". Es gibt eine traditionelle IRA und eine Roth IRA. Der Begriff "Rollover" bezieht sich nur auf die Tatsache, dass Sie das Geld von einem Konto auf ein anderes übertragen.
@JohnFX - Obwohl sie ziemlich ähnlich sind, gibt es einige administrative Unterschiede. Insbesondere können Sie kein (neues) Geld direkt in einen Rollover-IRA einzahlen – Sie können es nur von bestehenden Rentenkonten überweisen.
@fennec - Ich denke, Sie liegen möglicherweise falsch, wenn Sie neues Geld zu einer IRA beitragen, die das Ergebnis eines Rollovers ist. Ich habe es ohne Probleme gemacht. In der Vergangenheit gab es Regeln, die davon abgehalten haben, aber sie wurden laut meinen Internetquellen inzwischen aufgehoben.

Antworten (5)

Wenn Sie das Bargeld zur Hand haben, um die Steuer auf den von Ihnen überwiesenen Betrag zu zahlen, empfehle ich Ihnen, zu einem Roth IRA zu wechseln

Ein IRA ist steuerbegünstigt . Sie zahlen Vorsteuerbeiträge in eine IRA ein, und Sie werden auf dieses Geld (Ihre Beiträge und verdienten Zinsen) besteuert, wenn Sie es im Alter von 59 1/2 Jahren abheben.

Die Idee ist, dass Sie in Ihren Ruhestandsjahren weniger pro Jahr herausnehmen und sich in eine niedrigere Steuerklasse begeben. Das Hauptproblem besteht darin, dass die meisten Menschen in ihren Ruhestandsjahren mindestens so viel oder mehr pro Jahr beziehen als während ihrer Erwerbstätigkeit.

Ein Roth IRA wächst steuerfrei Sie legen Beiträge nach Steuern in einen Roth IRA, Sie haben Steuern auf die Beiträge gezahlt, und Sie werden niemals auf das Wachstum besteuert. Wenn Sie das Geld im Ruhestand abheben, zahlen Sie keine Einkommenssteuern auf dieses Geld.

Lassen Sie mich Ihnen ein Beispiel geben:

Für dieses Beispiel verwenden wir die folgenden Informationen für beide Szenarien:

  • Sie befinden sich in der 25% Fed-Steuerklasse
  • Ihre Investition in Investmentfonds beträgt durchschnittlich 12 % pro Jahr.
  • Sie investieren im Alter von 25 bis 65 Jahren.

Wir investieren 400 $ pro Monat für insgesamt 4800 $. Das aktuelle Maximum beträgt 5000 $, wenn Sie unter 50 Jahre alt sind

Roth IRA

400 Dollar nach Steuern sind 300 Dollar

Investieren Sie 300 Dollar im Monat, im Alter von 65 Jahren haben Sie 3.529.432

Sie schulden keine Steuern auf dieses Geld, es spielt keine Rolle, wie viel Sie pro Jahr herausnehmen.

IRA

400 Dollar pro Monat werden vor Steuern von Ihrem Gehaltsscheck abgezogen.

Investieren Sie 400 $ pro Monat, im Alter von 65 Jahren haben Sie 4.705.909 $. Sie schulden Steuern in Höhe von 25 %, da Sie diese bei einer Gesamtsteuer von 1.176.477 abheben

4.705.909 - 1.176.477 = 3.529.432 Bargeld in Ihrer Tasche

Das Problem ist, wenn Sie mehr als 82.400 US-Dollar (aktuelle Einzelanmeldung 2010) pro Jahr abheben, werden Sie in eine höhere Steuerklasse gedrängt und nehmen mehr von Ihrem Geld weg.

Wenn Sie sich entscheiden, ein Ferienhaus zu kaufen und 250.000 US-Dollar herausnehmen, um es zu bezahlen, wird das als Einkommen für dieses Jahr gezählt, wenn Sie in der Steuerklasse von 33 % liegen.

Selbst wenn Sie sich auf einem niedrigen Einkommen halten können, zwingt die Regierung Sie dazu und zwingt Sie, im Alter von 70 Jahren mehr Geld abzuheben, basierend auf ihren Tabellen, was Sie in eine höhere Steuerklasse zwingt

Okay, Ihre Antwort bringt eine Frage in den Sinn, an die ich vorher nicht gedacht hatte: Kann ich die Steuern bezahlen, die bei der Umstellung auf die Roth IRA mit Geld aus dem 401 (k) fällig würden, oder muss ich das bezahlen? Geld aus der Tasche? Kann ich meine IRA in Zukunft in eine Roth IRA umwandeln?
Ja, das kannst du, aber es ist keine gute Idee, weil du die Differenz normalerweise nicht ausgleichen kannst, wenn du einen so großen Schlag auf das investierte Geld machst. Wie viel hast du momentan insgesamt in deinem 401?
Nach der letzten Abrechnung (September 2010) 4.200 $.
Dieselben Regeln wie oben, wenn Sie die Steuern von 1050 $ zahlen und alle 4200 $ in die Roth stecken, haben Sie 498.320 $ im Ruhestand, ohne jemals mehr hinzuzufügen. Wenn Sie die Steuern aus dem 401 bezahlen, bleiben 3150 $ übrig, die ohne weiteres Hinzufügen von Geld auf 373.740 $ bei der Pensionierung anwachsen. Wenn Sie 1050 Dollar zusammenkratzen können, um die Steuern zu zahlen, wäre es 124.579 Dollar wert. Ich kenne Ihr Einkommen nicht, aber ich würde alles tun, um das Steuergeld aufzubringen, selbst wenn es einen Flohmarkt bedeuten würde.
In Anbetracht der Zahl der Amerikaner mit unterfinanzierten Renten überrascht es mich, dass „die meisten“ Menschen im Ruhestand mehr Geld abheben als während der Arbeit. Gibt es eine Referenz, die dies beweist? Ich habe JoeTaxpayer an anderer Stelle auf dieser Website sagen sehen, dass die Roth IRA unnötig ist, es sei denn, Sie erwarten, dass Sie 2 Millionen US-Dollar auf Ihrem Rentenkonto haben (z. B.: money.stackexchange.com/questions/2917/… ).
@justkt Danke für den Link. Das rückte die Dinge ins rechte Licht.
@justkt - Ich fühle mich geehrt, von jemandem zitiert zu werden. Ich würde hier hinzufügen - Die 2 Millionen Dollar beinhalten alle potenziellen Pensionsfonds. Ein bisschen Mathematik ist nötig, um beispielsweise eine Rente von 40.000 US-Dollar in ein angenommenes „Rentenvermögen“ von 1 Million US-Dollar umzuwandeln. Die Umstellungsentscheidung ist nicht einfach, und ich bin mir sicher, dass viele die falsche Wahl treffen werden.
Larry – „Investiere 300 Dollar im Monat, im Alter von 65 hast du 3.529.432.“ Ich erkenne, dass das 300 Dollar über 40 Jahre sind, bei 12 %/Jahr. 12 % sind eine gefährliche Zahl, auf die man sich verlassen sollte. Jeder Investor, der ein „verlorenes Jahrzehnt“ hat, wie wir es in den 00er Jahren gesehen haben, wird in den anderen 30 Jahren des Investierens viel mehr brauchen. Es ist besser, mit 8 % zu rechnen und mit 50 zu erkennen, dass man seine Ersparnisse reduzieren oder vorzeitig in Rente gehen kann, als mit 12 % zu rechnen, 8-10 zu sehen und 10 weitere Jahre Arbeit zu benötigen.
In Bezug auf die Möglichkeit, das Geld steuerfrei abzuheben (sobald man über 59,5 Jahre alt ist): Dies ist möglicherweise nicht der Fall, wenn Sie außerhalb der Vereinigten Staaten in Rente gehen möchten: Steuer auf Geld, das von Roth 401 (k) und Roth abgehoben wird IRA, wenn Sie außerhalb der Vereinigten Staaten leben und über 59,5 Jahre alt sind

Ein Rollover-IRA ist ein traditioneller IRA. Ihre Rollover-Beiträge werden nicht besteuert und übertragen oder auf Ihr Jahreslimit angerechnet, das einkommensabhängig ist.

Bei einer Roth IRA werden Ihre Beiträge besteuert, wenn Sie in die IRA gehen. Beachten Sie, dass es angepasste Bruttoeinkommenshöchstwerte für den Beitrag zu einem Roth IRA gibt (siehe hier ), und soweit ich das beurteilen kann, bestimmen diese Einkommenshöchstwerte auch, ob Sie zu einem Roth IRA wechseln können oder nicht.

Außerdem können Sie einen 401k nicht direkt auf einen Roth IRA übertragen. Sie müssen zu einem traditionellen IRA wechseln und dann einiges oder alles davon in ein Roth-IRA umwandeln.
@KeithB - ​​Ich habe Hinweise darauf gefunden, dass sich dies 2010 geändert hat, und Sie können dies ab diesem Jahr tun.
Gut zu wissen. Es ist so schwer, mit all den Veränderungen Schritt zu halten.
Der korrektere Name für eine reguläre IRA ist „traditionelle IRA“.

Hinzufügen zu justkts Antwort. Der große Unterschied für Sie während des Rollovers besteht darin, dass Sie beim Übertragen des Geldes auf einen Roth IRA, sofern es sich nicht um einen Roth 401K handelt, eine Menge Steuern auf das bewegte Geld zahlen müssen. Ich würde vorschlagen, dies nicht ohne die Anleitung eines Finanzberaters zu tun.

+1 Das war meine Erfahrung. Ich habe es von meinem Arbeitgeber in einen Rollover verschoben und da sitzt es. Vernachlässigt für den Roth habe ich mich selbst gestartet.

Für Berichtszwecke ziehen es die meisten IRA-Firmen vor, dass Sie die 401(k)-Fonds in eine Rollover- oder traditionelle IRA umwandeln und dann von dort in die ROTH umwandeln. Die Umwandlungen in der Luft (401(k) direkt in eine ROTH) können schwierig werden, wenn Sie im folgenden Jahr Ihre Steuern zahlen, wenn das 1099-Formular des freigebenden Verwalters und das 5498-Formular des akzeptierenden Verwahrers aufgrund der unterschiedlichen Nummern haben Umwandlungsbetrag und ggf. einbehaltene Steuern.

Ich habe diese Verwirrung bei Fidelity gesehen und den Kundendienst angerufen. Bei Fidelity ist Rollover IRA dasselbe wie Traditional IRA. Wenn Sie in ein traditionelles IRA und ein ROTH IRA wechseln möchten, müssen Sie die beiden jeweiligen Konten eröffnen – 1 Rollover/traditionell und 1 ROTH.

Was ist der Unterschied zwischen einem Rollover-IRA und einem Roth-IRA?
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