Nehmen wir unter Verwendung runder Zahlen an, ich habe 5.000 $ (vor Steuern), die ich jährlich in ein Konto investieren kann, das 10 % pro Jahr verdient.
In einem Roth-IRA-Szenario würden diese 5.000 $ auf 3.750 $ reduziert, wenn wir einen (schönen und runden) Steuersatz von 25 % annehmen. Für die traditionelle IRA würden die vollen 5.000 $ investiert werden.
Wenn wir jetzt 40 Jahre vorspulen, wird das Roth-IRA-Konto ungefähr 1,6 Millionen Dollar halten, während das traditionelle IRA eher bei 2,2 Millionen Dollar liegen wird. Dies ist sinnvoll, da das traditionelle IRA-Konto eine größere Basis hatte, auf der es jährlich wachsen konnte. Wenn wir jedoch davon ausgehen, dass die 2,2 Mio. $ mit dem gleichen Satz von 25 % besteuert werden, mit dem das Roth-Geld besteuert wurde, dann haben wir am Ende die gleichen 1,6 Mio. $, die auf dem Roth-Konto vorhanden sind.
Ist der einzige Vorteil des Roth Kontos also, dass Sie Ihren Steuersatz „festhalten“? Mit anderen Worten, ist ein Roth-IRA-Spiel einfach eine Absicherung gegen künftig höhere Einkommenssteuern? Oder übersehe ich etwas in meiner Analyse?
Deine Rechnung ist richtig. Wie Sie betonen, bieten Roth und traditionelle IRAs aufgrund des kommutativen Eigentums der Multiplikation das gleiche endgültige Vermögen, wenn Ihr Steuersatz beim Herausziehen derselbe ist wie beim Einlegen. Roth sperrt Ihren Steuersatz ab heute, wie Sie betonen, weshalb es häufig nicht zu einer Vermögensmaximierung führt (die meisten von uns haben beim Sparen eine höhere Steuerklasse als bei der Entnahme von Ersparnissen).
Es gibt ein paar andere mögliche Überlegungen/Vorteile eines Roth:
Roth und traditionelle IRAs haben den gleichen maximalen Beitragsbetrag. Das bedeutet, dass der effektive Betrag, den Sie zu einem Roth beitragen können, höher ist ($5.500 nach Steuern statt vorher). Wenn diese Einschränkung für Sie bindend ist und Sie nicht davon ausgehen, dass sich Ihr Steuersatz ändert, ist Roth besser.
Mit Roth IRAs können Sie Ihr eingezahltes Geld (nicht die Gewinne) jederzeit ohne jegliche Steuern oder Strafen abheben. Dies kann für einige von Vorteil sein, die es für so etwas wie eine Anzahlung verwenden möchten, anstatt es bis zur Rente zu behalten. In diesem Sinne ist der Roth flexibler.
Wenn Ihr Einkommen hoch wird, geht die Abzugsfähigkeit der traditionellen IRA-Beiträge auf Null, wenn Sie bei der Arbeit einen 401 (k) haben (Sie können immer noch Beiträge leisten, aber keine Beiträge abziehen). Bei hohen Einkommen kann es auch sein, dass Ihnen der Roth-Beitrag untersagt wird, aber aufgrund der Hintertür-Roth-Schlupflücke können Sie Roth-Beiträge auf jeder Einkommenshöhe leisten und den vollen Roth-Steuervorteil behalten .
Welche Art von Konto für eine bestimmte Person besser ist, ist ein komplexes Problem mit mehreren Unbekannten (z. B. zukünftigen Steuersätzen). Da die Steuersätze beim Geldverdienen jedoch im Allgemeinen höher sind, maximieren traditionelle IRAs für die meisten Menschen, die dazu beitragen können, Ihre Steuerersparnisse und damit Ihr Vermögen.
Bearbeiten: Beachten Sie, dass traditionelle IRA-Beiträge auch Ihren AGI reduzieren, der zur Berechnung der Berechtigung für andere Steuervorteile wie die Steuergutschrift für Kinderbetreuung und die Gutschrift für verdientes Einkommen verwendet wird. AGI wird auch häufig für die Berechnung der staatlichen Einkommensteuer verwendet. Im Ruhestand können traditionelle IRA-Ausschüttungen je nach Staat und Umständen staatlich steuerpflichtig sein oder nicht.
Paar Punkte:
1) Da der Roth nach Steuern berechnet wird, können Sie effektiv mehr beitragen als mit dem traditionellen IRA, bevor Sie an die Grenzen stoßen. Wenn Sie also in Ihrem Beispiel zusätzliches Geld hätten, das Sie in eine IRA investieren wollten, könnten Sie bis zu 1.750 US-Dollar mehr in die Roth investieren, aber nur 500 US-Dollar mehr in die Traditional (derzeit liegen die Grenzen bei 5.500 US-Dollar pro Jahr für Einzelanmelder unter 50). Ihr Beispiel geht davon aus, dass Sie genau 3.750 US-Dollar an Geld übrig haben, um nach einem IRA-Haus zu suchen.
2) Die Beiträge (aber nicht die Einkünfte) können der Roth jederzeit gebühren- und steuerfrei entnommen werden.
3) Der „Lock-in“-Steuersatz kann erheblich sein, besonders zu Beginn, wenn Sie sich in einer relativ niedrigen Steuerklasse befinden, sagen wir 15 %, aber davon ausgehen, dass sie bei der Pensionierung höher sein wird.
4) Traditionelle IRAs und 401(k) werden als gewöhnliches Einkommen besteuert, also gehen Sie durch die Steuerklassen. Selbst wenn der Grenzsteuersatz 25 % beträgt, kann der effektive Steuersatz niedriger sein. Wenn Sie einen Roth haben, könnten Sie möglicherweise den Betrag reduzieren, den Sie zum Abheben vom Trad IRA/401(k) benötigen, um den effektiven Steuersatz für diese zu reduzieren (natürlich vorbehaltlich Mindestausschüttungen und all dem). Dies ist eher ein Argument für eine Mischung aus Rentenkonten vor und nach Steuern als ein strikter Pro-Roth-Grund.
Diese Analyse verfehlt die Möglichkeiten, die die Roth IRA Personen mit besonderem Zugang bietet. Es geht davon aus, dass alles Geld mit der gleichen Rate wächst, mit Investitionen in regelmäßigen Abständen. Diese Annahmen gelten für normale Arbeiter, aber nicht für die Privilegierten.
Nehmen wir zum Beispiel an, dass Sie in einem einzigen Jahr begrenzten Zugang zu einem Wertpapier haben, das eine Eichel ist, von der Sie wissen, dass sie zu einer mächtigen Eiche heranwächst ; In diesem Beispiel wird dieses Wertpapier in kurzer Zeit um das 1000-fache wachsen. Nehmen Sie der Einfachheit halber an, dass sowohl der Wert der Eicheln, die Sie kaufen können, als auch der maximale IRA-Beitrag in diesem Jahr 5.000 USD betragen.
Nach der kurzen Eichelwachstumsphase betragen die Nachsteuerwerte:
Es gibt einen kleinen Unterschied in der Menge an Geld, die Sie zum Kauf der Eicheln benötigen (vor und nach Steuern), aber dies ist vernachlässigbar im Vergleich zu der Menge an Bargeld, von der Sie annehmen können, dass Sie sie zur Hand haben, um einen besonderen Zugang zu haben.
The Atlantic liefert ein Eichel-Beispiel aus Private Equity (wird nicht mit einem Roth verwendet), und dieser Artikel der Washington Post beschreibt jemanden mit nicht öffentlich gehandelten Startup-Aktien und einem Roth.
Zeit, sich eine Steuertabelle anzusehen .
Ein Ehepaar im Ruhestand erreicht mit einem Einkommen von 96.700 US-Dollar die Spitze der 15-Prozent-Grenze. (Ich beziehe nur den Standardabzug und die Freibeträge mit ein.) Die Steuer auf diese Bruttosumme beträgt 10.452,50 $ bei einem „durchschnittlichen“ Steuersatz von 10,8 %.
Dies scheinen 2 Antworten hier zu übersehen, und die 3. berührt, geht aber nicht weiter.
Die bei der Einzahlung gezahlte oder vermiedene Steuer ist der Grenzsatz. Aber bei der Pensionierung durchlaufen die Entnahmen zuerst die Nullklasse (dh STD-Abzug und Freibeträge), dann 10 %, dann 15 %.
Der Roth Nutzen wird maximiert
Um sich zwischen Traditionell oder Roth zu entscheiden, müsste man am Ende viel mehr Details über die finanzielle Situation der Person haben. Die richtige Wahl ist selten zu 100 % bekannt, außer im Nachhinein.
In einem Roth-IRA-Szenario würden diese 5.000 $ auf 3.750 $ reduziert, wenn wir einen (schönen und runden) Steuersatz von 25 % annehmen. Für die traditionelle IRA würden die vollen 5.000 $ investiert werden.
Nein, so funktioniert es nicht. Steuern werden nicht von Ihrem Roth-Konto abgezogen . Sie haben so oder so 5.000 $ investiert. Der Unterschied besteht darin, dass Sie einen Steuerabzug haben, wenn Sie in einen traditionellen IRA investieren, aber nicht in einen Roth. Sie „sparen“ also im Voraus 1.250 US-Dollar an Steuern, wenn Sie in eine traditionelle IRA statt in eine Roth investieren.
Die Kehrseite ist, wenn Sie das Geld abheben . Da Sie die Roth-Investition bereits versteuert haben und sie steuerfrei wächst, zahlen Sie bei der Auszahlung keine Steuern. Aber Sie zahlen Steuern auf die Investition und die Gewinne, wenn Sie sich von einer traditionellen IRA zurückziehen. Wenn Sie Ihre Zahlen verwenden, zahlen Sie Steuern in Höhe von 2,2 Millionen US-Dollar von der traditionellen IRA, aber KEINE STEUER auf 2,2 Millionen US-Dollar von der Roth. Zu diesem Zeitpunkt haben Sie über 500.000 US-Dollar an Steuern gespart.
Wenn Sie nun die Steuerersparnisse aus dem traditionellen IRA investiert haben und es den gleichen Betrag verdient hat, dann ja, würden Sie am Ende am selben Ort landen, vorausgesetzt, Sie haben den gleichen Grenzsteuersatz. Aber ich vermute, dass die meisten diese Ersparnisse nicht investieren, und wenn Sie einen erheblichen Betrag abheben, werden Sie wahrscheinlich in höhere Steuerklassen wechseln.
Nehmen wir in Ihrem Beispiel an, Sie hätten nur 3.750 $ "verfügbares" Einkommen, das Sie in den Ruhestand stecken könnten. Sie könnten 5.000 US-Dollar in eine traditionelle IRA einzahlen (da Sie einen Steuerabzug von 1.250 US-Dollar erhalten) oder 3.750 US-Dollar in eine Roth. Dann funktioniert deine Mathematik genauso. Wenn Sie jedoch den gleichen Betrag in beide investieren, ist die Mathematik auf dem Roth ein Kinderspiel.
Es gibt einen schwerwiegenden Fehler in Ihrer Analyse: Zugegeben, in der traditionellen IRA vermeiden Sie es, jetzt Steuern auf die 5000 Dollar zu zahlen, aber Sie müssen jetzt Steuern auf 2,2 Millionen Dollar zahlen, wenn Sie sie später abheben. Offensichtlich zahlen Sie am Ende massiv mehr als 1250 US-Dollar an Steuern dafür.
Wie andere Leute betont haben, könnten Sie, wenn Sie es sich leisten können, die 1250 Dollar an anderer Stelle in Ihrem Budget zu kürzen, immer noch bei den 2,2 Millionen Dollar landen. Nehmen wir jedoch an, nur um zu argumentieren, dass Sie dies nicht tun. Dann stellt sich die Frage, ob es besser ist, die Steuer auf die 5.000 US-Dollar jetzt oder die 2,2 Millionen US-Dollar später zu nehmen.
Es ist auch wirklich wichtig, wie viel Geld Sie abheben, wenn Sie in den Ruhestand gehen, und wie Sie die Abhebungen durchführen. Mein persönliches Ziel ist es, während der Arbeit so viel pro Jahr wie mein höchstes Gehalt beziehen zu können, also ist die Roth IRA eindeutig ein gutes Geschäft für mich.
Eine wichtige Überlegung dabei ist, dass die meisten Menschen glauben, dass ihre Ausgaben sinken werden, wenn sie in Rente gehen, aber die Mehrheit der Rentner hat in einigen Umfragen angegeben, dass ihre Ausgaben entweder ungefähr gleich geblieben oder sogar gestiegen sind.
Auch ein kurzer Realitätscheck: Würde die Tatsache, dass Sie wissen, dass Sie durch einen Beitrag zur IRA 1250 US-Dollar an Steuern sparen würden, tatsächlich dazu führen, dass Sie zusätzlich 1250 US-Dollar zu Ihrem Ruhestand beitragen? Selbst wenn Sie es persönlich tun würden, bezweifle ich stark , dass die meisten Leute, mit Ausnahme der Leute, die auf dieser Seite posten :), tatsächlich so denken (insbesondere angesichts der Tatsache, wie wenig die meisten Leute tatsächlich für den Ruhestand sparen).
Fast Forward 40 - 45 Jahre, du bist 70,5. Sie müssen ~5 % von Ihrem traditionellen IRA abziehen. Wenn das ein Roth war, nehmen Sie so viel heraus, wie Sie (im Rahmen des Zumutbaren) benötigen, wenn Sie es brauchen, ohne steuerliche Folgen. Ich weiß nicht (und es ist mir auch egal), ob sie in 40 Jahren den Steuerfreibetrag von Roth ändern werden. Es ist fast garantiert, dass der Satz auf der Roth niedriger sein wird als der reguläre Einkommensstatus einer traditionellen IRA. Höchstwahrscheinlich haben wir dann eine Mehrwertsteuer (Sales Tax). Möglicherweise sogar eine Vermögenssteuer. Ersteres kümmert sich nicht darum, woher das Geld kommt (quellenneutral), letzteres bedeutet, dass Sie (wahrscheinlich) mehr von diesen 2,2 MM verlieren als von den 1,7. Schließlich, wenn Sie 10 %/Jahr über 40 Jahre planen, viel Glück! Aber das ist verrückte wilde Spekulation und Sie werden wahrscheinlich enttäuscht sein. Wenn Sie so gut darin sind, Gewinner auszuwählen, warum dann bei 10% aufhören? Geld macht Geld. Ihre Rendite sollte mit zunehmendem Nettovermögen steigen. Sie sollten also in der Lage sein, mit 2,2 Millionen bessere Gelegenheiten auszuwählen als mit dürftigen 1,65 MM.
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Aaron D. Marasco
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